Как застраховаться от потери денег?

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Работа АСВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей по всем вкладам и счетам в одном банке. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валюты на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Когда общая сумма ваших денег в банке больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада и счета, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Если вы хотите положить на депозит больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей:

• Деньги лежали на счете эскроу, который вы открыли для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

  Обратите внимание: деньги на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или счет, то они не повлияют на лимит в 10 млн рублей. Их компенсируют дополнительно.

• Крупные суммы оказались на счете из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счет пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда.

  Но в этих случаях компенсация до 10 млн рублей возможна лишь при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.

  Подробнее о повышенных выплатах можно узнать из статьи «Как работает система страхования вкладов».

Сумму сверх государственной страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

На что не действует страховка?

• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

1. Узнайте, где можно получить страховку

   АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

2. Оформите заявление для банка-агента

   Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

   Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

3. Выберите форму компенсации

   Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

• экземпляр договора банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Микрофинансовым организациям, не входящим в реестр Центробанка, будет запрещено требовать долги с населения. Комитет Госдумы по финрынку готовит соответствующий законопроект, который будет принят до конца года, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков. Он отметил, что в законодательстве есть коллизия, которую необходимо устранить: выдавать займы нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства — нет. «Черные кредиторы» загоняют население в долговую яму, а также привлекают коллекторов, которые используют криминальные методы при выбивании денег, констатировали эксперты. По их мнению, новация будет способствовать обелению рынка.

Казус кредитования

«Черные кредиторы» не смогут требовать возврата выданных займов, соответствующие поправки будут внесены в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» до конца года, рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков. По его словам, поправки уже прошли первое чтение и теперь готовятся ко второму. Ожидается, что изменения будут приняты до конца этого года.

— Есть коллизия в законодательстве: они (нелегальные МФО. — «Известия») займы выдавать не могут, а требовать могут. Чтобы не было этой коллизии, нужны поправки, — сказала Анатолий Аксаков.

Нелегальные МФО кредитуют население под крайне высокие проценты — 1000% годовых, хотя по закону вообще не имеют права выдавать займы. В результате долг быстро копится, а его взысканием занимаются так называемые черные коллекторы. С 1 июля 2019 года в России могут вступить в силу меры, ограничивающие величину ставки по кредиту 1% в день, то есть 365% в год. Однако не включенные в реестр ЦБ МФО далеко не всегда соблюдают действующее законодательство.

Закон не писан

Незаконная деятельность нелегальных кредиторов никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется, отметили в пресс-службе Центробанка. Они не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости займа, по начислению процентов, а также штрафов и пеней, пояснили в регуляторе. При этом при займе в такой компании долговая нагрузка может оказаться неподъемной для гражданина. За незаконное кредитование предусмотрена административная ответственность. Это штраф на 20–50 тыс. рублей для должностных лиц и на 200–500 тыс. рублей для компаний. В ЦБ подчеркивают, что такой подход не позволяет эффективно бороться с нелегалами.

— Поэтому Банк России неоднократно выступал с предложениями по ужесточению ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности: повышение размеров административных штрафов, введение кратности при повторных нарушениях, а также введение уголовной ответственности должностных лиц в подобных компаниях за неоднократные нарушения законодательства и нелегальное предоставление потребительских займов, — сказал представитель регулятора.

В частности, ЦБ считает важным лишить нелегальных кредиторов судебной защиты, то есть ограничить их право на судебное взыскание задолженности. Кроме того, регулятор вновь напомнил о необходимости повышать финансовую грамотность россиян.

— Ответственное поведение потенциального заемщика при выборе организации, в которой он получает кредит – является самым важным моментом в борьбе с мошенниками, — добавили в ЦБ.

Обеление рынка

Объем рынка нелегального кредитования практически сопоставим с легальным и превышает 100 млрд рублей, отметил гендиректор МФК «Городская сберкасса» Александр Мамонов. По его словам, развитию этого сегмента теневого бизнеса способствует спрос со стороны населения: клиенты с испорченной кредитной историей, которым отказали в банке и законном МФО, как правило, обращаются к нелегалам. Опасность здесь заключается в том, что они не только загоняют людей в долговую яму, но и используют незаконные методы взыскания, констатировал гендиректор финансового маркета «Юником.24» Юрий Кудряков. Дело доходит до откровенного криминала: в окна домов должников бросают бутылки с зажигательной смесью, отметил он.

По словам Юрия Кудрякова, в 95% «черные взыскатели» звонят должникам чаще, чем позволяет закон. Угрожать могут рано утром и поздно ночью. 70% нелегалов активно звонят на работу должникам, указал он. В этом году участились случаи отъема недвижимости у должников: договор займа составляется так, что при невыплате долга жилье переходит к преступникам, указал Юрий Кудряков.

Изменения в закон о деятельности микрокредитных и микрофинансовых компаний будут способствовать обелению рынка МФО, считает эксперт. Они могут обезопасить граждан от отголосков черного рынка взыскателей, уверен инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Запрет на взыскание нелегальных долгов сделает работу коллекторов невыгодной.

Компании, не включенные Центробанком в реестр МФО, вообще не имеют права выдавать ссуды, однако регулярно делают это. ЦБ признает, что «в области потребзаймов высока активность незаконных кредиторов, а люди, обращающиеся к ним, почти гарантированно становятся жертвами мошенничества». Регулятор разработал законопроект, усиливающий санкции для псевдомикрофинансистов. Если компания нарушила закон один раз, штраф составит 300–500 тыс. рублей, при рецидиве сумма может быть увеличена до 5 млн рублей. Законопроект уже внесен в Госдуму. Также комитет нижней палаты парламента по финрынку разрабатывает законопроект, который введет уголовную ответственность для псевдомикрофинансистов, срок тюремного заключения сейчас обсуждается.