Банк предлагает следующие виды кредитных продуктов:

• овердрафт;
• возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии;

Овердрафт

Цель – покрытие кассовых разрывов
Сумма кредитного продукта – до 50% от среднемесячной величины выручки Клиента, поступающей/планируемой к переводу на расчетный счет в банке
Срок кредита – до 12 месяцев
Погашение процентов производится ежемесячно. Периодичность погашения основного долга определяется индивидуально для каждого Заемщика
Ставки – определяются индивидуально в зависимости от финансового положения Заемщика
Обеспечение: личные поручительства собственников бизнеса и/или руководителей предприятия, поручительства юридических лиц, входящих в состав Группы компаний, залог
Возможность беззалогового кредитования определяется индивидуально в соответствии с финансовым положением Заемщика

Возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии

Цель – финансирование текущей деятельности/ сезонное финансирование оборотного капитала
Срок — до 2 лет (кредит может быть оформлен на более длительный срок, максимальный срок траншей — 1 год)
Погашение процентов производится ежемесячно
Ставки – определяются индивидуально в зависимости от финансового положения Заемщика
Обеспечение: недвижимость, товары в обороте, оборудование, транспорт, личные поручительства собственников бизнеса и / или руководителей предприятия; поручительства юридических лиц, входящих в состав Группы компаний

Если Вы заинтересованы в получении кредита, направьте запрос по адресу info@round.ru, мы свяжемся с Вами для согласования наиболее удобного для Вас времени и места проведения переговоров.

Окончательный ответ о возможности предоставления Банком кредита будет дан Вам после анализа результатов переговоров, а также изучения представленных в Банк документов.

Анкета Заемщика — юридического лица_действует с 30.10.2018
Анкета Поручителя — юридического лица_действует с 30.10.2018
Анкета Поручителя-Залогодателя — физического лица_действует с 30.10.2018
Анкета Залогодателя — юридического лица_действует с 30.10.2018
Заявление на кредитование_действует с 30.10.2018
Перечень отчетности для оценки финансового положения юридического лица (ОСНО)
Перечень отчетности для оценки финансового положения юридического лица (УСН)

Классификация заемщиков банка осуществляется по результатам оценки их кредитоспособности. Как уже отмечалось в теме 9, банки на основании рекомендаций. Национального банка самостоятельно определяют переломы. ИК показателей и устанавливают критерии оценки кредитоспособности заемщика. По результатам оценки кредитоспособности заемщика относят к определенному классу -«А»,»Б»,»В»,»Г»или»Дuot;, «В», «Г» або «Д».

Рис 112. Этапы классификации кредитного портфеля банка

Так, по результатам оценки кредитоспособности заемщиков — юридических лиц относят:

— к классу»А», если финансовая деятельность заемщика добра, что свидетельствует о возможности своевременного выполнения обязательств по кредитным операциям, в частности погашение основной задолженности и процента ткив по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора; экономические показатели находятся в пределах установленных банком критериев; высшее руководство заемщика имеет отличную деловую репутацию; кредитная и стория заемщика безупречнаяездоганна;

— класса»Б», если финансовая деятельность заемщика этой категории близка по характеристикам к классу»А», но вероятность поддержания ее на этом уровне в течение длительного времени является низкой. Заемщик ки, принадлежащих к этому классу, требуют большего внимания вследствие потенциальных недостатков, которые ставят под угрозу достаточность поступлений средств для обслуживания задолженности по кредиту и стабильности ность получения положительного финансового результата их деятельности. Анализ коэффициентов финансового состояния заемщика, отнесенного к классу»Б», может свидетельствовать о негативных тенденциях в его деятельности но выявленные недостатки должны быть только потенциальными. При наличии реальных недостатков класс заемщика снижаетсяків клас позичальника знижується;

— класса»В», если финансовая деятельность заемщика удовлетворительная и требует более детального контроля; поступления средств и платежеспособность заемщика свидетельствуют о вероятности несвоевременного погашения ния задолженности по кредиту в полной сумме и в сроки, предусмотренные договором, если недостатки не будут устранены. Одновременно наблюдается возможность исправления ситуации и улучшения финансового состояние у заемщика. Обеспечение кредитной операции должна быть ликвидным и не вызывать сомнений в оценке его стоимости, правильности оформления договоров залога, гарантии, поручительства и т.д.льства тощо;

— класса. Т», если финансовая деятельность заемщика неудовлетворительная (экономические показатели не отвечают установленным банком критериям), и наблюдается ее нестабильность в течение года, высокий риск с значительных убытков; вероятность полного погашения задолженности и процентов / комиссий по кредиту является низкой, проблемы могут касаться состояния обеспечения по кредиту, нужной документации по обесп ечення, которая свидетельствует о его наличии (сохранность) и ликвидность и т.п.. Если во время проведения следующей классификации нет несомненных подтверждений улучшения в течение одного месяца финансового ст ну заемщика или уровня обеспечения по кредитной операции, то его нужно классифицировать на класс ниже. К классу»Г»также относят заемщика, против которого возбуждено дело о банкротстве про банкрутство;

— класса»Д», если финансовая деятельность заемщика неудовлетворительна и убыточная; показатели не отвечают установленным банком значением, кредитная операция не обеспечена ликвидным залогом (или безусловно й гарантией), вероятности выполнения обязательств заемщиком практически нет. К этому классу также относят заемщика, признанного банкротом в установленном действующим законодательством порядкевом порядку.

Если банк осуществляет долгосрочное кредитование под инвестиционный проект, расчет эффективности которого (в том числе дохода, планируется получить от его реализации) обеспечивает погашение кредита и в процентов / комиссий за ним в соответствии с условиями кредитного соглашения, а также при условии, что бизнес-план реализации инвестиционного проекта выполняется, то класс заемщика может быть повышен на один уровень.

Заемщики-банки по результатам оценки кредитоспособности относят:

— к классу»А», если финансовая деятельность добра, что свидетельствует о возможности своевременного выполнения обязательств по кредитным операциям, в частности погашение основной суммы долга и процентов по нему соотв ствии с условиями кредитного соглашения; высшее руководство имеет отличную деловую репутацию; кредитная история — безупречная; банки-резиденты и банки-нерезиденты, зарегистрированные в странах — членах. СНГ, придерживаются эк ономичних нормативов. К этому классу также относят банки-нерезиденты, имеющие кредитный рейтинг не ниже, чем показатель. А, подтвержденный в бюллетене одной из ведущих мировых рейтинговых компаний («Fitch. ИВС. А»,»Standard», «Moody’s» тощо)(дод. 7);

— класса»Б», если банки-резиденты и банки-нерезиденты, зарегистрированные в странах — членах. СНГ, придерживаются экономических нормативов, их финансовая деятельность близка по характеристикам к классу»А», но вероятность поддержания ее на этом уровне в течение длительного времени является низкой. К этому классу также относят банки-не-резиденты, имеющих кредитный рейтинг не ниже, чем»инвестиционный класс»,. Подтв ерджено в бюллетене одной из ведущих мировых рейтинговых компаний. Заемщики, которые принадлежат к этому классу, требуют большего внимания вследствие потенциальных недостатков, ставящих под угрозу достаточного ость поступления средств для обслуживания задолженности по кредиту и стабильность получения положительного финансового результата их деятельности. При наличии реальных недостатков класс заемщика снижает тьсяків клас позичальника знижується;

— класса»В», если банки-резиденты и банки стран — членов. СНГ придерживаются экономических нормативов, но их финансовая деятельность удовлетворительная и требует более детального контроля. Поступление средств и плато оспроможнисть заемщика свидетельствуют о вероятности несвоевременного погашения задолженности по кредиту в полной сумме и в сроки, предусмотренные кредитным договором, если недостатки не будут устранены. Одноч асно наблюдается возможность исправления ситуации и улучшения финансового состояния заемщика. Обеспечение кредитной операции должна быть ликвидным и не вызывать сомнений в оценке его стоимости правильности оформления договоров залога, гарантии, поручительства и т.д.. К этому классу также относят банки-нерезиденты, имеющие кредитный рейтинг не ниже, чем показатель. В, подтвержденный в бюллетене и одной из ведущих мировых рейтинговых компанийових компаній;

— класса»Г», если финансовая деятельность заемщика неудовлетворительна и наблюдается ее нестабильность в течение года, высокий риск значительных убытков; вероятность полного погашения задолженности и отсев откив / комиссий по кредиту является низкой, проблемы могут касаться состояния обеспечения по кредиту, необходимой документации по обеспечению, которая свидетельствует о наличии (сохранность) и его ликвидность т ощо. Если при проведении следующей классификации нет несомненных подтверждений улучшения в течение одного месяца финансового состояния заемщика или уровня обеспечения по кредитной операции, то е го классифицируется на класс ниже. К классу»Г»также относят заемщика, против которого возбуждено дело о банкротствеправу про банкрутство;

— класса»Д», если финансовая деятельность заемщика неудовлетворительна и убыточная; показатели не отвечают установленным банком значением, кредитная операция не обеспечена ликвидным залогом (или безусловно й гарантией), вероятности выполнения обязательств заемщиком практически нет. К этому классу также относят заемщика, признанного банкротом в установленном действующим законодательством порядкевом порядку.

Банки, в которых отозвана банковская лицензия, не могут быть отнесены к классу выше, чем класс»Г»

Классификация заемщиков — физических лиц по результатам оценки их кредитоспособности осуществляется с учетом уровня обеспечения по кредитной операции

Так, заемщиков — физических лиц относят:

— к классу»А», если совокупный чистый доход заемщика значительно превышает взносы на погашение задолженности и процентов / комиссий по кредиту, вероятность сохранения такого соотношения течение действия кредитного соглашения высока, объем, качество и ликвидность обеспечения по кредитам, которые выдаются на срок свыше одного года, достаточные или заемщик имеет высокую личную кредитоспособность (пидтверджуеть ся документально) и заслуживает несомненную доверие; нет никаких свидетельств о возможности задержки с возвратом кредита и процентов / комиссий за ним в соответствии с условиями кредитного соглашенияної угоди;

— класса»Б», если основные характеристики аналогичные или близкие к классу»А», однако вероятность их поддержание на таком же уровне низкая, или наблюдается тенденция (или информация) о возможности их х снижение. Объем, качество и ликвидность обеспечения по кредитам, которые выдаются на срок свыше одного года, достаточные для погашения в полном объеме задолженности и процентов / комиссий по кредиту/комісій за кредитом;

— класса»В», если совокупные объемы доходов и расходов заемщика свидетельствуют о достижении потолка в обеспечении погашения долга, изменение места работы (с ухудшением условий), рост объема обязывает тельств заемщика, что свидетельствует о повышении вероятности несвоевременного или в неполной сумме погашения задолженности и процентов / комиссий по кредиту. Объем, качество и ликвидность обеспечения за кредит ами, которые выдаются на срок свыше одного года, достаточные для погашения в полном объеме задолженности и процентов / комиссий по кредитуа кредитом;

— класса»Г»если финансовое состояние заемщика нестабильный, периодически возникают проблемы со своевременной уплатой задолженности и процентов / комиссий по кредиту в связи с нестабильностью доходов дай щика или роста расходов и обязательств. Совокупный чистый доход заемщика в отдельные периоды не обеспечивает уплаты задолженности и процентов / комиссий по кредиту. Есть проблемы по обеспечению за кре дитом (низкий уровень ликвидности, недостаточный размер и т.д.)озмір тощо);

— класса»Д»если финансовое состояние заемщика неудовлетворительное, доходы не обеспечивают погашение задолженности и процентов / комиссий по кредиту, обеспечение по кредиту неликвидное. Практически нет возмож ивости погасить задолженность и проценты / комиссии по кредиту, в том числе за счет обеспеченияабезпечення.

Класс заемщика — физического лица по операциям финансового лизинга определяется без учета обеспечения по кредиту

Если нет достоверной финансовой отчетности, подтверждающий оценку финансового состояния заемщика — юридического лица, или соответствующих документов и информации по оценке кредитоспособности физического в лица, а также надлежащим образом оформленных документов, на основании которых осуществлялась кредитная операция, то такие заемщики должны классифицироваться не выше класса. Тquot;.

Если на момент заключения договора пролонгации кредитной операции с кредитоспособным и надежным заемщиком — юридическим лицом, который отнесен к классу»А»или»Б», не наблюдается ухудшения его финансового состояния и проценты выплачиваются своевременно, в соответствии с установленным графиком, то такая операция считается срочной, то есть пролонгированным без понижения класса заемщика. При этом поступление ния (кроме кредитных средств) на счета заемщика в течение первоначального срока пользования кредитными средствами согласно договору должны превышать размер задолженности по кредиту не менее чем в два раза и удостоверяться документальныеуватися документально.

Пролонгированные кредиты, предоставленные заемщикам — физическим лицам на приобретение и совершенствование недвижимости, автотранспорта, товаров длительного пользования, считаются пролонгированными без снижения клас асу заемщика, если на момент заключения соглашения о пролонгации кредитного договора заемщики — физические лица отнесены к классу»А»или»Б»и проценты, комиссии и другие платежи уплачиваются своевременноплачуються своєчасно.

Пролонгация кредитов других условий рассматривается как пролонгация со снижением класса заемщика

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

• Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
• Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
• Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

• масштабами производства;
• размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

• средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
• предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
• движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
• образование доходов и накоплений населения.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Виды кредита и их классификация по различным признакам

Виды кредита по срокам:

	Краткосрочный	Среднесрочный	Долгосрочный
На Западе	Менее 1 года	1-3 (5) лет	Более 3 (5) лет
РФ	3-6 месяцев	До 1 года	Более 1 года

Существует мнение, что в РФ существуют только:

• краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;
• долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.

Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных условиях долгосрочными кредитами для банков являются кредиты на срок свыше 6 месяцев. Это связано с особенностью ресурсной базы коммерческих банков, в структуре которых основную долю (70%) составляют средства на расчетных (текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты до востребования.

Виды кредита по количеству кредиторов:

1. Один кредитор.

2. Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.

Пример, осенью 1998 г. создан межбанковский консорциум в составе ЦБ РФ, СБС «Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк», «Менатеп» и др. Вкладчики проблемных банков могли перевести свои средства в течение определенного срока в ЦБ РФ.

3. Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства.

Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить.

Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.

Виды кредита по валюте, в которой предоставлен кредит:

• моновалютные — рублевый и валютный;
• мультивалютный — в нескольких валютах.

Виды кредита по типу заемщика:

• межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);
• потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
• кредит хозяйству;
• государственным органам власти (ссуды клиентам).

Виды кредита по субъектам кредитных сделок:

1. Частный — коммерческий и банковский кредиты.

Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Отличается от банковского кредита:

• в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;
• предоставляется в товарной форме;
• средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;
• при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.

Используется три вида данного кредита:

• кредит с фиксированным сроком погашения;
• кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;
• кредитование по открытому счету, когда поставка партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных средств.

Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.

В роли заемщика могут выступать только юридические лица.

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

2. Государственный кредит — отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.

Осуществляя функции кредитора, государство проводит кредитование:

• конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком.

Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).

3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

Кредиторами и заемщиками выступают:

• банки — Лондонский клуб;
• государства — Парижский клуб;
• международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.

Виды кредита по обеспеченности:

• обеспеченные (залоговые и гарантированные);
• необеспеченные (бланковые).

Виды кредита по целям (направлениям использования):

• на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);
• на пополнение оборотных средств предприятия;
• потребительские цели.

Виды кредита по форме и способу предоставления:

• кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);
• когда банк выступает заемщиком.

1. Привлечение средств во вклады (физические лица) и депозиты (юридические лица).

Депозиты до востребования — средства могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.

Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.

2. Выпуск и продажа банком ценных бумаг.

3. Открытие банковских счетов.

Этот пост хочется посвятить основным кредитным продуктам банков, которые они предлагают для юридических лиц. Постараюсь написать просто и доступно, т.к. совсем недавно выяснила, что многие клиенты не отличают кредитную линию от овердрафта, кредит от кредитной линии и стыдятся этого, не задают свои вопросы. Только потом, после предоставления кредита оказывается, что многие получили не то, что хотели и в результате, остались не совсем довольны услугой, предоставленной банком.
1) Итак, кредит. Самый простой, на мой взгляд, кредитный продукт. Это разовое зачисление денежных средств единовременным траншем. Денежные средства предоставляются безналичным путем и зачисляются на расчетный счет клиента, открытый в банке-кредиторе, либо в другой кредитной организации.
2) Кредитная линия. Предусматривает заключение соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.
Кредитная линия бывает двух видов. 1. Возобновляемая (с лимитом задолженности), многие путают ее с овердрафтом. Линия позволяет организации-заемщику получить несколько траншей (или один транш) в пределах лимита кредитной линии, затем по мере погашения каждого из них (полного погашения или частичного) появляется возможность постоянно брать/гасить денежные средства в течение всего срока договора. Текущая задолженность не может превышать лимит задолженности, оговоренный договором.
2. Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая) – это предоставление кредита заемщику несколькими траншами в пределах лимита. Кредитная линия с лимитом выдачи не возобновляется. Т.е. погасив выбранные транши досрочно, вы не можете больше взять их в кредит.
Все выдачи траншей оформляются заявками на выдачу.
3) Овердрафт – это своего рода также кредитная линия, выдаваемая заемщику для покрытия разрывов по расчетному счету (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств). Клиенту утверждается лимит овердрафта, обычно он составляет 20-50% от ежемесячных оборотов по расчетному счету. Овердрафт возобновляем. Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет. Выдача происходит также автоматически.
Также юридическому лицу может быть предоставлена гарантия. Многие банки предлагают операции факторинга. Если у посетителей нашего ресурса возникнут вопросы, я более подробно могу ответить на них.

Материалы » Корпоративное кредитование в России » Виды кредитов, выдаваемые корпоративным клиентам

Страница 1

К наиболее значимым видам кредитования корпоративных клиентов относят следующие:

1) краткосрочное кредитование;

2) кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт);

3) предоставление долгосрочных кредитов;

4) организация проектного финансирования; руслан горюхин жена

5) организация синдицированного кредитования;

6) лизинговые операции;

7) ипотечное кредитование;

8) факторинг;

9) предоставление банковских гарантий;

10) авалирование векселей третьих лиц.

1) Краткосрочное коммерческое кредитование предназначено для удовлетворения потребностей клиента в краткосрочном финансировании. Краткосрочные коммерческие кредиты используются для финансирования разрывов платежного баланса торговых и производственных предприятий, при недостатке средств на расчетном счете, краткосрочных коммерческих операциях, ускорении оборота активов предприятий в качестве страховки при задержке платежей поставщиков и иных целей. Краткосрочные кредиты, как правило, могут быть предоставлены на срок до 30 дней на следующие цели:

— пополнение оборотных средств (покупка товаров, комплектующих, расходных материалов и т.п.);

— финансирование краткосрочных разрывов в платежах.

Наибольший интерес краткосрочные кредитные продукты могут представлять для следующих групп: предприятия оптовой и розничной торговли для увеличения оборота; производственные предприятия, производящие продукцию для конечного потребителя для: увеличения оборота; производственные предприятия в целом, в целях выплаты заработной платы, налогов или покрытия дефицита, возникающего при стабильном функционирования предприятия в силу структуры денежного потока; дистрибьюторы; импортеры.

Краткосрочное кредитование может осуществляться в виде возобновляемой кредитной линии с установлением общего лимита и предоставлением кредитных траншей. Размер лимита кредитования определяется финансовым состоянием заемщика. Ставка по кредиту определяется в зависимости от срока кредита и категории риска заемщика, присваиваемого в рамках процедуры анализа его кредитоспособности .

2) Кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт) — представляет собой банковский кредит, проводимый через текущий счет клиента, что позволяет снимать деньги со счета постепенно в пределах данного кредита.

Иными словами, овердрафт — банковский кредит, который выглядит как возможность тратить с текущего счета больше, чем есть в наличии. То есть, овердрафт берется в любой момент в случае необходимости и гасится при первой возможности. Как правило, максимальный срок овердрафта невелик. Овердрафт (англ. Overdraft — сверх плана) — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента .

3) Долгосрочный кредит — кредит, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала.

Изучение долгосрочного кредитования проводится в соответствии с системообразующими атрибутами, среди которых:

1) элементы: кредиторы, заемщики, инициаторы проектов, объекты кредитования, конкуренты, поставщики, товары или услуги и другие;

2) отношения между элементами: отношения сотрудничества, конкуренции, нейтралитета, а также вещественные, энергетические, транспортные, денежные потоки;

3) законы: экономические законы: закон стоимости, закон спроса и предложения, законы кредита и др.; основополагающие законы функционирования сложных систем: рамки существующего правового «поля».

Страницы: 1 2 3 4 5 6