Как узнать что на тебя взяли кредит

Содержание

«На меня оформили кредит. Что делать?», — достаточно часто нам на почту приходят именно такие письма. Сегодня мы не только дадим подробную экспертную инструкцию, но и на примере реальной героини покажем, что обычно происходит в процессе всего этого дела.

Ситуации, когда мошенники берут кредит по чужому паспорту, уже превращаются в печальную традицию. Людям приходят судебные повестки, коллекторы обрывают телефоны, банки отказывают в кредитах даже при достойной официальной зарплате.

С нашей героиней произошла примерно такая же история.

Имя героини изменено. Все остальные наименования и совпадения реальны и не случайны.

Пришло письмо об описи имущества

Проверяя почтовый ящик, Екатерина обнаружила уведомление от коллекторского агентства ООО «КЭФ» с сообщением о том, что у нее есть долг перед МФО «Онлайн-Займ» на сумму более 20.000 рублей.

На что тут нужно обратить внимание:

  • Коллекторское агентство полностью указало реквизиты, которые можно проверить в интернете, вместе с контактами – проверка подтвердила, что это реальные коллекторы, законно имеющие право работать с должниками

То есть, это НЕ мошенничество. Реквизиты очень важно проверять, потому что некоторые мошенники притворяются коллекторами, чтобы выжать из жертвы деньги, хотя на самом деле никто на нее займ не оформлял и никакого долга в принципе не существует. Подробнее об этом расскажем ниже.

  • Указано МФО, в котором образовалась задолженность

Для чего это нужно, сейчас расскажем.

  • Указана сумма задолженности и действия, планируемые коллекторским агентством

В данном случае – передача дела в суд с последующим возможным принудительным изъятием задолженности, что, естественно, напугало нашу героиню.

  • На оборотной стороне уведомления указаны нормативные акты, регулирующие данную ситуацию

Немногие люди будут действительно шерстить законы, пытаясь разобраться в ситуации, но сам факт наличия нормативных актов, на которые можно опереться, успокаивает.

Шаг 1 — точно ли взяли кредит на мое имя

Первое, что следует проверить. Как я уже упоминал, существуют мошенники, которые только прикидываются коллекторами.

Поэтому заказываем проверку кредитной истории – через НБКИ, Эквифакс или надежное платное агентство.

Обратите внимание

Вам нужна именно кредитная история, а не кредитный рейтинг. В последнем указывается масса факторов, которые могут повлиять на решение банка по поводу выдачи ссуды, но совершенно не обязательно будет именно та информация, которая нужна в данном случае.

Получаем онлайн-отчет и смотрим, есть ли задолженность по указанному МФО (собственно, для этого и нужны данные, указанные в коллекторском письме).

Задолженность у Катерины действительно нашлась – аж от декабря 2019 года. Наша героиня точно помнила, что в последний год за микрозаймами не обращалась, а в тот день в принципе была на учебе.

Значит – кто-то оформил кредит без ее ведома по ее паспортным данным.

Шаг 2 – общаемся с коллекторами

В 2020 году коллекторы – это уже не «братки из 90х». И многие общаются вполне корректно.

Я позвонила в ООО «КЭФ», объяснила, что на меня оформили кредит, спросила, что делать, и очень милая барышня мне спокойно объяснила дальнейший порядок действий. На психику никто не давил, не угрожал.

(с) Катерина

Это, безусловно, позитивный сценарий развития ситуации. Но нужно помнить, что, к сожалению, неадекваты в жизни встречаются, поэтому желательно записывать все разговоры по ходу решения проблемы. Помните, что вас не имеют права одолевать звонками, разглашать ситуацию по долгу третьим лицам, оказывать психологическое и тем более физическое давление.

Шаг 3 – общаемся с МФО

Куда обращаться, если на меня оформили кредит? Вторым этапом – в МФО, к которому относится задолженность. Вам потребуются определенные данные для составления заявления в полицию.

Стоит отметить оперативное и корректное общение со стороны МФО «Займ-Онлайн» (работают под брендом Pay P.S.)

Какие данные нужно предоставить:

  • Информацию по оформленному на вас займу (будет указана в отчете по кредитной истории)
  • Ваши реальные полные данные
  • Ваше фото с паспортом (если попросят)
  • Данные по заявлению в полицию (когда вы его оформите)

Что нужно узнать

Очень важная информация – на счет/карту какого банка переводились заемные средства. Это ваш главный козырь и доказательство.

