Непереводимая игра слов

В конце минувшего года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) стало присваивать гражданам персональный кредитный рейтинг (ПКР), таким образом частично упростив банкам работу на рынке розничного кредитования. К которому, в частности, относится и ипотека.

Изначально именно кредитная история, а теперь ее производная – кредитный рейтинг – служат для банкиров базовым инструментом для определения того, давать или не давать конкретному соискателю кредит.

Персональный кредитный рейтинг – это некая оценка благонадежности и кредитоспособности, которую заемщику присваивает бюро кредитных историй

«Персональный кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки – это практически цифровой профиль и анфас заемщика, которые определяют способность и возможность должника обслуживать кредитные обязательства», – констатирует заместитель директора по развитию бизнеса НБКИ Владимир Шикин.

Эксперт подтверждает, что фактически банки смотрят не саму кредитную историю, а ПКР потенциального клиента. «Это цифровое значение, измеряемое в баллах. И чем ПКР больше, тем выше «кредитное качество» заемщика, тем заемщик интересней банку», – уточняет он.

По шкале НБКИ идеальный заемщик оценивается в 850 баллов. Низкими считаются уровни в 300–350 баллов.

Еще до кризиса на банковском розничном рынке было проведено исследование – в среднем одобрялась треть заявок. Так, у россиян с ПКР в 300–350 баллов уровень одобрения заявок на кредиты составлял всего 2–4%, а в диапазоне ПКР 800–850 баллов одобрялось больше 70% заявок.

Причем, когда банк предлагает кредит под относительно низкий для данного сегмента процент, вполне можно предположить, что он ищет именно «качественных» заемщиков. Например, если сегодня средняя ставка, по данным ЦБ, равняется 7,4%, а некий банк предлагает, допустим, несубсидируемую, «для клиентов с улицы» ипотеку под 6,9%, гражданину с низким ПКР можно не суетиться.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится кредитная история конкретного заемщика, он должен запросить информацию в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Это доступно через портал госуслуг

Уточним: ПКР рассчитывается исходя из плюсов и минусов кредитной истории, а банк оценивает потенциального заемщика не только на основании данных кредитного досье. Достаточно иметь судимость по экономическим статьям или просто активно общаться в соцсетях на тему «Как кинуть кредитора», и самая безупречная кредитная история не спасет.

Куй железо не отходя от кассы

Дважды в год каждый россиянин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а количество бесплатных обращений за ПКР вообще не ограничено (нужно только зарегистрироваться на портале госуслуг). Однако НБКИ не очень распространяется, из каких показателей ПКР складывается.

Но и особой тайны здесь нет. Рейтинг формируется на основании всех записей кредитной истории. Для расчета используется программа, включающаяся каждый раз при запросе ПКР. Соответственно, любые внесенные в кредитную историю изменения сразу же отражаются в рейтинге.

«Вместе с тем, по закону, у кредитора есть пять дней для внесения новой записи после того, как произойдет событие, которое должно быть зафиксировано в кредитной истории, – подсказывает Владимир Шикин. – А на период ограничительных мер из-за коронавируса Банк России разрешил продлять этот срок еще на семь дней».

Продажа

Студия|22 м2|1/16 этаж

1 614 950 ₽

Всеволожск, Дорога Жизни ш.

Показать номерПродажа

Студия|11 м2|2/4 этаж

1 650 000 ₽

Фурштатская, 50

Показать номерПродажа

Студия|11 м2|2/5 этаж

1 650 000 ₽

Фурштатская, 54

Показать номерПродажа

1-комн. кв.|26 м2|2/3 этаж

1 670 000 ₽

Хвойный, 32

Показать номерПродажа

Студия|23 м2|6/16 этаж

1 705 986 ₽

Всеволожск, Дорога Жизни ш.

Показать номерПродажа

Студия|23 м2|14/16 этаж

1 729 670 ₽

Всеволожск, Дорога Жизни ш.

Показать номерПродажа

Студия|21 м2|1/4 этаж

1 748 588 ₽

Сертолово, Пограничная ул.

Показать номерПродажа

1-комн. кв.|31 м2|1/5 этаж

1 770 000 ₽

д. Керро, 143

Показать номер Продажа

1-комн. кв.|25 м2|5/9 этаж

1 900 000 ₽

г. Ломоносов, ул. Михайловская

Показать номер Продажа

3-комн. кв.|54 м2|2/4 этаж

1 990 000 ₽

п. Стеклянный, 35

Показать номер Продажа

Студия|24 м2|8/16 этаж

2 150 000 ₽

Мурино г., Шоссе в Лаврики ул., 63

Показать номер Продажа

Студия|13 м2|1/10 этаж

2 000 000 ₽

Авиаконструкторов пр-т, 14 к 3

Показать номер

Таким образом, учет любого события в ПКР может отставать от реальности не более чем на 12 дней.

Кстати, ПКР предоставляется исключительно самому заемщику либо банку, получившему от заемщика согласие. Поэтому все претенденты при соискании кредита подписывают разрешение на обработку персональных данных и доступ банка к своей кредитной истории.

Сама кредитная история целиком строится на отзывах кредиторов, которые кропотливо сообщают в бюро о каждом чихе должника. Но сначала между бюро и банком подписывается соответствующий договор о сотрудничестве.

Между тем сегодня в России на федеральном уровне конкурируют три бюро – законодатели время от времени хотят их объединить, но пока дело с мертвой точки не сдвинулось. И отчеты о поведении заемщика банк отсылает только в бюро, с которым подписано соглашение. «Если человек привлекает несколько кредитов в разных банках, то может оказаться, что у него есть кредитные истории с несовпадающими записями в нескольких бюро, – поясняет Владимир Шикин. – В том числе поэтому различаются кредитные рейтинги, присвоенные разными организациями».

Более того, возможна ситуация, когда в каком-то бюро кредитная история конкретного человека вообще будет отсутствовать. Например, в базе НБКИ – данные о 98 млн россиян, 85% экономически активного населения страны. Но 15% получаются «неохваченными».

Впрочем, эксперт тут же предупреждает, что воспользоваться разницей в записях у недобросовестного заемщика не выгорит. Если отчеты банки отправляют в одно БКИ, то кредитные истории для ознакомления запрашивают уже у всех: экономить себе дороже.

«Даже если в одной истории не указаны негативные сведения о субъекте, утаить наличие бывших проблем с выплатой кредитов будет очень сложно», – поясняет Владимир Шикин.

Кроме того, все бюро кредитных историй рассчитывают рейтинги заемщиков по собственным методикам. И шкалы оценки существенно отличаются.

Кроме своевременности выплат и просрочек может учитываться множество факторов: возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, трудовой стаж, доходы и регион проживания…

Так, у разных возрастных групп разные средневзвешенные уровни дохода и разная платежная дисциплина; большое число иждивенцев априори снижает долю доходов, которыми заемщик может распоряжаться свободно; а длительный срок работы на одном месте позволяет предположить, что клиент и в дальнейшем без работы не останется… Любопытно, что дополнительные баллы дает активная кредитная позиция, то есть получение кредитов в револьверном порядке: один закрыл, вскоре взял другой. Конечно, если все гасится без задержек.

В апреле 2020 года количество кредитных заявок по сравнению с апрелем 2019 года сократилось на 52,3%. При этом заемщики с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) – в диапазоне от 701 до 850 баллов – показали наименьшую активность: количество их заявок упало на 70,5%

Видишь деньги – не теряй времени

Отдельно стоит вопрос о целесообразности рассылки заявки на ипотеку сразу в несколько банков. С одной стороны, банкиры любят пугать заемщиков, что большое число запросов снижает баллы. Дескать, «количество запросов, сделанных банками за последнее время, позволяет сделать вывод, что вы предположительно пытаетесь получить несколько кредитов одновременно».

С другой стороны, все ипотечные брокеры советуют разослать три – пять заявок и уже только потом выбирать оптимальный вариант из одобренных. И такая практика стала повсеместной. Поэтому часть банков, особенно настроенных на быстрое наращивание кредитного портфеля, готовы с таким порядком вещей смириться.

Другое дело, что сейчас еле-еле прошла первая волна экономического кризиса. И к сентябрю ожидается вторая. И в таких обстоятельствах никто из кредитных организаций не склонен давать поблажки претендентам.

Но запрос у БКИ кредитного рейтинга не равнозначен запросу кредитной истории. Урон финансовому реноме заемщика не наносится. И это, по сути, главная причина, зачем знать свой ПКР.

При этом в кризис балльный порог входа в ипотеку банки повышают, минимизируя риски.

Например, в прошлый кризис 2014–2015 годов порог колебался в пределах 650–700 баллов.

До каких пределов поднята заградительная планка сегодня – пока остается коммерческой тайной. Но и так известно, что работникам сфер, наиболее пострадавших от карантинных мер, какое-то время ипотека не светит. А тем временем доля одобрений ипотечных заявок падает. «Процент одобрения упал у всех банков. Отказов стало больше», – признает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова.

Насколько – подсчитали в НБКИ. По ипотечным кредитам доля одобренных заявок в марте равнялась 55%, в апреле – 48%, в мае – 46%. Напомним, в благополучные исторические периоды банки докладывали, что у них в среднем одобряется 70–75% ипотечных заявок.

Текст: Игорь Чубаха Фото: freepik — ru.freepik.com

Претензия к банку ОАО «ОТП банк» о том что, абсолютно необоснованно появилась непонятная задолженность в размере 297₽ аж за 2015 год! О которой я случайно узнал , когда хотел оформить кредит на товар, и мне отказали в двух банках. Обратившись в БКИ , я получил на руки свою кредитную историю, где на титульном листе было написано что текущий худший платежный статус » 181 и более дней просроченной задолженности», пролистав КИ обнаружил, что задолженность имеется в банке ОТП, по кредитному договору от 05.08.2014 г, на сумму 9600!
При чем в банке имеется два договора, и оба уже давно закрыты, очень интересно написано в КИ, все платежи своевременные, последний был 29.01.15-своевременно, далее написано уже почему то 11.09.15-своевременно, и 18.10.2015-121-150 дней просроченной задолженности! А дата последнего обновления данной информации вообще 29.09.2018! После которой, как раз таки и появилась в КИ информация о данной задолженности, потому как после 2015 года у меня было много кредитов в других банках а так же и в том же ОТП!
Почему же тогда с имеющимся долгом, было одобрение!? Ни о какой задолженности никто не говорил, соответственно делаю вывод что статус мне обновили как раз в сентябре этого года! я об этой задолженности, попросту НЕ ЗНАЛ, и до сих пор не понимаю, как она могла появится спустя 10 месяцев после закрытия договора, а в КИ и вовсе спустя 3 года!
По всем кредитным договорам, которых очень много, платил всегда вовремя, был отличный статус в КИ, а теперь моя кредитная история испорчена и стоит рейтинг — 1!
Просрочку я оплатил, хоть и не понимаю от куда она взялась( при обращении в контактный центр, и задавая данный вопрос «от куда взялся долг?» доблестные операторы бросают трубки!
УВАЖАЕМЫЙ ОТП БАНК, я прошу разобраться с данной проблемой и исправить мою кредитную историю, так как я не мог знать о задолженности, если бы я о ней знал то оплатил бы ее незамедлительно, неужели все эти года платив большие суммы по кредитам, я не оплатил бы 300₽!? мой номер счета в банке — *******2027, к сожалению осталась только эта информация, так как документы я давно утилизировал, потому что договор был закрыт ещё в 2015 году.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг (от англ. scoring – подсчет очков в игре) это модель классификации клиентской базы на различные группы, если неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей нас характеристикой.

В основе скоринговых систем лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Априорно принимая такой постулат, можно строить различные статистические модели весьма полезные при ведении любого бизнеса.

Если некоторым социальным характеристикам клиента (Пол, Возраст, Место проживания, Должность, Длительность работы в одном месте и т.д.) присвоить определенные веса, то каждого нового клиента можно, на основе его анкеты, отнести к группе сильно или слабо соответствующих бизнесу. То есть, клиенту автоматически присваивается целочисленный ранг, указывающий степень доверия и внимание, которое ему следует оказывать со стороны данного бизнеса.

Можно выделить следующие этапы построения скоринга:

• определение интересующей характеристики;
• cбор второстепенных сведений о клиентах и значения интересующей характеристики;
  разработка скоринговой модели (присвоение весов второстепенным данным) на основе имеющихся данных;
• автоматическое ранжирование новых клиентов по приоритетным группам посредством скоринговой модели.

Если в качестве интересующей характеристики взять способность клиента вернуть кредитный заем, тогда в итоге мы получим две группы: клиенты, которым можно выдать кредит и клиенты, кредитование которых очень рискованно.
В каждом случае следует выявлять несколько промежуточных интересующих характеристик, строить скоринг для каждой из них, а затем рассматривать совокупность результатов.

Применение скоринга в банковской сфере

Посмотрим, как можно применить описанные выше идеи к оценке кредитных рисков.

Банкам, выдающим кредиты, требуется каким-либо образом оценить нового клиента и принять решение о выдаче или невыдаче ему запрашиваемого кредита.

