Что значит бессрочный вклад

Бессрочный вклад — это банковский депозит срок хранения которого не ограничено.

Особенность

Главной особенностью такого вклада является то, что срок окончания действия договора заранее не оговаривается и клиент в любой момент может пойти в банк, где ему по первому требованию должны вернуть денежные средства с начисленными процентами. Ставка по депозиту всегда прописывается в договоре. Стоит отметить, что больших процентов при таком вкладе ждать не стоит. Ведь банк заранее не знает, когда вы потребуете деньги назад и поэтому не могут сразу пустить их полностью в оборот, так как они боятся, что клиент может потребовать их назад.

Советы по выбору вкладов

Прежде чем сделать вклад следует подумать над сроком, когда вам понадобятся деньги назад. Если вы не можете этого предположить, то лучше делать бессрочный вклад хоть и процент будет меньше, но вы будете спокойнее, ведь если деньги срочно понадобятся, то вы сможете без проблем их забрать.

Если вашей целью является получение большой прибыли, то вкладывать надо на большой срок, так как тут проценты будут больше.

Однако если не уверенны, что деньги вам не понадобятся, то лучше будет вложить на менее продолжительный срок, но и процент будет меньше.

Пути вложения средств можно разделить на коллективные и индивидуальные. Коллективные инвестиции подразумевают участие в паевом инвестиционном фонде под управлением одной из управляющих компаний, которая берет на себя управление инвестиционным портфелем. Такие инвестиции носят долгосрочный характер и контролируемый риск. Если есть желание и азарт, можно попробовать самостоятельное инвестирование на фондовом рынке. В таком случае инвестиционный портфель формируется по своему желанию и интуиции. Вы можете выбрать для торговли на фондовом рынке такие инструменты как акции, облигации, валюты, золото и другие драгоценные металлы, нефть, инструменты срочного рынка (фьючерсы, опционы) и многое другое, главное – оценить риск, ликвидность и возможную доходность.

Инвестиционная стратегия спекулянта более рискованная, но может принести большую доходность инвестиций, вложенных в финансовые инструменты.

На сайте Investfunds.kz вы найдете всю необходимую информацию для принятия инвестиционных решений и просто для того чтобы быть в курсе событий в увлекательном мире финансов, бизнеса и инвестиций.

Все материалы, представленные на сайте Investfunds.kz, носят исключительно информационный характер и не являются предложением о продаже или покупке каких-либо ценных бумаг, или намерением предоставить какие-либо инвестиционные рекомендации или услуги. Все материалы настоящего сайта публикуются на основании информации, которую мы считаем надежной, однако мы не утверждаем, что все приведенные сведения абсолютно точны. Мы не несем ответственности за использование посетителями информации, содержащейся на сайте Investfunds.kz, а также за операции с ценными бумагами, как-либо упомянутыми на сайте. Инвестирование в ценные бумаги несет значительный риск, и инвесторы должны проводить собственное исследование надежности эмитентов. Прошлая доходность не является показателем доходности инвестиций в будущем.

В российской практике «вклад» и «депозит» являются словами-синонимами. Статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет договор банковского вклада следующим образом: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

В то же время Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» дает следующее определение: «Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода» (ст. 36). Хотя ст. 5 того же закона дает право банкам привлекать во вклады денежные средства не только физических, но и юридических лиц.

Депозит — основная часть привлеченных ресурсов коммерческими банками, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами — частными и юридическими лицами, а именно предприятиями, товариществами, акционерными обществами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Обычно термин «депозит» употребляется, когда речь идет о вкладах юридических лиц. Когда же говорят о привлеченных средствах населения, чаще применяют слово «вклад». Таким образом, по сути, эти слова определяют одно понятие — привлечение денежных средств клиентов банками на определенных условиях.

Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за использование которых банк начисляет определенный процент.

Виды депозитных счетов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны. В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов:

  • категории вкладчика;

  • срока депозита до момента изъятия.

В зависимости от категории вкладчика выделяют следующие виды счетов:

  • счета физических лиц;

  • счета юридических лиц.

По срокам различают:

  • депозиты до востребования, т. е. депозиты, погашаемые по требованию вкладчика без предварительного уведомления;

  • срочные депозиты.

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Начнем с депозитов до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Они представляют собой денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент.

К депозитам до востребования в банковской практике относятся:

  • средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах государственных, акционерных предприятий, малых различных коммерческих структур;

  • средства фондов различного назначения в период их расходования;

  • средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов;

  • остатки средств на корреспондентских счетах других банков.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном Центральным банком Российской Федерации порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность.

Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка — необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Таким образом, депозитный счет до востребования имеет следующие особенности:

  • взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

  • владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

  • банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

  • банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в Центральном банке Российской Федерации.

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30–36%.

Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета — это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия — в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться.

Срочный вклад (депозит) — это деньги, размещенные в банке на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада, зависят от срока, суммы вклада и выполнения им условий договора. Чем продолжительнее срок и больше сумма вклада, тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от «до 30 дней» до «свыше 3-х лет»:

  • до 30 дней;

  • от 31 дня до 180 дней;

  • от 181 дня до 1 года;

  • от 1 года до 3-х лет;

  • свыше 3-х лет.

Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления активами и пассивами.

Различают три вида срочных вкладов: с фиксированным сроком, с установлением периода для погашения, с уведомлением о прекращении депозитного договора.

По срочному вкладу вводятся ограничения по досрочному изъятию. Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

По вкладам с предварительным уведомлением об изъятии заранее оговаривается срок предварительного уведомления об изъятии. До уведомления срок его действия не ограничен, после уведомления он превращается в срочный вклад. Сроки уведомления устанавливаются, как правило, от одного до трех месяцев, от четырех до шести месяцев, от семи до 12 месяцев и более. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Наиболее характерными чертами срочных вкладов являются:

  • средства на этих счетах оборачиваются медленно;

  • по ним уплачивается фиксированный процент;

  • не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности, а для банка в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным операциям).

Привлечение средств на определенный срок привлекательно для банка тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

За 2006–2007 гг. продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц — это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту зачастую ниже уровня инфляции.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).

Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого депозитного счета. Суть ее заключается в сочетании относительно небольшой суммы срочного вклада и неограниченных взносов и снятий сверх основной суммы вклада средств в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:

  • размер минимальной фиксированной суммы;

  • срок депонирования суммы;

  • условия и размеры начисления процентов на фиксированную сумму и на дополнительные взносы;

  • срок действия договора;

  • сроки исполнения распоряжений о снятии и внесении сумм;

  • размеры сумм внесения и изъятия сверх основной (фиксированной) суммы в течение всего срока действия договора;

  • порядок начисления процентов на суммы дополнительных взносов;

  • частичное или полное изъятие дополнительно внесенных сумм и т.п.

Однако эта схема требует аккуратной координации усилий нескольких подразделений банка и высокой квалификации кадров, так как фактически включает целый комплекс услуг.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

  • срочные;

  • срочные с дополнительными взносами;

  • условные;

  • до востребования;

  • на текущие счета и другие.

Сберегательный вклад (депозит) — служит для накопления или вложения денежных сбережений на определенные цели. Население помещает свои денежные средства в сберегательные вклады с целью их хранения и постепенного накопления для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения себя в старости, на случай непредвиденных расходов и тому подобное. Характерной чертой сберегательного вклада является то, что сберегательные операции связаны с выдачей особого свидетельства — сберегательной книжки, при предъявлении которой осуществляются выдача вклада, выплата процентов по нему.

Особенности сберегательного вклада следующие:

  • не используются для расчетов, на него не выписываются расчетные документы;

  • устанавливается более высокая процентная ставка, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному вкладу;

  • освобождаются от обложения всеми видами налогов;

  • является одной из наиболее ликвидных форм вложения денежных сбережений, поскольку вкладчик может получить назад всю сумму вклада в любое время;

  • являются наиболее важной формой хранения сбережений;

  • учитывая большой выбор различных видов вкладов, наиболее полно удовлетворяют потребности каждого конкретного вкладчика.

С позиций затрат банка, важно отметить меньшую трудоемкость операций по сберегательным вкладам в сравнении с операциями по вкладу до востребования, и в то же время относительно большую процентоемкость. Несмотря, но то, что вкладчики могут в максимально короткий срок снять при необходимости деньги со счета, динамика сберегательных вкладов характеризуется, как правило, наибольшей стабильностью. Благодаря привлечению денежных средств населения на длительный срок сберегательный вклад выступает также в качестве важного фактора сокращения эмиссии денежных знаков, а тем самым и общего финансового оздоровления экономики.

В отечественной практике сберегательный счет открывается только физическим лицам, а в зарубежной некоммерческим организациям и деловым фирмам.

По срочному сберегательному вкладу устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят, банк уплачивает наиболее высокий по сравнению с другими видами сберегательных вкладов процент.

Во вклад с дополнительными взносами на соответствующий счет регулярно вносятся заранее оговоренные суммы денег, накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату.

Накопительные вклады — вклады, которые накапливаются путем регулярных ежемесячных взносов, частичные выдачи средств по вкладам, в том числе процентов, не производится.

Срочные вклады, которые предлагают российские банки частным лицам, подразделяются на три типа:

  • с выплатой процентов и суммы вклада в конце срока действия договора;

  • с регулярным (например, раз в месяц) снятием начисленных процентов;

  • с довнесением средств на счет и снятием процентов либо регулярно, либо в конце срока действия депозитного соглашения.

Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечению срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, то при наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

Проанализируем ситуацию на рынке вкладов в зависимости от срока размещения на основании данных 2006 г., 2007 г. Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения вкладчиков и их ожидания.

Таблица 1.2

Привлеченные средства физических лиц в зависимости от срока размещения, млрд. руб.

Прослеживается тенденция к увеличению срока размещения вкладов, что наглядно изображено на рис. 1.8.

В 2006 г. в общем объеме привлеченных средств физических лиц вклады до востребования занимали меньшую долю (15,25%) по сравнению с вкладами от одного года до трех лет (54,11%), вклады на срок свыше трех лет составляли 7,43% (рис. 1.9).

Рис. 1.8 Темпы роста вкладов населения в зависимости от срока размещения

По данным на 01.12.2007 г. сложилась следующая ситуация: по прежнему наибольший объем занимали вклады на срок от одного года до трех лет, их доля выросла до 55,36%, также выросла доля вкладов на срок более трех лет и составила 7,62%, объем вкладов до востребования составил 16,37% от общего объема (рис. 1.10). Увеличение срока размещения вкладов произошло в связи с тем, что, как правило, банки предлагают по вкладам на более длительный срок боле высокие процентные ставки.

Рис. 1.9 Структура вкладов населения в зависимости от срока размещения на 01.01.2006 г.

законодательный депозитный вклад страхование

Рис. 1.10 Структура вкладов населения в зависимости от срока размещения на 01.12.2007 г.

Итак, за 2007 г. средства населения в банках продолжили расти. Срочные вклады составили большую часть привлеченных средств физических лиц также как и в 2006 г. Однако в 2007 г. доля вкладов на срок от одного года до трех лет и свыше трех лет увеличилась с 61,54% до 62,98%, а доля вкладов на малый срок депонирования уменьшилась с 23,21% до 20,65%. Вклады до востребования выросли на 1,12% с 15,25% до16,37%. Увеличение числа новых вкладов, а также сроков их размещения говорит о росте привлекательности рублевых вложений. Это является крайне важным, так как депозиты физических лиц — один из основных источников банковских ресурсов, используемых для предоставления долгосрочных кредитов.

2. ОПЕРАЦИИ ПО ВКЛАДАМ НАСЕЛЕНИЯ ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК»

2.1 Депозитная политика ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк»

В настоящее время в банковской деятельности возросла роль пассивных операций, формирующих ресурсную базу коммерческих банков, поскольку они предшествуют активным операциям, и определяют масштаб доходных операций.

В связи с этим вопросы увеличения ресурсного потенциала и обеспечения стабильности с помощью эффективного управления пассивами особенно актуальны. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место (75% и выше), среди которых основную часть составляют депозиты — денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий кредитной организации, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Депозитная политика — это концепция организации депозитных отношений, постановка задач в области привлечения ресурсов, а также проведение практических мер по их осуществлению.

С другой стороны депозитная политика — это система управленческих решений, детальный план, программа действий коммерческого банка по привлечению ресурсов. Депозитная политика является одной из составляющих процесса управления деятельностью банка, и поэтому её можно определить как стратегию и тактику банка в области привлечения банковских ресурсов. Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и накопления ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности. Основным моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

  • стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

  • тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

  • контроль за реализацией депозитной политики.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов, во-вторых, нормами и правилами (в том числе и законодательными, инструктивными, внутрибанковскими), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалифицированности персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Депозитная политика создает необходимые предпосылки эффективной работы персонала ресурсных подразделений банка, объединяет и организует усилия персонала, сокращает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Кредитной организацией разрабатывается специальный документ по депозитной политике — Положение по депозитной политике, в котором прописываются общие положения, цели депозитной политики, аппарат управления пассивными операциями и полномочия сотрудников банка. Положения ОАО «Азиатско-Тихоокеанского банка» «Об открытии (закрытии) и ведении счетов и вкладов физических и юридических лиц в валюте РФ и иностранной валюте в ОАО Азиатско-Тихоокеанский банк» регламентирует порядок совершения операционно-кассовыми работниками ОАО «АТБ» операций по вкладам физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте.

Названным Положением определены:

  1. Документы, удостоверяющие личность физических лиц, совершающих операции по вкладам;

  2. Правила оформления типовых форм документов, применяемых при оформлении операций по вкладам;

  3. Порядок распоряжения вкладами как самим вкладчиком, так и его представителем, права которого основаны на законе либо на доверенности, выданной вкладчиком; особенности распоряжения вкладами несовершеннолетних лиц, а так же совершеннолетних лиц, находящихся под опекой; порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти;

  4. Выдача справок по вкладам, их розыск, наложение и снятия ареста, обращение, взыскания на денежные средства на вкладах, и их конфискация в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

  5. Порядок проведения операций по вкладам – открытия счета по вкладу, прием во вклад наличных средств и поступление безналичных поступлений, выплата наличных средств и безналичное списание денежных средств со вкладов, исчисление и присоединение причитающегося ко вкладу дохода. В отдельный раздел выделены особенности оформления вкладных документов для перевода сумм вкладов между структурными подразделениями банка.

Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, указаниями ЦБ РФ и является обязательным к применению всеми структурными подразделениями ОАО «АТБ», осуществляющими операции со счетами и вкладами физических лиц.

В разделе «Общие положения и цели депозитной политики» определяется стратегия коммерческого банка в сфере привлечения ресурсов. Второй раздел отражает последующие направления тактики банка в вопросах управления депозитными операциями со стороны персонала банка. Кроме того, в Положении должны быть указаны конкретные операции банка, и подходы к организации депозитного процесса на различных этапах выполнения депозитного договора банка с клиентом, предусматривается система мер по контролю и управлению депозитным процессом.

Таким образом, депозитная политика коммерческого банка — это политика, направленная на формирование ресурсной базы коммерческого банка в целях обеспечения его устойчивости, рентабельности, ликвидности, надежности и максимальной прибыли, а также основной документ, который регламентирует процесс привлечения средств во вклады.

Помимо депозитной политики каждый банк разрабатывает Положение по вкладным операциям для осуществления практической деятельность по привлечению средств.

Согласно документу Положение является основным документом банка, регламентирующим порядок открытия и ведения счетов и вкладов физических лиц.

Согласно Положению, денежные средства во вклад могут разместить:

  • граждане Российской Федерации;

  • иностранные граждане;

  • лица без гражданства.

Вклады открываются физическим лицам, достигшим 14 лет, и имеющим документ, удостоверяющий личность вкладчика. Вклад может быть внесен на имя вкладчика, как самим вкладчиком, так и его представителем на основании письменного уполномочия — доверенности. Вклад в иностранной валюте на имя несовершеннолетнего вносится только его законным представителем (родители, усыновители или попечители).

Оформление одного вклада на имя двух, трех и более лиц для совместного пользования не допускается (для этого можно владельцу вклада оформить доверенность на распоряжение денежными средствами во вкладе).

Внесение денежных средств во вклад оформляется договором, который заключается в письменной форме. Договор банковского вклада является публичным договором.

В зависимости от условий выдачи вклада, предусмотренных договором банковского вклада, банк принимает следующие виды вкладов:

  • вклад до востребования — на условиях выдачи по первому требованию;

  • срочный вклад — на условиях возврата по истечении определенного договором срока;

  • вклады на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

В пределах указанных видов вкладов, банк применяет различные комбинации существенных условий вклада, разрабатывает различные виды отдельных вкладов, присваивая им фирменные наименования.

Виды и условия вкладов, типовые формы договоров вкладов, а также процентные ставки по вкладам, которые принимает банк, утверждаются и изменяются внутренними приказами и распоряжениями по банку. Вклады, введенные внутренними документами банка, обязательны к приему во всех его филиалах и дополнительных офисах.

Филиалы и дополнительные офисы не вправе самостоятельно вводить новые или дополнительные виды вкладов и изменять размер процентных ставок по вкладам.

Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Размеры процентных ставок по вкладам устанавливаются в зависимости от конъюнктуры рынка, ставки рефинансирования, доходов банка и других факторов.

Банк гарантирует, а все служащие обязаны хранить тайну об операциях, вкладах и счетах вкладчиков. За разглашение банковской тайны банк, а также его должностные лица, несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, предусмотренном законодательством.

Справки по счетам и вкладам выдаются вкладчикам лично (по телефону запрещено), судам, а при согласии прокурора — органам предварительного следствия, по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются банком лицам, признанным наследниками вкладчика свидетельством о праве на наследство, выданным нотариусом, а в отношении иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям.

Проведение операций по вкладу возможно с использованием банковской карты, если это предусмотрено условиями вклада. При этом операции проводятся в соответствии с действующим законодательством и Правилами пользования банковскими картами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *