P2p перевод физ лицо на банковскую карту

p2p-платежи в России

p2p-платежи (от англ. peer-to-peer — «от человека к человеку») — это переводы между двумя физлицами через интернет или мобильный телефон по номеру карты, телефону или e-mail. При их помощи люди одалживают друг у друга, дарят деньги, оплачивают счета в ресторане, рассчитываются за покупки в магазинах и интернете.

В России подобный способ перевода денежных средств с каждым годом становится все популярнее: по данным Центробанка, по итогам 2017 года их объем вырос на 77%. Начиная со второго квартала 2017 года, россияне переводят с карты на карту больше денег, чем тратят по ним в магазинах. По итогам первого полугодия 2018 года они потратили на покупки при помощи карт 9,6 трлн руб., а перевели друг другу 12,5 трлн руб. Средняя сумма перевода в России составляет 7 тыс. руб.

Данные ЦБ по карточным операциям за 2017 и 2018 гг. В графе «Прочие операции» указаны переводы с карты на карту и на благотворительность. По информации пресс-службы Сбербанка 95% этих операций — P2P-карточные переводы

Существует два общих способа проводить p2p-платежи: через подключение своей карты к сторонним сервисам (например, PayPal) и напрямую через интерфейс самого банка или финансового учреждения. Второй способ — самый простой и самый популярный в России.

Абсолютный лидер отечественного рынка — «Сбербанк Онлайн». Из 19 трлн руб., которые россияне перевели друг другу при помощи карт в 2017 году, 13,6 трлн составили переводы именно через этот сервис. Всего на долю Сбербанка приходятся около 50% всех карт и 68% карточных p2p-переводов.

Самые популярные платежные сервисы в России. Источник: Mediascope

Среди других лидеров российского рынка — сервисы Яндекс.Деньги», WebMoney, PayPal и Qiwi. Всего, согласно данным исследования Mediascope, в 2018 году 95,8% россиян в возрасте от 18 до 55 лет минимум раз в полгода платили с компьютера или смартфона с помощью электронных денег, онлайн-банкинга, банковских карт и систем бесконтактной оплаты.

Причины популярности

Основная причина популярности карточных переводов очевидна — их удобство. Перевод занимает всего несколько секунд, при этом совершается либо бесплатно, либо за небольшую комиссию (обычно в пределах 1-2% от суммы перевода).

Популярность услуги p2p-платежей привела к высокой конкуренции в этом сегменте среди отечественных банков. Почти все кредитные организации в России, обслуживающие физических лиц, предоставляют возможность осуществлять денежные переводы с карты на карту. Неудивительно, что именно банки стали главным драйвером развития сегмента p2p-платежей в России.

Наиболее предпочтительные способы онлайн-платежей для россиян разных возрастов. Источник: Mediascope

«В России сложилась собственная модель развития финтеха: большинство проектов и инноваций предлагаются банками, а не стартапами или бигтехами, как в Азии или на Западе», — отметил в разговоре с Bloomchain старший исследователь Центра финансовых инноваций и безналичной экономики бизнес-школы «Сколково» Егор Кривошея.

«Российский потребитель привык реагировать на входящие предложения, а не самостоятельно искать их на рынке. Поэтому тот факт, что большая часть инноваций приходит от банка, которому он доверяет, — это скорее стимул к активному пользованию инновациями, а не какой-то барьер», — добавляет Егор Кривошея.

Согласно исследованию Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). По данным McKinsey, в мобильных приложениях крупнейших российских банков в среднем в 1,5–2 раза больше функций транзакционного обслуживания, чем в аналогичных приложениях крупнейших европейских банков. Дистанционный банкинг используют 58% клиентов, из них 15% пользуются только интернет-банком, 10% — лишь мобильным банком и 32% — обеими платформами.

«Банковский сектор — типичный пример потребительского архетипа. Спрос на инновации здесь в основном диктуют потребители. Их основные требования: сокращение времени на совершение банковских операций, возможность получать услуги в режиме 24/7, более удобное использование банковских продуктов, единый интерфейс для разных услуг. Эти потребности и есть драйвер инноваций в отрасли», — отмечают аналитики McKinsey.

Рост объема p2p-платежей уже становится источником дополнительного заработка для российских банков. К примеру, в 2017 году Сбербанк заработал на комиссиях 394,2 млрд руб., что составило почти треть от его процентного дохода. Основную часть этой суммы составили как раз комиссии по карточным операциям.

Трудности перевода

Но не все так безоблачно — у сегмента p2p-переводов в России есть и свои проблемы. К примеру, высокая стоимость p2p-переводов для самих банков. «На нее влияет то, что платежи проходят по каналам международных платежных систем, это и приводит к удорожанию. В среднем комиссия за p2p-перевод в России составляет 1%. К тому же, есть фиксированный минимальный размер — примерно 30-50 руб. Это существенная сумма, когда речь идет о переводах размером до 1 тыс. руб.», — отметил аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.

Еще одна проблема — трудности, которые возникают у клиентов при переводе средств из одного банка в другой. «Технологически осуществление такого перевода возможно практически в любом банке, однако обычно в таких случаях клиент платит комиссию. Поэтому в малых банках, особенно в региональных, такая функция может быть не представлена вообще», — говорит Егор Кривошея.

«Единственное существенное ограничение, которое есть (точнее, пока еще есть) на нашем рынке – это отсутствие возможности переводов по номеру телефона между разными банками», — считает директор цифрового бизнеса банка «Восточный» Алексей Казаков.

По словам эксперта, для российского рынка номер мобильного телефона достаточно быстро стал персональным идентификатором, в отличие от США или Европы, где в таком качестве используется ID или номер карточки социального страхования.

«Сейчас, когда ряд банков уже запустил переводы между собой по номеру телефона, и соответствующие протоколы готовят к запуску платежные системы (Visa и MasterCard), российский рынок p2p-переводов как никогда близок к полной унификации технологий и дальнейшему снижению стоимости переводов за счет конкуренции. Тем более что на локальном уровне большинство банков уже решили вопросы безопасности переводов и противодействия отмыванию доходов», — отметил Казаков.

В ожидании Сбербанка

Для решения проблемы p2p-переводов из одного банка в другой в России создается Система быстрых платежей (СБП). Ее организаторами выступают Центробанк и участники ассоциации «Финтех». Запуск системы запланирован на 1 января 2019 года.

Предполагается, что СБП позволит обеспечить равный доступ всех участников рынка к p2p-сегменту и позволит банкам конкурировать с безусловным лидером — сервисом «Сбербанк Онлайн». С помощью СБП можно будет переводить деньги физлицам между банками по номеру телефона. Оператором и конечным расчетным центром станет Центробанк, а операционным платежно-клиринговым центром — Национальная система платёжных карт (НСПК).

В дальнейшем функционал СБП должен будет расширяться. Предполагается, что платежи можно будет делать не только по номеру мобильного телефона, но и по другим идентификаторам: например, по электронной почте или через аккаунты в соцсетях.

В пресс-службе ЦБ РФ отметили, что регулятор рассчитывает на то, что переводы в СБП из одного банка в другой будут дешевле традиционных карточных. Система должна снизить издержки и уменьшить комиссию для клиента. Цена за перевод будет составлять от 1 до 6 рублей в зависимости от суммы перевода. В первый год работы системы банкам не придется платить за ее использование.

Опрошенные Bloomchain эксперты высказались в поддержку СБП. «Эта система позволит клиентам малых банков использовать те же функции, что и клиентам крупнейших финансовых институтов, а для самих банков — сократить издержки», — рассуждает Егор Кривошея.

«Однако, что важнее для развития рынка, система быстрых переводов может предложить новые технологические возможности. например, прямое дебетование счетов, которое активно развивается во всем мире. Подобная система может предложить базу для качественного скачка в развитии финансовой и платежной индустрий в России», — отмечает эксперт.

Представители «Ак Барс Банка» считают, что развитие СБП также даст толчок к появлению новых финтех-сервисов, связанных с коллективными покупками, приемом платежей и развитием электронной коммерции. По их мнению, СБП удешевит p2p-переводы и увеличит их скорость.

Однако успех новой системы будет во многом зависеть от того, какую позицию по отношению к ней займет Сбербанк. Пока председатель правления крупнейшего российского банка Герман Греф без энтузиазма комментирует перспективу создания СПБ — возможно, видя в нем потенциального конкурента. Выступая на конференции Finopolis 2018, он заявил, что государство должно инициировать проекты только в тех сферах, которые не развиваются без его помощи. «У нас что, есть проблема с платежами между гражданами? По этой функциональности российский рынок один из лучших в мире, мы точно в тройке лидеров», — заметил Греф.

Сбербанк вряд ли захочет уступать лидерство на рынке и отдать часть своих доходов конкурентам. Хотя официального отказа от присоединения к СБП со стороны самого крупного банка страны пока не последовало, его действия указывают, что договориться об этом будет непросто. Летом 2018 года Сбербанк объявил о запуске собственной системы переводов по номеру телефона для других банков. Правда, и тут у него тоже пока всего один партнер.