В мировой практике существует два основных метода осуществления этой процедуры, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

• субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;
• автоматизированные системы скоринга.

Методика оценки кредитного риска посредством скоринговых систем, позволяет, оценив набор социальных признаков, характеризующих заемщика, сказать, стоит ли выдавать ему кредит. Эта методика используется уже на протяжении более полувека для оценки кредитоспособности, как предприятий, так и физических лиц. Важной особенностью скоринговых систем является то, что решение о выдаче кредита может приниматься автоматически без участия специалиста.

Согласно общей философии скоринга, не требуется искать объяснения, почему данный клиент не вернул выданные деньги. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Применение скоринга в маркетинге

Если в области кредитования скоринг применяется уже давно (по существу, скоринговые системы зародился именно как системы для оценки кредитных рисков в отсутствие квалифицированных экспертов), то в маркетинге идея применения скоринга сравнительно нова.

Предположим, большой супермаркет желает удержать своих постоянных клиентов, посредством различных поощрений (скидки на товары, рассылка рекламы по почте или e-mail и т.д.). Магазин не может снизить цену на все товары сразу, тем самым, угодив всем покупателям, а так же не может сделать рассылку рекламы всем покупателям – это не принесет никакой прибыли. Таким образом, требуется выделить группу покупателей, поощрение которых принесет наибольшую прибыль магазину и интересующие их товары (примечание: согласно принципу Парето 80% прибыли приносят лишь 20% клиентов).

Посредством дисконтных карт, социологических опросов и анкет можно получить некоторую общую информацию о клиентах (пол, возраст, место работы и т.д.) и информацию о том, что и как часто они покупают. Вот теперь требуется качественная скоринговая модель, посредством которой всех покупателей можно разделить на группы согласно их ценности для магазина.

К примеру, клиентов можно разделить по частоте обращения в магазин:

Или по количеству потраченных денег за месяц:

1. >300$
2. 200-300$
3. 100-200$
4. 50-100$
5. <50$

На основе подобных таблиц скоринга можно выбирать группы потребителей, поощрение которых даст наилучшие результаты.

Кредитный скоринг: бизнес задачи

Приложения моделей скоринга могут быть распространены на большое количество задач. Основная идея оценки риска банкротства распространилась посредством скоринг-моделей на другие аспекты кредитного риск-менеджмента:

• определение потенциальных клиентов (дозаявочный этап),

• определение приемлемых клиентов (в заявочный этап),

• определение возможного поведения текущих клиентов (этап исполнения).

Задачи, решаемые с использованием скоринг-моделей, могут быть разделены на четыре основные группы.

1. Задачи маркетинговых исследований:

Цели:

1.1. Определение кредитоспособных клиентов – возможных потребителей рекламируемого продукта. Это позволит снизить затраты на привлечение новых потребителей и в большей степени удовлетворить потребности имеющихся клиентов.

1.2. Предсказание вероятности потери клиентов и формулировка эффективной стратегии по их сохранению.

Примеры:

Response scoring (скоринг отклика): скоринговые модели, которые оценивают наиболее вероятную реакцию потребителей на почтовую рекламную рассылку информации о новом товаре.

Retention/attrition scoring (скоринг сохранения/потерь): скоринговые модели, предсказывающие возможное поведение клиента: дальнейшее использование продукта или переход к другому кредитору после ознакомительного срока.

2. Задачи, возникающие на стадии подачи заявки на кредит:

2.1. Решение вопроса о продлении кредита и о сроке продления.

2.2. Прогнозирование будущего поведения нового кредитного претендента посредством предсказания непредвиденных обстоятельств, связанных с невыполнением платежных обязательств со стороны клиента или плохое осуществление клиентом выплат по кредиту.

Пример:

Applicant scoring (скоринг заявителя): скоринг — модели, которые оценивают вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит.

3. Задачи, возникающие на стадии исполнения:

Цель:

3.1. Предсказание будущего платежного поведения существующих должников позволяет выделить нежелательных клиентов и, таким образом, уменьшить вероятность того, что указанные должники опять станут проблемными клиентами.

Behavioral scoring (поведенческий скоринг): скоринговые модели, которые вычисляют уровни риска существующих должников.

4. Управление проблемными кредитами:

4.1. Выбор оптимальных коллективных линий поведения для минимизации числа должников или максимизации количества оплаченных счетов.

