Расчет страховой премии по ОСАГО

Что такое страховая премия ОСАГО

Согласно законодательству, каждый автовладелец, желающий законно эксплуатировать свой или арендованный автотранспорт обязан застраховать свою гражданскую ответственность. За данной услугой необходимо обратиться к страховой компании, которая приняв по договору ОСАГО определенную сумму выдаст водителю бланк автостраховки.

Этот документ, т.е. бланк «автогражданки» со сроком действия договора 365 дней будет являться подтверждением того, что автовладелец защищен перед третьими лицами в случае ДТП.

Сама защита подразумевает выдачу компенсационных выплат пострадавшему автомобилисту (пассажиру, пешеходу), вместо застрахованного и виновного в аварии водителя. Компания осуществляет все выплаты, которые необходимы для восстановления автомобиля или здоровья пострадавшего автовладельца.

Для страховой организации именно обязательное автострахование является убыточным видом деятельности, ведь платежи, которые вносят страхователи ничтожны по сравнению с теми деньгами, которые приходиться выплачивать, если клиент станет ее виновником.

Чтобы компенсировать расходы введена страховая премия ОСАГО, которая является платой за предоставляемые страховщиком услуги защиты. Она выплачивается клиентом при подписании договора автострахования, который будет защищать автовладельца на протяжении всего года. Определяется размер страховой премии ОСАГО для каждого автомобилиста индивидуально, но с учетом установленных законом тарифов.

Если водитель авто обратится в несколько компаний для подписания соглашения о защите «автогражданки», то сумма, которую нужно будет оплатить не должна сильно отличаться, так как она будет примерно одинаковой. То какой будет страховая премия по ОСАГО в 2018 году зависит от поправочных коэффициентов и базовой ставки.

Сумма, которую выплачивает страхователь обладает следующими особенностями:

  1. Выплачивается каждый год, не допуская перерывов в договоре.
  2. Рассчитывается индивидуально для каждого автовладельца.
  3. Вносится страхователем на чье имя будет выдан бланк автостраховки.
  4. Может быть выплачена частично или один раз за весь период.
  5. Возвращается страхователю частично, если тот досрочно расторгнет договор.

Расчет страховой премии ОСАГО

Порядок расчета размера премии и коэффициентов, применяемых для этого утвержден Центральным Банком РФ от 2014 года. Ни страхователь, ни страховщик не вправе повлиять на расчет страховой премии по ОСАГО, поскольку все тарифы устанавливаются на законодательном уровне.

Следовательно, если при обращении в страховую организацию клиенту выставляют счет, в котором указана сумма, например, 8 000 рублей, а в другой компании за эту же страховку 10 000 рублей или наоборот предлагают купить «автогражданку» за 2 000, то в последних двух случаях явно наблюдается обман.

Как известно, рассчитывается страховая премия по ОСАГО с учетом поправочных коэффициентов и базового тарифа, который установил ЦБ РФ. Эти показатели не могут быть изменены по желанию страховой компании. Но несмотря на это у разных компаний, предоставляющих услуги по защите автогражданской ответственности стоимость бланков может отличаться.

Связано это с тем, что для установления размера премии по страхованию страховщик вправе использовать базовой тариф, имеющий ценовой диапазон. Так, минимальная премия будет рассчитана с учетом типа автотранспортного средства, на который покупается полис. Для каждого вида ТС эта сумма рассчитана с учетом мощности двигателя, а также в зависимости от типа эксплуатации авто (личные нужды, такси).

Базовая формула ОСАГО подразумевает собой умножение между собой всех поправочных коэффициентов на ставку.

Так, базовый страховой тариф будет равен:

  • Для легкового автотранспорта от 2573 до 6166 рублей.
  • Для грузового ТС от 3509 до 6341 рублей.
  • Для автобусов от 2808 до 6166 рублей.
  • Для мотоциклов от 867 до 1579 рублей.

Страховая организация вправе выбрать размер базовой ставки, исходя из представленных выше диапазонов для каждого типа ТС, но не выше этого значения. Сумма будет рассчитана с учетом использования автомобиля, повышается для транспорта, используемого юридическими лицами и для перевозки пассажиров (такси).