Шаг 3 – собираем подтверждения

Перед тем, как обращаться в полицию, соберите доказательства, что к вам не попадали эти деньги.

Как это сделать:

  • уточните у МФО, куда перечислялись заемные средства
  • если это банк, денежная система, в которой у вас вообще нет счета – идеально. Получите подтверждение, что у вас там ничего не зарегистрировано
  • если это банк, в котором у вас есть карта/счет, получите подтверждение, что в даты, находящиеся рядом с датой оформления ссуды, на эти счета не поступала данная сумма

В ситуации Екатерины мошенник переводил средства на счет Тинькофф-банка, в котором у пострадавшей была оформлена кредитная карта:

Я позвонила в Тинькофф-банк, пообщалась с сотрудником, он подтвердил, что никакие переводы на мою карту не производились в этих числах. И потом, когда я подавала заявление в полицию, я еще раз связалась с банком, и уже в общении с полицейским снова получила подтверждение, что мне ничего не переводили.

Что если в эти числа вам приходила похожая сумма

Не паникуйте. Нужно запросить детализацию по платежу, из которой будет ясно, что средства переводило не МФО, а другой отправитель. Сложности могут возникнуть только, если вы в те же даты оформляли ссуду в той же микрофинансовой организации, но шанс на это исчезающе мал. Хотя бы потому, что 99% организаций не оформят два заема подряд на одни и те же данные.

Шаг 4 – обращаемся в полицию

Данные были использованы – значит, у какого-то мошенника они есть. И это повод для обращения в полицию по факту получения и использования паспортных данных незаконным путем.

После подачи заявления вам выдадут подтверждающий талон, который нужно будет отправить в МФК для подтверждения.

Шаг 5 – проверяем кредитную историю еще раз

Через 1 – 2 месяца после завершения ситуации. Бывают технические сбои, человеческий фактор, различные нюансы.

Обязательно проверьте, что информация была удалена (именно удалена, а не изменена на то, что долг погашен с просрочкой). Если данные не изменились, обратитесь к кредиторам еще раз – пусть перенаправят запрос.

Чем закончилась наша история

После отправки талона в МФК «Займ-Онлайн» с Катерины были сняты все претензии. В НБКИ были отправлены уточненные данные о том, что данная ссуда пострадавшей не оформлялась и никаких долгов за ней не числится.

Удастся ли найти мошенника, пока, увы, не известно – далеко не всегда это удается сделать.

Поэтому, если без вашего ведома на вас оформили кредит, КРАЙНЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ поменять паспорт, чтобы снизить риск подобных ситуаций в будущем.

Могло ли все закончиться по-другому

К сожалению, да.

В данном случае произошла цепочка счастливых совпадений – ответственно и порядочно к решению проблемы подошли все участники: коллекторское агентство «КЭФ», МФК «Займ-Онлайн», Банк Тинькофф, полиция.

Увы, так бывает не всегда. Если коллекторы или кредитор отказывают признать, что мошенники взяли кредит по вашему паспорту, и списывать задолженность, придется обращаться в суд.

Несколько лайфхаков по судебному обращению:

  • наймите юриста – заняться судебным процессом можно и самостоятельно, но при поддержке профессионала вы сэкономите время, нервы и серьезно повысите шансы на выигрыш;
  • у юриста должен быть опыт ведения подобных дел – нет ничего хуже неопытного специалиста, которому вы доверяете;
  • перед обращением соберите всю вышеперечисленную информацию + талон из полиции
  • на период судебного разбирательства с вас не имеют права взыскать долг, поскольку решение еще не вынесено

Если на меня оформили кредит, какой шанс, что долг спишут

Статистика показывает, что в большинстве случаев пострадавшему удается отстоять свою репутацию и списать долги. Хотя достаточно часто дело все же доходит до суда.

Что нельзя делать ни в коем случае

  • Гасить чужой долг

Сложности с разбирательством пугают. И если долг небольшой, кажется – проще погасить его и забыть об этой ситуации.

Оставим в покое тот факт, что вы, по сути, поможете мошеннику. Хуже другое – в вашей кредитной истории останется информация о том, что вы – злостный неплательщик. Это надолго поставит крест на возможности оформления другого займа (особенно в банке). Придется долго восстанавливать КИ и мириться с повышенными ставками.

  • Ждать, пока «рассосется»

Уповать на то, что мошенник погасит долг или минус будет списан как «безнадежный», не осмысленно. Долг будет расти, кредитная история продолжит портиться, и самостоятельно проблема не решится.

  • Оставлять старый паспорт

Важно понимать – мошенники продолжат использовать схему, которая работает. Изучая аналогичные случаи в интернете, я находил рассказы о том, как на одного человека оформили 16 кредитов! Исключительная ситуация, но она произошла.

Поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО после подобной аферы нужно менять паспорт.

Как снизить риски

  • Проверяйте КИ хотя бы 2 раза в год – держите руку на пульсе
  • Минимизируйте распространенность паспортных данных – не передавайте копии документов в сомнительные организации
  • Обращаясь за ссудой, выбирайте надежные МФО и банки
  • Не обращайтесь к частным кредиторам и кредитным брокерам (не известно, где и у кого потом окажутся ваши данные)

Как узнать, не оформили ли на меня кредит

Отсутствие коллекторских звонков и писем – еще не повод спать спокойно. Вы уже увидели в истории выше, что до «первого тревожного звонка» могут пройти месяцы.

И дело не в том, что увеличится долг (в конце концов, вам не нужно его платить). Представьте, что вы решили оформить ипотеку или автокредит – будет обидно неожиданно получить отказ. Придется ждать, пока ситуация разрешится, исправится кредитная история. За это время удачный вариант покупки может «уйти с рынка». А если займ потребуется срочно?

Поэтому обязательно нужно проверять кредитную историю минимум 2 раза в год.

99% МФО и банков направляются данные в НБКИ или ЭКВИФАКС. Обе организации предоставляют бесплатные отчеты дважды в год – подробную инструкцию по тому, как оформить запрос, вы можете найти по ссылке выше.

Отстаивайте свои права и будьте благополучны! 😊

Материал подготовлен на основе: частного опыта посетителя Financer.com, сайта ЦБ РФ, Федеральный Закон 229-ФЗ, предоставленной документации по решению ситуации.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

  • гражданство Российской Федерации;
  • трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
  • наличие постоянного места работы;
  • регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

  • материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
  • социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
  • кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
  • банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

  • паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
  • информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
  • данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
  • информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Одно из негативных явлений экономического кризиса – сотрудники с повышенной кредитной нагрузкой. Как не нанять на работу закредитованного менеджера или кладовщика? Как выявить потенциальную угрозу среди уже работающего персонала?

Население не справляется с кредитами

Между двумя экономическими кризисами 2008-2009 гг. и нынешним Россия пережила так называемый «кредитный бум». Россияне успели набрать слишком много займов. Часть из них уже стала проблемной («просрочка» по данным кредитных бюро только за январь 2015 года увеличилась сразу на 2% и превысила 7%). Часть станет таковой в ближайшее время. По прогнозам Банка России уже к концу этого года «плохих» кредитов может оказаться 9% и больше.

Эта тенденция нашла отражение в индексе «кредитного здоровья» россиян. Январский показатель аналитики оценивают на 96 баллов. Это абсолютный антирекорд. Даже в кризисном 2009 году показатель не опускался ниже 100 баллов (см. диаграмму).

проверить кредитную нагрузку

Закредитованные сотрудники наносят ущерб компаниям

Решая свои проблемы, закредитованные сотрудники часто обращаются к ресурсам компании, в которой работают. Речь идет о кражах и махинациях с ТМЦ или денежных средств, перераспределении финансовых потоков компании, «откатных» схемах, а также о неэффективном расходовании своего времени и времени подчиненных (топ-менеджмент). Данные исследования компании PWC за 2014 год говорят о том, что это неэффективное расходование подчас может принести компании больший ущерб, чем прямые кражи (см. диаграмму).

При этом 39% участников исследования заявили, что тратят на решение проблем с банками 3 и более часов в неделю или около 156 часов в год.

Решение проблемы найма закредитованных сотрудников

Профилактикой найма, а также продолжения сотрудничества с закредитованным персоналом, может стать кредитный отчет. Благодаря изменениям статьи 3 (пункта 7) Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях», с 1 июля 2014 года запросить отчет (с ведома проверяемого) может любое юридическое лицо. Кредитная история это:

  • Огромный массив информации. 75 млн историй хранится в БКИ. Среди них 60 млн содержат записи о действующих кредитах. 85% всего экономически активного населения страны так или иначе имеет кредитную историю.
  • Простота анализа полученных данных. Детальное изучение кредитного отчета не занимает больше 10-15 минут. Решение о найме соискателя по совокупности данных можно принять в день обращения.
  • Относительно доступная профилактика прямых убытков, ресурсов на их возмещение, на расследование обстоятельств причинения ущерба, а также репутационных рисков.

проверить кредитную нагрузку

Признаки проблемного сотрудника в кредитной истории

Как распознать негатив в кредитном отчете? Существует ряд формальных признаков проблемного сотрудника.

  • 5 и более открытых потребительских кредитов. Потребительские займы дороги. Если сотрудник не в силах соразмерить свои потребности со своими доходами, и постоянно «живет в долг», это значит, что рано или поздно его кредитная нагрузка станет чрезмерной.
  • Наличие микрозаймов. Заемщики МФО не просто несостоятельные, это откровенно маргинальный сегмент. Нанимать такого сотрудника на ответственный пост не стоит.
  • Текущая просрочка 30+ дней. Соискатель/сотрудник прямо сейчас испытывает серьезные финансовые трудности, ищет пути решения кредитных проблем.
  • Историческая просрочка 90+ дней. У соискателя/сотрудника есть опыт уклонения от исполнения обязательств.
  • 5 и более обращений за кредитами в последний месяц. Соискатель/сотрудник прямо сейчас остро нуждается в финансовых вливаниях. Чрезмерно активен в поиске финансов, нестабилен.
  • Кредитная нагрузка выше 50% в месяц. Чрезмерная кредитная нагрузка соискателя/сотрудника. Отдает по кредитам больше половины своего месячного заработка. За вычетом других обязательных платежей, «на жизнь» остается слишком мало. Высока вероятность решения своих финансовых проблем за счет работодателя.
  • Не совпадают с предоставленными номера телефонов. Существует вероятность того, что соискатель/сотрудник намеренно искажает информацию о себе, с целью затруднить анализ сотруднику СБ, HR-отдела, исказить представление о своей финансовой надежности.
  • Не совпадают с предоставленными адреса прописки/регистрации. Существует вероятность того, что соискатель/сотрудник намеренно искажает информацию о себе, с целью затруднить анализ сотруднику СБ, HR-отдела, исказить представление о своей финансовой надежности.

Сотрудник, в кредитном отчете которого обнаружились эти косвенные признаки неблагонадежности, несет риски финансовых и репутационных потерь для вашей компании. 1-2 отмеченных пункта – это не повод для беспокойства. Но если огрехи в кредитной истории носят систематический характер, положительного решения о найме принимать нельзя.

Проверка кредитной истории и профилактика найма ненадежных сотрудников уже экономит ресурсы ряда российских работодателей.

проверить кредитную нагрузку

Как это работает на практике

Приведем пример компании «С» из Новосибирска. Компания насчитывает 155 человек персонала и занимается оказанием услуг населению. В 2014 году при сведении квартального баланса руководством была обнаружена недостача в размере 100.000 рублей. Сотрудников, совершивших кражу денежных средств, нашли и уволили. На их место были наняты новые. Однако через квартал ситуация повторилась. Размер недостачи был сопоставим, около 100.000 рублей. Виновные были найдены, их поведение было подвергнуто анализу. Проблемы, не выявленные в ходе проверки по другим базам данных, вскрылись при проверке кредитных отчетов. У совершивших кражи обнаружилась высокая кредитная нагрузка. DTI — показатель debt-to-income – соотношение кредитных выплат к ежемесячному доходу 50%+. Свои действия они также объяснили сложностями с выплатой кредитов.

Руководство компании «С» предприняло проверку кредитных отчетов и других сотрудников, в краже денежных средств не уличенных. С теми из них, чья кредитная нагрузка также была высока, были проведены разъяснительные беседы. Часть сотрудников была уволена. Результат – сокращение краж денежных средств на 80% в квартал.

Решение для HR-отделов и служб безопасности

Получить доступ в кредитной информации соискателей и сотрудников HR-отдел или служба безопасности может и напрямую, заключив договор с бюро кредитных историй. Однако это требует значительных материальных вложений в техническую инфраструктуру и временных затрат на достижение договоренностей.

Свести расходы к минимуму поможет онлайн-сервис UNIRATE24.RU. Он откроет доступ к кредитному отчету (и другим инструментам проверки сотрудника и контрагента) в режиме 24/7. Чем больше запросов в месяц делает ваша компания, тем ниже стоимость каждого.

Уделяйте внимание кредитному отчету соискателей и сотрудников вашей компании. Это поможет минимизировать риски прямых финансовых потерь, краж ТМЦ, неэффективного расходования рабочего времени.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *