ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства.

В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном страховую сумму.

В ГК РФ нет единого понятия страхования, закреплено определение договора личного и имущественного страхования.

Юридическая характеристика договора: возмездный, двусторонне обязывающий, реальный (вступает в силу с момента уплаты первого взноса или страховой премии). В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу.

Стороны договора страхования:

• • страхователь (любой участник гражданских правоотношений);
• • страховщик (юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида);
• • выгодоприобретатель (участник, в пользу которого заключается договор).

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры. Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.

Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Объектами договора могут быть имущественные интересы, связанные:

• 1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• 3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Существенные условия договора имущественного страхования:

• • об определенном имуществе либо имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
• • о размере страховой суммы;
• • о сроке действия договора.

Существенные условия личного страхования:

• • о застрахованном лице;
• • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
• • о размере страховой суммы;
• • о сроке действия договора.

Форма договора — письменная, составляется один документ либо на его основании страхователю вручается страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанного страховщиком, на основании письменного или устного заявления страхователя.

Обязанности страхователя:

• 1) уплатить страховую премию, размер которой определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (страховыми взносами);
• 2) сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенные значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

• (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
• 3) сообщить о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором, иначе страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.

Обязанности страховщика:

• 1) ознакомить с правилами страхования (должны быть отражены в договоре);
• 2) определить размер страховой суммы или страхового возмещения;
• 3) сохранять тайну страхования;
• 4) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок.

Договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

«Среди всех услуг одна лишь эта внушает желание ответить добром на добро,
и нужно считать хорошим знаком, если сделавший это доброе дело затем получает доброе воздаяние»
Платон. Диалоги. Калликл, Сократ, Херефонт, Горгий, Пол

Границы пространства финансовых услуг.

Финансовая услуга — комплекс действий, осуществляемых финансовыми посредниками (центральным и коммерческим (сберегательным, инвестиционным, развития и т.п.) банком, страховой (лизинговой, финансовой, управляющей и т.п.) компанией, инвестиционным (пенсионным, хеджевым, частного капитала и т.п.) фондом и иными финансовыми институтами) по привлечению и размещению денежных ресурсов на финансовых рынках (валютном, депозитов, кредитном, ценных бумаг, репо, деривативов, структурированных финансовых продуктов, пенсионном, страховом и др.) на основе использования финансовых инструментов (депозитов, ссуд, финансового лизинга, ценных бумаг, депозитарных расписок на ценные бумаги, паев в инвестиционных пулах и фондах, страховых и пенсионных полисов, иностранной валюты как актива, деривативов, структурированных финансовых продуктов и др.).

Финансовые услуги включают в себя25:
— услуги финансовых институтов по непосредственному перераспределению денежных ресурсов путем совершения сделок на финансовых рынках;
— привлечение средств в депозиты, паи фондов, доли в инвестиционных пулах, в пенсионные и страховые полисы и подобные им обязательства (страховые и пенсионные услуги), в гарантии и обеспечения;
— размещение средств в ссуды (в т.ч. в форме финансового лизинга, факторинга, торгового финансирования, репо, ипотеки, проектного финансирования, кредитных карт, ломбарда и других финансовых инструментов);
— инвестиции за собственный счет (в т.ч. андеррайтинг на первичном фондовом рынке, трейдинг ценными бумагами, сделки с деривативами, маркет-мейкерство, портфельные инвестиции в ценные бумаги), финансовые вложения в фонды и инвестиционные пулы, в формирование холдинговых компаний;
— эмиссия и перевод денег (включая обменные и кассовые операции);
— услуги по осуществлению операций на финансовых рынках на основе представительства интересов инвесторов, а также заемщиков, эмитентов и других субъектов рынка, привлекающих средства, оригинаторов деривативов и структурированных финансовых продуктов:
брокерские, доверительного управления, трастовые (в т.ч. управления фондами и портфелями финансовых активов), агентские (страхового агента, платежного агента и т.п.);
— услуги по организации и регулированию финансовых рынков:
1. управление рынками, аукционные, клиринговые, расчетные и депозитарные услуги;
2. надзор за рынками и их участниками (финансовыми посредниками, эмитентами, заемщиками, инвесторами и т.п.);
— обеспечивающие услуги:
1. услуги кастодиальные, фидуциарные, регистраторские, трансфер-агентские;
2. инвестиционное консультирование, организация сделок и финансовый инжиниринг (в т.ч. на рынке корпоративного контроля);
3. оценка рисков, актуарные услуги;
4. оценка активов, обязательств, бизнеса;
5. аналитические услуги (в т.ч. кредитный рейтинг);
6. обработка, передача, раскрытие финансовой информации (в т.ч. процессинг торговых, клиринговых, расчетных, депозитарных систем, баз финансовых данных).