Для водителя допущенного к управлению легкого автомобиля, используемого не под такси цена «автогражданки» не может быть ниже 3432 рублей, так как помимо базовой ставки для вычисления стоимости применяются личные коэффициенты, увеличивающие стоимость полиса.

Обращаясь в офис страховой организации цена полиса будет рассчитана после подачи необходимых документов. Расчет производит представитель страховой компании. Если автовладелец желает приобрести «автогражданку» дистанционным способом, то он может использовать онлайн калькулятор ОСАГО, рассчитывающий стоимость полиса в режиме реального времени. Для расчета надо ввести сведения об автомобиле и страхователе, а калькулятор сам произведет вычисления.

Подробнее о страховых коэффициентах

Итак, исходя из представленной выше информации, максимальной премия будет в том случае, если страховщик применит максимально возможный базовый тариф. Но не только ставка, применяемая страховыми компаниями влияет на стоимость «автогражданки».

Так, сумма страховой премии зависит от информации предоставляемой автовладельцем, а именно:

  1. Место его регистрации (прописка);
  2. Водительский стаж;
  3. Возраст;
  4. Тип транспортного средства (легковой, грузовой, мотоцикл);
  5. Количество месяцев защиты (период страхования);
  6. Класс безаварийности.

Исходя из предоставленных выше данных применяются показатели коэффициентов ОСАГО, которые в итоге определяют стоимость полиса. Все коэффициенты установлены на законодательном уровне и применяются на всей территории страны. Чтобы узнать сколько будет стоить автостраховка, будущему страхователю нужно умножить все поправочные коэффициенты на базовую ставку.

В расчетной формуле помимо базового тарифа участвуют 7 коэффициентов, а именно:

  • Территориальный. Он зависит от места регистрации автовладельца. Максимальное значение равно 2 и применительно к крупным мегаполисам и столице. В поселках и деревнях, где плотность автомобильного движения невысокая, данный показатель меньше единицы.
  • Практически не влияет на стоимость. То есть, автомобилисты, прописанные в столице заплатят за страховку больше, чем те, кто проживает в некрупных городах, где частота ДТП не высокая.
  • Безаварийный. Для страховки ОСАГО применяется бонусная программа, которая позволяет получить скидки от стоимости страхования, благодаря аккуратному вождению и положительной страховой истории. То есть, каждому страхователю соответствует определенный класс безаварийности, который изменяется при ежегодном страховании. Чем выше класс, тем дешевле будет автостраховка.
  • Возрастной. Как известно, стаж для ОСАГО играет важную роль, ведь страховщик доверяет больше опытному взрослому водителю, чем молодому человеку, вчера получившему права. Значит, если машиной будет управлять лицо до 22 лет, то этот коэффициент будет высоким и увеличит стоимость полиса. Для водителя с большим опытом и возрастом коэффициент составляет единицу, а значит на цену не влияет.
  • Периода. Продолжительность защиты и срок страхования по договору могут не совпадать. Так, в зависимости от периода страхования применяется коэффициент, изменяемый от 0,4 до 1 соответственно для защиты от 3 до 12 месяцев. Этот поправочный коэффициент позволяет оформить «автогражданку» в рассрочку, оплачивая премию не разово, а частями.
  • Ограничений. Существует два типа автостраховки. Это открытый и ограниченный. Если количество допущенных лиц неограниченно, то стоимость возрастает из-за повышающего поправочного коэффициента. При закрытом типе полиса, показатель на цену не влияет.
  • Мощности. Количество лошадиных сил двигателя автотранспортного средства также влияют на стоимость «автогражданки». Чем мощнее автомобиль, тем с большей вероятностью он может стать причиной ДТП. Следовательно, владельцы автотранспорта с мощностью двигателя более 150 л. с. заплатят за полис больше, чем владельцы мопеда.
  • Нарушений. Если за предыдущие годы страхования автовладелец был уличен в мошенничестве или каких-либо иных нарушениях по договору автострахования, то к нему применяется повышающий коэффициент.

