Технологические препятствия для повышения уровня доступности кредитных средств населению и малому бизнесу проявляются в том числе в нецелесообразности для кредитной организации содержания удаленного офиса продаж. Часто регионы с малой численностью населения, низким уровнем доверия к финансовым организациям не рассматриваются как привлекательные для открытия дополнительного структурного подразделения. Даже при рассмотрении региональных сетей крупных федеральных банков явно просматриваются приоритетные города для открытия филиала – это областные центры, либо города с развитой инфраструктурой.
Российским МФО приходится работать в условиях постоянного меняющихся социально-экономических условий, что создает определенные сложности в анализе групп клиентов микрофинансовой организации и портрета типичного заемщика. Если несколько лет назад таким типичным заемщиком выступала женщина в возрасте до 35 лет, со средним образованием, то на сегодняшний день за займами обращаются совершенного разные категории населения – примерно одинаковое количество мужчин и женщин. Значительное количество заявок подается с целью финансирования текущих потребностей до следующей зарплаты – примерно 20 млн запросов в год.
Условия договора займа, величина и сроки обусловлены индивидуальными потребностями конкретных заемщиков. Средние суммы займов в России почти в 10 раз ниже тех, которые берут заемщики в США и Европе. Причинами являются существенные различия в средней величине доходов населения и уровне жизни. На фоне кризиса в нашей стране показатель средней суммы по договору займа в 2017 составил около 9 500 рублей.
Не смотря на относительно высокие темпы роста, российский рынок микрофинансирования еще существенно отстает по сравнению с другими странами. Например, при численности населения США всего лишь в два раза больше российского, объем американского рынка МФО превышает российский в десятки раз и составляет около 46 млрд долларов или 2,76 трлн руб.
Самыми перспективными в плане развития видятся микрофинансовые рынки Польши и Испании. Польский рынок считается одним из самых развитых. Многие технологии автоматической оценки рисков в онлайн режиме были впервые опробованы именно в этой стране. На польском рынке микрофинансирования работают такие мировые гиганты, как Kreditech, Twingo и Wonga. Однако ставки по займам в этой стране находятся на среднеевропейском уровне, что выше средней величины ставок по микрозаймам в Испании.
Испанцы все чаще стали прибегать к микрозаймам по причине экономического кризиса 2009 года. С точки зрения проведения банковских операций испанцы являются более продвинутыми интернет-пользователями, нежели чем россияне. Почти 60% всех своих финансовых операций жители Испании осуществляют в онлайн режиме, часто с использованием мобильных приложений.
В вопросе обеспечения доступности кредитных средств населению и предприятиям малого бизнеса существенную роль играет финансовая грамотность населения. Часто потенциальный заемщик не знает о своих возможностях, что полностью исключает их реализацию. Стоит также отметить факт «замораживания» спроса на услуги кредитных организаций после финансового кризиса 2008 года, когда многие граждане утратили источник стабильного заработка, и речь о принятии положительного решения по реализации кредитного предложения уже не рассматривалась. В тот период главной целью заемщиков было обслуживание уже имеющихся кредитных обязательств. Так же скачок курсов доллара США и евро 2014-2015 годов привел к аналогичному «замораживанию» спроса на услуги кредитных организаций. После этих событий населению потребовался «реабилитационный период». Динамика выдачи новых кредитов резко замедлилась.
Для устранения вышеперечисленных препятствий необходимы как институциональные меры (например, увеличение числа представительств финансовых учреждений), так и технологические (развитие технологий и регулирования, позволяющих повысить доступность кредитных ресурсов для населения и предприятий). Повышение уровня финансовой грамотности населения – важная социально-экономическая задача, которая позволит реализовать потенциал граждан и поднять совокупную финансовую систему страны на новый уровень.
Анализ отношения к доступному финансированию населения и бизнеса, факторы удобства работы, что важно для потребителей. Как меняется имидж рынка
Изменение имиджа рынка
Микрофинансовые организации России на заре становления микрофинансовой отрасли создали себе весьма негативный образ. Причиной тому послужили недобросовестные организации, работавшие в то время. Взаимодействие с заемщиками не всегда отвечало профессиональным нормам, а порой сопровождалось откровенным бандитизмом со стороны коллекторов.
Со временем в СМИ начали мелькать статьи, раскрывающие роль микрофинансовых организаций для обеспечения доступности кредитных ресурсов для малообеспеченных слоев населения и предприятий малого и среднего бизнеса. Требования к ведению деятельности микрофинансовых организаций ужесточались, рынок покидали «серые» и нежизнеспособные компании, меняя тем самым «лицо» рынка в целом. Уровень предоставляемых услуг стал значительно выше. Появились случаи замещения банковских учреждений микрофинансовыми организациями, например, в малонаселенных пунктах, где банку нерентабельно содержать офис. А с развитием интернет-технологий появилась конкуренция между банками и МФО. В настоящий момент банки активно открывают в составе своих групп микрофинансовые организации, доля портфеля которых на текущий момент уже составляет около 25% от общего объема портфеля микрофинансовых организаций.