Scoring models for collection decisions (Скоринговые модели для коллективных решений): скоринг-модели, позволяющие решить вопрос о том, когда должны быть приняты меры в отношении неплательщиков, и какие из нескольких альтернативных наборов методов могут быть наиболее подходящими и успешными.

Таким образом, задача кредитного скоринга состоит не только в определении привлекательности потребителя кредита, а также в привлечении добросовестных клиентов, которые при последующем удержании и контроле в целом образуют доходный кредитный портфель.

Давайте поговорим за скоринг. За эту яркую и слегка экзотическую для большинства российских заемщиков заокеанскую птичку, которая на деле не только глаз радует, но и помогает решать реальные кредитные проблемы. Расскажу даже, как.

Классический образ русского мужика глазами голливудских режиссеров включает в себя много всего. Водку обязательно включает. Военную форму. Балалайку. Медведя на веревочке. В лучшем случае, преступный клан какой-нибудь вот здесь, под рукой, или большую-пребольшую ракету на заднем дворе сельского дома.

Нам надо как-то менять представление о себе. Вот с кредитной точки зрения хотя бы. Ну, пусть валенки. Пусть стеганый ватник. Но пусть при этом стопроцентное знание, что такое скоринг, зачем он нужен и как с ним работать. Для своего же русского блага. А вдруг захочется кредитнуться в JPMorgan Chase & Co? А там без этого никак. Там свой скоринг надо знать лучше, чем «Отче наш».

Скоринг – система быстрой оценки заемщика банком. Чаще всего на основании его кредитного поведения, данных кредитной истории. По сути, скоринг – это формула, позволяющая банку «подставить» в нее переменные заемщика и четко определить, подходит ему такой партнер или нет. «Большие парни» пишут свои формулы. Большинство пользуется готовыми решениями крутых разработчиков, вроде компании FICO.

У компании FICO скорингов не один. Расширенный – когда не хватает данных кредитной истории. Антимошеннический – когда есть подозрение, что клиент в банк пришел сразу со злым умыслом ничего не возвращать. Но самый популярный продукт – «обычный», кредитный скоринг FICO. Им во всем мире с удовольствием пользуются банки. И заемщики, мониторя собственное кредитное положение, посматривают. Любят – за «простоту изложения материала» и наглядность. Вот не копаться чтобы в записях, значочках и буковках кредитной истории, а сразу, на первой (зачастую единственной) странице получить цифру. Ее значение. И пару причин, как сделать так, чтобы цифра была выше. Проще же некуда:

Если у тебя 690—850 баллов — ты молодец, кредит дадут в любом случае, лишь бы ты по остальным требованиям подошел.

Если 650—690 баллов — ок. Стандартная ситуация, тоже можно спать спокойно и между банками выбирать.

Если баллов 640—650, все равно шансы на одобрение высоки, но на всякий случай дополнительными бумажками надо бы обзавестись, про доход, собственность и прочее.

600—640 баллов — это просто оценка «удовлетворительно». Никто получения кредита не гарантирует, однако шансы есть. Особенно сейчас, когда российские банки всех хороших заемщиков уже повыбирали.

А вот когда у тебя скоринг 500—600 баллов — это уже плохо. Вероятность получения кредита крайне мала, и надо что-то делать, если предвидятся большие покупки или что-то в этом роде.

Если 300—500 баллов — вот тут, как говорится, пиши пропало. Получить кредит мегатрудно, почти невозможно. Но до такого еще надо умудриться себя довести.

Как именно надо было постараться, пишут в причинах. Что-нибудь вроде «Демографические данные. Статистически заемщики Вашего возраста / пола / семейного положения являются менее надежными, чем другие группы. Это не позволяет присвоить Вам более высокое значение скорингового балла». Но если изменить семейное положение вот так «на раз» довольно сложно, да и овчинка выделки не стоит, жениться ради кредита глупо, то можно воспользоваться более простыми способами улучшить свой скоринговый балл.

Скоринг – сложная формула. Итоговая оценка складывается из многих показателей. По каждому из которых присваивается сколько-нибудь очков в зависимости от показателей заемщика. И не всегда хорошо, если заемщик прямо «кредитный девственник»: нигде не замечен, не участвовал, не состоял. Взять, к примеру, средний баланс по револьверным кредитам. Табличка баллов по ним выглядит где-то так:

— нет кредитов – 30 баллов;

— баланс по кредитам 0–55 баллов;

— баланс 30–3 000 рублей – 65 баллов;

— баланс 3 000–15 000 рублей – 50 баллов;

— баланс 15 000–22 500 рублей – 40 баллов;

— баланс 22 500–30 000 рублей – 25 баллов;

— баланс 30 000 и более рублей – 15 баллов.

Какой вывод? Самое неправильное, что может сделать заемщик со своей кредитной картой, – это снять с нее все деньги и выплачивать их под огромные проценты. Но и не иметь кредитов вовсе или не пользоваться ими – тоже ничего хорошего. Оптимально иметь такой кредит, снять немножко с карты, показать непосредственно перед проверкой скоринга, что ты умеешь пользоваться продуктом, и все вернуть обратно.

Основной цимес в том, что скоринг не приколочен гвоздями. Он изменяется и довольно чутко, сообразно вашему кредитному поведению. Вы можете влиять на него положительно хоть каждый день. И не фигурально, а буквально. Кроме того, с течением времени скоринг сам собой ползет вверх, если ему хотя бы не мешать. Давайте глянем на баллы, которые присваиваются «за месяцы», прошедшие с последней просрочки по кредиту:

— нет просрочек – 75 баллов;

— 0–5 месяцев – 10 баллов;

— 6–11 месяцев – 15 баллов;

— 12–23 месяца – 25 баллов;

— 24 месяца и больше – 55 баллов.

То есть нет никакой катастрофы в том, что вы допустили техническую просрочку. Да, за вами недочет, и он, скорее всего, будет проанализирован и учтен. Но через некоторое время ваши 10 баллов по этому компоненту превратятся в 55, а, учитывая «настройки» скоринга в банках (они, бывает, отсекают все, что было в жизни заемщика до определенного периода), и во все 75.

Поднять скоринг на новую высоту поможет «возраст» кредитной истории (чем старше, тем лучше), количество обращений за кредитами в последние полгода (чем меньше, тем лучше), количество записей в кредитной истории и другие показатели.

Скоринг помогает быстро, недорого и без лишних «трудностей перевода» следить за своей кредитной репутацией. И было бы славно – вот, честное пионерское, славно! – если бы он вошел в повседневный обиход российского заемщика. Тогда и отказов было бы меньше, и историй всяких на форумах и блогах про «спасите, помогите, срочно нужен кредит, а нигде не дают!». А вы как думаете?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?

31 января 2019 г. вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», теперь россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг).
Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.
На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.
Рассмотрим в этой статье основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг).
Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга (скоринга) является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка – пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:
• длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;
• сумма просрочки.
Просрочки бывают двух типов:
• Закрытая просрочка – платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён;
• Текущая просроченная задолженность – платеж не был внесён полностью и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.
Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами, как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например, более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательства перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например, на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.
Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.
С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки – многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени в течение которого допускаются просрочки.
Большое значение на кредитный рейтинг (скоринг) оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика.
Кредиты характеризуются:
• типом (потребительский, кредитная карта, авто, ипотека и т.д.);
• суммой;
• статусом активности (активный, закрытый, проданный коллекторам, рефинансированный и т.д.).
Так, заёмщики, которые имеют в наличии кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.
Статус активности показывает выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал – успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его, как безнадежный долг. Всё это безусловно влияет на кредитный рейтинг (скоринг).
Просрочки и кредиты – не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг), но являются самыми основными.
Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно много сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг (скоринг) помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг (скоринг) в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) обратившись напрямую в бюро кредитных историй.
После получения кредитной истории и кредитного рейтинга (скоринга), заёмщик может оценить свои шансы на получение кредита. Если оценка вашего кредитного рейтинга низкая, это может быть связано с тем, что у вас не было кредитов, или были просрочки по ним. Хорошая платежная дисциплина и своевременное внесение платежей по кредитам всегда положительно влияет на кредитный рейтинг (скоринг), увеличивая его, и при подаче заявки на получение кредита в банк будут высокие шансы на положительное решение. Кредитный рейтинг (скоринг) согласно шкале Эквифакс может принимать значение от 1 до 999 и оценивается следующим образом:
951 — 999 — очень хороший — вероятность отказа в кредите крайне мала
896 — 950 — хороший — у Вас хорошие шансы на получение кредита
766 — 895 — средний — получение кредита возможно, но не гарантировано
596 — 765 — плохой — вероятность получения кредита крайне мала
1 — 595 — очень плохой — получить кредит практически невозможно
Получить кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) из бюро кредитный историй Эквифакс можно
Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях.

• бки
• бюро кредитных историй
• кредитная история
• скоринг