Финансовое планирование и страхование жизни — важные темы для людей, которые задумались о своем финансовом будущем. Потому что для гарантированного достижения их целей нужен план, защищенный контрактом по страхованию жизни.

Зачем нужно финансовое планирование жизни

Специалисты по личному финансовому планированию знают, что большинство людей в своей жизни проходят через ряд похожих этапов. И у них возникают однотипные задачи, требующие решения. Скачайте краткий обзор по теме:

1.1 Стандартные жизненные задачи

Люди рождаются, затем растут и учатся. И после совершеннолетия они выходят во взрослую жизнь. В это время многие молодые люди создают семьи.

Семье нужно жилье, и молодожены берут ипотеку. Вскоре у них рождаются дети. Расходы семьи растут, и потому супруги много сил уделяют карьерному росту. Это позволит им зарабатывать больше, чтобы обеспечить достаток семье.

Если в семье рождается несколько детей, то потребуется увеличить жилплощадь. Также в этот момент дальновидные супруги задумаются о создании фондов для высшего образования детей. Ведь они растут быстро, и не за горами то время, когда дети станут студентами.

Вот супруги стали уже зрелыми профессионалами в своем деле. Они стремятся и дальше расти по карьере, и возможно — открывают свое дело. Это позволит увеличить доход, и повысить уровень жизни семьи. Также в этот момент пора задуматься о личном пенсионном планировании. И открыть инвестиционный план для создания личного капитала.

Летит время, и вот уже дети получили высшее образование, и начали свою собственную жизнь. Супруги подходят к завершению карьеры.

И для них самым важным становится вопрос обеспечения дохода в пенсионное время. Созданный к этому моменту капитал они превращают в удобную им ренту.

И дальнейшая задача, которая встанет перед ними спустя 20-25 лет — это передача наследства своим детям.

1.2 Принцип решения этих задач

Выше перечислены основные этапы финансовой жизни человека, и задачи, возникающие на каждом из них. Большинство людей в своей жизни столкнется с необходимостью купить жилье, вырастить детей и обеспечить их высшим образованием, а также создать свой пенсионный капитал.

Все эти задачи требуют для своего решения крупных сумм. Это не те средства, которые семья может накопить за год-два. И раз так — то достижение этих крупных и важных целей нужно планировать. Это и делается с помощью финансового планирования жизни.

Очевидно, что достижение финансовой цели есть накопление нужной суммы к заданному сроку. Это значит, что семье нужно регулярно сберегать часть своего дохода.

За счет грамотного инвестирования этих средств семья сможет создать нужный капитал. И решить свои задачи.

1.3 Необходимость долгосрочного финансового планирования

Итак — мы понимаем, что перед нами стоят долгосрочные финансовые цели, которых нужно достичь. Достижение этих целей требует много времени, и наших усилий.

Тогда очевидно, что достижение этих целей нужно планировать. И это планирование состоит из четырех понятных шагов.

1.3.1 Анализ активов и пассивов, доходов и расходов

Мы начинаем с анализа текущей финансовой ситуации. Анализ активов и пассивов семьи позволит оценить размер чистого капитала, которым она владеет. Кроме того, мы можем погасить дорогие пассивы ненужными активами — и это сократит расходы семьи. А значит — увеличит ее доходы.

Анализ доходов и расходов позволяет определить денежный поток для инвестирования. Именно за счет этих средств и будут достигаться долгосрочные цели семьи.

1.3.2 Определение финансовых целей

Далее мы определяем долгосрочные цели.

Типичные цели перечислены в начале статьи. И для каждой из них нужно задать два параметра — срок, когда цель должна быть достигнута — а также сумма, необходимая для достижения цели.

Погасить остаток долга по ипотеке 24.000 USD за 7 лет, через 10 лет иметь сумму в 35.000 USD для обучения ребенка в ВУЗе, и создать пенсионный капитал размером в 450.000 USD через 25 лет — вот пример финансовых целей, которые семья может ставить перед собой.

И когда цели ясны — мы переходим к следующему шагу.

1.3.3 Расчет личного финансового плана (ЛФП)

Теперь нам предстоит понять — насколько реалистично достижение заданных целей в срок при том денежном потоке, что семья выделяет для инвестирования.

Точные математические расчеты в рамках ЛФП докажут реалистичность достижения финансовых целей в назначенное время. В противном случае мы будем вносить в план коррективы. Семье потребуется либо увеличить денежный поток для инвестирования, либо снизить размер цели, либо же передвинуть ее достижение на более поздний срок.

После внесения корректив мы снова выполним расчеты, чтобы убедится в достижимости целей. И в результате придем к тому ЛФП, где денежный поток позволяет достичь нужных целей в заданные сроки.

Утвердив ЛФП — выбираем финансовые инструменты для его реализации. И переходим к завершающему этапу.

1.3.4 Реализация финансового плана

Далее нужны действия — конкретные экономические шаги для выполнения составленного плана:

Итак, финансовое планирование жизни состоит из следующих шагов:

• Анализ. Где я нахожусь сейчас в финансовом отношении?
• Цели. Что я хочу достичь в будущем?
• Стратегия, или же финансовый план. Как я намерен достичь своих целей?
• Реальные действия для выполнения плана.

Задача финансового планирования в том, чтобы разработать оптимальный путь из точки А, где в финансовом отношении человек находится сейчас — в точку В, где он хотел бы оказаться в будущем:

К сожалению, многие семьи не формулируют свои финансовые цели, и не планируют их достижение. В финансовом отношении они живут беспорядочно, совершая хаотичные, импульсивные операции.

Время жизни идет, но в экономическом смысле семьи остаются на месте. Ни на шаг не приближаясь к важным для себя целям:

Чтобы этого не случилось с вашей семьей — планируйте свое финансовое будущее.

Финансовое планирование и страхование жизни

Достижение масштабных финансовых целей требует регулярных сбережений. Зачастую это занимает годы.

Люди, имеющие личный финансовый план — планомерно движутся к достижению своих целей. И эти цели будут достигнуты — если только в этом не помешают случайности, которые мы не можем контролировать.

В финансовом планировании жизни заложена четкая логика. Мы работаем, получаем доход — и часть его сберегаем, чтобы наши цели были достигнуты. И все будет так — если только человек не потеряет трудоспособность, или даже свою жизнь. К сожалению — это случается.

2.1 Страхование жизни — это основа финансового планирования

Задумайтесь, ведь жизнь и способность работать — это единственный многих семей актив, который приносит им деньги. Именно за счет части этих денег семьи планируют свое будущее.

Что будет, если кормилец получит инвалидность, и не сможет работать? Или уйдет из жизни?

Если это произойдет — финансовый план семьи будет мгновенно разрушен. Некому будет возвращать долги, создавать фонды для детей. Семья немедленно окажется в тяжелейшем экономическом положении. Никакие ее долгосрочные цели достигнуты не будут.

И раз подобное возможно — мы будем искать защиту от подобных рисков, планируя свое будущее. Для защиты от этих рисков есть единственное решение, и это — страхование жизни.

В критической ситуации, если она произойдет — семья получит крупную страховую выплату. Эти средства помогут семье выжить — у нее будут деньги для оплаты текущих расходов.

Также за счет этой выплаты семья погасит имеющиеся долги, и мгновенно получит средства для реализации важнейших целей, заложенных в план. Полис страхования жизни защищает тот поток дохода, за счет которого семья намерена строить свое будущее, и достигать важных для себя целей.

И тогда получается, что финансовый план, поддержанный контрактом по страхованием жизни — будет гарантированно выполнен. В благополучном сценарии семья достигнет всего сама, в худшем случае — необходимый капитал она получит как выплату по страховке. Но план гарантированно будет выполнен при любых условиях.

Верно и обратное. Если финансовый план семьи не защищен страхованием жизни — он может рухнуть любой момент. Это нанесет катастрофический экономический вред семье, и поставит близких на грань нищеты, перечеркнув будущее семьи и детей.

И поэтому долгосрочное финансовое планирование и страхование жизни неразрывно связаны между собой. Страхование жизни — это фундамент, который обеспечивает безопасность семьи.

Без надежной основы будущее может рухнуть в любой момент. Именно поэтому страхование жизни есть краеугольный камень долгосрочного финансового планирования.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант.

Читайте далее:

Одними из важнейших показателей, которые отражают уровень жизни в стране, являются доходы и расходы населения. С их помощью можно сделать конкретные выводы и в полной мере оценить не только социальную обстановку, но ив целом работу самого государства как института, делающего все возможное для благоустройства и процветания своего народа.

Актуальность темы настоящего исследования обусловлена тем, что как первичное звено финансовой системы личные финансы призваны играть определяющую роль в экономическом развитии любой страны, в том числе и России. В современных условиях социально-экономических преобразований изучение личных финансов имеет особое значение. Необходимо адаптация процесса формирования и использования личных финансов ко всем проявлениям внешней и внутренней среды для дальнейшей модернизации экономики и социальной сферы.

В результате анализа литературы по теме исследования мы пришли к выводу о том, что, несмотря на длительную историческую цепочку трансформации товарно-бартерных-меновых, финансовых и денежных отношений главным производителем и потребителем произведенной стоимости в виде различных товаров и услуг, был и остается индивид. Именно для индивидов и был построен непосредственно сам воспроизводственный процесс, именно для них существует государство — единое целое, преследующее в качестве основной цели создание условий для воспроизводства своих составных частей — граждан. Последние характеризуются наличием личных финансов.

Землянский А.А. и Бондарева С.А. указывают на то, что основу современной экономической системы составляют личные финансы, являющиеся мерой измерения различных понятий, таких как емкость внутреннего рынка, объем ресурсов бюджетной системы, состояние экономики в целом, а также динамику инвестиционного процесса и уровень жизни населения в стране. По мнению авторов для государства с развитой рыночной экономикой доходы индивидов должны составлять примерно 70% валового внутреннего продукта.

Изучение публикаций авторов, затрагивающих отдельные аспекты личных финансов показало, что последние еще недостаточно полно изучены, несмотря на их значительную роль в экономике, так как на сегодняшний день не сложилось целостная концепция формирования и использования личных финансов.

Следует отметить тот факт, что появление в теории финансовой науки такого научного понятия как «личные финансы» по мнению М.И. Сабанеевой способствовало обогащению данной науки и в современных условиях в полной мере соответствует тем процессам, которые происходящих в экономике государства, в том числе и в нашей стране.Однако далеко не все исследователи согласны с целесообразностью выделения личных финансов в качестве отдельного структурного звена, которое входит в состав финансов населения. Они склонны нивелировать все более возрастающей роли и того влияния, которое данные финансы оказывают на протекание экономических процессов, «размывание» границ между государствами. Таким образом, игнорирование личных финансы и уменьшение их значения в экономической жизни общества не позволит поводить полную комплексную оценку структуры финансовой системы, следовательно, возникает проблема с выработкой концепции единой национальной экономики. В процессе распределения национального дохода осуществляется формирование различных финансов, в том числе и личных.

Далее необходимо определиться с тем, что же в научной литературе понимают под личными финансами. Прежде всего, отметим тот факт, что преимущественно в публикациях нам встречалось понятие «персональные финансы», которое тождественное понятию «личные финансы».

Согласно определению автора Л. А. Чалдаевой, под личными финансами будем понимать систему формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их непосредственными решениями. Автор указывает на то, что индивиды сами принимают решения о том, как будут использовать свои доходы не только на цели потребления, но и накопления.

Также проведя анализ финансовых понятий, которые имеют прямое отношение к индивиду, позволило сделать вывод о том, что термины «финансы домашних хозяйств», «финансы населения», а также «финансы семей» — это синонимы, которые содержат существенных отличительных особенностей.

По мнению С.А. Чернецова личные финансы отличаются той особой ролью, которую они призваны играть в финансовой системе и теми характерными особенностями, которые отличают их от других видов финансов (общественных и корпоративных).

Личные финансы – это все те виды денежных средств, которые находятся в распоряжении индивида. К ним могут быть отнесены оплата труда, наличие банковских вкладов и личные капиталовложения, получаемые пособия и прочие доходы.

Далее рассмотрим те функции, которые призваны выполнять личные финансы. Прежде всего, отметим, что каждый индивид, по результатам своего труда формирует собственный пакет финансовых ресурсов, полностью или же частично направляемый им на обеспечение не только личных, но и семейных нужд. Таким образом, обеспечительная функция личных финансов преимущественно связана с определением материальной стабильность индивиды.

Следующая функция – накопительная. Она характеризуется наличием у физического лица в потребности средствах, как разницы между полученным доходом за определенный промежуток времени и понесенными за тот же потребительскими расходами, а то что, остается – идет в сбережения, на удовлетворения будущих потребностей и пр. нужды.

Согласно распределительной функции управление личными финансами предполагает распределение полученного чистого дохода индивида на текущие индивидуальные, семейные и прочие нужды. Таким образом, распределение имеющегося дохода на отдельные части по определенным направлениям имеет адресное назначение.

Чернов, А.Ю. применительно к личным финансам выделяет их регулятивную функцию, объясняющую о существование и реализацию разнонаправленных действий индивида как формирователя (-ов) личных финансов в текущих мотивах в конкретный момент времени. Т.е. из-за того, что существуют разные направлений для расходования средств, индивид осуществляет их формирование, направляя и регулируя соответствующие финансовые потоки в определенных или спланированных объемах.

Последняя функция личных финансов – контрольная. Это логическое продолжение регулятивной функции. Особенность контрольной функции в том, что она осуществляется в двух направлениях, а именно: контроль за тем, как ведется учет доходов и расходов; контроль за выполнением действующих нормативно-правовых актов во время финансовых операций.

Источники поступления ресурсов и направления их использования определяют структуру личных финансов. Прежде чем рассмотреть источники персональных финансов и направления их использования следует указать на наличие факторов, под воздействием которых происходит формирование и расходование личных финансов. Данные факторы Р.С. Екшембиев делит на две группы: внешние факторы и внутренние. Что касается внутренних факторов, оказывающих влияние на структуру личных финансов, то к ним автор относит следующие:

величина полученного денежного дохода;

степень обеспечения потребностей индивида за счет ведения натурального хозяйства, уровень организации ведения бюджета индивида;

уровень материальных и духовных потребностей индивидов.

Внешние факторы связаны с тем уровнем цен, который проявляется в розничных ценах на потребляемые индивидом различные товары и услуги. Кроме того, это величина положенных государственных дотаций, сумма налогов и прочих обязательных платежей индивида, а также в целом уровень развития потребительского кредита в экономике страны.

Перечислим источникиличных финансов:

доходы от самостоятельной деятельности: получение заработной платы и предпринимательского дохода;

доходы от собственности, находящейся в собственности индивида: проценты, дивиденды, арендная плата;

выплаты по договорам страхования;

социальные трансферты: пенсии, пособия и субсидии;

наследство, подарки, гранты, стипендии, выигрыши и чаевые.

Что касается основных направлений использования личных финансов, то они связаны с формированием текущего потребления индивида, куда включаются расходы на приобретение продуктов питания и одежды, оплату жилья и пр.; страховые взносы; инвестиции в недвижимость, деловые предприятия, ценные бумаги, банковские депозиты; сбережения для покупки товаров длительного пользования, а также приобретение иностранной валюты и драгоценностей.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что личные финансы представляют собой финансовые потоки, которые связаны с получением отдельными индивидами доходов, последующим накоплением данных доходов и их непосредственным использованием.

В заключение параграфа хотелось бы обратить внимание на то, что в процессе своего формирования и использования личные финансы обнаруживают тесную взаимосвязь и взаимодействие с государственными, муниципальными и корпоративными финансами. Такая взаимосвязь проявляется в том, что она принимает различные формы денежных потоков:

1) из корпоративных денежных фондов в сферу персональных финансов (в виде заработной платы, доходов от предпринимательской деятельности и собственности);

2) из сферы персональных финансов в общественный сектор (в виде прямых и косвенных налогов);

3) из общественного сектора в сферу персональных финансов (в виде заработной платы работников бюджетных организаций, пенсий и пособий);

4) внутри сферы персональных финансов, в частности, при формировании доходов лиц, занятых индивидуальной трудовой деятельностью, и лиц свободных профессий.

Мы пришли к выводу о том, что личные финансы играют важную роль в функционировании экономики государств, так как уровень доходов индивидов и то, какую именно часть данных доходов идет в накопление, а какая предназначена для немедленного потребления, определяет в целом общий уровень платежеспособного спроса в национальной экономике.

Список литературы

Екшембиев Р.С. Персональные финансы в финансовой системе государства/ Р. С. Екшембиев – М.: Магистр, 2015. – 304 с.

Землянский А.А., Бондарева С.А. Принципы персональных финансов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2013. — №37. – С. 21-30.

Сабанеева М. И. Финансы домашних хозяйств как экономическая категория // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2014. – Т. 20. – С. 2991–2995.

Финансы : учебник и практикум / под ред. Л. А. Чалдаевой. –М.: Юрайт, 2015. 429 с.

Чернецов, С.А. Финансы : Учебное пособие / С.А. Чернецов. -М.: Магистр, ИНФРА-М, 2016. -576 c.

Учет и контроль в личной финансовой сфере имеют практическое значение для:

• успешного управления личными финансами;
• постановки и достижения финансовых целей;
• решения вопроса, как начать экономить деньги.

В связи с этим в статье даются ответы на вопросы:

• что такое личный финансовый учет;
• какие задачи решает учет личных (семейных) финансов;
• какова методика учета личных финансов;
• как учет личного (семейного) бюджета влияет на личное финансовое состояние;
• каковы инструменты личного финансового учета.

Что такое личный финансовый учет

Личный финансовый учет — это система мероприятий по анализу, оценке и контролю использования личных (семейных) финансов.

Задачи учета личных (семейных) финансов

Учет личных (семейных) финансов решает ряд задач:

• контроль расходов и доходов личного (семейного) бюджета;
• повышение эффективности управления личными (семейными) финансами;
• поиск того, на чем можно экономить деньги;
• формирование системы планирования личных (семейных) финансов;
• выход на подготовку личного финансового плана.

Методика учета личных финансов

Построение семейного бюджета основывается на трех китах:

• непрерывный учет личных (семейных) доходов и расходов;
• учет в статике (на конкретный момент, например, по состоянию на сегодня) и динамике (в сравнении за несколько одинаковых периодов, например, за три недели);
• комплексный учет трех взаимосвязанных категорий — капитал, финансы, деньги.

Во-третьих, для сравнения выбирается личный (семейный) капитал.
Капитал — более широкое понятие, чем финансы и деньги, капитал включает в себя деньги и финансы. Деньги — это твоя зарплата, например, на банковской карте. Финансы — это отношения, деньги в движении, например, при оплате продуктов в супермаркете. Капитал — это то, что способно приумножать личное богатство. Самой доступной методикой учета личных финансов является:

• выявление и классификация активов и пассивов;
• систематический контроль доходов и расходов;
• разработка и выполнение личного финансового плана.

Сколько зарабатывают авторы статей: история о том, как можно выйти на хороший доход

Выявление и классификация активов и пассивов семьи

Положительно на управлении личными (семейными) финансами сказывается учет финансовых потоков. Активы и пассивы учитываются при условии, что:

• пассив — это то, что вынимает деньги из кармана (плата за коммунальные услуги, обучение, содержание имущества и т.п.);
• актив — это то, что приумножает деньги в кармане (заработная плата, возвращенный приятелем долг, проценты по вкладу в банке и т.п.).

Если в семье не принято учитывать активы и пассивы, тогда не может идти речи о благополучии в финансах.
Под активами семьи можно понимать:

• вещи, имеющие ценность (недвижимость, автомобили, средства на счетах в банке, наличные средства и т.п.);
• вещи, которыми ты вправе распоряжаться (не обременены залогом, не ограничены в обороте и т.д.);
• вещи, которые мало изменяют свойства в процессе использования (так, к активам не относятся продукты питания, лекарства, бытовая химия, одежда и т.п.).

Наглядное представление о личных (семейных) активах дает заполнение следующей таблицы.
Таблица
Оценка личных (семейных) активов

Актив	Стоимость	Характер	Доходность
Квартира	2500 тыс.руб.	Неработающие	0 руб.
Средства на банковском счете	100 тыс.руб.	Работающие	560 руб. в месяц

Все выявленные активы нужно разделить на две группы:

• работающие — те, которые используются для получения дохода;
• неработающие — те, которые используются семьей, но не приносят доход.

12 советов о том, как экономить деньги на покупке бытовой техники

Систематический контроль доходов и расходов семьи

Шаг 1. Выявляем и учитываем доходы семьи (Ффакт):

• проводим аудит счетов в банках, включая карточные и кредитные. Отмечаем сумму, которая на них имеется на момент составления бюджета;
• пересчитываем всю наличку, включая разбросанные по квартире пятирублевые монеты;
• учитываем иностранную валюту, которой владеем;
• вспоминаем, являемся ли мы счастливыми обладателями акций, записываем, если что-то с них получаем;
• разыскиваем и фиксируем все другие источники личных (семейных) доходов.

Шаг 2. Составляем реестр личных (семейных) расходов за предыдущий месяц (Фрасходы). В него включаем все расходы, даже те, которые можно считать несущественными, в том числе на:

• продукты;
• медикаменты;
• одежду;
• оплату услуг ХКХ;
• образование;
• карманные деньги детям;
• погашение кредитов и т.п.

Обратите внимание, не планируем расходы на ближайший месяц, а берем расходы, произведенные за предыдущий месяц.

Шаг 3. Необходимо посчитать долги за прошедший месяц (кому и кто, Фдолги).
Изучая свою нелицеприятную сторону – «Я-должник», надо учесть все нюансы:

• суммы кредитов;
• взятые взаймы две сотни у друга;
• квартплата;
• пенсионные отчисления и др.

Сводим долговые счета в кучу:

• сколько выплачено долгов за прошедший месяц;
• сколько возвращено долгов;
• разница между ними.

Шаг 4. Считаем доходы за прошедший месяц (Фдоходы).
Учитываются заработная плата, проценты по вкладам в банках, премии, возвраты долгов и т.п.
Шаг 5. Смотрим, что получилось:
Ф = Ффакт + Фдоходы – Фрасходы — Фдолги

10 практических способов управления личными финансами
Шаг 6. Заполняем чек-лист учета контрольных точек для оценки личного финансового состояния (да/нет):

• наличие долгов;
• наличие финансовых целей;
• активы и пассивы выявлены;
• активы и пассивы классифицированы;
• баланс личных средств положительный (доходы больше расходов);
• баланс личных средств отрицательный (расходы превышают доходы;
• осуществляются инвестиции в себя (на самообразование, реализацию собственных идей и проектов);
• наличие более одного источника доходов;
• формирование личного (семейного) резервного фонда;
• наличие пассивного источника доходов;
• постоянный прирост доходов;
• непрерывная убыль доходов;
• планирование личных (семейных) финансов;
• инвестирование средств;
• наличие личного финансового плана.

Как правильно хранить деньги дома

Шаг 7. Определяем тип личного финансового состояния

По результатам учета личных (семейных) финансов, можно классифицировать личное финансовое состояние по 4 типам (см. рисунок).
Подробнее о типах личного финансового состояния читайте в статье — Личное финансовое состояние: начальная оценка и анализ.
Шаг 8. Составление личного финансового плана
Подробная инструкция по разработке личного финансового плана в статье — Как составить личный финансовый план.

Подсчет собственных расходов — крайне увлекательное занятие, хотя и не такое простое, как кажется. Придется побороть лень и выработать привычку постоянно записывать свои покупки. Я скачал себе в телефон специальную программку и забиваю в нее информацию сразу после оплаты на кассе. Кстати, я знаю, что записывают свои расходы многие, но дело не в том, чтобы записывать, а в том, что потом делать с этими цифрами. Одна моя коллега, например, использовала записи в воспитательных целях. Показывала своему сыну: мол, вот я сколько на тебя трачу, а ты должен учиться хорошо и поступить в вуз на бюджетное место.

Но это не единственный способ применения записей о расходах. Я в результате получил действительно полезные для меня и для моей семьи данные.

Продовольственная инфляция, о которой так много пишут, для нас оказалась заметна, но не катастрофична. Крупнейшей статьей расходов нашего домохозяйства является еда — на нее уходит примерно каждый четвертый потраченный рубль. При этом за два последних года эта сумма выросла на целых 22%. Или всего на 22% — ведь если считать по Росстату, то должно было получиться куда больше. Хотя, может быть, мы, сами того не заметив, изменили свои предпочтения. В общем, мы молодцы – умеем жить по средствам.

Интересно, что расходы на коммуналку, включая телефон и интернет, за два года выросли всего лишь на 3,5%. Свою роль, очевидно, сыграли светодиодные лампы, включение стиральной и посудомоечной машин по ночам, когда тариф выгоднее, и прочие полезные привычки. Буду продолжать следить за новинками науки и техники!

Расходы на детей у нас не так уж и велики, во всяком случае пока: старшей девочке 2,5 года, мальчик только родился. Но тут большую роль играет, кормить ли ребенка грудным молоком или смесями, здоров ли малыш или требует постоянного наблюдения врачей и т. д. А еще важно, остались ли в семье от старшего поколения пеленки-распашонки!

В связи с началом летнего сезона стал актуален вопрос дачи. Своей у нас пока нет, и мы решили оккупировать дачу родителей. Они не против, но сразу же оказалось, что привести ее в порядок, чтобы можно было жить с двумя маленькими детьми – это большие расходы. Понадобилось купить кое-какую мебель, залатать крышу… В общем, набежало прилично. Могли бы мы за эти деньги снять дачу уже «со всеми удобствами» на все лето? Вряд ли, вышло бы дороже. Да и глупо отдавать свои деньги чужим людям – лучше вложить в хозяйство родителей. Как они сами любят повторять: «Все внукам достанется!»

Проанализировал и расходы на мобильную связь, так как люблю следить за изменениями тарифов и выбирать самые выгодные комбинации услуг и опций. Оказалось, что ничего, кроме спортивного азарта, мне это не дает. В конечном счете, вся моя борьба за экономию с сотовыми операторами приводит к выгоде разве что на десятую долю процента.

Зато подсчитал, сколько мне даст поход в налоговую для получения всех полагающихся моей семье вычетов. Это более ощутимая цифра, стоит посидеть над заполнением налоговой декларации!

В общем, скоро год, как я веду учет расходов. И почти каждую неделю нахожу повод призадуматься, похвалить или поругать себя за неосмотрительность. Семейному бюджету это только на пользу. Да и споров с женой стало меньше.

Илья Кивин, Москва