Вместе с признанием необходимости существования рынка микрофинансирования, его положительным влиянием на уровень доступности кредитных средств населению, складывается и негативное отношение к микрофинансовым организациям в связи с тем, что их клиенты не всегда готовы погасить свой долг (проценты, пени за просрочку), и МФО обращаются к помощи коллекторских агентств, которые ранее не всегда действовали корректно и профессионально. С одной стороны, вступивший в силу 03.07.2016г №230-ФЗ «Федерального закона о защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании просроченной задолженности», ограничил круг лиц, которые имеют право взаимодействовать с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, реестрами профессиональных кредиторов, поднадзорных ЦБ РФ, и профессиональных взыскателей, поднадзорных ФССП. В настоящий момент права заемщиков защищены законом, нарушение которого грозит взыскателям исключением и реестра и запретом на осуществление деятельности. С другой стороны, вступление в силу данного закона мотивировало определенную часть клиентов банков и МФО к злоупотреблению правом и отказу от погашения своих обязательств. Зачастую, заемщикам выгодны судебные разбирательства, так как в ходе рассмотрения дела, которое длится несколько месяцев, кредиторы, как правило, не начисляются проценты и пени. Заемщик может потребовать пересчета долга и тем самым сократить общую сумму задолженности. Работа судебных приставов в ситуации неисполнения обязательств по выплате займа малоэффективна ввиду их чрезвычайной загруженности. Не только микрофинансовые организации, но и банки предпочитают не обращаться в суд для взыскания задолженности. А для МФО проблема еще состоит и в том, что расходы на оплату юридического сопровождения, как правило, значительно превышает небольшую сумму долга заемщика.
Даже сейчас, когда инициативой ЦБ был сформирован пул микрофинансовых компаний, заслуживающих доверия, плохая репутация микрофинансового сегмента в целом негативно сказывается на доверии населения к МФО. На первоначальных этапах формирования рынка микрофинансирования, подписывая договор займа, клиенты не всегда понимали условия сотрудничества, ведь некоторые части документа намеренно прописывались мелким шрифтом. К тому же слабое законодательное регулирование в то время значительно развязывало руки недобросовестным займодавцам.
Зачастую у населения России микрофинансовые компании ассоциируются с высокими процентными ставками. Однако, обращаясь к опыту развитых стран Европы и США, нужно отметить более длительную историю существования сегмента микрофинансирования и его устойчивое развитие, не смотря на более широкий спектр предложений банковских кредитных продуктов, нежели чем в России.
Представление о чрезмерно высоких процентных ставках в микрофинансовых организациях России сильно преувеличены. Так, если сравнить условия займов в нашей стране, США, Великобритании и Канаде, то обнаружится, что ставки находятся примерно на одном уровне – примерно 600% годовых. Российский менталитет воспринимает такие проценты как грабительские, хотя дело в низком уровне финансовой грамотности. При этом с учетом всего вступившего в силу регулирования в настоящий момент максимальная переплата, которая может возникнуть у заемщика, не превышает 300%, поэтому некорректно характеризовать данный рынок 1000% годовых. Средний период пользования краткосрочными займами составляет 26 дней, и данный показатель постоянно снижается от года к году, указывая на рост финансовой грамотности населения, – 2 года назад он составлял 29 дней. В настоящий момент при ставке 2% в день плата за пользование займом составляет 52%.
Отношение потребителей финансовых услуг – физических лиц
Как уже было отмечено ранее, за последние несколько лет значительно изменилось отношение населения к микрофинансовым продуктам и микрофинансовым организациям. Конечно, крайне негативно сказались на доверии граждан к МФО громкие истории про работу нелегальных полукриминальных фирм и коллекторов.
При этом индекс удовлетворенности клиентов МФО на текущий момент составляет 92%. Данный показатель вырос за последние несколько лет по причине значительного улучшение финансовой грамотности. Это выразилось в следующих тенденциях:
— сокращение периода пользования краткосрочными микрозаймами с 29 до 26 дней;
— сокращение числа пролонгаций по займам;
— существенный рост числа досрочных погашений займов до 40% от всех выданных краткосрочных займов — клиенты МФО начали понимать, что краткосрочными продуктами нужно пользоваться в течение непродолжительного срока – тогда переплата будет относительно небольшой, и, соответственно, это будет выгодно.
Имея знания о кредитных предложениях коммерческих банков и МФО, о своих финансовых возможностях, а также четко определенные собственные потребности, для удовлетворения которых и берется кредит или займ, можно подобрать финансовый инструмент на наиболее комфортных условиях.
С другой стороны в последний год наметилась тенденция потребительского экстремизма, когда заемщик, злоупотребляя правом, отказывается от погашения своих обязательств.
По-прежнему основными ценностями для потребителей финансовых услуг являются:
1. Простота процедуры оформления микрозаймов;
2. Географическая доступность и удобство расположения офисов МФО;
За последний год добавились:
1. Возможность дистанционного оформления займов;
2. Развитие технологичности МФО, предлагающих различные финансовые продукты и каналы их получения и оплаты;
3. Развитие скоринга МФО и, соответственно, повышение вероятности одобрения заявок.
