Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, при отказе заемщика в «период охлаждения» от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Содержание иска о взыскании страховой премии

Н. Ю.О. обратилась в суд с названным иском к ООО СК «Наименование организации 1» (далее — Страховщик, Страховая компания) и ПАО Наименование организации 2 (далее — Банк), указав на то, что между ней и Банком заключен кредитный договор, в обеспечение которого истица была включена в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредита.

В «период охлаждения» истица обратилась в Банк с заявлением об отказе в присоединении к Программе страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако ее требования удовлетворены не были, что послужило основанием для обращения в суд.

Н. Ю.О. просила суд взыскать со Страховщика денежные средства в размере 78 683 руб., уплаченные в качестве страховой премии, с Банка — денежную сумму в размере 19 670 рублей, уплаченную в счет комиссии за подключение к программе страхования, а также с каждого из ответчиков — проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

Результат рассмотрения иска

Решением Ленинского районного суда г. Перми от 21 декабря 2018 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 18 марта 2019 г., исковые требования удовлетворены частично: со Страховой компании в пользу Н. Ю.О. взыскана страховая премия в размере 78 683 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами — 3 478 руб., компенсация морального вреда — 1 000 руб. и штраф — 41 580 руб. Исковые требования, предъявленные к Банку, оставлены без удовлетворения.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 12 февраля 2018 г. между Банком и Н. Ю.О. заключен кредитный договор № на сумму руб. на срок 60 месяцев под 11,994% годовых.

Н. Ю.О. перечислен кредит в размере руб., а 98 354 руб. удержано Банком в счет оплаты страховой премии (78 683 руб. — страховая премия, 19 670 руб. — комиссия Банка за подключение к программе страхования).

15 февраля 2018 г. истица обратилась к Страховщику с заявлением, в котором просила вернуть ей страховую премию в связи с отказом от договора страхования.

Страховая премия истице возвращена не была.

При разрешении спора суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ) Н. Ю.О. имеет право на возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок, и пришел к выводу о том, что в пользу истицы со страховой компании подлежит взысканию страховая премия в размере 78 683 руб.

Вместе с тем судом первой инстанции оставлены без удовлетворения требования Н. Ю.О. о взыскании с Банка комиссии за подключение к Программе страхования в размере 19 670 руб. со ссылкой на то, что данная сумма является вознаграждением Банка, поскольку при заключении договора страхования Банк действовал по поручению истицы, оказывая ей платную услугу, со стоимостью которой Н. Ю.О. была согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами согласился, указав на то, что доказательств, которые опровергали бы факт несения Банком расходов при оказании истице услуги по подключению к программе коллективного страхования, не представлено, применив положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).

Правовая позиция ВС РФ по возврату страховой премии

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации с такими выводами не может согласиться по следующим основаниям.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Суд установил, что согласно договору коллективного страхования № ***, заключенному 1 февраля 2017 г. между ООО СК «Наименование организации 1» (страховщик) и ПАО «Наименование организации 2» (страхователь), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

В соответствии с пунктом 1.2 договора застрахованным признается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В соответствии с заявлением от 12 февраля 2018 г. Н. Ю.О. включена в число участников коллективного страхования.

Стоимость услуги Банка по обеспечению страхования Н. Ю.О. составила 98 354 руб., из которых вознаграждение Банка — 19 670 руб., возмещение затрат Банка на уплату страховой премии страховщику — 78 683 руб.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Н. Ю.О., именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с Н. Ю.О. и наличии у нее задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истицы и ответчиков не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

В договоре коллективного страхования, заключенного ответчиками между собой, в программе страхования, а также в документах, согласованных Н. Ю.О. и Банком при включении истицы в программу коллективного страхования, возможность отказа от договора страхования не предусмотрена.

В связи с этим, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» судам надлежало руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

Суд апелляционной инстанции, разрешая настоящий спор, правильно исходил из того, что Н. Ю.О. является страхователем по договору коллективного страхования и что на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.

Однако, применяя указанный нормативный акт, суд апелляционной инстанции не учел, что данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истице, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе Н. Ю.О. в «период охлаждения» от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Применение судом апелляционной инстанции к спору между Н. Ю.О. и Банком положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей является неправильным, поскольку, как было указано выше, основанием для отказа от договора страхования по данному делу служили правила, предусмотренные в Указании ЦБ РФ.

Результат рассмотрения жалобы

При таких обстоятельствах Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что при рассмотрении настоящего дела допущены нарушения норм материального права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.

Принимая во внимание изложенное, а также необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, рассматривая дело в пределах доводов кассационной жалобы Н. Ю.О., приходит к выводу о том, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 18 марта 2019 г. в части оставления без изменения решения Ленинского районного суда г. Перми от 21 декабря 2018 г. по требованиям Н. Ю.О. к публичному акционерному обществу «Наименование организации 2» о взыскании денежных средств следует отменить и дело в этой части направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Источник сайт ВС РФ Определение Верховного Суда Российской Федерации от 18 февраля 2020 г. №44-КГ19-31 №2-3289/2018

Расторжение договора страхования жизни — это прекращение страховых обязательств, в соответствии с которым стороны возвращаются в исходное положение. Возврат страховой премии при этом возможен в определенных законом и договором случаях.

Страховка, как практически любой контракт, может быть отменена. На практике расторжение страхового договора — случай распространенный. Существуют определенные правила прекращения обязательств, которые необходимо учитывать. Спецификой обладают контракты, заключенные с кредитными организациями в качестве обеспечительной меры.

Нормы законодательства

Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:

• гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
• прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.

В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.

Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. В них законом № 489-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения, вступающие в силу с 01.09.2020.

Основные положения этого закона:

1. Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
2. В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.

Основания

По закону, причины отказа от договора страхования жизни, как и любого другого, не имеют значения. Общие основания, имеющие значения по ГК РФ, указаны в ст. 958 кодекса. В условиях страхового соглашения стороны вправе согласовать случаи, когда возможно расторжение с выплатой части премии.

Сроки

Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ — в любое время, а по нормам ФЗ о кредитах с 01.09.2020 — после выплаты долга банку еще и с возвратом части средств.

Расскажем, как расторгнуть договор со страховой компанией правильно: как сообщить о своем желании прекратить договорные отношения и какие документы подготовить.

Порядок расторжения

Прежде всего, необходимо составить письменное заявление. Не сомневайтесь, можно ли расторгнуть договор страхования по кредиту, — каждый страхователь вправе отказаться от взятых на себя обязательств в любой момент.

Пишем заявление

Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация.

В любом случае в заявлении потребуется указать следующие сведения:

• наименование СК, страховщика;
• наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
• название заявления;
• ясно выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
• реквизиты для перечисления премии;
• подпись, дата.

Собираем документы

К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы.

Сроки рассмотрения документов

Статьей 958 ГК РФ срок возврата страховой премии при расторжении договора не установлен. Обычно он указывается в самом контракте либо в правилах СК. В соответствии с ФЗ о кредитах в новой редакции, премия, возвращаемая по заявлению об отказе от контракта в период охлаждения, должна быть перечислена или выдана гражданину в течение 7 рабочих дней.

Могут ли отказать в возврате средств

Отказ СК возможен, если конкретный случай не подпадает под указанные в законе (они указаны выше) или соглашении.

Нина ЛЕВАНТ, заместитель генерального директора, ООО «Общество страхования жизни Россия»

На что следует обращать внимание, формируя программу коллективного страхования? Погово¬рим о «подводных камнях», которые могут встретиться при составлении коллективного договора.

Социальные выплаты и компенсации по нетрудоспособности
Страхование от несчастных случаев является одним из наиболее простых и недорогих способов решения финансовых проблем, неизбежно возникающих, если человек утрачивает трудоспособность или семья теряет кормильца.
Включение в социальный пакет этой страховой защиты обсуждается работодателем и потенциальным сотрудником еще при подписании трудового контракта. В договоре заинтересованы обе стороны. Работодатель снимает с себя необходимые затраты и при потере трудоспособности, и в случае смерти работника. Сотрудник получает дополнительные гарантии материальной поддержки семьи.
Между тем, сегодня социальные выплаты все больше и больше отстают от минимального уровня затрат, компенсирующих нетрудоспособность или потерю кормильца. Например, размер выплат по больничному листу ограничен 16125 рублями, а выплаты по потере кормильца составляют, в лучшем случае, часть его дохода. Поэтому социальная значимость выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев неуклонно возрастает.

Три кита финансового благополучия

В большинстве стран Европы сохранение достигнутого уровня жизни в случае утраты трудоспособности или по­тери кормильца держится на «трех китах» — государ­ственных гарантиях, коллективном страховании (пол­ностью или частично оплаченном работодателем) и индивидуальных страховых программах. По уровню страхования от несчастного случая Россия постепенно приближается к Восточной Европе. Во мно­гом это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют и на отношение россий­ских топ-менеджеров к коллективному страхованию. Це­лесообразность коллективного договора личного стра­хования сотрудников становится очевидна всем.

Коллективное страхование

При коллективной страховой защите страхователь должен выбрать страховую программу, ее условия и состав застрахованных.
Основные параметры программы, которые обсуждаются при подписании договора, следующие:
1. перечень рисков;
2. страховые суммы;
3. время и территория действия страховой защиты;
4. срок страхования;
5. цена страхования.

От того, какие условия предусмотрены договором страхования, зависят и налоговые последствия для обеих сторон договора.
Остановимся на наиболее важных моментах по каждому из перечисленных пунктов.

Перечень рисков
Обычно перечень рисков по программам страхования от несчастных случаев является стандартным и включает смерть и утрату трудоспособности. Разница заключается в конкретном определении риска, возможности комбинирования разных рисков в договоре, форме и размере выплат, в том числе в наличии и размере франшизы. Утрата трудоспособности может быть временной или постоянной, полной или частичной, с выходом на инвалидность или без установления группы инвалидности. Некоторые страховщики предлагают риски утраты не только общей, но и профессиональной трудоспособности.
Выплаты по рискам, включаемым в программу страхования, могут осуществляться в размере полной или частичной страховой суммы.
Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение (которое указывается в таблице выплат), за группу инвалидности. Форма выплат определяется условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.
По риску «смерть» выплачивается полная страховая сумма. При этом период ответственности страховщика, как правило, ограничивается годом с момента несчастного случая, ставшего причиной смерти.
По риску «утрата трудоспособности» в договоре указывается выплата, размер которой составляет фиксированный процент от страховой суммы. Процент в свою очередь зависит от группы инвалидности, которая устанавливается МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия). За первую группу инвалидности он составляет 100% от страховой суммы, за вторую — колеблется у разных страховщиков от 50% до 80%, а за третью — от 30% до 50%. При такой форме выплат риск часто называют «постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность» или «инвалидность».
По риску «утрата трудоспособности» выплата может осуществляться по так называемой таблице выплат. В ней приведен перечень конкретных телесных повреждений, явившихся последствием несчастного случая, и размер выплат по каждому повреждению в процентах от страховой суммы. При такой форме выплат риск обычно называют «телесные повреждения» или «травма». По риску «утрата трудоспособности» выплата может производиться в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. В условиях договора оговари¬вается, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата: с первого, пятого, пятнадцатого и т.д. Другими словами, определяется наличие или отсутствие франшизы и ее длительность. Франшиза может быть условной или безусловной. По договорам страхования от несчастных случаев чаще применяется условная франшиза. Иными словами, если продолжительность нетрудоспособности превышает установленную франшизу, оплачиваются все дни нетрудоспособности, начиная с первого дня. Страховщик устанавливает максимальное количество оплачиваемых дней за один случай. Обычно оно колеблется от 90 до 120.
Наличие или отсутствие франшизы, ее продолжительность, максимальное количество оплачиваемых дней нетрудоспособности и размер выплаты за один день оказывают непосредственное влияние на «стоимость» риска. Поскольку выплата за каждый день нетрудоспособности имеет ограничение по времени, то риск с такой формой выплаты называют «временная утрата трудоспособности». При составлении программы страхования не рекомендуется одновременно включать в договор риски, предусматривающие выплаты за аналогичные последствия несчастного случая. Это ведет к кумуляции рисков. Например, договор предусматривает ответственность страховщика по риску «временная нетрудоспособность» с выплатой за каждый день нетрудоспособности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат. Тогда по одному случаю возможна выплата по обоим рискам. Кумуляция может произойти и при одновременном страховании по риску «инвалидность» с выплатой фиксированного процента от страховой суммы за каждую группу инвалидности и по риску «травма» с выплатой по таблице выплат, если в таблице выплат указаны телесные повреждения, ведущие к установлению группы инвалидности.

Установление лимита страховой суммы

Страховые суммы по договору страхования могут устанавливаться по всем рискам в целом и отдельно по каждому риску. Важным вопросом является вопрос лимитов страховых сумм по отдельным рискам и соотношения между ними.
Как правило, в страховании от несчастных случаев размер страховых сумм зависит от годового дохода застрахованного лица и устанавливается в пределах 2-х, 4-х, 6-кратного годового дохода.
Лимиты страховых сумм по различным рискам могут быть разными. Но максимальный лимит, как правило, устанавливается по риску «смерть». Нежелательно, чтобы страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» или «инвалидность» была выше, чем по риску «смерть».
В коллективном договоре страхователь вправе устанав¬ливать разные страховые суммы для каждого застрахованного, в том числе и с учетом его индивидуального дохода. При коллективном страховании превышение страховой суммы по риску «инвалидность» допускается.

Время и территория страховой защиты

Действие страховой защиты может распространяться на все 24 часа в сутки, а может ограничиваться временем исполнения служебных обязанностей, в том числе с учетом нахождения в пути на работу/с работы. Это три наиболее часто применяемых варианта. Иногда время действия страховой защиты ограничивается сроками исполнения конкретных работ, например, периодом проведения испытаний или командировки.

Территория страхования, как правило, связана со време­нем действия страховой защиты. Она может распростра­няться на весь земной шар, определяться границами Рос­сийской Федерации (со стандартным исключением зон боевых действий — «горячих точек») или территорией, на которой могут возникнуть риски, связанные с испол­нением служебных обязанностей (при ограничении вре­мени действия страховой защиты случаями, связанными с исполнением служебных обязанностей). Территория страхования и время действия страховой за­щиты влияют на стоимость страхования. Стандартные ус­ловия под «территорией страхования» рассматривают территорию Российской Федерации со стандартными исключениями. Здесь действуют базовые тарифы. В слу­чае расширения «территории страхования» до террито­рии «весь земной шар» к базовым тарифам применяется повышающий коэффициент.

Выбор времени действия страховой защиты влияет на то, за счет каких источников страхователь (работодатель) уплачивает премию по коллективному договору страхо­вания.

Если договор страхования предусматривает выплаты по случаям смерти или утраты трудоспособности, связан­ным только с исполнением застрахованным лицом тру­довых обязанностей, премия по такому договору в разме­ре, не превышающем 10 тыс. рублей в год иа одного застрахованного, относится на затраты (НК РФ, гл.25,ст.255, п.1б).

Кроме того, премия по такому договору не облагается единым социальным налогом (НК РФ, гл.24, ст.238, п. 1, пп.7).

Если страхователь хочет установить время действия стра­ховой защиты 24 часа в сутки, премия, обеспечивающая страховую защиту по рискам, не связанным с исполнени­ем застрахованным трудовых обязанностей, уплачивает­ся из прибыли. Из прибыли уплачивается и часть премии, превышающая 10 тыс. рублей в год на одного застрахо­ванного.

Важно, что у застрахованного лица не возникает налого­вых последствий (НДФЛ) ни на сумму уплаченной за него работодателем премии, ни на сумму выплаты (независимо от того, какое время действия страховой защиты пред­усмотрено договором страхования).

Для повышения прозрачности страхового договора и уп­рощения работы с проверяющими и налоговыми органа­ми целесообразно отдельной строкой договора указать размер премии, уплачиваемой из прибыли по непроиз­водственным рискам и/или превышающей 10 тыс. рублей в год на одного застрахованного.

Сроки цена

Срок договора страхования от несчастных случаев обыч­но составляет один год. Однако, возможно страхование на срок менее года, в том числе на несколько дней. Такой срок устанавливается при условии страхования на время командировок, проведения испытаний и т.п. Тариф по до­говору страхования на срок менее года составляет фик­сированный процент от базового годового тарифа. Из всего вышесказанного следует, что цена страхования зависит от конкретных условий по каждому параметру договора. Но определяющим моментом для формирова­ния базового тарифа является профессия застрахованно­го. Если страхование предусматривает защиту за послед­ствия только несчастного случая (исключая болезни), основное влияние на вероятность наступления страхово­го случая оказывает вид деятельности застрахованного. Поэтому тарифы дифференцированы по категориям в зависимости от вида деятельности застрахованных лиц и характера производства, в котором они заняты. Число категорий, применяемых в российских тарифика­циях, в настоящее время колеблется от трех до пяти. Если страховая защита распространяется на 24 часа в сут­ки и предусматривает выплаты за последствия несчаст­ного случая, происшедшего, как во время исполнения служебных обязанностей, так и во внерабочее время, то на вероятность наступления страхового случая влияют и такие моменты, как занятия спортом и хобби застрахо­ванного.

При включении в объем ответственности страховщика, например, спортивных рисков, к базовому тарифу при­меняются надбавки, повышающие коэффициенты.

Отдельно рассмотрим вопрос о применении скидок на базовый тариф.