<strong>МОСКВА, 28 июл —</strong> <strong>РИА Новости, Александр Лесных.</strong> Госдума приняла в третьем чтении закон «О национальной платежной системе». Теперь ЦБ сможет ограничивать размер банковских комиссий при оплате товаров пластиковыми картами. А международных операторов платежных систем вроде Visa и Mastercard обяжут соответствовать российским правилам работы. В противном случае им придется уйти с рынка. РИА Новости разбиралось, как новые нормы скажутся на тех, кто пользуется банковскими картами.Надо было договариватьсяОдно из главных нововведений закона «О национальной платежной системе» — право Центробанка самостоятельно устанавливать максимальный уровень комиссий по эквайрингу (оплата товаров пластиковыми картами), превышать который банки не смогут.Эксперты уверены, что эта норма была принята Госдумой из-за неспособности банкиров и ретейлеров договориться между собой. Предложение снизить банковские комиссии еще в феврале поддержал Владимир Путин, назвав их «квазиналогом для бизнеса». Однако с тех пор дело так и не сдвинулось с мертвой точки.Сейчас, по словам председателя президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергея Белякова, продавцы платят банку от одного до трех процентов суммы покупки, оплаченной банковской картой. Большая часть выплат приходится на межбанковскую комиссию (МБК) — она достается банку, выпустившему карту клиента. Так, у Mastercard МБК для торгующих продовольствием составляет 1,3 процента. Тем временем в странах Евросоюза с 2015 года размер МБК — 0,2 процента для дебетовых и 0,3 процента для кредитных карт.Ретейлеры уверяют, что слишком высокие ставки по эквайрингу уменьшают общую маржинальность их бизнеса и при любых изменениях ценовой политики производителей они вынуждены повышать цены на товары, чтобы не работать в убыток. Снижение этих ставок, по словам продавцов, позволило бы им создать своего рода демпфер, который позволил бы сдерживать растущие цены.Банкиры же настаивают на том, что действующие размеры комиссий позволяют им развивать дополнительные банковские продукты вроде тех же кешбэков. И если ставки искусственно снизить, потребителям услуг придется забыть о милях, бонусах и прочих полезных услугах.Альтернатива естьСоавтор законопроекта, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков уверен, что до принудительных ограничений ставок со стороны Центробанка дело все же не дойдет. «Зная, что у ЦБ есть право установить предельную комиссию, банкиры с ретейлерами смогут договориться быстрее», — уверен парламентарий.Но даже если и теперь не удастся найти общий язык по вопросу снижения ставок, у ЦБ есть еще один вариант помочь продавцам снизить издержки. По словам представителей регулятора, уже осенью в России запустят сервис оплаты товаров и услуг по QR-кодам. Вся платежная информация при этом будет проходить через Систему быстрых платежей (СБП) от Центробанка, которая работает с начала этого года.Представители Банка России уверяют, что в первые месяцы услуга нового сервиса будет бесплатной для ретейлеров. А начиная с 1 января следующего года размер комиссии для торговых точек составит 0,4 процента от суммы платежа. Благодаря этому издержки торговых сетей на комиссии за безналичную оплату сократятся в два-три раза, подчеркивает регулятор.Прописаться в РоссииЕще одно положение нового закона обязывает операторов международных платежных систем войти в реестр ЦБ и работать в соответствии с его правилами. В противном случае их будут штрафовать. Аксаков отметил, что сейчас, проводя операции между отечественными и зарубежными банками, платежные системы руководствуются иностранным законодательством. И если они нарушают российские правила, Центробанк никак не может на них повлиять.В частности, это касается бесперебойной работы платежных средств. Впредь операторы обязаны поддерживать ее даже в случае введения санкций со стороны других государств.Комментируя введение подобной нормы, некоторые эксперты выразили обеспокоенность тем, что из-за этого в России перестанут работать карты платежных систем Visa и Mastercard — на которые приходится порядка 90 процентов всего рынка банковских карт.Однако замминистра финансов Алексей Моисеев опровергает такой сценарий. Основной аргумент — российский рынок слишком важен для Visa и Mastercard, чтобы от него отказываться. И ради собственной выгоды операторы перестроят свою работу в соответствии с отечественным законодательством.Крепостное правоПока Госдума работала над новым законом, Совет Федерации одобрил две важные нормы, касающиеся так называемого зарплатного рабства — когда работодатели фактически выбирают зарплатные банки за своих сотрудников. В прошлом году Роструд зафиксировал более 80 тысяч таких нарушений.Первая норма вводит административную ответственность для тех, кто не дает сотрудникам самостоятельно выбирать, в каком банке получить зарплатную карту. Для должностных лиц штрафы составят от десяти до 20 тысяч рублей, индивидуальные предприниматели заплатят от одной до пяти тысяч, а юридические лица — от 30 до 50 тысяч рублей.Вторая норма увеличивает срок подачи заявления на смену зарплатного банка с прежних пяти до 15 рабочих дней до дня выплаты. За это время работодатель обязан обработать заявление и начать перечислять зарплату в указанную работником финансовую организацию.

Как сделать перевод с кредитной карты себе или другому человеку на карту Сбербанка?

Если переводите между своими счетами, в Сбербанк Онлайн зайдите в раздел «Переводы и платежи» → «Между своими счетами и картами» → заполните поля и отправьте перевод.

Если переводите другому человеку, в Сбербанк Онлайн зайдите в «Переводы и платежи» → «Перевод клиенту Сбербанка» → выберите вид перевода: по номеру телефона или по номеру карты → заполните поля и отправьте перевод → подтвердите перевод в СМС.

Какая комиссия за перевод с кредитных карт?

Комиссия за перевод составит 3% от суммы, минимум 390 рублей.

На какую карту я могу перевести деньги со своей кредитной карты?

Перевести можно на рублёвую дебетовую карту — свою или другого клиента Сбербанка. Комиссия за перевод составит 3% от суммы перевода, но не менее 390 рублей.

За какой срок зачисляются деньги при переводе с кредитной карты?

Денежные средства поступят мгновенно, в течение нескольких секунд.

Какую сумму я могу перевести с кредитной карты себе или другому клиенту Сбербанка?

Между своими счетами можно переводить без ограничений по сумме. Обратите внимание, что комиссия в любом случае составит 3% от суммы перевода, но не менее 390 рублей.

Если переводите со своей кредитной карты другому клиенту Сбербанка, перевод будет учитываться в общем суточном лимите по всем операциям в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Максимальная сумма для переводов, платежей и снятия наличных составляет 1 000 000 рублей.

Лимит на перевод по вашей карты вы можете посмотреть в альбоме тарифов: для этого найдите страницу с тарифами по вашей кредитной карте, а затем графу «Общий суточный лимит по счёту карты».

Правда, что с 1 января 2019 будут брать налог 4% за все переводы с карты на карту?

Это неверная информация. В рамках законодательства РФ у банка нет функции удержания налогов с клиентов совершающих переводы. Банк не передает информацию о переводах клиентов в налоговую без официального запроса.

Будут ли брать налог с отправителя перевода с карты на карту, если получатель самозанятый?

Нет, с отправителя не будет взыматься налог, вне зависимости от получателя.

Будут ли брать налог с получателя перевода с карты на карту, если получатель самозанятый?

В рамках законодательства РФ у банка нет функции удержания налогов с клиентов совершающих переводы, за полученные доходы отчитывается получатель доходов. Получатель обязан самостоятельно передавать информацию о доходах в ФНС в случаях, если налог на доходы не был уплачен работодателем.

Нужно ли обязательно писать комментарии к переводам «отдаю долг» или «подарок», чтобы не заблокировали переводы по картам?

Такой необходимости нет, так как комментарии, которые клиент может отправить получателю вместе с переводом в смс, созданы для удобства отправителей и получателей переводов.

Где посмотреть историю моих переводов?

Посмотреть историю операций можно в мобильном приложении Сбербанк Онлайн: нажмите вкладку «История» в нижнем меню. В веб-версии Сбербанк Онлайн в «Личном меню» на экране справа найдите пункт «История операций Сбербанк Онлайн».

Что делать, если перевод не придёт на карту получателя?

Первым делом убедитесь, что у вас есть подтверждение о списании средств — в СМС от банка или в выписке по карте. Затем позвоните в контактный центр Сбербанка по номеру 900 (с мобильного телефона, звонок бесплатный). Наши специалисты обязательно отыщут перевод.

Безопасно ли переводить деньги в мобильном приложении или другими способами?

Мы делаем всё, чтобы защитить ваши деньги и персональные данные при работе в мобильном приложении. Но для полной безопасности соблюдайте правила:

  • Никому не сообщайте пароль для входа в мобильное приложение.

  • Используйте только официальные приложения банка для Android, iPhone, iPad и Windows Phone.

  • Если вы потеряли телефон, срочно заблокируйте сим-карту и услугу Мобильный банк.

  • Если вы сменили номер телефона, сообщите об этом банку по номеру 900.

  • Установите пароль на телефоне.

  • Если внезапно перестала работать сим-карта, позвоните оператору связи и узнайте причину: возможно, вас атакуют мошенники с помощью вируса.

  • Если вам пришла подозрительная ссылка в письме, СМС или в соцсети, не открывайте её.

Другие правила безопасности

Переводы на карты других банков

Автопереводы

Дебетовые карты

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *