4.4.2. О правомерности предоставления клиентом банка
права распоряжения счетом другому лицу
Для предоставления владельцем счета права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, другому лицу может использоваться институт доверенности (ст. 185 ГК РФ). Однако при использовании доверенности в качестве основания для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (далее — распоряжение счетом), необходимо учитывать специфику правоотношений, вытекающих из договора банковского счета.
Так, по нашему мнению, владелец счета — физическое лицо не может предоставить на основании доверенности право распоряжения текущим счетом юридическому лицу. Очевидно, что такие действия будут противоречить режиму указанного счета, который предусматривает его открытие для совершения физическим лицом расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2 Инструкции Банка России N 28-И).
Вместе с тем использование доверенности возможно для предоставления владельцем счета — физическим лицом права распоряжения счетом другому физическому лицу.
Такая возможность предусмотрена нормативными актами Банка России.
Так, согласно п. 1.1.7 Положения Банка России от 01.04.2003 N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» <1> физическое лицо может предоставить другому физическому лицу право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства. Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке. В случае предоставления физическим лицом права распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности в банк представляется дополнительная Карточка ф. 0401026, оформленная в установленном Банком России порядке. Физическое лицо, выдавшее доверенность на распоряжение текущим счетом, может прекратить ее действие путем подачи в банк соответствующего заявления. Доверенность и заявление подлежат хранению в порядке, определяемом банком.
<1> Вестник Банка России. 2003. N 24.
Указанные нормы, содержащиеся в Положении Банка России N 222-П, корреспондируют с положением п. 7.5 Инструкции Банка России N 28-И, из которого следует, что право первой подписи может принадлежать физическим лицам на основании соответствующей доверенности, выданной в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации, лицами, которым принадлежит право первой подписи: физическим лицом, индивидуальным предпринимателем, физическим лицом, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
В деятельности кредитной организации возникает вопрос о правомерности предоставления юридическим лицом — клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом (или, другими словами, право управления банковским счетом) на основании заключенного между указанными юридическими лицами соглашения (например, агентского договора) и соответствующей доверенности.
В юридической литературе встречается мнение о том, что право распоряжаться счетом юридического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Но при этом в качестве примера приводится только случай оформления полномочий сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных карт <1>.
<1> См.: Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 78; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д. ю. н., проф. О.Н. Садиков. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»; ИНФРА-М — НОРМА, 1997. С. 419.
Такой подход является правомерным, так как юридическое лицо соответствующей доверенностью вправе уполномочить своего представителя — физическое лицо осуществлять расчеты по банковскому счету юридического лица с использованием банковских карт: корпоративной карты — в терминологии, используемой в утратившем силу Положении Банка России от 09.04.1998 N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» <2>, расчетной (дебетовой) или кредитной карты — в терминологии, используемой в действующем Положении Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» <3>.
<2> Вестник Банка России. 1998. N 23.
<3> Вестник Банка России. 2005. N 17.
По нашему мнению, предоставление юридическим лицом — клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом противоречит существу правоотношений, вытекающих из договора банковского счета, режим которого установлен нормами гл. 45 ГК РФ.
Нормы, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, предусматривают специальные случаи распоряжения счетом третьими лицами в форме списания денежных средств со счета клиента.
Так, согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Из нормы, содержащейся в п. 2 ст. 854 ГК РФ, следует, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в том числе и в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, нормы, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не предусматривают предоставление клиентом кредитной организации другому лицу права распоряжения счетом в полном объеме.
Кроме этого, если предположить возможность предоставления юридическим лицом — клиентом кредитной организации другому юридическому лицу права распоряжения счетом, может возникнуть ситуация, когда распоряжение счетом будут одновременно осуществлять два лица: клиент и его доверенное лицо, принимая во внимание то обстоятельство, что клиент, предоставляя право распоряжения счетом доверенному лицу, не утрачивает такого права. В свою очередь такая ситуация может привести к конфликту между клиентом и доверенным лицом, а также между кредитной организацией и клиентом.
При определении возможности предоставления клиентом — юридическим лицом другому юридическому лицу права распоряжения банковским счетом клиента следует исходить из того, что предоставление такого права должно быть предусмотрено законодательством.
Так, согласно ст. 69 Закона об акционерных обществах полномочия единоличного исполнительного органа общества могут быть переданы по договору коммерческой организации (управляющей организации) или индивидуальному предпринимателю (управляющему), а согласно ст. 42 Закона об обществах с ограниченной ответственностью общество вправе передать по договору полномочия своего единоличного исполнительного органа управляющему, если такая возможность прямо предусмотрена уставом общества <1>.
<1> К случаям, когда законодательством предусмотрено право одного юридического лица распоряжаться банковским счетом другого юридического лица, следует также отнести установленное ст. 15 Федерального закона от 07.02.2011 N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» полномочие клиринговой организации распоряжаться торговым банковским счетом, открытым участнику клиринга.
Подход, согласно которому юридическое лицо — клиент в случаях, установленных законами, может предоставить право распоряжения счетом другому юридическому лицу, находит свое подтверждение в положениях нормативных актов Банка России.
Так, согласно п. 7.5 Инструкции Банка России N 28-И в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ, право первой подписи может быть передано управляющему или управляющей организации. Если управляющая организация, выполняющая функции единоличного исполнительного органа, предоставляет своим сотрудникам либо сотрудникам клиента — юридического лица право первой подписи от имени клиента — юридического лица, такое право может быть предоставлено управляющей организации на основании распорядительного акта либо доверенности, выдаваемой в порядке, установленном законодательством РФ. В качестве лица, имеющего право первой подписи, может выступать единоличный исполнительный орган управляющей организации.

Когда требуется документ?

Если у гражданина по каким-либо причинам нет возможности лично присутствовать в кредитной организации (болезнь, командировка или др.) – он выдает доверенность. Значит, его интересы, в пределах полученных полномочий (снятие наличных, погашение кредита, пользование сейфовой ячейкой и другое), представляет доверитель.

Кому можно поручить представлять интересы?

Законодатель ограничивает круг доверенных лиц лишь возрастом. Поверенным может выступать любой гражданин, достигший восемнадцатилетнего возраста. Соответственно, клиент составляет данный документ на то физическое лицо, которому он доверяет (к примеру, это может быть супруга, родственник, знакомый или иное лицо).

Основные сведения о правилах составления

Доверенность оформляется в соответствии с правилами ст. 185 ГК РФ. Она обязательно выдается только в письменном виде. Доверенность для банка составляется либо в простой письменной форме, либо удостоверяется нотариально. В первом случае, ее можно заверить в присутствии работника банка. Во втором, обратиться в любую нотариальную контору, где предложат соответствующие образцы данного документа.

В каждом случае обязательно личное присутствие доверителя, так как подпись клиента заверяется либо сотрудником банка, либо нотариусом.

Инструкция по написанию:

1. В начале документа указывается его дата и место составления.
2. Прописываются полностью паспортные данные доверителя.
3. Указываются паспортные данные поверенного (или поверенных).
4. Максимально точно прописывается перечень полномочий. Доверенность должна отражать только те действия, на совершение которых уполномочивают лиц (к примеру, вносить на счет и переводить со счета любую денежную сумму, получать пластиковую карту и пин конверт к ней, открывать аккредитив и т.д.).
5. Указывается срок действия доверенности (месяц, год, и т.д.). Доверенность выдается как с правом передоверия, так и без. Если поверенный может еще кому-то доверить, указанные в документе полномочия, то необходимо предусмотреть право передоверия.
6. В конце клиент полностью указывает свою ФИО и ставит подпись.

Важно! В работе каждого банка есть своя специфика, если организация предлагает свой образец, лучше воспользоваться именно им Из наших специальных публикаций вы сможете узнать, как правильно и по образцу составить доверенности для Промсвязьбанка, Россельхозбанка и в Альфа-банк.

Как удостоверяется и сколько это стоит?

Доверенность, подписанная в присутствии работника банка, – бесплатная. За нотариально удостоверенную доверенность взимается тариф. В каждом регионе свои расценки. По ст. 333,34 НК РФ государственная пошлина составляет 200-500 рублей, сюда еще нужно прибавить техническую работу нотариуса.

Как можно оформить?

ДОВЕРЕННОСТЬ

город (указать место составления), (число, месяц) две тысячи восемнадцатого года.

Для чего предоставляю право: подавать от моего имени заявления, подавать и получать любые документы, оплачивать следуемые деньги, расписываться за меня и выполнять любые действия и формальности, связанные с данным поручением.

Доверенность выдана сроком на (указать срок), с запретом на передоверие полномочий по настоящей доверенности другим лицам.

(Фамилия Имя Отчество и подпись клиента)

• Скачать бланк доверенности на представление интересов в банке между физическими лицами
• Скачать образец доверенности на представление интересов в банке между физическими лицами

В отдельных публикациях наши эксперты рассказывают о том, как грамотно составить доверенности в банк:

• от юрлица;
• от юр. и физлиц на открытие счета;
• на право первой подписи;
• на получение документов или денег.

Срок действия

Доверенность может быть выдана физлицу на неограниченный срок, ее действие продлится до момента отмены. Согласно статье 185 ГК РФ, если в доверенности не указан срок, то она действительна в течение года со дня её удостоверения.

Итак, если при составлении доверенности соблюдать все требования законодательства и кредитной организации, то при обращении в банк у поверенного не возникнет трудностей с предоставленным документом.

Клиенты Райффайзенбанка смогут делиться любыми продуктами между собой в интернет-банке «Райффайзен-Онлайн». Банк планирует запустить сервис в ближайшее время. Он будет действовать для любого продукта – от текущего счета до ипотечного кредита.

Количество пользователей, которым основной владелец сможет подключить продукт, не ограничено. Таким образом, например, компания друзей сможет вместе копить на путешествие и контролировать накопления и траты. Клиенты смогут вместе платить по потребительскому или ипотечному кредиту, откладывать деньги на накопительный счет или видеть общий анализ трат по совместной карте. Пользоваться сервисом смогут клиенты банка, у которых есть хотя бы текущий счет и доступ в интернет-банк.
Основной владелец продукта сможет выбрать уровень доступа для другого человека – либо информационный, без возможности совершать операции, либо – операционный с возможностью транзакций. Для «расшаривания» в интернет-банке на виджете каждого продукта будет кнопка. Там же будут отражаться права доступа.
Если клиент банка выпустит для другого клиента дополнительную карту, она будет отражаться в обоих аккаунтах интернет-банка. В «Райффайзен-Онлайн» такие клиенты смогут следить как за общим анализом расходов, так и за расходами отдельно по каждой карте.
По другим продуктам (например, кредитам или счетам) операции всех клиентов, подключенных к ним, будут отражаться объединенно в выписке по счету к продукту. Например, ипотечный кредит клиенты смогут погашать каждый со своего текущего счета, а выписка по кредиту будет единая. То же касается и потребительского кредита.
Основной владелец продукта сможет делиться своими продуктами, оформив на другого клиента доверенность, которая действует до 99 лет, но в любой момент ее можно будет прервать.
Сервис обеспечивает приватность всех участников. Продукт, которым поделились, будет доступен в личном аккаунте его владельца и клиентов, с которыми поделились. Но при этом никто не сможет видеть все продукты друг друга. Согласно опросу Райффайзенбанка, более 80% людей не хотели бы полностью раскрывать близким информацию о своих финансах.
Аналогичная функция будет до конца года запущена и в мобильном банке Райффайзенбанка.
«На рынке нет аналогов такому сервису. Клиент сможет подключать к своим банковским продуктам любого человека – от жены, ребенка, друга, мамы до личного ассистента, если он, например, премиум-клиент, – говорит Наталия Масарская, руководитель отдела развития электронного бизнеса банка. – По сути, мы создаем финансовую социальную сеть между своими клиентами, которая в будущем даст самые разнообразные возможности по управлению финансами в рамках семьи, компании друзей или партнеров по небольшому бизнесу. Развитие этой идеи мы начали еще в прошлом году, когда первыми на рынке дали доступ в интернет-банк владельцам дополнительных карт».
Напоминаем, что вчера доступ в семейный личный кабинет запустил Тинькофф, а Альфа-Банк также недавно начал тестирование общего доступа к счету.

Кто может быть доверенным лицом

Законодательство не ограничивает юридических лиц в выборе представителя. Им может быть как организация, так и физическое лицо.

Физлицо-представитель может работать по трудовому договору в организации, чьи интересы он будет представлять в банке, или быть сторонним лицом. Главное – наличие у представителя-гражданина полной дееспособности.

О дееспособности читайте в нашей статье Гражданская дееспособность – понятие и виды.

Как правило, интересы юридического лица в кредитных организациях представляют его сотрудники: бухгалтеры, юристы, другие должностные лица.

Таким образом, доверенным лицом может быть юрлицо или дееспособный гражданин (и последний не обязательно является сотрудником этого юрлица).

Полномочия представителя юрлица в банке

Перечень возможных полномочий:

• получение выписок о движении денежных средств по счету;
• представление к оплате платежных поручений или иных предусмотренных документов;
• сдача в кредитную организацию наличных денежных средств;
• получение наличных денежных средств со счета, открытого в данной кредитной организации;
• получение выписок по счетам;
• получение справок о состоянии счета и иных документов, содержащих сведения об осуществлении обслуживания счета;
• выполнение операций по открытию или закрытию счетов юридического лица;
• открытие вкладов от имени юрлица;
• выполнение иных законных действий, направленных на осуществление указанного поручения.

Обратите внимание! Доверенность выдается как на разовое действие (например, разовое внесение наличных и т. д.), так и для периодического выполнения представителем своих полномочий (например, представление интересов, подача документов и подписание документов в банке).

Обычно доверенность на представление интересов юрлица в банке выдается без возможности передавать полномочия представителем другому лицу в порядке передоверия. При необходимости организация может оформить доверенность с одинаковым перечнем полномочий на нескольких лиц одновременно.

Образец рассматриваемого документа можно скачать по ссылке:

Доверенность ЮЛ в банк — шаблон

Обратите внимание! Указанная доверенность может быть передана представителю организации на руки для предъявления в банке или сразу же направлена в кредитную организацию непосредственно доверителем (п. 3 ст. 185 ГК).

Как составить доверенность в банк от юрлица

Для правильного составления доверенности нужно соблюсти форму, указать обязательные реквизиты и правильно изложить все сведения.

Форма доверенности

Унифицированной формы доверенности для представления интересов юридического лица в кредитной организации законодательством не предусмотрено. Такая доверенность может быть оформлена либо по шаблону, предоставляемому банком, либо в свободной письменной форме.

Нужно ли оформлять на доверенное лицо карточку подписи?

Обязательные реквизиты

В доверенности обязательно должна быть указана дата. Доверенность, в которой отсутствует указание о дате её выдачи, считается ничтожной (п. 1 ст. 186 ГК).

Обратите внимание! Если в самой доверенности не прописан срок её действия, то она обладает силой в течение года с момента выдачи.

Документ должен быть удостоверен подписью руководителя либо другого лица, уполномоченного на совершение такого действия (п. 4 ст. 185.1 ГК) подробнее читайте в статье Кто вправе подписать доверенность от имени юридического лица?.

Важно! В настоящее время не предусмотрено обязательное наличие в доверенности печати.

Стандартный бланк доверенности для представления интересов организации в банке должен включать следующие реквизиты:

• дата и место оформления;
• реквизиты представляемого лица и представителя.

Представляемое лицо — организация прописывает наименование, ИНН, ОГРН, место и дату госрегистрации, должность, фамилию, имя, паспортные данные лица, полномочного выдавать доверенность от имени юрлица (например, директора), наименование и реквизиты документов, на основании которых указанное лицо осуществляет свои полномочия (например, устав и т. д.).

Для физического лица-представителя должны быть указаны его фамилия, имя, отчество, паспортные данные. Если интересы организации представляет иное юрлицо, то сначала указываются реквизиты представителя как юрлица, а далее — реквизиты его сотрудника, непосредственно выполняющего действия в рамках доверенности.

• список передаваемых полномочий;
• наименование банка, в котором возможно осуществление передаваемых полномочий (необязательно);
• срок действий доверенности — в настоящий момент законом такой срок не ограничен.

***

Таким образом, унифицированного бланка доверенности на представление интересов организации в банке законодательством не предлагается. Зачастую кредитные организации имеют собственные разработанные шаблоны таких доверенностей. Все доверенности должны быть составлены в письменной форме и надлежащим образом удостоверены.

О том, как оформить доверенность на судебное представительство от имени юридического лица, читайте готовое решение КонсультантПлюс. Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.

Доверенность в банк – документ востребованный и часто употребляемый. Он необходим в тех случаях, когда доверитель не может лично присутствовать в банке для совершения каких-либо финансовых или хозяйственных операций и передает свои полномочия доверенному лицо. Составить такого рода доверенность может как физическое лицо, так и организация.

В принципе, доверенным лицом в банковском учреждении может быть любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Предприятия и организации чаще всего выписывают доверенности на своих сотрудников – специалистов бухгалтерских отделов или других работников, которые могут с полным правом представлять интересы компании в банке.

• Бланк и образец
• Бесплатная загрузка
• Онлайн просмотр
• Проверено экспертом

ФАЙЛЫ
Скачать пустой бланк доверенности в банк на представление интересов юридического лица .docСкачать образец заполнения доверенности в банк на представление интересов юридического лица .doc

Основные принципы составления доверенности в банк

Единого образца доверенности, разработанного для повсеместного применения, не существует, поэтому каждое предприятие может написать доверенность в свободной форме либо воспользоваться шаблоном, который предоставляет кредитное учреждение. Крупные предприятия часто пишут доверенности на фирменных бланках, оформляя их строго определенным образом, но это не является общим правилом.

Главное – содержание документа, который в обязательном порядке должен включать данные о доверителе и доверенном лице, а также сведения о финансовом учреждении, в котором обслуживается доверитель, и те поручения, которые от его имени может совершать его представитель.

Перечень поручений может состоять всего из одного пункта, а может быть практически безграничным (например, доверенное лицо может пользоваться правом открывать и закрывать счета, создавать вклады, вносить на счета и снимать денежные средства, брать выписки и различные справки, представлять к оплате платежные поручения и т.д.)

Еще один важный пункт – срок действия доверенности. Она может быть выдана для совершения какого-то единовременного действия, или на определенный период, также допускается вариант без указания конкретных дат. В последнем случае срок ее действия автоматически ограничивается одним годом с момента подписания.

Обратите внимание! Если доверенность составляется физическим лицом, то банковские учреждения требуют ее обязательного заверения у нотариуса, если же доверенность выписывает юридическое лицо, то на бланке доверенности должна стоять печать организации и подпись руководителя.

Инструкция по заполнению доверенности в банк от юридического лица

Первая часть

Условно поделить бланк доверенности в банк можно на две части. Первая включает в себя основные данные о доверителе и его представителе.

• В «шапке» документа нужно указать город, в котором оформляется доверенность, дату ее заполнения, а также полное наименование юридического лица-доверителя (с указанием его организационно-правового статуса).
• Далее нужно вписать реквизиты компании: где и когда она была зарегистрирована, ОГРН, ИНН (эту информацию можно взять из регистрационных документов), указать руководителя организации (его должность, фамилию, имя отчество) и на основании какого документа он действует (чаще всего здесь пишут «на основании Устава»).
• Затем вписываются сведения о доверенном лице, которое будет представлять интересы компании в банке. Сначала указывается его фамилия, имя, отчество (имя-отчество можно вписывать в виде инициалов), паспортные данные (серия, номер, когда и кем выдан), адрес места регистрации (по паспорту).
• После этого следует указать в каком именно кредитном учреждении доверитель дает право представителю действовать от своего имени (название банка можно взять из договора на обслуживание), а также номера счетов, если доверенный человек уполномочен на ведение финансовых операций.

Вторая часть

• Вторая часть доверенности включает в себя полный перечень действий, на которые уполномочен представитель компании–доверителя. Формулировки в этой части должны быть максимально корректными, чтобы исключить отказ в признании доверенности со стороны банка – даже если полномочия очень широки, каждое разрешенное действие следует указать отдельным пунктом.
• Далее нужно обязательно включить строку о возможности передоверия доверенности (важно отметить, что доверенности с правом передоверия в обязательном порядке должны удостоверяться у нотариуса). Если таковая возможность исключается, то это нужно также указать.

  В основном компании предпочитают вместо возможности передоверия выписывать сразу несколько доверенностей на разных людей.

• Чуть ниже пишется срок, на который выдан документ. Здесь могут быть указаны любые даты, по закону на данный момент длительность подобной доверенности может быть не ограничена.
• В завершении доверенное лицо ставит под документом свою подпись, которую удостоверяет руководитель организации доверителя. Он также расписывается под доверенностью и ставит печать организации (следует отметить, что с 2016 года юридические лица не обязаны пользоваться печатью, тем не менее, кредитные компании, ровно как и многие государственные учреждения, чаще всего по прежнему требует наличия оттиска на документах).