Банковский инсайд. Сотрудник банка рассказывает, как не попасть под блокировку счёта
Одна из главных головных болей 2017 года для бизнеса — блокировка счетов банками. По данным Росфинмониторинга 460 000 предпринимательских счетов были заблокированы в прошлом году. Сотрудник крупного банка рассказал по каким причинам блокируют счета и что надо делать, чтобы этого избежать.
Конечно, главная причина приостановки операций по счёту — это подозрения в “обнале”. Большая часть блокировок приходится на них. Дело в том, что при нынешних предписаниях Центробанка РФ под санкции может попасть даже честный бизнесмен, если проведёт несколько подозрительных операций или будет работать с недобросовестным контрагентом. Просто потому что ЦБ требует от банков блокировать любые операции, которые напоминают отмывание доходов, полученных преступным путём.
О том, как происходит блокировка и как её избежать, и пойдёт речь в этой статье.
Как банки блокируют счёт
Вот как выглядит процедура блокировки счёта:
- Автоматическая система внутреннего контроля фиксирует подозрительную транзакцию и формирует отчёт.
- Аналитик отдела финмониторинга просматривает отчёт и решает стоит ли проводить расследование.
- Далее банк связывается с предпринимателем и просит предоставить подтверждающие документы. На то, чтобы прислать их, дают от 1 до 10 дней. Для доказательства достаточно будет показать фотографии, подлинники предоставлять не обязательно.
- Если бизнесмен не ответил на запрос банка или не предоставил документы, или предъявленные в качестве доказательства бумаги заставили сомневаться в их подлинности, вот тогда и начинаются проблемы. Обслуживание счёта приостанавливается и любые операции по нему блокируются.
После этого остаётся лишь 2 пути: предоставить документы или прийти в банк за деньгами.
Проверка контрагентов
Часто предприниматели забывают о банальных мерах предосторожности и пренебрегают проверкой своих контрагентов. А ведь несколько операций с таким партнёром и компанию уже считают частью транзитной цепочки по выводу налички.
Что обязательно вызовет подозрения:
- Контрагент, который работает по адресу массовой регистрации. Если там нет бизнес-центра, а фирм зарегистрировано выше крыши; если это жилой дом и ситуация аналогичная, то это такой адрес. Значит блокировка операций по счёту при работе с такой компанией вполне вероятна.
- Также и с директорами. Подозрения вызывают массовые руководители, которые значатся на той же должности во множестве других фирм.
- Самый главный показатель — это большое количество исков по неисполнению обязательств или арбитражных дел по неуплате налогов и исполнительных листов по таким разбирательствам. Если у вашего контрагента с этим проблемы — то лучше прекратить с ним работу, иначе счёт могут заблокировать, а вас посчитать обнальщиком.
Описание переводов
Платежи и переводы без подробного описания — это хорошая причина для отдела финмониторинга (а он есть в каждом банке) начать расследование.
В результате — банк может засомневается в подлинности договоров или счетов и попросит предоставить оригиналы. Главная проблема — на это отводится всего один рабочий день. Но есть маленькая хитрость — снятые на камеру телефона подлинники вполне подойдут для подтверждения. Так что, если они находятся у контрагента, то смело просите сфотографировать их и переслать вам.
Как описывать переводы:
- Оплату по договору распишите подробно, с номером, датой, за какой товар производится и обязательно укажите НДС.
- По авансовому платежу укажите номер договора, цель платежа и НДС.
- С предоплатой всё точно также: номер договора, цель, за что она вносится и, конечно же, НДС (если его нет, так и укажите, что без него).
Коды ОКВЭД — наше всё
По счёту должны проходить только те операции, которые соответствуют деятельности компании. То есть оплаты должны идти только за ту деятельность, которая прописана в вашем ОКВЭД.
Подозрения всегда вызывают расплывчатые формулировки, описанные общими словами.
Не забывайте регистрировать ОКВЭД по новым направлениям деятельности, процедура эта не слишком хлопотная, а затраты на неё минимальны.
О наличных для ИП
Самая распространённая ситуация, когда ИПшником начинает интересоваться отдел финмониторинга — это когда он снимает все деньги со счёта.
Вот характерный пример: На счёт ИП поступили средства и бизнесмен сразу же их снимает под чистую. Это подозрительно и похоже на обнал.
Лучше было поступить вот так: часть средств перевести на личный счёт, а часть тратить с помощью корпоративной карты, привязанной к расчётному счёту ИП.
Налоги играют на руку
Как ни странно, банки хотят, чтобы вы платили налоги. Причём платили именно со своего счёта, а не со счёта в другом банке. И за этим они строго следят.
Отдел финмониторинга наблюдает не только за уплатой, но и за тем сколько налогов вы платите относительно оборота. Рекомендуемый Центробанком РФ минимум — 0,9%. Не забывайте и про налоговую нагрузку по сферам деятельности. Это такой же процент от оборота, только варьируется он от 1,4% до 41,5%. Отклонение от нормы грозит уже налоговой проверкой, а не блокировкой банковского счёта.
Если компания работает с физлицами, то она обязательно должна удержать и перечислить за него НДФЛ. Не сделаете этого в течении суток — придётся доказывать, что это не обнал, а обычное недоразумение.
Простые правила
Соблюдая основные правила: проверяя контрагентов, подробно описывая движения средств по счёту, и выплачивая налоги и страховые взносы, бизнесмен сможет оградить компанию от блокировок счёта.
Надеюсь это небольшое руководство сделает вашу работу с банками приятной и комфортной.
Иван Калита, сотрудник отдела финмониторинга.