Скидки зависят от количества застрахованных

Договор, оплачиваемый работодателем, может быть заключен в отношении одного, двух, трех сотрудников. Однако договор признается коллективным только при включении в список определенного минимума человек -от пяти до десяти (разные страховщики устанавливают разные нормы). В это количество может входить как весь коллектив, так и отдельные сотрудники. Только по достижении указанного минимума на договор распространяются тарифы коллективного страхования и, следовательно, ценовые скидки и льготный андеррайтинг. Размер скидок и условия их предоставления у разных страховщиков разные. Как правило, скидки предоставляются, начиная с двадцати пяти человек.

Особенности заключения коллективного договора

Стандартным требованием является необходимость предоставления списка застрахованных. Составление списков при заключении договора, а затем постоянное внесение в них изменений, процедура хлопотная и неудобная.
Обычно работодатель-страхователь просит включить в договор условие о замене выбывших (уволенных) сотрудников на вновь принятых.
Здесь зачастую возникает вопрос — надо ли подавать новые списки застрахованных и с какой периодичностью. Вопрос о предоставлении списков иногда возникает и при заключении договора, особенно, если количество застрахованных велико. Для клиента удобное решение этого вопроса может стать ключевым при выборе партнера. Оперативность принятия решения особенно актуальна для страхователя с высокой текучестью кадров. Одним из способов упрощения администрирования (ведения) договора является страхование по штатному расписанию. С точки зрения оценки риска, если страховая защита ограничивается временем исполнения служебных обязанностей, неважно, кто конкретно является застрахованным, например, токарем на конкретном про¬изводстве. По большому счету риск наступления страхового события определяется характером конкретного ви¬да деятельности на конкретном производстве, а не полом и возрастом застрахованного (если мы говорим о страховании только от несчастных случаев). Однако регулятор страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора) считает недопустимым страхование по «штатному расписанию» и настаивает на необходимо¬сти предоставления списков с указанием ФИО, даты рож¬дения и др. паспортных данных застрахованных. Аргумент понятный. Согласно ст. 432. ГК РФ («Основные положения о заключении договора»), «договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора». В части договора лич¬ного страхования существенными являются (в соответ¬ствии со ст. 942 ГК РФ, часть вторая) следующие условия:
1. о застрахованном лице;
2. о характере события страхового случая;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.
Но при этом статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях.
По смыслу статьи, отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
Другими словами, если в течение действия договора страхователь подает список застрахованных в качестве аддендума к договору, этот договор становится действительным.
Сказанное выше позволяет сделать вывод о том, что наличие списка застрахованных как документа, подтверждающего факт заключения договора в отношении конкретного лица, необходимо для выполнения страховщиком обязательств по выплате этому лицу (его наследникам). Значит, на момент наступления страхового случая список застрахованных, подписанный двумя сторонами, должен быть приложен к договору страхования. В статье в общих чертах рассмотрены основные моменты, на которые следует обратить внимание при формировании программы коллективного страхования от несчастных случаев. Остается добавить, что оптимальное соотношение «цена — качество страховой услуги» обеспечивается правильным формированием страховой программы.

АО ВСК нарушает сроки возврата страховой премии при расторжении договора страхования. Мной 29.04.2020 г. было оформлено два кредитных договора к которым вдовесок оформили и два полиса страхования от несчастных случаев(№№20000NSB0040006775, 20000NSB0040006717)Я принял решение расторгнуть эти договоры, ознакомился с условиями расторжения на сайте страховой компании. Компания в период пандемии COVID-19, принимала заявления в электронном(сканированном) виде по электронной почте в целях фиксации даты расторжения с последующим предоставлением оригиналов документов лично или по почте. По договору №20000NSB0040006775, 30.04.2020 г. мной было отправлено заявление на расторжение договора в адрес АО ВСК по электронной почте, а по договору № 20000NSB0040006717 заявление было отправлено 08.05.2020 г. Таким образом все заявления были направлены в установленный законом «период охлаждения». После этого мне на электронную почту пришли ответы от АО ВСК, о том что даты расторжения зафиксированы и возврат страховой премии произойдет в течении 10 рабочих дней с момента получения оригиналов заявлений. При первой возможности, 24.05.2020 г. мной были отправлены оба заявления по двум договорам посредством Почты России, а 26.05.2020 г. по информации от Почты России , АО ВСК получило мои заявления. Но на сегодняшний день, прошло уже более 10 дней с момента получения АО ВСК моих заявлений, а возврат так и не был осуществлен. А более того мне на электронную почту пришло письмо о том, что мое обращение будет обработано до 30.06.2020 г. Это грубейшее нарушение законодательства, прошу представителей banki.ru посодействовать в решении проблемы с возвратом страховой премии.