Полис ОСАГО: как рассчитать страховую премию, оплатить и сделать возврат в 2019 году

При оформлении страховки, страхователь должен оплатить ее. Эта сумма является страховой премией. Многие автолюбители не знают, как она формируется, почему ее нужно оплачивать вовремя. Мы расскажем, как при оформлении полиса рассчитывается страховая премия ОСАГО, как ее можно оплатить и чем грозит несвоевременная оплата. А также коснемся вопроса, в каких случая можно оформить возврат страховой премии и как это правильно сделать.

Страховую премию получает страховщик от владельца транспортного средства в момент подписания договора по ОСАГО.

Имеет определенные особенности:

  • платеж является ежегодным;
  • вносится каждым владельцем транспортного средства, застраховавшим свою ответственность;
  • остается на счету страховщика, если полис использовался весь период страхования;
  • возвращается частично, если договор расторгается досрочно.

Страховая премия – денежная сумма, которую в обязательном порядке выплачивает страховщику владелец полиса ОСАГО, заключивший с компанией договор страхования. Она является определенной платой страховщику за оформление полиса. Ее расчет производится страховщиком на основании установленных тарифов.

Страховые тарифы содержат:

  • базовые ставки, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации за номером 839-2005. Они абсолютно одинаковы для всех страховщиков, реализующих полисы ОСАГО. Различия ставок обусловлены только категориями и видами транспорта. К примеру, страховка на мотоцикл гораздо дешевле, чем полис на легковую машину. Увеличенный тариф установлен для транспортных средств, находящихся в эксплуатации юридических лиц, используемых службами такси. Базовый тариф строго регламентируется законом.
  • коэффициенты. При их расчете учитываются особенности использования автомобиля, степень риска возникновения страховой ситуации. На размер страховой премии большое влияние оказывает коэффициент бонус-малус (КБМ). Он дает до 50 процентов скидки, если застрахованный владелец транспортного средства не является участником аварий более девяти лет. В то же время он увеличивает страховую премию на 100%, если застрахованное лицо часто попадает в ДТП.

На величину платежа за страхование оказывает влияние место, где зарегистрированы владельцы транспортных средств и где оно будет эксплуатироваться. В крупных городах, рассчитанный коэффициент равен двум. В небольшой местности, риск возникновения ДТП минимальный, поэтому влияние коэффициента незначительное. Таким образом, полис ОСАГО обойдется дешевле жителям небольших городов и сельской местности. А вот для жителей крупных городов он будет стоить дороже.

Как рассчитывается страховая премия

Как было казано выше, базовые тарифы и коэффициенты регламентированы законом. А значит, в любой страховой компании полис ОСАГО должен стоить одинаково.

Надо понимать, что стоимость страховки не может составлять 1000 рублей. Базовая стоимость полиса — 3432 руб., при этом расчет производится с учетом коэффициентов. К примеру, 21 летнему водителю из Москвы за годовой полис ОСАГО придется выплатить страховой компании больше 6 тысяч рублей.

Размер страховой премии (стоимость каждого конкретного полиса) формируется путем несложных арифметических действий: базовая страховая ставка умножается на страховые коэффициенты, которые могут существенно повысить или снизить стоимость полиса.

При расчетах страховой премии за полис ОСАГО, используются следующие коэффициенты:

  • территориальный,
  • бонус-малус,
  • возраст-стаж,
  • мощность,
  • сезонность,
  • нарушения,
  • срок,
  • ограничения.

Итоговая формула расчета выглядит так:

На величину страхового коэффициента влияет:

  1. Территория использования ТС. В каждом регионе есть статистические данные о количестве дорожно-транспортных происшествий, уровне аварийности. Считается справедливым, что полис автострахования оценивается дороже именно в «опасных» регионах. Так же повлияет и размер населенного пункта. К примеру, в больших городах, где много автомобилей, ДТП происходят намного чаще, чем в спокойных районных центрах. А потому, стоимость страховки ОСАГО для жителей больших городов выше, чем для тех, кто живет в небольших.
  2. Наличие или отсутствие страховых компенсаций, произошедших за предыдущий период действия полиса ОСАГО. Если в течение этого срока имел место страховой случай, то он рассматривается страховщиками как убыток. Поэтому своих страхователей страховщики поощряют материально за безаварийную езду. Каждый год вождения без ДТП может принести владельцу транспортного средства по 5% скидки от стоимости страховки.
  3. Возраст водителя, водительский стаж. Неопытный, молодой владелец ТС становится участником аварий чаще, чем взрослые, более опытные водители. Следовательно, за полис ОСАГО молодые люди платят больше.
  4. Мощность автомобильного двигателя. Страховщик справедливо полагает, что машины с высокой мощностью являются участниками ДТП чаще других. Значит, полис на автомобиль, двигатель которого выдает 150 лошадиных сил, стоит дороже базовой ставки. А вот автомобиль с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил, позволит владельцу сэкономить до 40% базовой ставки полиса.
  5. Период использования автомобиля. Если страхователь садится за руль автомобиля не регулярно, ему стоит оформлять ОСАГО только на те месяцы, когда он использует транспортное средство. Это позволит существенно снизить стоимость страховки
  6. Наличие нарушений, указанных в пункте 3 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО».
  7. Срок страхования автомобиля (заключение договора на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, либо при заключении договора на срок следования автомобиля к месту проведения ТО или месту регистрации).
  8. Наличие или отсутствие ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем. Строка договора о том, что транспортным средством будет управлять неограниченное число водителей, способна значительно поднять цену. Если же существует необходимость замены водителей, а сэкономить хочется, надо дополнить договор данными этих лиц, тогда цена снизится.

Закон «Об ОСАГО» также содержит скидки на приобретение полиса для людей с ограниченными возможностями, а также для их детей. Этой категории компенсируется 50% страховой премии. Кроме того, органам местного самоуправления разрешили расширять список льготников.

Страховую премию можно выплатить в момент подписания договора единовременным платежом или разделить срок платежа по месяцам. Платежи являются обязательными для всех владельцев полисов ОСАГО.

В случае просрочки платежа, страховщик имеет полное право аннулировать договорные соглашения в одностороннем порядке.

Размер выплаты рассчитают специалисты компании страховщика, его укажут на бланке полиса. Клиент страховой компании влиять на этот показатель не может. Он может только согласиться или отказаться от покупки полиса.

Возврат страховой премии

Согласно российскому законодательству, страховая премия в некоторых случаях может быть возвращена. Рассмотрим, когда это возможно и как происходит.

Когда осуществляется возврат премии

Страховую премию можно вернуть страхователю при наступлении определенных обстоятельств. А именно:

  • автомобиль продан и у него появился новый владелец. В этом случае ОСАГО должен оформляться новым владельцем, а полис прошлого владельца утратил силу и стал абсолютно ненужным;
  • при существенном ущербе после ДТП, когда автомобиль невозможно восстановить, а также при других причинах утилизации;
  • при смерти застрахованного лица или владельца транспортного средства.

Как вернуть страховые взносы

Важно учесть, что если владелец ТС решил прекратить действие страхового договора по одной из вышеперечисленных причин на второй день после получения полиса, возврат премии будет выплачен частично. Важно знать, что 23% страховой премии уходит на другие расходы, совершенно не касающиеся полиса. Потому эта часть не может быть возвращена страхователю.

Также следует учитывать, что возврат рассчитывают с даты, когда было написано заявление страховщику от предыдущего владельца. Например, если с момента продажи автомобиля до даты подачи письменного заявления проходит один месяц, возврат страховой премии за этот период не будет производиться. Фактически считается, что страховая компания за этот месяц оказывала услуги страхователю. А значит они должны быть оплачены.

Дорогие друзья! Доводим до вашего сведения, что система расчетов страховых премий постоянно совершенствуется. Но, по-прежнему в наше время можно встретить ошибки. Если вам несколько раз попытались произвести расчет неверно, занижая коэффициент за безаварийную езду, выясните, как этого избежать в дальнейшем. Подайте заявку нашему онлайн-юристу в сфере страхования, заполнив все поля специальной формы. Это позволит получить бесплатную консультацию у опытного юриста и найти ответы на многие вопросы, которые вас интересуют.

Виды страховой премии

Страховые премии классифицируются по различным признакам и, соответственно, могут иметь несколько типов.

По форме выплаты взнос может быть:

  • фиксированный – размер его не меняется в течение всего периода действия полиса;
  • натуральный – если в определенный срок выплачивается неизменная сумма, а в остальное время можно менять размер выплаты.