Наша юридическая фирма оказывает услуги клиентам, которые планируют работать или уже работают на рынках финансовых услуг, в частности:

1. Услуги по созданию финансовых компаний (финансовых учреждений), которые планируют заниматься предоставлением следующих финансовых услуг:

• привлечение финансовых активов с обязательством относительно последующего их возврата;
• предоставление услуг по финансовому лизингу;
• предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита;
• предоставление гарантий и поручительств;
• предоставление услуг по факторингу;
• управление имуществом для финансирования объектов строительства и/или осуществления операций с недвижимостью в соответствии с Законом Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью»;
• доверительное управление финансовыми активами.

Процедура создания финансовой компании, обычно, состоит из трех этапов:

1) подготовка устава финансовой компании, других обязательных документов и представление их на государственную регистрацию финансовой компании как юридического лица.

На этом этапе также решаются вопросы, каким образом основатель сформирует уставной капитал финансовой компании в соответствии с требованиями законодательства;

2) подготовка пакета документов для подачи Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (далее — Нацкомфинуслуг) для внесения финансовой компании в реестр финансовых учреждений.

В соответствии с требованиями законодательства документы в Нацкомфинуслуг должны быть представлены в течение 30 календарных дней со дня государственной регистрации финансовой компании как юридического лица.

На этом этапе также финансовую компанию ставят на учет в Государственной службе финансового мониторинга Украины;

3) подготовка пакета документов для подачи в Нацкомфинуслуг для получения финансовой компанией соответствующей лицензии на право предоставления избранных ею видов финансовых услуг.

2. Разработка пакетов документов, являющихся обязательными для финансовых компаний, как субъектов финансового мониторинга.

Как правило, в финансовой компании должно быть разработано и утверждено около 15 обязательных документов, связанных с финансовым мониторингом.

3. Разработка внутренних типовых документов, необходимых для работы финансовых компаний.

Это типовые договоры, правила, приказы и другие распорядительные документы.

4. Разработка юридических схем и моделей работы, в которых финансовые компании используются как один из элементов в структурированных бизнес-операциях в соответствии с потребностями клиента.

5. Предоставление юридических консультаций по вопросам, касающимся деятельности финансовых компаний и их налогообложения.

6. Обжалование решений Нацкомфинуслуг по административной или судебной процедурам.

7. Юридический и налоговый аудит (дьюдилидженс) действующих финансовых компаний.

• Реформирование патентного законодательства Украины
• Участие адвоката в процедуре прекращения нарушений авторского права и смежных прав в сети Интернет
• Табу на параллельный импорт, или Легализация монополизма в Украине
• Концессия в Украине
• «Льются песни, льются вина!..»: Открытие в Украине официального представительства грузинской винодельной компании
• Успешное разрешение дела о ДТП, или Встретились как-то два «Мерседеса» на триста тысяч гривен ущерба
• Юридическая фирма «Центр правового консалтинга» сопровождает строительство наземной фотоэлектрической станции в Харьковской области
• Блокировка налоговых накладных: новые правила — новые проблемы?
• Защита торговой марки от неправомерного использования

Вестник экономики, права и социологии, 2015, № 3

Право

УДК 349.191

Понятие и виды юридических лиц, оказывающих финансовые услуги

Опыхтина Е.Г.

Кандидат юридических наук,

доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета

В статье предпринята попытка на основе анализа норм действующего законодательства сформулировать понятие и провести классификацию юридических лиц, оказывающих финансовые услуги, а также высказать некоторые предложения по усилению защиты прав физических и юридических лиц — клиентов финансовых организаций.

Ключевые слова: финансовая организация, юридическое лицо, финансовая услуга, кредитные организации, некредитные организации, специальное законодательство, правовое положение финансовых организаций.

Финансовые организации занимают самостоятельное место в системе юридических лиц России. Они осуществляют перераспределение денежных ресурсов и способствуют согласованию интересов в условиях финансового рынка.

Юридические лица, оказывающие финансовые услуги, делятся на кредитные и некредитные организации; организации, поднадзорные Центральному Банку России и не поднадзорные Банку России. Перечень финансовых организаций содержится в ГК РФ, Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) , Законе «О защите конкуренции» , Законе «О несостоятельности (банкротстве) (ст. 180) , Законе «Об организованных торгах» (ст. 2) .

Эти перечни различаются, что объясняется целями конкретных федеральных законов и сложностью регулирования инвестиционных и финансово-денежных отношений.

В ГК РФ Законом от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу четвертую части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов» внесены изменения, позволяющие устанавливать законодательными актами особенности правового положения ряда финансовых организаций. В соответствии со ст. 66 ГК РФ, особенности правового положения кредитных организаций, страховых организаций, клиринговых организаций, специализированных финансовых обществ, специализированных обществ проектно-

го финансирования, профессиональных участников рынка ценных бумаг, акционерных инвестиционных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосу-даственных пенсионных фондов и иных некредитных финансовых организаций, а также права и обязанности их участников определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций.

Основным видом финансовых организаций и основным звеном финансовой системы России являются кредитные организации. Легальное определение кредитной организации дается в ч. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: «кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом».

Кредитные организации создаются в виде банков или небанковских кредитных организаций. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вестник экономики, права и социологии, 2015, № 3

Право

Небанковская кредитная организация представляет собой кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Небанковская кредитная организация не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 76.1 Закона о Банке России, некредитными финансовыми организациями признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности: профессиональных участников рынка ценных бумаг, управляющих компаний инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, страховых организаций и другие (всего 18 видов деятельности).

Поскольку с 1 сентября 2013 г. Центральному Банку России переданы полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков , система правовых норм о финансовых организациях содержится в Законе «О Центральном Банке Российской Федерации». Однако понятие финансовой организации данный нормативный акт не содержит, а понятие некредитной финансовой организации дано путем перечисления видов ее деятельности, а не выделения единых квалифицирующих признаков.

Поскольку определение «финансовая организация» содержит Закон «О защите конкуренции», обратимся к его ст. 4, согласно которой «финансовая организация — это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги. Финансовая услуга — банковская, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц».

Чтобы дать определение финансовой организации, необходимо проанализировать специальные нормативные акты, устанавливающие особенности правового положения организаций в банковской, страховой сфере и других сферах деятельности.

По итогам анализа данных нормативных актов общими признаками юридических лиц, оказывающих финансовые услуги, являются:

— правовое регулирование специальными законодательными актами;

— лицензирование вида деятельности либо необходимость членства в саморегулируемой организации, либо включение в реестр, который ведется контролирующими органами (например, реестр микрофинансовых организаций);

— основной вид имущества финансовых организаций — это финансовые средства юридических и

физических лиц, которые смешиваются с основным имуществом юридического лица, их привлекающего;

— законодательное установление требований к финансовой устойчивости организации (соблюдение нормативов, установленных надзорными органами);

— соблюдение требований антимонопольного законодательства;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— особый порядок банкротства финансовых организаций.

В последние годы специальное законодательство об организациях, оказывающих финансовые услуги, активно развивалось . Основным направлением развития этого законодательства является усиление требований к финансовой устойчивости таких организаций, к организационно-правовой форме ведения бизнеса, раскрытию информации о деятельности финансовой организации, введению ограничений на занятие должностей, а также контролю за таким назначением, страхованию риска ответственности по заключаемым договорам, использованию механизма саморегулирования.

Таким образом, финансовая организация — это юридическое лицо, особенности правового положения которого установлены специальным законодательством, оказывающее услуги, связанные с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц.

Некредитная финансовая организация — юридическое лицо, которое для осуществления целей своей деятельности имеет право оказывать строго определенный специальным законом перечень финансовых услуг за исключением банковских.

Определение финансовой организации и некредитной финансовой организации должно содержаться в Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации», поскольку в соответствии с возложенными на него задачами, эта структура должна обеспечивать стабильность функционирования финансового рынка Российской Федерации.

Особое внимание со стороны государства и Центрального Банка России уделяется проблемам защиты прав граждан, которые вкладывают свои сбережения в различные финансовые структуры.

1. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от

28.06.2012 г. «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» на отношения, связанные с оказанием финансовых услуг, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей.

2. Исключительно на граждан распространяются нормы Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» .

3. При ликвидации банков, привлекающих денежные средства граждан, в первую очередь удовлетворяются также требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или

Вестник экономики, права и социологии, 2015, № 3

Право

в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета (ст. 64 ГК РФ);

4. Особый порядок банкротства финансовых организаций установлен Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (при банкротстве финансовой организации в первую очередь удовлетворяются требования кредиторов — физических лиц).

5. Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает жесткие требования к определению процентной ставки по договорам, а также к условиям договора займа (кредита).

6. Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции ФЗ от

29.06.2015 г.), «за исключением случая, когда договор займа заключен посредством выпуска и продажи облигаций, заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан».

Проанализировав действующее законодательство, можно сделать вывод о том, что закон предоставляет действенную защиту гражданам при оказании финансовых услуг кредитными организациями. Однако необходимо учитывать то обстоятельство, что некоторые виды некредитных финансовых организаций (кредитный потребительский кооператив, жилищный накопительный кооператив, общество взаимного страхования, микрофинансовая организация, ломбард) не только предоставляют займы, но и привлекают денежные средства как граждан, так и юридических лиц.

Возможно, есть необходимость подумать о сокращении числа некредитных финансовых организаций, которые могут привлекать денежные средства граждан. Слабая сторона договора должна быть защищена, и поэтому привлечение денежных средств физических лиц должно осуществляться только такими финансовыми организациями, чей вид деятельности лицензируется (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды).

Литература:

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.

2. Федеральный закон от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ (с изм. и доп.) «О защите конкуренции» // СЗ РФ. —

2006. — № 31 (ч. 1). — Ст. 3434.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. -2002. — № 28. — Ст. 2790.

4. Федеральный закон от 21.11.2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах» // СЗ РФ. — 2011. -№ 48. — Ст. 6726.

5. Федеральный закон от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу четвертую части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов» // СЗ РФ. — 2014. — № 19. — Ст. 2304.

6. Федеральный закон от 23.07.2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному Банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // СЗ РФ. — 2013. — № 30 (ч. 1). — Ст. 4084.

7. Опыхтина Е.Г. К вопросу о развитии законодательства о коммерческих организациях // Юрист.

— 2014. — № 4. — С. 17-20.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

8. Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 2012. — № 9.

10. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ.

— 2013. — № 51. — Ст. 6673.

The Notion and Types of Legal Entities Rendering Financial Services

E.G. Opykhtina

Kazan (Volga Region) Federal University

Ситуация с финансовым кризисом вынудила обратить особое внимание на функционирование системы финансовых услуг. Стало ясно, что проблемы, вытекающие из-за существующих в данной сфере недостатков, могут нанести значительный ущерб экономическим отношениям в целом, вплоть до проблем глобального характера. Значение сферы финансовых услуг возрастает. В этой связи О.В. Соколова, М.Г. Кузьменко говорят, что «роль финансовых услуг в экономическом развитии любой страны и мира в целом, в частности в развитии мировой торговли, невозможно переоценить (Соколова О.В., Кузьменко М.Г. Особенности и регламентация международной торговли финансовыми услугами // Российский внешнеэкономический вестник. 2012. №3). А.А. Горохов, Д.А. Вавулин отмечают, что «на сегодняшний день вполне очевидно, что без развития индустрии финансовых услуг невозможно решение задачи инновационного развития экономики, в том числе ускорения темпов экономического роста» (Горохов А.А., Вавулин Д.А., Емельянов А.С. Комментарий к Федеральному закону от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг. – «Деловой двор», 2012).

📌 Реклама

Для ясного понимания роли финансовых услуг в экономике, взаимосвязи этих услуг с иными отраслями большое значение имеет определение квалифицирующих признаков как финансовых услуг, так и финансовых организаций. Однозначных ответов по данным вопросам нет. Можно полностью согласиться со специалистами, которые отмечают, что «в законодательстве и в доктрине для деятельности, которую ведут финансовые организации, используется термин «финансовые услуги», но используется он не всегда одинаково» (Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма, Инфра-М, 2010).

Несмотря на важность финансовых услуг, неясностей и противоречий в правовых нормах, дающих представление о финансовых услугах и финансовых организациях, много. Отсутствие в законодательстве единого подхода к вопросу о содержании финансовых услуг и функциях финансовых организаций можно считать существенным правовым недостатком.

📌 Реклама

Факт оказание финансовых услуг зачастую влечет особые правовые последствия, что требует точно знать критерии отнесения деятельности к финансовым услугам. Например, специальные требования к работе на рынке финансовых услуг предъявляет антимонопольное законодательство. Так, п. 7 ст. 5 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Закон о конкуренции) говорит о том, условия признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) с учетом ограничений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, устанавливаются Правительством РФ; доминирующее положение финансовой организации (за исключением кредитной организации) устанавливается антимонопольным органом в порядке, утвержденном Правительством РФ. В этих целях принято постановление Правительства РФ от 9.06.2007 № 359 «Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)».

📌 Реклама

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 10 Закона о конкуренции запрещаются указанные в данной норме действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе установление финансовой организацией необоснованно высокой или необоснованно низкой цены финансовой услуги. Данным Законом установлены особые требования к отбору финансовых организаций при заключении договоров в отношении государственного и муниципального имущества. Закон о конкуренции содержит также иные положения, определяющие особенности применения антимонопольных норм в отношении финансовых услуг и организаций.

Действующее законодательство предусматривает также специальные требования к рекламе финансовых услуг. Они содержатся в ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе). Нарушение физическими или юридическими лицами законодательства о рекламе влечет за собой установленную законом ответственность. В соответствии со ст. 38 Закона о рекламе нарушение физическими или юридическими лицами законодательства РФ о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с гражданским законодательством. Кроме того, нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями, рекламораспространителями законодательства РФ о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ об административных правонарушениях (санкции за нарушение законодательства о рекламе содержатся в ст. 14.3 КоАП РФ). Помимо этого в ст. 38 Закона о рекламе говорится о том, что федеральными законами за умышленное нарушение законодательства РФ о рекламе могут быть установлены иные меры ответственности. Пункт 6 ст. 38 Закона о рекламе предусматривает, что ответственность за нарушение требований к рекламе финансовых услуг несет рекламодатель.

📌 Реклама

Нормы уголовного права содержат прямое упоминание о финансовых услугах в качестве квалифицирующего признака преступлений, предусмотренных рядом статьей УК РФ. В соответствии со ст. 205.1 УК РФ под финансированием терроризма понимается предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки или совершения хотя бы одного из преступлений, предусмотренных ст. 205, 205.1, 205.2, 206, 208, 211, 277, 278, 279 и 360 УК РФ, либо для обеспечения организованной группы, незаконного вооруженного формирования, преступного сообщества (преступной организации), созданных или создаваемых для совершения хотя бы одного из указанных преступлений. При этом содержание понятий «финансовая услуга» в УК РФ не раскрыто. Учитывая существующий разнобой в определении финансовой услуги, могут возникнуть проблемы при квалификации преступления по указанной статье УК РФ.

📌 Реклама

Важно иметь правовой инструментарий, позволяющий безошибочно определять, относится деятельность к финансовым услугам или нет. Но это не всегда просто сделать в условиях, когда не существует единого подхода к пониманию содержания финансовой услуги.

Так, в соответствии п. 2 ст. 4 Закона о конкуренции финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. В то же время ч. 2 ст. 824 ГК РФ предусматривает, что обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Следовательно, ГК РФ относит к финансовым услугам ведение для клиента бухгалтерского учета, но в антимонопольных нормах этого нет. Следовательно, понятие финансовой услуги, которые дают ГК РФ и Закон о конкуренции, не совпадает. НК РФ говорит как о финансовых (ст. 271, 279) услугах, так и о платежно-финансовых услугах (ст. 164), не раскрывая их отличие. В Законе о конкуренции заем не указан в числе финансовых услуг. В то же время письмо ФНС России от 6.11.2009 № 3-1-11/886@ относит заем к финансовым услугам.

📌 Реклама

Подзаконные акты вопрос запутывают еще больше. В Перечне документов, подтверждающих выполнение работ, предоставление услуг и прав на результаты интеллектуальной деятельности при совершении внешнеторговых сделок (утв. МВЭС РФ 1.07.1997 № 10-83/2508, ГТК РФ 09.07.1997 № 01-23/13044, ВЭК РФ 03.07.1997 № 07-26/3628), вспомогательные услуги, связанные со страхованием (включая услуги агентств), отнесены к финансовым услугам. Содержание вспомогательных услуг в документе не раскрыто.

В приказе Росстата от 27.07.2012 № 423 (ред. от 31.08.2012) «Об утверждении статистического инструментария для организации федерального статистического наблюдения за ценами и финансами» под финансовой услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. Из приказа неясно, как следует трактовать такой критерий как «использование денежных средств», поскольку деньги используют все, кроме младенцев.

📌 Реклама

Действующее законодательство чаще всего относит страхование к финансовым услугам, и казалось бы это не вызывает сомнений. Однако п. 14 постановления Росстата от 1.02.2006 № 5 «Об утверждении Порядка заполнения и представления формы федерального государственного статистического наблюдения № 8-ВЭС (услуги) «Сведения об экспорте (импорте) услуг во внешнеэкономической деятельности» говорит о страховых и финансовых услугах отдельно, т.е. как о разных видах деятельности.

В российском законодательстве нет также общего определения финансовой организации. Единства в подходах здесь еще меньше, чем при определении видов деятельности, которые относятся к финансовым услугам. Так, п. 6 ст. 4 Закона о конкуренции содержит следующий перечень финансовых организаций: кредитная организация, кредитный потребительский кооператив, страховщик, страховой брокер, общество взаимного страхования, фондовая биржа, валютная биржа, ломбард, лизинговая компания, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, специализированный депозитарий паевого инвестиционного фонда, специализированный депозитарий негосударственного пенсионного фонда, профессиональный участник рынка ценных бумаг.

📌 Реклама

Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 «Об утверждении Методических рекомендаций» предусматривает, что к страховым услугам относятся услуги по отраслям и видам страхования. Пункт 2.1.2.5 указанного приказа называет состав участников рынка страховых услуг, в который включены страховые компании, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые агенты и страховые брокеры и иные финансовые организации, оказывающие услуги на страховом рынке. Из данного приказа непонятно, какие «иные финансовые организации» могут оказывать услуги на рынке страхования. При этом страховые агенты указаны в приказе № 86 среди финансовых организаций в отличие от п. 6 ст. 4 Закона о конкуренции.

Законодательство о банкротстве подходит к составу финансовых организаций иначе, чем антимонопольное законодательство. В соответствии с п. 2 ст. 180 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) к числу финансовых относятся:

📌 Реклама

1) кредитные организации;

2) страховые организации;

3) профессиональные участники рынка ценных бумаг;

4) негосударственные пенсионные фонды;

5) управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;

6) клиринговые организации;

7) товарные и валютные биржи;

8) кредитные потребительские кооперативы (далее – кредитные кооперативы).

Перечни организаций, относящихся к финансовым, по Закону о конкуренции и Закону о банкротстве значительно отличаются. Например, Закон о банкротстве не относит к финансовым организациям страховых брокеров, не указаны в нем и лизинговые компании.

В п. 2.2 приказа МАП РФ от 21.06 2000 г. № 467 «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» содержится перечень страховых услуг, указанных в целях данного приказа, но услуги страхового брокера в данный перечень не включены. Кроме того, ломбарды являются в соответствии с Законом о конкуренции финансовыми организациями, но их услуг в указанном Перечне также нет.

📌 Реклама

В приказе № 423 говорится, что финансовые организации включают организации, осуществляющие на основании соответствующей лицензии финансовые услуги. На практике это не так – не все финансовые организации обязаны действовать на основании лицензии.

Судебная практика не дает ответа на вопрос о понятии финансовой услуги. О финансовой услуге, оказываемой физическим лицам, упоминается в п.п. «д» п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, где говорится, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Перечень услуг открытый, и есть ли отличие квалификации таких услуг в зависимости от субъектного состава получателей данных услуг (т.е. услуги для юридических лиц), ответа в судебной практике нет.

📌 Реклама

О содержании понятия финансовой услуги говорится в нормах международного права. Так, соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами – с другой (заключено на о. Корфу 24.06.1994), говорит о том, что под финансовой услугой понимается любая услуга финансового характера, предоставляемая поставщиком финансовых услуг. Финансовые услуги включают в соответствии с соглашением следующие виды деятельности:

A. Все страховые и имеющие отношение к страхованию услуги

1. Прямое страхование (включая совместное страхование):

I) жизни;

II) прочие виды.

2. Перестрахование и ретроцессия.

3. Страховое посредничество, такое как брокерские или агентские операции.

4. Услуги, вспомогательные страхования, такие как консультационные, актуарные, оценка рисков, услуги по урегулированию претензий.

📌 Реклама

B. Банковские и другие финансовые услуги (исключая страхование)

1. Принятие депозитов и прочих возвратных средств от населения.

2. Кредитование всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих сделок.

3. Финансовый лизинг.

4. Все виды услуг по переводу платежей и денег, включая выдачу кредитных и дебетных карт, дорожных чеков и банковских векселей.

5. Гарантии и обязательства.

6. Осуществление за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже, на внебиржевом рынке ценных бумаг или иным образом операций с:

a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.);

б) иностранной валютой;

в) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы;

г) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки «своп» и форвардные сделки;

📌 Реклама

д) переводными ценными бумагами;

е) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.

7. Участие в выпуске всех видов ценных бумаг, включая гарантирование размещения их выпуска на рынке и размещение в качестве агента (публичная или закрытая подписка) и оказание услуг, имеющих отношение к выпуску ценных бумаг.

8. Операции на денежном рынке.

9. Операции по управлению активами, такие как прямые и портфельные инвестиции, все формы управления совместными инвестиционными проектами, управление пенсионными фондами, сохранное депозиторство и трастовые услуги.

10. Услуги по осуществлению платежей и клиринговых расчетов по финансовым активам, включая ценные бумаги, производные продукты и другие оборотные документы.

11. Предоставление и передача финансовых данных, обработка финансовых данных и предоставление соответствующего программного обеспечения поставщиками других финансовых услуг.

📌 Реклама

12. Консультационное посредничество и другие вспомогательные финансовые услуги по всем видам деятельности, перечисленным в п.п. 1–11, включая справочные и аналитические материалы по кредитам, исследования и рекомендации по вопросам инвестиций и размещения ценных бумаг, выработку рекомендаций по приобретению и корпоративному реструктурированию и стратегии.

Поскольку в соглашении говорится о финансовых услугах как об услугах, оказываемых поставщиками данных услуг, можно сделать вывод, что квалифицирующим признаком для отнесения указанных услуг к финансовым является то, что их оказывают поставщики финансовых услуг. При этом понятие поставщика финансовых услуг в соглашении не раскрыто. Скорее всего, это должны быть финансовые организации, оказывающие финансовые услуги. В противном случае получится, что к финансовым услугам можно отнести и консультации адвокатов по финансовым вопросам, что вряд ли можно признать правильным.

📌 Реклама

В теоретических взглядах на финансовые услуги единства нет. Ю.Б. Фогельсон, говоря о финансовых услугах, отмечает, что они имеют «общие признаками, которые во многом определяют их правовое регулирование. Во-первых, они тесно связаны с работой финансовой системы страны – отсюда контроль финансовой устойчивости. Во-вторых, эти услуги оказывают профессионалы и между ними и их клиентами возникают диспропорции. Отсюда необходимость защиты клиентов… Имеются и другие общие свойства (Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – «Норма», «Инфра-М», 2012). В этой связи следует отметить, что контроль финансовой устойчивости осуществляется далеко не за всеми организациями, оказывающими финансовые услуги.

Ряд авторов полагают, что «финансовая услуга – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» («Российское предпринимательское право: Учеб. // отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. – «Проспект», 2011). По мнению Ю.Б. Фогельсона, совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, образует два признака. По его мнению, это услуги:

📌 Реклама

связанные с привлечением и размещением чужих денежных средств (т.е. финансовое посредничество);

оказываемые финансовой организацией, исчерпывающий перечень которых приведен в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В целом определение, данное Ю.Б. Фогельсоном, находит поддержку у большинства авторов.

По поводу указанного подхода следует отметить, что п. 2 ст. 4 Закона о конкуренции отделяет услуги банковские, страховые, на рынке ценных бумаг, по договору лизинга, от услуг, оказываемых финансовой организацией и связанных с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Так, предусмотренное ч. 2 ст. 824 ГК РФ обязательство финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования не является привлечением и (или) размещением денежных средств. Услуги ломбарда вряд ли можно считать привлечением и (или) размещением денежных средств, равно как и выдача кредита (последнее не является размещением средств клиента), вряд ли работа ломбарда – это услуга по финансовому посредничеству. В отношении страхового посредничества проблема еще более спорная. Соглашением на о. Корфу оно отнесено к финансовым услугам. Думаю, это ошибка, поскольку страховой агент не оказывает услугу по страхованию (финансовую услугу), он представитель страховщика, который предоставляет такую финансовую услугу. Страховой брокер – это также, скорее, не финансовый посредник, а лицо, действующее в интересах получателя или поставщика страховых услуг (страховщика). То, что в соглашении на о. Корфу страховые посредники отнесены к поставщикам финансовых услуг представляется очень спорным. Отнесение консультаций к финансовым услугам также вызывает сомнение, при этом каким-либо видом посредничества консультации не являются в любом случае.

📌 Реклама

Мнения ученых касательно содержания финансовых услуг отличаются. Ю.Б. Фогельсон критикует позицию Н.Г. Семилютиной, которая, как он указывает, «отождествляет финансовые услуги с инвестиционными». Ю.Б. Фогельсон считает такой подход «слишком узким» (Защита прав потребителей финансовых услуг. // отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – «Норма», «Инфра-М», 2010). Действительно, нет оснований рассматривать финансовые услуги только как инвестиционные это намного более обширная деятельность.

По мнению И.А. Андреева, финансовые услуги – это осложненные участием специальных субъектов обязательства, основанные на односторонних сделках или группе договоров (в основном в банковской и страховой сферах и на рынке ценных бумаг), направленных на движение капитала и объединенных специальным императивным регулированием в целях защиты конкуренции (Андреев И.А. Финансовые услуги для естественных монополистов: конкурсное заключение договора (подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2011). Данное определение представляется достаточно расплывчатым, из него сложно уяснить специфику данной деятельности.

📌 Реклама

К.Ю. Тотьев считает, что «с помощью нового определения понятия «финансовая услуга» достигнута большая определенность по сравнению с прежним его аналогом, но полностью исключить неопределенность все же не удалось в силу сохранения общего определения финансовой услуги. Исчерпывающий перечень финансовых организаций, к которому привязано определение понятия «финансовая услуга» (п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции), и преимущественное наличие у этих организаций исключительной правоспособности порождают больше вопросов, чем ответов. Особенно это касается употребляемой в п. 2 ст. 4 Закона о защите конкуренции нормативной формулировки «услуга, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств». Поэтому судам вновь предстоит расшифровывать это определение, и иногда для них в этом процессе должны стать приводимые законодателем примеры финансовых услуг (п. 2 ст. 4 Закона о защите конкуренции)» (Тотьев К.Ю. Состав злоупотребления доминирующим положением: между унификацией и дифференциацией. – «Законодательство и экономика», 2008, № 1).

📌 Реклама

Итак, законодательного определения дефиниции, полностью раскрывающего содержание финансовой услуги, нет. Нет в законодательстве и единства критериев для отнесения организаций к финансовым, как нет и полной определенности по вопросу об объеме их правоспособности. Данный пробел следует устранить, в том числе для решения задачи стабильного функционирования финансовой системы. Говоря о зарубежном опыте, И.А. Андреев отмечает, что «ключевой тенденцией в нормативном регулировании финансовых услуг в зарубежных государствах (например, США и Великобритания) является принятие так называемых универсальных актов, регулирующих финансовые услуги в целом» (Андреев И.А. Финансовые услуги для естественных монополистов: конкурсное заключение договора (подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2011). Думаю, это не лучший вариант: различные виды финансовых услуг отличаются настолько, что создание «универсальных» актов, раскрывающих общие характеристики этих услуг, вряд ли возможно. В законодательном определении следует дать перечень финансовых услуг, в необходимых случаях прибегая к их описательной характеристике.

📌 Реклама

В качестве варианта можно предложить следующее определение: финансовая услуга – банковская услуга, страхование, перестрахование, взаимное страхование, услуга ломбарда, услуга на рынке ценных бумаг, финансовая аренда (лизинг), выдача займа в виде денежных средств, финансирование под уступку денежного требования, услуги в целях осуществления платежей и клиринговых расчетов по финансовым активам, иные связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц услуги финансовой организации.