Отношение потребителей финансовых услуг — предпринимателей (МСБ)
Взаимодействие МФО с представителями малого и среднего бизнеса исторически складывалось достаточно позитивно, данный тренд продолжается и в настоящий момент. В основном предпринимателей кредитуют региональные фонды по поддержке предпринимательства, получающие субсидии из Бюджета. Единственным проблемным вопросом по данной категории является ограниченность кредитных ресурсов Фондов, которая не позволяет поддерживать большее количество предпринимателей.
А вот сегмент коммерческих МФО, предоставлявших займы малому и среднему бизнесу, не смог развиться и стать основным сегментом в сфере микрофинансирования по причине убыточности деятельности — стоимость операций и принимаемого риска оказались выше процентной ставки по выдаваемым займам.
Отношение регуляторов
Достаточно конструктивно развивались взаимоотношения регулятора и его поднадзорных. Банк России сумел выстроить эффективную систему контроля и надзора, разработать качественную правовую структуру для регулирования рынка, стремясь поддержать его развитие и отделить в понимании общественности регулируемый рынок от нерегулируемого.
Отношение политиков
Отношение государственных деятелей к отрасли микрофинансирования всегда было неоднозначным и в большей степени характеризовалось стремлением достичь личных политических целей посредством борьбы с микрофинансовыми организациями. Данная тенденция, в первую очередь, была вызвана несколькими одиозными случаями некорректных и противозаконных действий представителей нелегального рынка, а также значительным числом жалоб, поступающих от граждан.
Выводы по ключевым технологическим тенденциям
Микрофинансовая отрасль является достаточно молодой на финансовом рынке России. По мнению большинства экспертов крупнейшие игроки на рынке микрофинансирования давно стали полноценной частью финтеха России. Это существенно отличает микрофинансовые организации, которые изначально работали в сфере микрофинансирования, от современных организаций.
Основной тренд в технологическом оснащении микрофинансовых организаций -развитие канала онлайн-займов. Таким образом, МФО являются ключевым звеном по повышению финансовой доступности финансовых услуг как для физических, так и для юридических лиц. В последнее время появляется все больше игроков, которые не выстраивают развитые филиальные сети, а предпочитают инвестировать в развитие технологий оценки заемщиков и собственную IT-архитектуру. Данный тезис подтверждается практикой работы компаний, занимающих лидирующие позиции в сегменте микрофинансирования. Практически все коммерческие МФО из топ-50 России вложили значительные инвестиции в программное обеспечение, которое позволяет успешно реализовывать задачи по клиентскому обслуживанию.
Современное программное обеспечение для микрофинансовых организаций должно объединять в себе все жизненно важные процессы. Одним из трендов последних лет стало создание единой среды, в которой возможна работа по полному жизненному циклу кредитных заявок с автоматизацией процессов по выдаче микрозаймов, начиная от работы с заявками клиентов до автоматизации процесса выдачи займов и работы с просроченной задолженностью. Вся сложность ситуации заключается в том, что на рынке практически отсутствует программное обеспечение, позволяющее настолько автоматизировать процессы, поэтому микрофинансовые организации активно создают своё программное обеспечение на ядре какого-то крупного производителя.
Внедрение новейших технологий в области управления бизнес-процессами и рисками позволяет компаниям сократить временные затраты на обработку заявок, оформление и сопровождение займов и существенно оптимизирует бизнес-процессы, что положительно сказывается на уровне обслуживания клиентов и приводит к значительному снижению расходов и повышению эффективности бизнеса микрофинансовых организаций.
На данный момент рынок достиг такой стадии, когда дальнейший рост за счет агрессивных продаж продуктов становится менее желательным сценарием. Оптимальным сценарием для большинства участников рынка является внедрение передовых технологий и переходом в сегмент онлай-займов, а также расширением продуктовой линейки исходя из потребностей современных потребителей. Успешная реализация данных направления будет являться залогом успешного будущего развития для компаний.
Число выданных онлайн-займов населению растет в геометрической прогрессии. По экспертным оценкам с 2015 года объем микрозаймов, оформленных онлайн, составлял порядка 1,5 млрд рублей, то в середине 2017 года этот объем составил порядка 14 млрд рублей. Сейчас рынок онлайн-займов наконец достиг стадии, когда дальнейшее развитие рынка МФО будет возможным не за счет агрессивного наращивания выдачи займов населению, а за счет внедрения новых технологий, связанных с дальнейшим смещением компаний в онлайн-сегмент и появлением удобных предложений в их продуктовых линейках.Собственно, успешная реализация данного направления станет решающим фактором развития для МФО, которые позиционируют себя в качестве представителей финтеха. В связи с этим следует более подробно остановиться на особенностях оказания финансовых услуг в интернете как на одном из основных современных трендов.
Согласно данным Банка России, по итогам II квартала 2017 г. количество онлайн-займов составило 25% от общего числа всех выданных займов. В условиях жесткой конкурентной борьбы время рассмотрения заявки и озвучивание результатов обработки кредитных заявок потребителям услуг имеет существенное значение. Потребители финансовых услуг хотят получить решение по своей заявке как можно скорее. Как указано в теории конкуренции — ужесточение конкуренции приводит к улучшению качества бизнес-процессов профессиональных кредиторов. Именно по причине жесточайшей конкуренции в сегменте онлайн-займов микрофинансовые организации инвестируют в новейшие технологии по оценке заемщиков, в том числе с использованием Big Data. Большинство компаний имеют свои собственные разработки, которые оказываются гораздо более технологичными, нежели аналоги из банковского скоринга.
У микрофинансовых организаций, выдающих онлайн-займы, есть довольно интересная статистика. В большинстве случаев заемщиками в данных организациях является молодое поколение заемщиков, которое в силу своих потребностей предпочитает приобретать товары и услуги через мобильный телефон, персональные компьютеры и иные гаджеты. Сами заемщики отмечают, что они не готовы ожидать в течении долгого времени решения от классических учреждений, предпочитая получить финансовые услуги в максимально короткое время без посещения офисов. Данная категория заемщиков имеет качественные кредитные истории и по факту является желанной аудиторией для банковских организаций. Это является сформировавшимся трендом, который не является комфортным для банковских организаций.
Возвращаясь к мысли о развитии продуктовой линейки, то большинство микрофинансовых организаций предлагает своим клиентам услуги, которые ранее предоставлялись исключительно банковскими организациями. Одним из таких примеров жесткой борьбы за клиента является сегмент карточных продуктов, в котором сейчас наблюдается серьезная конкуренция между традиционными банковскими организациями и представителями МФО. Согласно мнению экспертов, сегмент карточных продуктов в ближайшие 10 лет ждут глобальные перемены по причине бурного развития бесконтактных платежей, электронных денег и смартфонов, которые постепенно вытесняют пластиковые карты. На их место приходят мобильные приложения, в котором есть место и для небанковских организаций. Ввиду появления новых технологий на рынок вышли игроки, которые смогли максимально быстро использовать технический прогресс для выхода на рынок с новыми продуктами.
При выходе на новые рынки микрофинансовые организации уделяют огромное внимание тем продуктам, которые могут заинтересовать наиболее технологически подкованную часть населения. Основной акцент делается на создание виртуальных финансовых продуктов для оплаты услуг в сети Internet и оплате покупок непосредственно в розничных магазинах. Это является основным драйвером роста для сегмента онлайн-займов и pos-кредитования.
Развитие онлайн-сегмента, распространения передовых методик оценки рисков, искусственного интеллекта, биометрии
Микрофинансовые организации вынуждены вкладывать довольно значительные финансовые и человеческие ресурсы в разработку автоматизированных систем оценки рисков заемщиков при оформлении микрозаймов. Ввиду более жесткой конкуренции, чем в банковском сегменте, и более быстрой скорости адаптации технологических ноу-хау. Микрофинансовые организации в отличие от своих коллег по банковскому цеху обладают более передовыми технологиями в данной сфере.
Если с началом своей деятельности сотрудники, отвечающие за принятие решения о выдаче микрозаймов, ориентировались исключительно на данные, указанные в кредитной истории заемщика, то за довольно короткий промежуток времени большинство организаций смогло настроить автоматические алгоритмы принятия решений. Как правило, участники рынка пользуются логистической регрессией, но в тоже время есть успешные кейсы по внедрению нейросетей. Этот способ оценки рисков является самым совершенным на текущий момент, полностью удовлетворяя потребности микрофинансовых организаций по работе кредитного конвейера. МФО первыми в финансовом секторе нашли полноценное применение данным методам.
На сегодняшний день нейросети нашли свое место не только в рамках скоринга заемщиков, но и в рамках маркетинга. На рынке имеются успешные кейсы по внедрению нейросети, которая на основе Big Data анализирует потребности клиентов в получении финансовых ресурсов, позволяя микрофинансовым организациям с высокой долей конверсии находить заданную целевую аудиторию
Отдельное направление использования искусственного интеллекта – противодействие мошенничеству и легализации денежных средств, полученных преступным путем и финансирования терроризма. Данные системы в кратчайшие сроки могут проанализировать новые методы обмана, подозрительные операции и иные индикаторы подозрительных операций, сводя человеческий фактор к минимуму. Ведь не секрет, что большинство противоправных посягательств на активы микрофинансовых организаций совершаются при сговоре с сотрудниками компании. Программные алгоритмы выявляют факторы риска, сигнализируют об отклонении от нормальных факторов как на стадии принятия решения по конкретной заявке, так и при управлении всех портфелем выданных микрозаймов в целом. По экспертным оценкам, внедрение подобного рода алгоритмов снижает ущерб от мошеннических действий до 90%. На развитие данного направления очень серьёзное влияние оказала платежная система PayPal, которая при помощи нейросетей добилась снижения уровня мошеннических операций в рамках своей системы менее 1%.
Возвращаясь к тематике по системам принятия решения в микрофинансовых организациях стоит отметить тенденцию по внедрению автоматизированных решений в рамках выдачи займов юридическим лицам. На российском рынке уже есть успешно действующие кейсы по оценке субъектов малого и среднего бизнеса с использованием Big Data. Традиционная модель оценки малого и микробизнеса требует значительного времени на сбор пакета документов и его последующего рассмотрения с обязательным выездом на место ведения бизнеса уполномоченного сотрудника МФО. Однако, учитывая реалии ведения бизнеса на территории Российской Федерации, далеко не всегда предприниматели предоставляют корректную информацию по сведениям, имеющим существенное значение для выдачи микрозайма. В большинстве случаев потенциальные заемщики не ставят своей целью обмануть кредитора. Основная проблема заключается в низком уровне финансовой грамотности самих предпринимателей, которые не разбираются в специфике финансовых продуктов. В указанных реалиях созданные микрофинансовыми организациями нейросети смогут более точно представлять себе финансовые показатели малого предпринимателя, который мог при заполнении отчетности перепутать выручку с прибылью своей организации.
При работе с физическими лицами в системе принятия решения микрофинансисты стараются заложить минимум 3-4 источника независимых друг от друга данных. Если услугами по получению кредитных отчетов пользуются практически все участники рынка, то в последнее время получил существенное распространение скоринг мобильных операторов, которые предоставляют профессиональным кредиторам скоринговую оценку заемщика и подтверждение анкетных данных. Скоринговый балл мобильных операторов основан на таких данных, как частота использования данного телефонного номера, количество зарегистрированных sim-карт, использование внутреннего и внешнего сетевого роуминга, количество просрочек и т.п. К примеру, мобильный номер, который редко используется и зарегистрирован не на заемщика, будет иметь скоринговый балл существенно ниже, нежели заемщик с длительной оформленной историей взаимоотношений с оператором сотовой связи.
Дополнительным источником информации о заемщике для профессиональных кредиторов, особенно в сфере онлайна, становятся данные о поведении человека при заполнении анкеты и активность пользователя в интернете. Частое изменение на сайте кредитора по месту работы, уровню дохода и т.п. является существенным негативным фактором при рассмотрении заявок на получение займов. Поведение в сети Internet как правило анализируется по профилю заемщика в социальных сетях, истории посещения сайтов и т.п. Здесь негативными маркерами, например, является увлечение сомнительными способами заработков, активные подписки на услуги «раздолжнителей» .
Самым важных технологическим прорывом в сфере управления кредитными рисками для микрофинансовых организаций, занимающихся pos-кредитованием и онлайн-займами, является появление на рынке алгоритмов, анализирующих биометрические данные заемщиков. Fraud Prevention Service (FPS) от БКИ «Эквифакс Кредит Сервисез», CheckU и множество других сервисов, основной задачей которых является сверка биометрических данных потенциальных заемщиков в базой фотографий данных лиц по иным обращениям и открытым данным. Подобного уровня сервисы с высокой долей вероятности вычисляют лиц с вклеенными фотографиями, недостоверными анкетными данными и профессиональных кредитных мошенников. По экспертным оценкам, с внедрением биометрического скоринга существенно снизился уровень мошенничества со стороны клиентов, так как обмануть сложно настроенные математические алгоритмы практически невозможно.
Указанные источники информации представляют собой огромный массив данных, который человеческий мозг не способен обработать в кратчайшие сроки. Именно поэтому микрофинансовые организации выстраивают собственные нейросети или же пользуются услугами сторонних решений. Наиболее яркими представителями рынка аутсорсинговых услуг для рынка МФО являются такие финтех-компании, как «Аксиоматика», «Скориста», «Experian», «Scortech» и другие. Каждый кредитор решает для себя самостоятельно вопрос аутсорсинга. Но по практике рынка, в определенный промежуток времени даже крупные игроки тестируют свои модели, сравнивая их с решениями вендоров.
Микрофинансовые организации по-прежнему испытывают острую нехватку данных по своим заемщикам. На рынке идет постоянная борьба за повышение качества скоринговых моделей. Если по работе с физическими лицами за короткое время удалось достичь значимых результатов, то сегмент по работе малым бизнесом пока остаётся «серой» зоной в системе принятия решений МФО.
Одним из возможных трендов развития систем по оценке рисков заемщиков может стать система социального скоринга, который получил большое распространение в Китае. Основная идея данного проекта – оценка жителей и компаний на основании их поведения в повседневной жизни. Огромные массивы информации о деятельности и жизни гражданина будут поступать из различных государственных и коммерческих структур в специально созданную нейросеть, которая будет присваивать рейтинговый балл конкретному гражданину. Люди, имеющие высокий рейтинг, будут пользоваться большими преференциями, в том числе в финансовых учреждениях, нежели чем обладатели низкого рейтинга. В Китае внедрение данной системы планируется в 2020 году, к данному проекту проявили заинтересованность ряд стран, в том числе и Россия. В связи с этим можно предположить, что через несколько лет профессиональные кредиторы смогут знать практически обо всех аспектах жизни своих потенциальных заемщиков.
Анализ финансовой устойчивости рынка, качественные изменения под влиянием нового регулирования
Ужесточение требований по резервированию денежных средств, правил по взысканию просроченной задолженности и ограничение максимальной суммы начисленных процентов заметно повлияли на замедление темпов роста количества и объема микрозаймов, выданных в III квартале 2017 года. На динамику показателей также повлияло увеличение ставок по категории микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней на сумму до 30 тыс. руб., что отразилось в росте среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), рассчитанного по итогам III квартала 2017 года. В предыдущие три квартала наблюдалась стабильная динамика по снижению значения ПСК по этой категории микрозаймов. Ввиду увеличения операционных расходов, компании, работающие в сегменте офлайн-займов, вынуждены повышать ставки для сохранения норм прибыли (Рисунок 9).
Рисунок 9. Предельное значение ПСК для сегмента PDL
Релизы
× Для того, чтобы скачать состав релиза, Вы должны быть зарегистрированы на сайте update.rarus.ru Сегодня, 25.6.2020, опубликован релиз:
1.1.11.65
Состав релиза:
- Установка полная (494985 Кб)
- Файлы обновления (170786 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Доработана обработка клиент-банк.
Исправлены ошибки:
— Исправлены выявленные ошибки.
Сегодня, 25.6.2020, опубликован релиз:
1.1.11.65
Состав релиза:
- Установка полная (494985 Кб)
- Файлы обновления (170786 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Доработана обработка клиент-банк.
Исправлены ошибки:
— Исправлены выявленные ошибки.
Сегодня, 18.2.2020, опубликован релиз:
1.1.11.50
Состав релиза:
- Установка полная (494961 Кб)
- Файлы обновления (170366 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В справочник «Контрагенты» добавлена расшифровка расчета ПДН.
— Займы выданные. В отчете «Реестр по договорам» добавлено поле ПДН.
Исправлены ошибки:
— Исправлены выявленные ошибки.
Сегодня, 30.9.2019, опубликован релиз:
1.1.11.36
Состав релиза:
- Установка полная (509877 Кб)
- Файлы обновления (164508 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Обновлены форматы обмена с НБКИ до версии 6.0R.
Исправлены ошибки:
— Исправлены выявленные ошибки.
Сегодня, 17.9.2019, опубликован релиз:
1.1.11.30
Состав релиза:
- Установка полная (509857 Кб)
- Файлы обновления (263856 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В документы «Договор выдачи микрозайма» и «Договор уступки прав (цессии)» для возможности присвоения договорам займа уникального идентификатора был добавлен реквизит «УИД».
— В справочник «Контрагенты» добавлена возможность расчета п
Сегодня, 30.7.2019, опубликован релиз:
1.1.11.9
Состав релиза:
- Установка полная (506018 Кб)
- Файлы обновления (178030 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Обновлены правила обмена с 1С-Рарус: Некредитная финансовая организация, редакция 1.
— Доработка модуля НБКИ под версию форматов 5.0.
— Доработка модуля бки Equifax под версию форматов 3.4.6.
— Подсистема БПО обновлена до в
Сегодня, 24.6.2019, опубликован релиз:
1.1.11.2
Состав релиза:
- Установка полная (519236 Кб)
- Файлы обновления (168554 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Начиная с релиза 1.1.11.1 реализована возможность пробития чека. Более подробную информацию по устанавливаемым параметрам чека можно посмотреть в справочной информации документов, в которых выполняется пробитие чека, а также в фо
Сегодня, 18.6.2019, опубликован релиз:
1.1.11.1
Состав релиза:
- Установка полная (519216 Кб)
- Файлы обновления (286292 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В связи с использованием в программе типового функционала фирмы «1С», для получения обновлений с релиза 1.1.11.1, необходимо иметь действующий договор 1С: ИТС!
— Интегрирована подсистема БПО. Добавлена работа с подключаемым оборудовани
Сегодня, 6.2.2019, опубликован релиз:
1.1.10.15
Состав релиза:
- Установка полная (200283 Кб)
- Файлы обновления (63396 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Добавлена печатная форма типового договора займа выданных под шаблон «СРО Единство».
— Добавлена обработка «Выявление случаев отказа в выполнении распоряжение клиента о совершении операции (Положение ЦБ РФ № 639-П от 30.03.2018 года
Сегодня, 28.1.2019, опубликован релиз:
1.1.10.8
Состав релиза:
- Установка полная (199882 Кб)
- Файлы обновления (62950 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В кредитный продукт добавлена возможность установки отдельной процентной ставки в льготный период.
— Добавлена возможность установки штрафных санкций отдельно для кредитного продукта.
Доработан функционал:
— Обновлены правила о
Сегодня, 24.12.2018, опубликован релиз:
1.1.10.1
Состав релиза:
- Установка полная (199798 Кб)
- Файлы обновления (64863 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Модуль БКИ Эквифакс. Доработка интеграции под новый вариант взаимодействия TLS. Доработка выгрузки кредитной истории под доп.соглашения по договорам.
— Управление рассылками. Шаблон сообщений разделен на шаблон шапку и шаблон по дог
Сегодня, 22.6.2018, опубликован релиз:
1.1.9.4
Состав релиза:
- Установка полная (198006 Кб)
- Файлы обновления (62739 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В документ по формированию РВПЗ добавлена печатная форма восстановления резерва.
— Управление рассылками. В шаблон сообщений добавлены 3 новых параметра фамилия, имя и отчество.
Доработан функционал:
— Внесены доработки в типов
Сегодня, 14.5.2018, опубликован релиз:
1.1.9.1
Состав релиза:
- Установка полная (197928 Кб)
- Файлы обновления (65073 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Доработка конфигурации под деление штрафов непризнанные/признанные при включенной настройке «Отражать штраф на забалансовом счете» в учетной политике. Добавлен вид задолженности «Долг по штрафам (непризнанные)».
«- Обновлены правила
Сегодня, 29.12.2017, опубликован релиз:
1.1.8.3
Состав релиза:
- Установка полная (197470 Кб)
- Файлы обновления (62589 Кб)
Краткое описание:
Доработано в версии:
— Для микрофинансовых организаций выгрузка в 1С:Бухгалтерию Предприятия 3.0 включена на период 1 квартала 2018 г.
Исправлены ошибки:
— Переход микрофинансовых организаций с 2018 г. на ЕПС и ОСБУ. Исправлена ошибка в счетах ЕПС пе
Сегодня, 28.12.2017, опубликован релиз:
1.1.8.2
Состав релиза:
- Установка полная (197468 Кб)
- Файлы обновления (62581 Кб)
Краткое описание:
Исправлены ошибки:
— Перехода микрофинансовых организаций с 2018 г. на ЕПС и ОСБУ.
Сегодня, 27.12.2017, опубликован релиз:
1.1.8.1
Состав релиза:
- Установка полная (197467 Кб)
- Файлы обновления (62570 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В связи с переходом микрофинансовых организаций с 2018 г. на ЕПС и ОСБУ в конфигурации отключена возможность использования бухгалтерской части программы и выгрузки в 1С:Бухгалтерию Предприятия 3.0. Для МКК и МФК формирование проводок о
Сегодня, 13.12.2017, опубликован релиз:
1.1.7.50
Состав релиза:
- Установка полная (197291 Кб)
- Файлы обновления (75152 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Займы выданные. Добавлена возможность установки лимита на выдачу займа по контрагенту. В справочник «Контрагенты» в панели навигации добавлена ссылка на переход в регистр «Учет лимита по контрагенту».
— Займы выданные. Произведены дор
Сегодня, 27.10.2017, опубликован релиз:
1.1.7.23
Состав релиза:
- Установка полная (197152 Кб)
- Файлы обновления (74852 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Займы выданные. В отчет по резервам добавлен отбор по статусу договора.
— Займы выданные. В отчет реестр по договорам добавлены поля «документ графика (текущий)», «наличие доп.соглашения», «срок займа (дни)».
Исправлены ошибки
Сегодня, 24.10.2017, опубликован релиз:
1.1.7.20
Состав релиза:
- Установка полная (197139 Кб)
- Файлы обновления (62311 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Займы выданные. В документы «Договор выдачи микрозайма», «Дополнительное соглашение» добавлена печатная форма «Справка о задолженности».
— В обработку «Обработка сведений об участии в экстремистской деятельности» добавлен вывод статист
Сегодня, 31.8.2017, опубликован релиз:
1.1.7.1
Состав релиза:
- Установка полная (196026 Кб)
- Файлы обновления (73928 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Выполнен переход на версию платформы 1С 8.3.10 в режиме совместимости с 8.3.6.
— Обновлена система лицензирования под работу на версии платформы 8.3.10 с включенной настройкой «Защита от опасных действий» для пользователя. Исключением
Сегодня, 7.6.2017, опубликован релиз:
1.1.6.1
Состав релиза:
- Установка полная (199788 Кб)
- Файлы обновления (72388 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В справочник «Организации» добавлен вид контактной информации «Веб-страница».
— В отчет по ожидаемым платежам добавлена возможность формирования смс рассылки.
— Изменения в смс рассылке. В справочник «Шаблоны сообщений» добавлено поле
Сегодня, 12.4.2017, опубликован релиз:
1.1.5.1
Состав релиза:
- Установка полная (199699 Кб)
- Файлы обновления (71768 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В документ «Регламентированная отчетность в ЦБ» добавлены отчеты «Отчет о деятельности КПК 4083-У», «Отчет о персональном составе КПК 4083-У».
— В справочник «Организации» для потребительских кооперативов добавлены табличные части для
Сегодня, 15.3.2017, опубликован релиз:
1.1.4.70
Состав релиза:
- Установка полная (199147 Кб)
- Файлы обновления (71150 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В справочник «Цели займов» добавлен вид займа «Ипотека». В справочник «Договоры с контрагентами» добавлено поле «Иной займ» — это признак того, что займ не является микрозаймом. Отчет о микрофинансовой деятельности доработан под данные
Сегодня, 6.2.2017, опубликован релиз:
1.1.4.51
Состав релиза:
- Установка полная (182804 Кб)
- Файлы обновления (57453 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Рабочий стол кредитного специалиста. Командная панель документов доработана к единому виду для всех документов.
Исправлены ошибки:
— В нумераторе при использованиии префикса точки продаж.
— В документе начисления процентов по
Сегодня, 20.1.2017, опубликован релиз:
1.1.4.42
Состав релиза:
- Установка полная (182773 Кб)
- Файлы обновления (57778 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В документ «Договор выдачи микрозайма» добавлены печ.формы «Соглашение о способах и частоте взаимодействия», «Согласие должника на взаимодействие с третьими лицами».
— В учетную политику добавлен счет прочих доходов для процентов. Тепе
Сегодня, 29.12.2016, опубликован релиз:
1.1.4.31
Состав релиза:
- Установка полная (191591 Кб)
- Файлы обновления (60014 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Документ Договор микрозайма полученного. Добавлена возможность присоединения файлов к документу.
— В отчете о деятельности предприятия в таблице «Займы» добавлена колонка 11 000.
Доработан функционал:
— Обновлены правила с 1С-Рарус
Сегодня, 23.12.2016, опубликован релиз:
1.1.4.25
Состав релиза:
- Установка полная (191554 Кб)
- Файлы обновления (61694 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Займы выданные. Разделение начислений процентов по выданным договорам и приобретенным:
* Добавлено регламентное задание «Регламентный ввод начисления процентов (приобретенные)».
* В документе начисления процентов добавлен вид опера
Сегодня, 1.12.2016, опубликован релиз:
1.1.4.1
Состав релиза:
- Установка полная (191264 Кб)
- Файлы обновления (61209 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Отчет реестр по договорам. Добавлены данные по просрочке (дата просрочки, количество дней просрочки, сумма просрочки осн.долга/процентов).
— Отчет по заемщику. Добавлена колонка просрочка осн.долга.
— Займы выданные. Добавлен документ
Сегодня, 25.10.2016, опубликован релиз:
1.1.3.44
Состав релиза:
- Установка полная (190999 Кб)
- Файлы обновления (59792 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Роль «Использование обмена с БКИ Equifax» переименована в «Использование обмена с БКИ». Роль используется для доступа к модулям БКИ.
Исправлены ошибки:
— Регламентированная отчетность. ОКУД0420840.
— Отчет о деятельности пред
Сегодня, 21.10.2016, опубликован релиз:
1.1.3.42
Состав релиза:
- Установка полная (190966 Кб)
- Файлы обновления (60924 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Произведены доработки под Указание от 18.08.2016 N 4105-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 12 декабря 2014 года №444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодопри
Сегодня, 30.9.2016, опубликован релиз:
1.1.3.36
Состав релиза:
- Установка полная (190927 Кб)
- Файлы обновления (60486 Кб)
Краткое описание:
Доработан функционал:
— Обновлены правила обмена с 1С: Бухгалтерия Предприятия 3.0.
Исправлены ошибки:
— Роль «Добавление и изменение сведений об участии в экстремистской деятельности».
— Веб-клиент. Форма состояния системы защиты.
— Обработка расч
Сегодня, 23.9.2016, опубликован релиз:
1.1.3.30
Состав релиза:
- Установка полная (190891 Кб)
- Файлы обновления (60411 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— В учетную политику добавлена настройка «По умолчанию признание доп.соглашений реструктурированными». Если настройка установлена, то все договора по которым были доп.соглашения, в отчете МФО и при формировании резервов будут учитываться
Сегодня, 16.9.2016, опубликован релиз:
1.1.3.23
Состав релиза:
- Установка полная (190892 Кб)
- Файлы обновления (60248 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Займы выданные. В документ «Дополнительное соглашение» добавлена настройка «довыдача по договору» и «сумма довыдачи». Используется для довыдачи ДС по договору.
— Займы выданные. В документ «Расходный кассовый ордер», «Списание с расчет
Сегодня, 9.9.2016, опубликован релиз:
1.1.3.15
Состав релиза:
- Установка полная (190858 Кб)
- Файлы обновления (60321 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии
— В раздел «Займы выданные» добавлен Управленческий отчет.
— Займы выданные. Добавлен отчет «Универсальный отчет».
— Займы выданные. В документ «Дополнительное соглашение» добавлена настройка «Является реструктуризацией». Настройка опред
Сегодня, 8.7.2016, опубликован релиз:
1.1.2.3
Состав релиза:
- Установка полная (189917 Кб)
- Файлы обновления (59588 Кб)
Краткое описание:
Исправлены ошибки:
— Вызов с рабочего стола обработки полнотекстового поиска.
— Нумерация кассовых ордеров
— Модуль НБКИ.
— Документ Анкета.
— Отчет по начисленным процентам (Займы выданные).
Сегодня, 8.7.2016, опубликован релиз:
1.1.2.3
Состав релиза:
- Установка полная (189917 Кб)
- Файлы обновления (59588 Кб)
Краткое описание:
Исправлены ошибки:
— Вызов с рабочего стола обработки полнотекстового поиска.
— Нумерация кассовых ордеров
— Модуль НБКИ.
— Документ Анкета.
— Отчет по начисленным процентам (Займы выданные).
Сегодня, 6.7.2016, опубликован релиз:
1.1.2.1
Состав релиза:
- Установка полная (189927 Кб)
- Файлы обновления (86227 Кб)
Краткое описание:
Новое в версии:
— Раздел «Администрирование»:
1. Форма «Настройки параметров учета». На вкладке «Общие настройки» настройки «Основной шаблон анкеты», «Создание контрагента с рабочего стола (группа по умолчанию)» перенесены на вкладку «МФО». Остальны
Сегодня, 31.5.2016, опубликован релиз: