Правовые основы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон №151-ФЗ), другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
Федеральный закон №151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок, условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам.
Микрофинансовой организацией, согласно ст. 2 Федерального закона №151-ФЗ, является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании.
Микрофинансовые организации осуществляют деятельность в форме фондов, автономных некоммерческих организаций, хозяйственных обществ или товариществ после внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Ведение реестра и внесение в него сведений, регулирование деятельности микрофинансовых организациях, а также надзор за соблюдением ими требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Федеральным законом №151-ФЗ установлены определенные особенности получения займа в микрофинансовой организации, которые отличают их от иных банковских учреждений.
Так, физическое лицо может получить заем в сумме, не превышающей законодательно установленный предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, если заимодавцем является микрофинансовая компания — 1 млн. руб., если микрокредитная компания — 500 тыс. руб. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей эта сумма определена в размере 3 млн. руб. В отличии от микрофинансовых организаций банки предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.
Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях, а банки в любой валюте.
Микрозаймы, как правило, не носят целевой характер. Однако договором займа может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организацией права осуществления контроля за его целевым использованием и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, сокращать срок действия договоров микрозайма, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма; начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа сроком до одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа и др.
Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.
Договор микрозайма, заключаемый с микрофинансовой организацией, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также информацию о полной стоимости кредита.
Микрофинансовые организации, распространившие недостоверную информацию о полной стоимости кредита, могут быть привлечены к ответственности по ч. 1 ст. 14.3 КоА ПРФ.