Как действовать, если вы получили звонок от банка или коллекторов о необходимости вернуть кредит, который вы не оформляли. Соответствующая информация появилась на сайте Судебной власти Украины.

Читайте также: При расторжении брака половина суммы за кредит стягивается с другого супруга: суд

Необходимо осуществить следующие шаги:

1. Проверить информацию. Это можно сделать, обратившись в банк, финансовое учреждение или коллекторскую компанию, или онлайн в Украинском бюро кредитных историй.

2. Если информация подтвердилась — обращайтесь в правоохранительные органы. Напишите заявление в полицию о том, что на вас был незаконно оформлен кредит. Это нужно для фиксации факта события и внесения данных в Единый реестр досудебных расследований.

3. Обратиться к кредитору или коллектору. Сообщите банк или микрофинансовую организацию о том, что вы лично кредит не оформляли, и приведите свои аргументы.

4. Получите от банка заверенные копии договоров о кредитовании. Коллекторы должны предоставить вам договор переуступки вашей задолженности.

5. Обратитесь к юристу-специалисту по банковскому праву или самостоятельно выявите признаки подделки договора.

6. Попробуйте убедить банк или финучреждение в подделке документа. В положительном случае, вы сможете объединить усилия для разоблачения мошенничества.

7. Сообщите о подделке регуляторные организации в сфере банковского сектора. В частности, Национальный банк Украины. Для сферы небанковского микрокредитования — Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Регулятор может назначить проверку, потребовать от учреждений объяснения.

8. Готовьте иск в суд.

Пример положительного решения такого дела через суд

Истец, узнав о незаконном оформлении кредита на свое имя, обратился с соответствующим заявлением в отделение полиции, а затем — с заявлением в суд.

Местный суд признал недействительным оспариваемый договор о предоставлении займа.

Суд указал, что в деле нет надлежащих доказательств того, что со стороны истца было совершено любое действие, направленное на заключение данного договора и на получение средств на условиях займа.

Соответствующее решение по делу № 588/1942/19 Тростянецкий районный суд Сумской области принял 17.01.2020. Посмотреть его, а также отслеживать ход дела в апелляции и кассации удобно в системе анализа судебных решений VERDICTUM. Ознакомиться с полным функционалом системы можно заказав тестовый доступ.

Вам также будет интересно:

В Украине усилят контроль за денежными переводами

Поэтапное увеличение пенсионного возраста для отдельных категорий лиц признано незаконным

Напомним, что проверить вашего работодателя или контрагента на благонадежность и осуществлять его дальнейший мониторинг можно с помощью сервиса CONTR AGENT от ЛІГА:ЗАКОН. Вы можете проверить контрагента, который вас интересует, прямо сейчас, оформив заявку на тестовый доступ к сервису.

Доски объявлений и соцсети пестрят советами, как взять займ в МФО и отказаться от выплаты долга. Но можно ли обмануть кредитора и к каким последствиям приведет такое решение?

Украинский рынок кредитования развивается стремительными темпами. Помимо уже привычной рассрочки и банковских займов, все популярнее становятся сервисы, предоставляющие «деньги до зарплаты». Их преимущества очевидны: требования к пользователям — минимальные (нужен только паспорт и ИНН), вероятность одобрения заявки — высокая, ведь доступная сумма редко превышает 10-15 тыс. гривен.

По мнению недобросовестных заемщиков, еще один «плюс» обращения в микрокредиты — отказ от возврата долга без каких-либо последствий. По поисковому запросу «как не платить МФО» гугл выдает десятки статей с лайфхаками, как уклониться от выполнения долговых обязательств и правильно общаться с кредиторами. Но прежде чем следовать советам неизвестных экспертов, рискуя чистотой кредитной истории, деньгами и временем, советуем детально разобраться в вопросе.

Реальная помощь или пустые обещания?

Юристы и финансовые консультанты, заявляющие о большом опыте решения проблем с кредитными задолженностями, предлагают новую услугу — антиколлектор. Она заключается в «нивелировании негативных последствий» при отказе платить кредитору. Что кроется за туманной формулировкой, сказать сложно, но одно известно точно: на сайтах-однодневках не дают бесплатных консультаций и правовых алгоритмов решения проблемы.