По цели премия может иметь такие типы:

  • рисковая – размер премии рассчитывается с учетом возможных рисков страховой компании;
  • сберегательная – ее главная цель – это возместить расходы после окончания действия периода страхования;
  • нетто – это фактическая стоимость страхового риска, то есть с ее помощью и будут возмещаться все платежи в течение установленного срока;
  • брутто – включает в себя ту же нетто-ставку и дополнительные расходы (на рекламу, предупредительные мероприятия, формирование прибыли и т. д.).

По времени выплаты премия может быть:

  1. единовременная — взнос выплачивается сразу за весь срок действия страховки;
  2. текущая — выплачивается определенная часть в каждый период;
  3. годовая — это взнос, который вносится на конкретный срок – 1 год.

Кроме того, премии разделяются на авансовые и предварительные; срочные, пожизненные и рассроченные, а по причине выплаты могут быть справедливыми, необходимыми и конкурентными.

Расчет страховой премии

С 19 сентября 2014 года действует Положение Банка России № 431, в котором приняты главные правила страхования автогражданской ответственности и определяется порядок расчета и выплаты страховой премии.

Не существует единой схемы расчета размера страховой премии. Однако есть несколько важных моментов, которые обязательно учитываются при определении ее величины:

  • срок договора;
  • размеры выплат в зависимости от степени риска;
  • действующие ставки;
  • скидки и бонусы;
  • вознаграждение страховщика.

Чтобы рассчитать страховую премию для полиса ОСАГО можно применить такую схему:

  • базовый тариф, умноженный на индивидуальный коэффициент.

Для определения размера страховой премии ОСАГО учитываются обязательно следующие факторы:

  1. регион;
  2. марка автомобиля;
  3. его технические характеристики;
  4. срок службы автомобиля;
  5. количество водителей, вписанных в полис;
  6. возможные льготы.

Заранее рассчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькуляторов, которые можно найти на различных интернет-порталах. Для этого в специальном окне вы вводите данные о своем автомобиле и в результате получаете две суммы – максимальную и минимальную премию по полису ОСАГО. Это связано с тем, что страховые компании устанавливают базовые тарифные ставки в рамках допустимого коридора, который утвержден Банком России.

Документы для выплаты страховой премии

Для того чтобы получить выплаты по страховке ОСАГО, нужно в страховую компанию подать документы. Перечень их тоже определен Федеральным законом № 40. К ним относятся:

  1. заявление;
  2. паспорт и копия всех его страниц с заверением каждой страницы владельцем паспорта;
  3. полис ОСАГО;
  4. ПТС;
  5. водительские права;
  6. документ, подтверждающий право собственности на автомобиль;
  7. справка из ГИБДД об участии в ДТП, она должна быть оформлена на специальном бланке, утвержденном Приказом МВД № 185;
  8. справка о самой аварии, тоже оформленная на бланке по специальной форме, тоже утвержденной Приказом МВД № 154;
  9. извещение о ДТП;
  10. протокол и постановление ГИБДД о ДТП;
  11. квитанция об оплате штрафа;
  12. если участники ДТП отказались от составления протокола, то нужно предъявить определение;
  13. реквизиты для перечисления денег, если этого пункта не было в заявлении на выплату средств.

Помимо этих документов, следует приложить все квитанции, подтверждающие оплату эвакуатора, независимой экспертизы (если она проводилась, то следует предоставить и ее результаты) и других расходов, связанных с ДТП.

Если невиновным участником ДТП был несовершеннолетний гражданин, то потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Если сам участник ДТП по каким-то причинам не может лично прийти в офис с заявлением, то документы от его имени может подать доверенное лицо, при наличии у него доверенности, заверенной нотариусом.

Таким образом, страховая премия — это тариф, который определяет страховщик своему клиенту. Все выплаты по ОСАГО как раз складываются и формируются из страховых премий. Размер тарифа устанавливается и регулируется правительством. При досрочном расторжении договора возможно получение возврата страховой премии за неиспользованный период.

Опубликовано: 19-12-2017

Последнее обновление: 19-12-2017

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *