Базовые стандарты стали результатом почти годовой слаженной работы Банка России и Всероссийского союза страховщиков (ВСС; саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей страховые компании), который разрабатывал оба документа в соответствии с требованиями регулятора. Базовые стандарты обязательны для исполнения всеми страховыми организациями.

Базовый стандарт по совершению операций устанавливает требования к порядку оформления договора страхования (включая вопросы определения имущественного интереса потребителя), уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда в натуре, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком при осуществлении страховой деятельности, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.

В числе прочего документом закрепляется:

– обязанность страховщика информировать страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме, а также о последствиях таких нарушений способом, согласованным со страхователем при заключении договора страхования;

– условие об ответственности страховой организации за ненадлежащую организацию и несвоевременную оплату возмещения вреда в натуре, а также возможность предъявления к ней претензий по качеству работ (если ремонтную организацию выбирала страховая организация);

– условие о том, что в случае утраты документов на страховую выплату страховщик за отдельными исключениями не вправе повторно требовать их предоставления от подавшего лица;

– обязанность установить требования к уровню образования и профессиональной подготовки страховых агентов (сотрудников страхового агента – юридического лица, осуществляющих взаимодействие со страхователями), а также обеспечить проведение соответствующего инструктажа (обучения).

В свою очередь, базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций (как физических, так и юридических лиц) устанавливает важные требования к порядку заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В частности, страховая организация обязана предоставить потребителю финансовой услуги дополнительную информацию об особенностях договора ИСЖ, о рисках, связанных с заключением такого договора, об отсутствии гарантирования получения дохода по договору и о порядке расчета выкупной суммы. Кроме того, в период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от услуги и получить обратно свои денежные средства, страховая организация обязана связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования). Данные требования стандарта будут распространяться и на агентов страховых организаций, предлагающих потребителям соответствующий страховой продукт, включая продажу страховых продуктов через кредитные организации.

Информирование потребителя является одной из ключевых составляющих стандарта по защите прав потребителей страховых услуг. Стандарт также предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации, чтобы не злоупотреблять доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителей.

Оба базовых стандарта будут обязательны к применению по истечении 270 дней со дня их размещения на официальном сайте Банка России. За этот период страховые организации обязаны привести свою деятельность в соответствие требованиям стандартов, в частности – обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов, утвердить внутренние документы, регламентирующие порядок хранения информации, обучения работников, анализа обращений, а также включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

Положения базовых стандартов применяются к отношениям страховых организаций с получателями страховых услуг, возникшим из договоров страхования, заключенных до даты начала применения стандартов в части, не противоречащей условиям указанных договоров.

Применение базовых стандартов будет способствовать повышению качества финансовых услуг страховых организаций и увеличит прозрачность их деятельности.

УДК 368.1(477)

В. И. Щербакова,

аспирант,

Донецкий национальный технический университет

ОТ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА К СТРАХОВОЙ УСЛУГЕ: ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОБЪЕКТА СТРАХОВОГО РЫНКА

Вступление. В связи с вступлением Украины в ВТО и выходом иностранных страховых компаний на украинский страховой рынок в настоящее время происходит непрерывный процесс адаптации зарубежного опыта ведения страхового бизнеса. Повышение профессионализма украинских специалистов в условиях развития национального рынка страховых услуг привело к осознанию необходимости разработки качественных страховых продуктов и оказания соответствующего уровня страховых услуг. Происходит постепенная трансформация ценовой конкуренции в неценовую, а высокое качество оказания страховой услуги становится критерием успешного развития страховой компании.

Нерешенная часть проблемы. Наряду с происходящими трансформациями до настоящего времени, как в научной литературе, так и в практической деятельности страховых организаций отсутствует единая точка зрения в отношении объекта страхового рынка, в качестве которого определяют «страховой продукт», «страховую услугу», «страховой товар» и «страховую программу». Единого подхода к четкому разграничению этих понятий до сих пор не выработано.

Существующая проблема понятийного аппарата, отсутствие четкого определения объекта купли-продажи на страховом рынке существенно снижает эффективность страховой деятельности в целом.

Цель исследования — сформировать на базе существующих научных исследований новые подходы к базовым дефинициям страхования — «страховой продукт», «страховая услуга», «страховой товар», «страховая программа» — для определения объекта страхового рынка. Для достижения цели исследования рассматриваются подходы к определению сущности категорий » продукт», «товар», «услуга»; изучаются подходы отечественных и зарубежных ученых в отношении определения объекта страхового рынка.

Изложение материала исследования. Результаты проведенного анализа существующих научных исследований, практика в сфере непосредственно страховой деятельности и страхового маркетинга свидетельствуют об отсутствии четкого определения

объекта купли-продажи на страховом рынке, в качестве которого один ряд ученых и специалистов определяют страховую услугу, другой — страховой продукт, третий — страховой товар, четвертый — страховую программу.

Перед тем, как перейти к рассмотрению взглядов конкретных ученых на определение объекта страхового рынка, необходимо определится с тем, что такое «продукт», «товар» и «услуга».

Под продуктом в широком смысле слова принято понимать завершившееся состояние процесса, его результат. Это понятие используется многими науками — экономической теорией, биологией, геологией, химией, медициной и т. д. А в экономической теории под продуктом понимается результат трудовой деятельности человека1.

При натуральном хозяйстве — исторически первой форме общественного производства — результат трудовой деятельности был представлен натуральным продуктом, который предназначался для непосредственного (неопосредованного товарообменом) потребления. В ходе исторического развития с возникновением более развитой и эффективной формы общественного производства—товарного производства — продукт стал создаваться для обмена, продажи на рынке, т. е. стал товаром.

В табл. 1 приведены наиболее распространенные и употребляемые определения термина «товар» .

Следовательно, любой продую; предназначенный для продажи (обмена) на рынке с целью удовлетворения какой-либо человеческой потребности, является товаром.

Товар как таковой обладает двумя свойствами:

1) способностью удовлетворять какую-либо человеческую потребность, что составляет потребительную стоимость товара, имеющую общественный характер;

2) способностью к обмену в определенных пропорциях, т.е. меновой стоимостью.

Как отмечает А. Н. Видяпин, особое место среди благ, которые необходимы человеку и роль которых возрастает с развитием производства, занимают услуги2. Исторически выделение услуг в качестве самостоятельной экономической категории связано с изменением

1 Воробьев Е. М., Гриценко А. А., Ким М. Н. Экономическая теория. Учебное пособие. — Харьков : Пресс-Фортуна, 1997. — 406 с. — с. 83

Таблица 1

Определения термина «товар»

Источник Товар — это…

Маркс К. Теория прибавочной стоимости. Том 2. М. : Политиздат, 1966. — С. 67 — 69 Продукт труда, предназначенный для продажи

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М. : Финансы и статистика, 2002. — 1168 с. — С. 976. Продукт производственно-экономической деятельности, выраженный в материально-вещественной форме и предназначенный для обмена (продажи) на основе общественного разделения труда

Котлер Ф. Основы маркетинга. М. : Издательский дом «Вильямс», 2007. — 656 с. — С. 231 Все, что может удовлетворить нужду или потребность и предлагается рынку с целью привлечения внимания, приобретения, использования или потребления. Это могут быть физические объекты, услуги, лица, места организации и идеи

Экономическая теория: политэкономия : учебник / под ред. В. Д. Базилевича. -М. : Рыбари, 2009. — 870 с. — С. 168 Экономическое благо, которое удовлетворяет какую-либо потребность человека и используется для обмена, купли-продажи на рынке

содержания производственной деятельности и разделением общественного труда на две составляющие: производство продукции и производство услуг.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Несмотря на то, что в экономической литературе сложилось общее представление о сфере услуг, в определении сущности услуги нет единства, поскольку услугу можно рассматривать как вид деятельности, как экономическую категорию, как специфическую сферу народно-хозяйственного комплекса, как денежный поток, соответствующий результату деятельности . В табл. 2 приведены подходы некоторых ученых к определению услуги.

В условиях рыночной экономики услуги могут являться объектом купли-продажи (что следует из приведенных в табл. 2 определений услуги), и, как товар, обладать его свойствами.

Исходя из определения услуги, ее способности выступать объектом купли-продажи, страхование можно отнести к услугам по следующим причинам:

— страхование обладает стоимостью и потребительной стоимостью;

— страхование является действием, которое приносит клиентам компании удовлетворение в виде состояния защищенности;

— страхование является действием, приводящим к определенному полезному эффекту — обеспечению защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства;

— в процессе страхования не создается никакой материально-вещественный продукт .

Удовлетворение потребности человека в чувстве защищенности происходит на особом рынке — страховом — где объектом купли-продажи выступает:

— страховой продукт — по мнению А. Н. Зубца, А. В. Прядки, В. Д. Базилевича, Е. С. Базилевич;

— страховая услуга — согласно мнения М. М. Александровой, Т. М. Артюх, М. С. Клапкина, Т. В. Яворской;

— страховой товар — как считают В. Б. Гомел-ля, Д. С. Туленты, В. В. Трынчук, И. А Краснова, И. Ка-зей, Д. Намсараев, С. В. Скибинский, Н. Р. Балук;

— страховая программа — по мнению специалистов СК «ТАС-ЫГе», СК «Аска-Жизнь» и ряда других отечественных компаний.

Проведенное исследование источников информации относительно теории страхования, страхового дела, маркетинга в страховании подтверждает отсутствии единого мнения относительно объекта страхового рынка и четкого разграничения между выделенными объектами.

Например, С. С. Осадец и авторский коллектив учебника «Страховое дело» в своей работе понятия «страховой продукт» и «страховая услуга» используют как синонимы, но объяснения именно такому подходу не дают.

А. Н. Зубец3 рассматривает страховой продукт как

3 Зубец А. Н. Страховой маркетинг. — М. : Издательский дом «АНКИЛ», 1998. — 256 с.

Таблица 2

Определения термина «услуга»

Источник Услуга — это.

Бачманова А. А. . Вид деятельности, результатом которой является особый продукт, предназначенный для продажи, как правило, не имеющий материально -вещественной формы, либо материализующийся в измененном состоянии, или объект, удовлетворяющий потребности личности, коллектива, общества в целом

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М. : Финансы и статистика, 2002. — 1168 с. — С. 992. Целесообразный вид деятельности, направленный на удовлетворение потребностей человека и общества в целом, в процессе выполнения которого не создается материально-вещественный продукт

Котлер Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер. — М. : Издательский дом Объекты продажи в виде действий, выгод или удовлетворений

«Вильямс», 2007. — 656 с. — С. 233, 579. Любое мероприятие или выгода, которые одна сторона может предложить другой и которые в основном неосязаемы и не приводят к завладению чем-либо. Производство услуг может быть, а, может, и не быть связано с товаром в его материальном виде

Гренроос К. . Процесс, который содержит серию (или несколько) неощутимых действий, которые при потребности происходят при взаимодействии между покупателями и обслуживающим персоналом, физическими ресурсами, системами предприятия — поставщика ресурсов

набор основных и дополнительных страховых услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Также А. Н. Зубец отмечает, что конечным воплощением и практической реализацией страхового продукта являются конкретные основные (действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения) и вспомогательные (связанные с урегулированием страховых случаев) услуги, предоставляемые компанией в рамках договора страхования.

А. В. Прядка солидарна с А. Н. Зубцом, но уточняет, что только с наступлением страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т. е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта связан с первым из двух событий — уплатой первого страхового взноса или подписанием договора страхования. Страховая услуга не может быть реализована, если страховой случай не наступил .

Однако С. В. Скибинский и Н. Р. Балук отмеча-

ют неоправданность такого утверждения. Страховой продукт появляется задолго до его купли-продажи, а момент первого страхового взноса связан с возникновением страхового товара, который реализуется в страховой услуге. Страховая услуга реализуется при заключении договора страхования, а при ненаступлении страхового случая всего лишь сложно оценить ее потребительную стоимость .

