Рынок страхования предпринимательских рисков в Республике Беларусь в настоящее время только зарождается по сравнению с мировым, где данный вид страхования получил бурное развитие, особенно в части страхования кредитов. Предполагается увеличение емкости данного рынка и в России, где, учитывая динамику роста уставных капиталов российских страховых компаний, повышается спрос на страхование предпринимательских рисков. Белорусский страховой рынок также все более настраивается на классические, принятые на Западе, традиции ведения бизнеса. Многие страховые компании Беларуси включили в свой пакет услуг страхование предпринимательских рисков. Принимая во внимание мировой опыт, эти виды страхования можно считать весьма перспективными, поэтому именно к ним в последние годы возрос интерес руководителей белорусских предприятий. Однако их развитие ограничивает неинформированность страхователей, а также новизна продуктов.

Конечно, застраховать все невозможно, да и не нужно. Поэтому необходимо грамотно минимизировать риски, связанные с ошибками при отборе лизингополучателя, поставщиков товара, оборудования и др. В то же время снижение рисков не может заменить их страхования. Главное условие эффективности страхования — дифференцированный подход к каждому страхователю.

Существуют различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:  риска непогашения коммерческого кредита;

 риска непогашения потребительского кредита;

 риска непогашения экспортного кредита.

Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара.

Большое значение страхования рисков непогашения кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.

Когда банк отказывает небольшому предприятию в выдаче кредита, причиной чаще всего является большой риск. Хотя такие виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что белорусские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов, а малый бизнес традиционно относится кредитующими институтами к объектам повышенного риска. При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают юридические лица, осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем предпринимательский риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

Например, белорусская компания берет в банке кредит на покупку оборудования для фасовки чая. Банк и страховая компания проверяют кредитоспособность компании, которой выдается кредит. Необходимо учитывать, что при страховании риска непогашения кредита страховой полис не является обеспечением и, как правило, банк требует еще и залог. Важным шагом для банковских и страховых организаций является определение необходимости покупки оборудования, возможность наладить на этом оборудовании выпуск продукции, организовать ее сбыт на рынке. Скажем, можно подвергнуть сомнению целесообразность покупки линии для фасовки чая и возможность наладить сбыт продукции на белорусском рынке, насыщенном подобной продукцией, импортируемой из России и других стран. Поставив под сомнение целесообразность договора, страховая компания в данном случае вправе отказать банку в страховании риска непогашения кредита. Как объясняют страховщики, они работают с клиентами, которых знают давно и с которыми работают по другим видам страхования, обеспечивая себе таким образом дополнительные гарантии. Когда появляется новый клиент, тщательно проверяется его платежеспособность, банк представляет все необходимые документы, свидетельствующие о кредитоспособности заемщика. Перед тем как страховая компания возьмет на себя ответственность за риск непогашения кредита, она детально изучает финансовое положение заемщика и только после оценки риска принимает решение о страховании.

В процессе своей деятельности предприниматели сталкиваются с совокупностью различных видов риска, которые отличаются между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень и, следовательно, по способу их анализа и методам описания.

Как правило, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияния на деятельность предпринимателя. При этом изменение одного вида риска может вызывать изменение большинства остальных.

Классификация рисков означает систематизацию множества рисков на основании каких-то признаков и критериев, позволяющих объединить подмножества рисков в более общие понятия.

Наиболее важными элементами, положенными в основу классификации рисков, являются:

• время возникновения;
• основные факторы возникновения;
• характер учета;
• характер последствий;
• сфера возникновения и другие.

По времени возникновения риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные риски. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможности более точно прогнозировать текущие и перспективные риски.

По факторам возникновения риски подразделяются на:

• Политические риски — это риски, обусловленные изменением политической обстановки, влияющей на предпринимательскую деятельность (закрытие границ, запрет на вывоз товаров, военные действия на территории страны и др.).
• Экономические (коммерческие) риски — это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике предприятия или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, являются изменения конъюнктуры рынка, несбалансированная ликвидность (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства), изменения уровня управления и др.

По характеру учета риски делятся на:

• К внешним рискам относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предприятия или его контактной аудитории (социальные группы, юридические и (или) физические лица, которые проявляют потенциальный и (или) реальный интерес к деятельности конкретного предприятия). На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов — политические, экономические, демографические, социальные, географические и др.
• К внутренним рискам относятся риски, обусловленные деятельностью самого предприятия и его контактной аудитории. На их уровень влияет деловая активность руководства предприятия, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и др. факторы: производственный потенциал, техническое оснащение, уровень специализации, уровень производительности труда, техники безопасности.

По характеру последствий риски подразделяются на:

• Чистые риски (иногда их еще называют простые или статические) характеризуются тем, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. Причинами чистых рисков могут быть стихийные бедствия, войны, несчастные случаи, преступные действия, недееспособности организации и др.
• Спекулятивные риски (иногда их еще называют динамическими или коммерческими) характеризуются тем, что могут нести в себе как потери, так и дополнительную прибыль для предпринимателя по отношению к ожидаемому результату. Причинами спекулятивных рисков могут быть изменение конъюнктуры рынка, изменение курсов валют, изменение налогового законодательства и т.д.

Классификация рисков по сфере возникновения, в основу которой положены сферы деятельности, является самой многочисленной группой. В соответствии со сферами предпринимательской деятельности обычно выделяют: производственный, коммерческий, финансовый и страховой риск.

Производственный риск связан с невыполнением предприятием своих планов и обязательств по производству продукции, товаров, услуг, других видов производственной деятельности в результате неблагоприятного воздействия внешней среды, а также неадекватного использования новой техники и технологий, основных и оборотных средств, сырья, рабочего времени. Среди наиболее важных причин возникновения производственного риска можно отметить: снижение предполагаемых объемов производства, рост материальных и/или других затрат, уплата повышенных отчислений и налогов, низкая дисциплина поставок, гибель или повреждение оборудования и др.

Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или закупленных предпринимателем. Причинами коммерческого риска являются: снижение объема реализации вследствие изменения конъюнктуры или других обстоятельств, повышение закупочной цены товаров, потери товаров в процессе обращения, повышения издержек обращения и др.

Финансовый риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств. Основными причинами финансового риска являются: обесценивание инвестиционно-финансового портфеля вследствие изменения валютных курсов, неосуществления платежей.

Страховой риск — это риск наступления предусмотренного условиями страховых событий, в результате чего страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Результатом риска являются убытки, вызванные неэффективной страховой деятельностью как на этапе, предшествующем заключению договора страхования, так и на последующих этапах — перестрахование, формирование страховых резервов и т.п. Основными причинами страхового риска являются: неправильно определенные страховые тарифы, азартная методология страхователя.

Формируя классификацию, связанную с производственной деятельностью, можно выделить следующие риски:

• Организационные риски — это риски, связанные с ошибками менеджмента компании, ее сотрудников; проблемами системы внутреннего контроля, плохо разработанными правилами работ, то есть риски, связанные с внутренней организацией работы компании.
• Рыночные риски — это риски, связанные с нестабильностью экономической конъюнктуры: риск финансовых потерь из-за изменения цены товара, риск снижения спроса на продукцию, трансляционный валютный риск, риск потери ликвидности и пр.
• Кредитные риски — риск того, что контрагент не выполнит свои обязательства в полной мере в срок. Эти риски существуют как у банков (риск не возврата кредита), так и у предприятий, имеющих дебиторскую задолженность, и у организаций, работающих на рынке ценных бумаг
• Юридические риски — это риски потерь, связанных с тем, что законодательство или не было учтено вообще, или изменилось в период сделки; риск несоответствия законодательств разных стран; риск некорректно составленной документации, в результате чего контрагент в состоянии не выполнять условия договора и пр.
• Технико-производственные риски — риск нанесения ущерба окружающей среде (экологический риск); риск возникновения аварий, пожаров, поломок; риск нарушения функционирования объекта вследствие ошибок при проектировании и монтаже, ряд строительных рисков и пр.

Помимо вышеприведенных классификаций, риски можно классифицировать по последствиям:

• Допустимый риск — это риск решения, в результате неосуществления которого, предприятию грозит потеря прибыли. В пределах этой зоны предпринимательская деятельность сохраняет свою экономическую целесообразность, т.е. потери имеют место, но они не превышают размер ожидаемой прибыли.
• Критический риск — это риск, при котором предприятию грозит потеря выручки; т.е. зона критического риска характеризуется опасностью потерь, которые заведомо превышают ожидаемую прибыль и, в крайнем случае, могут привести к потере всех средств, вложенных предприятием в проект.
• Катастрофический риск — риск, при котором возникает неплатежеспособность предприятия. Потери могут достигнуть величины, равной имущественному состоянию предприятия. Также к этой группе относят любой риск, связанный с прямой опасностью для жизни людей или возникновением экологических катастроф.

Существует большое количество видов и классификаций рисков в зависимости от специфики деятельности компании. Отдельно классифицируются инвестиционные риски, риски на рынке недвижимости, риски на рынке ценных бумаг и пр.

14. Страховой риск

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Риск является предполагаемым, а не реальным событием. Он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки, что и позволяет его оценивать (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться как в сторону уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.) и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (как кража, ограбление, акты вандализма и др.).

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски и риски ответственности.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски подразумевают: страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта (каско); страхование перевозимых грузов (карго).

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Добрый день!

Рассматриваемый спор в последнее время встречается в судебной практике все чаще. Этим можно объяснить то обстоятельство, что 19.10.2015 в Госдуму был внесен законопроект № 906697‑6, предусматривающий возможность заемщика возвратить часть страховой премии за неистекший срок договора личного страхования при возврате всей суммы потребительского кредита раньше срока. Данную норму планируется прямо закрепить в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Однако на данный момент рассматриваемый спор может быть разрешен следующим образом.

Порядок досрочного прекращения договора страхования определен в ст. 958 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи предусматривает, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (к ним, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Соответственно, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

При этом положения п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривают, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если это прямо не предусмотрено договором.

Как следует из Вашего вопроса, п. 6.6 договора страхования не предусматривает частичного возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Этим и объясняется позиция страховщика, требующего от Вас письменного подтверждения отказа от договора страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах возврат части уплаченной Вами страховой премии представляется возможным только в том случае, если Вы сможете доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (т.е. в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Судебная практика судов общей юрисдикции по аналогичным делам в большинстве своем склоняется к выводу о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая. Однако встречается и иной подход, согласно которому досрочное погашение кредитного договора и, следовательно, обеспечение возврата кредита путем страхования своей жизни перестает быть для страхователя необходимым, ввиду чего последний имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (например, Апелляционное определение Московского областного суда от 11.03.2015 по делу № 33‑5345/2015, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2014 по делу № 33-37789).

Дать более точную оценку перспективам удовлетворения требований о взыскания части страховой премии в судебном порядке возможно только после подробного изучения договора страхования, кредитного договора и сопутствующих документов, а также правил страхования, действующих в страховой компании.