Как правило, антиколлекторы представляются бывшими сотрудниками финансовых учреждений, которые знают, «как там все устроено», а потому готовы за скромное вознаграждение взломать базу или обмануть систему, проведя фейковый платеж.

Все, что предлагают клиенту, — внести плату и не переживать о последствиях.

Но заемщику, задолжавшему МФО, придется беспокоиться — и беспокоиться о многом. Как только попытка увильнуть от выполнения требований договора, который подписывается на этапе оформления займа, станет явной, микрокредитная компания сменит тактику общения и потребует вернуть средства без оглядки на личную ситуацию клиента. Чтобы не злить кредитора, лучше найти деньгам, запрашиваемым антиколлекторами за свои услуги, любое другое применение, лучше всего — использовать их для оплаты части долга.

Безопасность данных — главный приоритет МФО

Главная гордость многих микрокредитных организаций — использование передовых технических решений на всех этапах работы с клиентами. В ответ на массовые заверения мошенников о взломах, МФО внедряют строгие стандарты внутренней безопасности на всех уровнях.

«Мы систематически проверяем, насколько реально стороннему человеку или сотруднику компании взломать клиентскую базу или получить персональные данные пользователей, — рассказывает Дмитрий Стензя, директор популярного сервиса микрокредитования MyCredit. — В условиях той системы, которую создала наша команда, это практически невозможно по ряду причин.

1. Ежегодно мы проходим международную сертификацию PCI DSS, разработанную платежными системами VISA и MasterCard. Наличие данного сертификата является мировым гарантом безопасности данных платежных карт и совершенных по ним транзакций. Сертификация для MyCredit подразумевает жесткий контроль хранения клиентской информации.
2. В офисах MyCredit действует пропускная система, в рабочих помещениях установлены камеры, а сотрудники получают тот уровень доступа, который необходим для решения рабочих задач. При этом полного доступа к клиентским данным нет ни у кого.
3. Все члены нашей команды, включая топ-менеджеров и СЕО, раз в полгода проходят проверку на полиграфе.

Обращаясь в MyCredit, вы можете быть уверены в сохранности и надежной защите ваших данных, а также передаче достоверной информации в УБКИ».

Легких денег не бывает

Что же в итоге получают искатели легких денег, которые, начитавшись советов в сети, оформляют десятки микрозаймов и принципиально не платят долги? Целый «букет» последствий:

1. Фактическое уничтожение кредитной истории, которая, как уже было сказано выше, фиксируется в УБКИ. Если впоследствии понадобится получить потребительский займ или оформить платеж в рассрочку, придется долго убеждать представителей банка или МФО в добропорядочности намерений. Скорее всего, после получения десятка автоматических отказов, останется два варианта действий — обратиться в ломбард или к частным кредиторам, которые взимают завышенные проценты.
2. Длительное общение с коллекторами, умеющими сделать жизнь горе-заемщика по-настоящему невыносимой. Типичная ситуация — когда должники, уставшие выслушивать напоминания и угрозы, готовы рассчитаться с коллекторским агентством любыми средствами. Например, избавиться от ценного имущества — ювелирных украшений, дорогостоящей техники, машины. Выкупить долг можно через факторинговую компанию, заключив договор цессии.
3. Повестка в суд. Из-за небольших размеров займов до судебных разбирательств доходит редко, но категорический отказ должника МФО общаться с представителями кредитора — верный способ инициировать дело. И микрокредиты, и коллекторы старательно готовятся к суду, как следствие — выигрывают процессы. После этого у должника не остается возможностей для маневра — приходится полностью погасить взятые обязательства, сумму начисленных процентов и судебные издержки.

Украинцам, взявшим «деньги до зарплаты» и столкнувшимся с финансовыми затруднениями, не стоит испытывать судьбу — лучше честно рассказать о сложившейся ситуации кредитору. Если у клиента возникла задолженность по серьезным причинам (увольнение, потеря кормильца, утрата имущества), MyCredit предлагает различные варианты выхода из сложившейся ситуации — бесплатное продление кредита, реструктуризацию долга с делением на части, индивидуальные графики выплат. Поиск компромисса часто бывает нелегким, но только так можно уладить проблему с долгом мирным путем, без серьезных рисков и последствий.

Реклама

В «Известия» обратился читатель, пострадавший от халатности сотрудников сразу нескольких банков: из-за невнимательности служащих мошенники в Санкт-Петербурге сумели оформить по поддельному паспорту с его данными несколько кредитов на шестизначную сумму. Имея неопровержимые доказательства своей непричастности к открытым кредитным линиям, пострадавший (кстати, москвич) столкнулся с нежеланием кредитных организаций и полиции заниматься «чужой» проблемой. В ней попробовали разобраться «Известия».

Кошмар перед новым годом

Тревожное сообщение на мобильный телефон Павлу С. (данные есть в редакции) пришло 17 декабря 2019 года. СМС, посланное с сервиса удаленного доступа Альфа-банка, уведомляло о смене номера телефона. Клиентом этого кредитного учреждения в тот момент Павел не являлся и сервисом, разумеется, не пользовался. Он связался со службой поддержки, чтобы прояснить загадочную ситуацию, и, к своему удивлению, обнаружил, что на его имя оформлена заявка на кредитную карту с овердрафтом в 331 тыс. рублей. Павел по телефону попросил отменить все операции и заявки, поданные от его имени, а также удалить личный кабинет, о существовании которого понятия не имел. Однако сотрудники банка порекомендовали ему лично прийти в офис и написать заявление.

Работник офиса Альфа-банка

Фото: ТАСС/Михаил Джапаридзе

Номер мобильного телефона Павла, на который пришло СМС, мог оказаться у банка еще в 2014 году, когда он действительно пытался получить кредитную карточку со льготным периодом на 100 дней, но ему было отказано. Номер он с тех пор не менял, поэтому он и оказался в базе. СМС, которое вскрыло обманную схему, было отправлено ему по чистой случайности. Если бы не это сообщение, Павел, возможно, узнал о долге только от судебных приставов или из письма коллекторов.

В офисе Павла поставили перед фактом, что он является клиентом банка и что за день до прихода сообщения с кредитного счета на его имя были сняты деньги в сумме 330 тыс. рублей двумя транзакциями по 200 и 130 тыс. в Санкт-Петербурге. В ответ на его доводы о том, что не имеет отношения к этим операциям, девушка развела руками и посоветовала обратиться в полицию.

34 попытки, 4 — успешных

Заявление с приложенными к нему скриншотами СМС, справками о присутствии на рабочем месте в Москве, было подано в ОМВД по Можайскому району в тот же день. Также Павел отдал сотруднику угрозыска банковские выписки, где и когда были сняты средства. Позже во время переговоров с сотрудниками банка выяснилось, что преступники предоставили СНИЛС с не соответствующим реальному документу номером. Попутно открылась и еще одна удивительная деталь — сотрудница банка в Москве сообщила Павлу, что в служебном документе, разрешающем выдачу кредита, отсутствуют данные о сотруднике, принявшем такое решение.

Спустя несколько дней из банка пришел ответ, что заявление рассмотрено. Павел позвонил специалисту, и тот на словах сообщил, что никаких мошеннических действий при получении кредита не выявлено. Москвич возмутился и потребовал письменного ответа. Пришла отписка с тем же текстом, без фамилий должностных лиц банка.

Сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФСПП)

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

После запроса «Известий» в банк с Павлом связались и сообщили, что мошеннические действия все-таки есть. Претензии сняли и пообещали исправить данные кредитной истории.

Увы, ситуация с кредитом в этом банке оказалась лишь верхушкой айсберга. Начались звонки коллекторов. Павел запросил свою кредитную историю в НБКИ. Выяснилось, что примерно в тот же промежуток времени на имя Павла было подано 34 заявки в различные микрофинансовые и кредитные учреждения. Мошенникам удалось открыть кредитные линии на его имя еще в трех банках и одной микрофинансовой организации («Ренессанс кредит», «ОТП Банк», МФК «Рево Технология»). К слову, во всех перечисленных кредитных организациях с пониманием отнеслись к ситуации Павла и обещали закрыть задолженности и исправить кредитную историю. Жулики по-разному использовали данные Павла — например, в крупном магазине бытовой техники они приобрели товар в кредит, предъявили поддельный паспорт.

Сам себе следователь

А в ОМВД «Можайский» по обращению Павла было вынесено так называемое промежуточное решение об отказе в возбуждении уголовного дела. Полицейские ссылались на то, что «не было добыто достаточно данных, свидетельствующих о наличии объективных и субъективных признаков состава преступления». Десяти суток сотрудникам отдела не хватило, чтобы получить ответ из банка. Удивляет тот факт, что такое перспективное многоэпизодное дело о мошенничестве осталось без внимания полиции при наличии множества зацепок (фото, перемещения и т. п.)

Своими силами удалось выяснить, что преступники использовали поддельный паспорт Павла с серийным номером его документа, но вклеенной фотографией другого человека, который и обращался за кредитами в многочисленные организации. Известно, что в паспорте в качестве прописки была указана квартира в жилом доме на улице Марата в Санкт-Петербурге. Увы, показать читателям фото липового Павла и помочь расследованию мы не можем: ни одно из учреждений не предоставило фотографии жулика. Лишь констатировали, что там, на его паспорте, другой человек.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

— Вероятнее всего, речь идет о вклейке титульной страницы паспорта, благо, с современными возможностями полиграфии изготовить такую — не проблема. Ее подклеивают в действительный или недействительный чужой паспорт. Не удивлюсь, что могли изготовить паспорт целиком. Тем не менее есть масса способов проверить подлинность визуально — хотя бы сверить написанные на титульной странице номер и серию с перфорацией на паспорте. Но не все добросовестно относятся к своим обязанностям. Стоит учесть и еще один фактор — нужно понять, почему другие банки отказали в кредите мошенникам (а таких в этом случае большинство). На практике менеджеры, особенно выездные, часто сталкиваются с подобным жульничеством. Как правило, они просто делают пометку, что паспорт вызывает сомнения в подлинности, но отказывают в выдаче по другим основаниям, чтобы не обострять ситуацию. В конце концов, они не полицейские. Но с этим нужно что-то делать, — рассказал «Известиям» сотрудник службы безопасности одной из кредитных организаций. Его коллега из другого банка пояснил, что выездной клерк может выдать кредитку чуть ли не по цветной ксерокопии паспорта, и по закону ничего ему за это не будет. Разумеется, если не будет доказан его сговор с мошенниками.

Круги ада

Павлу и его адвокату пришлось самим восстанавливать картину преступления и строить версии. Ведь достоверных данных о том, что и как произошло, им никто не предоставил. И, скорее всего, не предоставит.

— Человек, когда сталкивается с этой проблемой, должен пройти семь кругов ада, чтобы доказать свою невиновность, — говорит адвокат Иван Николаев, представляющий интересы Павла.

Несправедливость ситуации в том, что как только банк признает факт обмана при получении кредита, он становится потенциальным потерпевшим, так как по факту понес материальный ущерб. На первый взгляд, это хорошо, простой человек выводится из этой истории условно без потерь. Но лишь условно. За скобками остаются расходы на юристов, причиненный моральный вред, в конце концов, оплата проезда в другой город (как в случае с Павлом). Кроме того, не все банки исправляют кредитную историю — а это может в будущем стать, например, причиной отказа в ипотеке.

Статуя богини правосудия Фемиды на здании Верховного суда РФ

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

В некоторых случаях имеют место служебные преступления внутри банка. Предавать историю огласке — лишь добрая воля должностных лиц банка. Такая система позволяет годами существовать практике безответственного подхода к выдаче кредитов — особенно в таких потенциально рискованных формах, как дистанционная или посредством выезда курьера. Законно ли исключать человека, данные которого использовали для получения кредита, из круга заинтересованных в расследовании лиц?

— Формально в действиях неустановленных лиц содержатся признаки еще одного состава преступления, помимо хищения, — статьи 137 УК РФ (нарушение неприкосновенности частной жизни. — «Известия»). Но дела по этому составу практически не возбуждаются нашими правоохранительными органами, — говорит адвокат Николаев.

Есть и еще один нюанс, объясняет адвокат. С недавних пор полиция возбуждает в случае подобных хищений дело по статье о краже с банковского счета.

— Раньше возбуждалось уголовное дело по статье 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования. Но сегодня всё чаще квалифицируют как кражу со счета. В таком случае Павел максимум может стать свидетелем по делу. Нарушение неприкосновенности персональных данных обычно называют способом хищения и не выделяют в отдельный состав. Что, на мой взгляд, не совсем верно, — говорит собеседник «Известий».

Не ваше дело

Будет ли направлена полицейским банковская информация — Павлу об этом также вряд ли скажут. Однако редакция получила от банка ответ на запрос по поводу ситуации.

«(…) банк рассмотрел обращение клиента и провел проверку, по ее результатам ситуация полностью урегулирована. В силу требований законодательства о банковской тайне банк не может дать более подробные пояснения по ситуации с клиентом.

По всем обращениям клиентов банк проводит проверки, результаты которых сообщаются заявителям. Если в ходе проверки выявляются признаки совершения преступлений в отношении банка, эта информация передается в правоохранительные органы. Мы постоянно совершенствуем процессы оформления банковских услуг, стремясь повысить их качество, доступность и безопасность», — говорится в ответе «Известиям».

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

В банке признали, что розничное кредитование — традиционный объект мошенничества и инциденты, аналогичные истории Павла, встречаются в практике всех кредитных организаций, оказывающих услуги физическим лицам.

— Если в отношении физического лица были совершены мошеннические действия, ему необходимо незамедлительно обратиться в правоохранительные органы. Своевременное обращение клиента в банк может предотвратить дополнительные финансовые потери и помочь урегулировать спорную ситуацию. В каждом таком случае банк проверяет обстоятельства произошедшего, в том числе на предмет выявления признаков причастности сотрудников к мошенническим действиям. В случае если банк обнаружит признаки возможного внутреннего мошенничества, эти сведения передаются в правоохранительные органы, — объяснили «Известиям» алгоритм поведения в ситуации с мошенничеством.

Куда жаловаться

В России много правоохранительных ведомств. Но в процессе расследования истории Павла выяснилось, что иногда «найти крайнего» бывает затруднительно. После того как в полиции развели руками (это следует из отказного материала, который есть в редакции), «Известия» обратились в Банк России с вопросом, как регулятор может повлиять на подобные ситуации и пресечь рискованные операции. Оказалось, что у банков развязаны руки.

— В целом вопрос мошеннических действий находится в ведении правоохранительных органов. Законодательством не установлен срок рассмотрения банками обращений клиентов, каждая кредитная организация определяет его самостоятельно, в том числе учитывая сложность рассматриваемой ситуации. Банк России на регулярной основе взаимодействует с кредиторами и предупреждает их о возможных противоправных действиях со стороны неустановленных лиц с использованием чужих персональных данных, — пояснили «Известиям» в пресс-службе Банка России и посчитали нужным добавить, что гражданам необходимо аккуратно относиться к своим персональным данным и раскрывать их крайне осмотрительно.

Сам или пропал

Целесообразным, по мнению адвоката Николаева, было бы закрепить на законодательном уровне право пострадавшего требовать компенсации у кредитных организаций.

— Тогда банк бы 20 раз подумал, и 30 раз проверил бы паспорт человека, прежде чем выдать кредит. Банк несет потери лишь с расчетного счета, а человек ночами не спит из-за таких ситуаций, — говорит юрист.

Сейчас же Павлу придется обивать пороги судов с гражданскими исками.

Здание Банка России в Москве

Здание Банка России в Москве

— В случае если лицу, паспортным данными которого воспользовались мошенники, не удалось при обращении в банк самостоятельно доказать факт того, что кредит брал не он, в связи с чем ему пришлось обратиться за платной помощью к профессиональным юристам, у него возникает право обратиться к кредитной организации (банку) с претензией, содержащей требование о возмещении понесенных издержек, а также морального вреда, так как именно халатное отношение сотрудников банка послужило причиной, по которой лицо в итоге понесло издержки, — говорит «Известиям» адвокат и управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев.

В случае если указанные в претензии требования не будут удовлетворены в течение месяца, возникает возможность обратиться в суд с гражданским иском о принудительном взыскании издержек и морального вреда.

— При этом к исковому заявлению необходимо будет приложить копию претензии, а также документы, свидетельствующие о направлении ответчику претензии и искового заявления (почтовые описи и квитанции), оригинал квитанции об оплате услуг юриста, оригинал квитанции об оплате государственной пошлины, — говорит Гавришев.

Совет юриста

Гипотетически у Павла есть право истребовать компенсацию морального вреда и с преступников (если, конечно, их удастся найти и задержать).

— С виновного в утечке персональных данных можно требовать возмещения убытков, ущерба, морального и материального вреда. К сожалению, в большинстве случаев установить источник утечки практически невозможно, так как в повседневной жизни граждане часто предоставляют свои персональные данные. Теоретически можно пожаловаться на банк, выдавший кредит по поддельным документам на подставное лицо, в ЦБ РФ и в Роспотребнадзор, но человек не получит от таких жалоб материальной компенсации, разве что моральное удовлетворение, — считает Денис Фролов, адвокат, партнер юридической фирмы BMS.

Сотрудники милиции в Таджикистане задержали бывшего работника «Агроинвестбанка» по подозрению в подделке документов и присвоении денежных средств.

Как сообщает пресс-центр МВД республики, 37-летний кредитный эксперт, работавший в филиале «Агроинвестбанка» в Варзобском районе, в 2008 году, пользуясь служебным положением, в сговоре с 45-летним жителем Варзоба составил фиктивные кредитные договора на имена пяти других жителей местных сел. Расписавшись за «клиентов» банка, он взял из кассы филиала в общей сложности $50,6 тыс. и 35,5 тыс. сомони ($10,3 тыс. по курсу на конец 2008 года).

В отношении бывшего сотрудника банка возбуждено уголовное дело по статье 323 («Служебный подлог»), а в отношении его подельника — по статье 340 («Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков») УК республики. Расследование проводит Генпрокуратура Таджикистана.

Ранее сообщалось о деле другого банковского работника — сотрудника ликвидированного в 2017 году «Таджпромбанка», который оформил кредит в размере 150 тысяч сомони ($15,9 тыс. по нынешнему курсу) на имя 45-летнего жителя Душанбе, а деньги присвоил себе. В 2008 и 2009 годах он также присвоил крупные суммы денег, выданные под фиктивные кредиты, оформив их на других лиц.

Под суд попал и бывший глава «Таджпромбанка» Джамшед Зияев, которому весной 2018 года были предъявлены обвинения в мошенничестве и растрате средств. По данным следствия, Зияев направлял деньги вкладчиков на развитие собственного бизнеса, оформляя кредиты на имена своих родственников. В 2018 году Счетная палата республики выявила в «Таджпромбанке» финансовый ущерб на 270 млн сомони ($28,6 млн).

В 2015 году четыре крупных банка Таджикистана — «Точиксодиротбанк», «Агроинвестбанк», «Таджпромбанк» и «Фононбанк» — оказались в кризисной финансовой ситуации. В Нацбанке пояснили, что кризис возник из-за неграмотного менеджмента и непогашенных кредитов, что привело к дефициту наличных денег. По словам главы Нацбанка Джамшеда Нурмахмадзода, проблемные банки «неправильно управляли активами, неправильно выдавали кредиты и делали это без анализа рисков».