Мобильные банки и приложения, бесконтактные платежи и прочие атрибуты финтеха прочно вошли в нашу обыденную жизнь, экономя время и делая движение денежных средств прозрачным и понятным процессом для всех пользователей. До определенного момента страхование оставалось в стороне от инноваций, но в последние годы инвестиции в страховые технологии – InsurTech – исчисляются миллиардами. Причем, на этом поле будут воевать за рынок не только страховые гиганты, но и многочисленные стартап-проекты, готовые вывести понятный и нужный пользователю продукт, который не только экономит время, но главное – объясняет, что такое риски и как можно ими управлять.

Об актуальных insurtech–трендах и расскажет для ECM-Journal генеральный директор компании RiskMarket Алексей Ковязин.

Какие из актуальные трендов InsurTech вы бы выделили?

Автоматизация процесса на всех звеньях цепочки создания продукта.

Несмотря на то, что объем покупок страховых полисов оффлайн до сих пор превышает объем полисов, приобретенных онлайн, результат практически стопроцентной автоматизации всех процессов страхования неизбежен. Оцифровка страхования приведет к высвобождению человеческих ресурсов в сегменте страхования, и, самое главное, к уменьшению стоимости страхового продукта за счет сокращения количества времени обработки транзакций и вовлеченности сотрудников страховых компаний.

Тренд «all-in-one».

Еще один важный тренд, логически следующий из глобального первого – тренд «all-in-one», позволяющий получить любой страховой продукт в одном месте. Фактической реализацией этого тренда является появление онлайн агрегаторов, таких, как RiskMarket. Пользователь доверяет бренду, который прозрачно и надежно выстраивает систему поиск-оформление-покупка и привыкает к навигации на сайте. Ему не надо тратить время на изучение сайтов и посещение офисов страховщиков. Все предложения собраны в одном месте и формируются конкретно под запрос пользователя. С одной стороны, покупатель не ограничен выбором страховой компании, с другой – понятная навигация, быстрое оформление и отсутствие добавочной стоимости за услуги.

Блокчейн-технологии

К этим технологиям ещё очень много вопросов. Это и правовые вопросы, и технологические, и, безусловно, вопросы зачем, в чём смысл и т.д.

Но нет сомнений, что развитие этих технологий не остановить. Мало-помалу, ответы на вопросы находятся. Всё больше инвесторов, компаний и заинтересованных лиц проявляют интерес к применению блокчейна. Не остался в стороне и наша компания: мы принимаем активное технологическое участие в одном из проектов – разработке страхового продукта на блокчейне – Ooniq. В его основе лежит идея формирования децентрализованного страхового фонда, которым будут распоряжаться сами страхователи через прозрачную публичную систему урегулирования убытков.

Lifestyle-приложения

Lifestyle-приложения все больше влияют на нашу модель поведения. В зависимости от индивидуальных ценностей и отношения к здоровью мы выбираем приложения, которые отслеживают важные показатели. Баланс калорий, анализ сна, даже количество потребляемой жидкости – технологии ежедневно контролируют параметры жизнедеятельности, чтобы вовремя помогать нам реагировать на риски. Следующий логичный шаг – появление нового спроса на контроль этих многочисленных рисков, которые каждый определяет для себя индивидуально.

Премиум — значит индивидуальный, а не лучший

Спрос на новые страховые продукты будет настолько разнообразным, что определить, что должно войти в премиальный набор, станет затруднительно. Премиальность будет заключаться в конкретном подборе тех или иных страховых пакетов, а разнообразии страховых продуктов, которые каждый будет выбирать сам, быстроте оформления полиса и времени на получение компенсации в случае наступления риска.

В России развитие технологий тормозится неповоротливостью правовой базы. Просчитаны ли юридические риски ваших клиентов полностью?

Мы не видим в этом вопросе отличий России от других стран. По нашему мнению, развитие технологий не тормозится из-за этого. В большей степени оно тормозится из-за нежелания изменений и отсутствия финансирования. А развивать технологии можно и в текущей правовой базе.

Наша компания ведет свою деятельность в правовых рамках, и у наших клиентов не возникает никаких рисков при покупке полисов через наш сервис. Все страховые компании, представленные на riskmarket.ru имеют действующие лицензии ЦБ РФ. Оформленные полисы сразу записываются в базы страховщиков. И страховая защита по полисам наступает в сроки, указанные в них.

Конечно, мы не несем ответственность за выплаты по полисам, это работа страховой компании. Но собираем отклики от наших пользователей о том, что понравилось и что не понравилось при урегулировании убытков, чтобы дать страховщику обратную связь для улучшения качества обслуживания.

Будут ли проблемы в правовом поле у компании, которая сегодня решится использовать блокчейн-технологии для создания новых продуктов и услуг? Если да, то как скоро это может разрешиться?

Блокчейн-технологии – широкое понятие, включающее в себя разнообразный перечень продуктов, которые можно разработать на его базе. Есть продукты, которые можно сегодня создать и использовать в России без проблем. Есть продукты, для которых правовые вопросы не урегулированы.

Обращу внимание, что создать продукт (прототип) и его использовать в реальной жизни, разные вещи. Проект, над которым мы работаем сейчас и в основе которого лежит формирование децентрализованного страхового фонда, на данный момент не будет доступен в России, в первую очередь, из-за проведения правовой экспертизы. Но, уверен, что он будет интересен и российским пользователям, и будет возможность его не только создать здесь для европейского рынка, но и использовать. Когда это будет, затрудняюсь ответить.

Произведет ли переход на оцифровку произведет переворот в индустрии в России и мире? Можно ли сказать, что большая часть рабочих мест опустеет за ненадобностью? Какие еще могут быть риски при переходе на цифровые технологии?

Мне кажется, изменения уже произошли, они набирают обороты. Какие-то моменты «оцифрованы» больше, какие-то меньше, но процесс идет. Развитие технологий удовлетворяет одни запросы и создает новые, меняет поведение клиентов и тех, кто их обслуживает. Какие-то специальности уходят за ненадобностью, появляются новые, которые отвечают новым требованиям. Это нормально, это было всегда. И в этом нет ничего трагичного. Вряд ли, само по себе развитие технологий приведет к уменьшению количества рабочих мест. Функции на них поменяются, это да. Но люди переучиваются и снова становятся востребованными. Возможен даже рост вакансий.

При переходе на цифровые технологии возникает необходимость хранения и обработки большого количества информации, её защиты и доступности. Повышаются требования к каналам связи и оборудованию, как следствие – растут требования к обслуживающему персоналу, знаниям технологий. Встают вопросы потребления энергия и её бесперебойности.

Спасибо за интервью.

Начальной стадией работы над любым страховым продуктом является появление основной идеи, опирающейся на исследования страхового рынка и вытекающей из него. Решение о разработке продукта может быть «реактивным», т.е. следующим за развитием рынка и реагирующим на его эволюцию, или «преактивным», предвосхищающим развитие потребительских ожиданий и потребностей. Появление нового продукта может в принципе создать новый класс потребностей, основывающихся на ранее скрытых (латентных) нуждах. Естественно, опережение развития рынка несет в себе большой риск, так как расчеты могут не оправдаться. Большое значение имеет и то, что страховые продукты не патентуются, в связи с чем копирование удачных разработок конкурентами происходит очень быстро. Выходом является разработка таких продуктов, которые не поддаются широкому копированию, например, услуг, требующих больших финансовых вложений в инфраструктуру и длительной подготовки персонала. К таким продуктам относится, например, современное автострахование, предполагающее создание или развитие контактов с сетью авторемонтных мастерских, приобретение машин — эвакуаторов, создание автопарка машин, предлагаемых страхователям взамен поврежденных на время их ремонта, организацию диспетчерского центра со своей системой связи и т.д. Однако высокие затраты оправдываются — тот, кто выходит на еще не развившийся в полной мере рынок первым или предлагает на уже сложившемся сегменте новый продукт с качественно более высоким уровнем обслуживания, имеет шансы захватить его значительную часть.Как правило, идея нового страхового продукта, уже содержит в себе целевой сегмент, на который его предполагается нацелить Идея может исходить из внешнего окружения компании (например, копировать удачные действия конкурента или следовать советам экспертов), а также опираться на мнение специалистов внутри компании или ее клиентуры. Далее идея превращается далее в концепцию — общее описание будущих свойств продукта. Концепция может быть протестирована на основании собеседо¬вания с представителями будущей целевой аудитории с использованием методов, описанных выше в разделе, посвященном качественному исследованию рынков.За этим следует этап количественного исследования потенциального рынка: маркетинговые исследования в части количественной оценки привлекательности страхового продукта, количественная оценка потенциальной аудитории, определение конкурентности рынков и прогноз потенциальных действий конкурентов и т.д. Далее проводится оценка имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации нового страхового продукта и его последующей коммерциализации. На этом этапе страховщик должен решить располагает (или не располагает) он необходимым финансовым потенциалом, подготовленными агентскими кадрами в достаточном количестве, специалистами в области маркетинга и актуарных расчетов, т е всем тем, что необходимо для детальной разработки и коммерциализации нового страхового продукта. В заключение второй стадии разработки страховой продукции намечаются ее основные технические характеристики.