По мнению российских ученых В. Б. Гомелли и Д. С. Туленты4, понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близки по сути, но и отличаются между собой, поскольку между ними можно проследить определенную иерархию. С ними солидарен и украинский ученый В. В. Трынчук. Первичным, по их мнению, является страховой продукт, который конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге» Страховая услуга может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, которая становит-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Таблица 3

Подходы учёных к определению сущности страхового продукта

Источник Страховой продукт — это…

Гомелля В. Б. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы теории, методологии и практики) / В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты. — Второе издание. — М. : Анкил, 2000. — 128 с. — С. 21. Результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений

Зубец А. Н. Страховой маркетинг / А. Н. Зубец. — М. : Издательский дом » АНКИЛ», 1998. — 256 с. — С. 103. Набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту

Кравчук Г. В. . Совокупность процедур (организационных, информационных, финансовых, юридических) и правил, объединенных единой технологией обслуживания клиентов, как законодательно установленных, так и разработанных самостоятельно страховой компанией по эффективному осуществлению конкретных видов страхования данной компанией в соответствии с ее политикой и корпоративной культурой и в обязательном порядке формализованных в соответствующей документации, через которую данный продукт предлагается (может быть предложен) на рынке страховых услуг потенциальным потребителям

Скибинский С. В., Балук Н. Р. Сумма всех благ, которые страховая компания может предоставить потребителям для удовлетворения их потребностей и с целью получения прибыли

Сухоруков М. М. Технология продаж страховых продуктов / М. М. Сухоруков. — М. : Анкил, 2004. — 136 с. — С. 9. Документально оформленные обязательства страховщика, в соответствии с которыми он должен предоставить страхователю на платной основе страховую услугу

Трофимова М. . Все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли

ся регулярной. Наиболее корректным к употреблению в современных условиях является понятие «страховой товар».

Привлекает внимание подход специалистов СК «Аска-Жизнь», которые не только отождествляют понятия страховой продукт и страховая услуга, но и по смыслу приравнивают к понятию страховая программа. Страховая программа выступает объектом купли-продажи на страховом рынке и является гарантированным договором страхования комплексом услуг, предлагаемых страхователю или застрахованному при наступлении страхового случая.

Специалисты СК «ТАС-Ьйе придерживаются иной точки зрения утверждая, что в страховой программе происходит конкретизация страхового продукта — объекта купли-продажи на страховом рынке.

Несмотря на наличие множества мнений, следует дать четкое определение понятиям «страховой продукт», «страховая услуга», «страховой товар».

В научной литературе существует большое ко -личество подходов к трактовке понятия «страховой продукт», но наиболее распространенные и употребляемые приведены в табл. 3.

Процесс создания нового страхового продукта

начинается с выявления маркетологами потребности потенциального страхователя в особом, ранее не предлагавшемся, или предлагавшемся в отличном от существующей потребности, виде страховой защиты.

На основании актуарных расчетов, ожидаемого спроса и необходимой рентабельности устанавливается стоимость страховой защиты. Имея базисную количественную оценку, страховой продукт дополняется другими характеристиками: устанавливаются льготы, скидки, порядок уплаты страховых взносов, дифференцируются условия страхования. В дальнейшем страховой продукт дорабатывается с учетом требований действующего законодательства .

В качестве примера рассмотрим те характеристики, которыми дополняется страховой продукт КАСКО легкового автотранспорта страховой компании «Украинская пожарная страховая компания» (далее — СК «УПСК»). Для удобства восприятия эти характеристики отражены на рис. 15. Также на рис. 1 прослеживается их влияние на стоимость страховой защиты.

В рамках продукта КАСКО легкового автотранспорта СК «УПСК» существует несколько страховых программ. Различие между существующими страховыми программами заключается в предоставлении дополнительных услуг со стороны страховщика, обеспечении большей свободы действий в рамках заключенного договора или возложении на страхователя дополнительных ограничений при наступлении страхового случая в рамках выбранной программы. По сути своей выбранная страховая программа обеспечивает больший комфорт страхователя при потреблении страховой защиты.

Таким образом, утверждение специалистов СК «Аска-Жизнь» относительно смыслового равенства понятий страховой продукт, страховая услуга и страховая программа не находит подтверждения. В учет также следует принимать сущность самого понятия «программа», поскольку программа — это «… способ пошаговой (поэтапной) организации деятельности по развертыванию какого-либо содержания, а также по организации и реализации познавательных (исследовательских) содержаний и процедур «.

На основании всего изложенного и, исходя из логики формирования, страховым продуктом является документально формализованный результат маркетинговой, актуарной и внутренней аквизиционной работы страховой компании, направленной на удовлетворение существующей или прогнозируемой потребности в определенной страховой услуге и получение прибыли.

Сформированный таким образом страховой продукт является «полуфабрикатом» страховой услуги и проходит ряд трансформаций в процессе реализации.

Поскольку страховой продукт создается для продажи (обмена), а не с целью непосредственного потребления, обладая потребительной и приобретая меновую стоимость, он становится товаром с момента его появления на страховом рынке.

Одновременно, для превращения продукта в товар, ему должна быть оказана определенная поддержка. Например, для страхового продукта поддержкой может считаться разработка инструкций по применению данного продукта, которые будут озвучены потребителю, сопутствующие продукты, способствующие наиболее эффективному использованию реализуемого страхового продукта, возможность трансформации определенных качеств продукта соответственно потребностям потребителя. Причем такая поддержка должна сопровождаться активной рекламной и гибкой ценовой политиками.

Появившийся на страховом рынке и получивший указанную поддержку страховой продукт становится страховым товаром.

Хотя в современных условиях термин «страховой товар» практически не используется, по мнению С. В. Скибинского и Н. Р. Балук, он наиболее точно определяет и описывает страховой продукт, который приобретает потребитель. Причем С. В. Скибинский и Н. Р. Балук под страховым товаром понимают определенную общественную полезность, созданную страховщиком, и предназначенную для предоставления страхователю при условии владения ею потребительной и меновой стоимостью .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Однако, в силу обоснованного отнесения страхования к услугам, способности услуги выступать в качестве объекта купли-продажи и обладать свойствами товара, особенностей приобретения и потребления объектом купли-продажи на страховом рынке выступает именно страховая услуга.

Несмотря на активное применение термина «страховая услуга», на данный момент нет единства относительно его трактовки. Некоторые из существующих определений страховой услуги приведены в табл. 4.

Ознакомится с особенностями взаимодействия страховщика и страхователя в процессе поиска последним способа удовлетворения потребности в чувстве защищенности позволяет рис. 2.

На рис. 2 отображены те действия, которые совершает страховщик для удовлетворения потребности страхователя в страховой защите. А с учетом того, насколько сильно может быть трансформирован страховой продукт в результате таких действий (см. рис. 1), страховая услуга по своей сути приобретает следующее значение.

5 Согласно Правил добровольного страхования наземных транспортных средств (АВТОКАСКО).

ЦЕНОВАЯ КАТЕГОРИЯ

ЛЕГКОВОГО АВТОТРАНСПОРТА

БАЗИСНАЯ СТОИМОСТЬ

СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ

Т±

КЛАССИКА КЛАССИКА + У1Р-СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЯ

УЧЕТ

ОСОБЕННОСТЕЙ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА И ЛИЦ, ДОПУЩЕННЫХ К ЕГО УПРАВЛЕНИЮ

ч®

л

2 » о

И со §

Й о

з

и и о

и

и

5 О

а

<и «

И Й

о а

и сз

-а

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

н

о » О н

Д Л

§ ^ д

ЗЙВе

мНои

Э Й ¡3 4

» И

° й ‘¡1 » ВЦ

03 Ч >

УЧЕТ

ОСОБЕННОСТЕЙ ЭКСПЛУАТАЦИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА

£

» и

(Я В е л &

а та

Место регистраци ца § н =3 И а ° Н <и ^ и ё» к к ° ч ^ и м О. о 57 03 е

ДРУГИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

«

н

о «

<и Ч

о а

У °

Я м

и О

Н Ч

о И О

а и

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

» I»

л н <и Ч л о о И

н

:<и £

СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

СКИДКИ / НАДБАВКИ За безаварийную езду / За наличие страховых случаев

За продление договора страхования

-±

ЦЕНА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Рис. 1. Влияние различных характеристик на стоимость страховой защиты

Таблица 4

Подходы ученых к определению страховой услуги

Источник Страховая услуга — это…

Клапкин М. С. Страхование финансовых рисков / М. С. Клапкин. — Тернополь : Економ1чна думка, Карт-бланш, 2002. — 570 с. Деятельность, в процессе которой обеспечивается качественное сопровождение основных финансово-экономических заданий страхования: трансфер риска, организация сбережений страхователя и страховой консалтинг

Кравчук Г. В. . Итог трудовой, производственной деятельности сотрудников страховой компании вследствие процесса удовлетворения потребностей клиентов.

Скибинский С. В., Балук Н. Р. . Вид экономической деятельности, которая создаёт ценность (полезный эффект) для потребителя в виде страховой защиты и определённые преимущества (страховое возмещение, дополнительные услуги и др.) в результате действий страховщика (или его посредников) материального или нематериального характера, направленных на полное и качественное удовлетворение потребностей страховщика

Страховая услуга — вид деятельности, направленный на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите, в результате которой создается особый (страховой) товар, и включающий конкретизацию потребности страхователя, страховой консал-

тинг, качественное сопровождение заключенного договора страхования.

Спорным является вопрос реализации страховой услуги. Так, большинство исследователей моментом реализации страховой услуги считают момент

о ^

X л т о

рц

н

о «

о

й л

рц

выявление потребности потенциального страхователя в виде страховой защиты;

консультация о преимуществах предлагаемого вида защиты и

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

особенностях его применения;

предоставление всей интересующей информации

J к

1 1

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ №1 СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ №2 СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ № п

ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ СТРАХОВАТЕЛЬ

Неудовлетворённая потребность ^ Поиск товаров-субститутов

1. потребность в защите

2. получение первичной информации об интересующем виде страховой защиты

3. обработка входящей информации и:

3.1. принятие решения о страховании и обращение к конкретному страховщику

или

3.2. отказ от идеи страхования

4. получение всей недостающей информации

5. принятие решения о:

5.1. приобретении страховой услуги и заключении договора страхования

или

5.2. отказе от услуг данного страховщика

Неудовлетворённая

потребность

Обращение к

другому

страховщику

Оказание страховщиком полного спектра услуг в течении срока действия договора страхования для максимально

качественного удовлетворения потребности страхователя в чувстве защищенности

КОНКРЕТНЫЙ СТРАХОВЩИК

ЗАКЛЮЧЕНИК

ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Повторная консультация, в ходе которой:

— уточняется потребность и подбирается страховой продукт;

— предоставляется информация о всех возможностях страхового продукта и особенностях его применения и других интересующих страхователя аспектах сотрудничества со страховой компанией;

— учитываются индивидуальные пожелания страхователя в рамках существующих возможностей данного страхового продукта;

— выбираются интересующие параметры страхового продукта;

— определяется цена страхового продукта соответственно выбранным параметрам

Рис. 2. Особенности процесса поиска способа удовлетворения потребности в чувстве защищенности

потенциальным страхователем

наступления страхового случая и выплаты возмещения. По мнения С.В.Скибинского и Н.Р. Балук, момент реализации страховой услуги можно условно разделить на два этапа. Первый этап совпадает во времени с моментом заключения договора страхования между заинтересованными сторонами и страховым взносом страховщика, и может быть назван как неполная реализация страховой услуги. Второй этап связан с наступлением страхового случая, выплатой возмещения и соответствует полной реализации страховой услуги . Однако с этой точкой зрения невозможно согласиться, поскольку с момента заключения договора страхования страхователь удовлетворяет свою потребность в чувстве защищенности, независимого от наступления или ненаступления страхового случая.

Вывод. Таким образом, объектом купли продажи на страховом рынке является страховая услу-

га, а моментом ее реализации — момент заключения договора страхования, поскольку страхователь получает удовлетворение потребности в страховой защите.

— С. 82 — 83. 4. Скибшський С. В. Поняття страхово! послуги, И специфша та характеристики / С. Б. Скибшський, Н. Р. Балук // Науковий вюник :

— №3. — С. 78 — 81. 8. К вопросу формирования страхового продукта. . — 2004.

— 896 с.

Щербакова В. I. Вщ страхового продукту до страховоТ послуги: визначення об’екту страхового ринку

Адаптащя заруб1жного досвщу ведення страхового бiзнесу; ^ як наслвдок, тдвищення професюна-лiзму укра!нських спещалютгв призвело до усввдом-лення необхвдностг розробки яшсних страхових про-дукпв. Перетворення цшово! конкуренщ! на нещнову робить головним критерieм устшного ведення бiзне-су високу яшсть надання страхово! послуги. Але проблема понятийного апарату, вiдсутнiсть чiткого визначення об’екта страхового ринку суттево знижуе ефек-

тивнiсть страхово! дiяльностi, а чгтке розмежування базових дефiнiцiй стае необхвдним.

Ключовi слова: страховий продукт, страхова по-слуга, страховий продукт, страхова програма, об’ект.

Щербакова В. И. От страхового продукта к страховой услуге: определение объекта страхового рынка

Адаптация зарубежного опыта ведения страхового бизнеса, и как следствие, повышение профессионализма украинских специалистов привело к осознанию необходимости разработки качественных страховых продуктов. Превращение ценовой конкуренции в неценовую делает главным критерием успешного ведения бизнеса высокое качество оказания страховой услуги. Но проблема понятийного аппарата, отсутствие четкого определения объекта страхового рынка существенно снижают эффективность страховой деятельности, а четкое разграничение базовых дефиниций становится необходимым.

Ключевые слова: страховой продукт, страховая услуга, страховой товар, страховая программа, объект.

Scherbakova V. I. From an insurance product to the insurance favour: determination of object on insurance market

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ч. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Проведение аттестации страховых актуариев осуществляет Федеральная служба РФ по страховому надзору (п. 5.3. Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»).

С 1 июля 2007 г. вступает в силу положение о том, что страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов).

Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

О том, что сегодня тормозит развитие рынка и как решить накопившиеся проблемы, «Российская газета» поговорила с председателем совета директоров, управляющим акционером Страхового Дома ВСК Сергеем Цикалюком.

Сергей Алексеевич, в 2006 году вы давали интервью нашей газете, в котором говорили о большом потенциале страхового рынка. Удалось ли его реализовать? Что изменилось за это время?

Сергей Цикалюк: В 2006-2010 годах страховой рынок, несмотря на кризис 2008 года, рос достаточно серьезными темпами. Развивались разные сегменты как для физических, так и для юридических лиц, уровень проникновения страховых услуг в объеме ВВП увеличивался. В тот период достаточно активно работали наши западные коллеги — представители европейского страхового бизнеса. По тем амбициозным планам, о которых они заявляли, складывалось впечатление, что именно эти компании станут несомненными лидерами рынка — и по доле рынка, и по объему инвестиций в развитие. Однако российские страховщики дали достойный ответ на этот вызов. В конкурентной борьбе с западными компаниями нам удалось не только сохранить, но и нарастить активы, капитал, клиентскую базу, технологии. Это стало возможным благодаря долгосрочным стратегиям акционеров российских рыночных компаний и профессиональной работе топ-менеджмента.

Как вы в целом оцениваете устойчивость страхового рынка сегодня? Нужен ли механизм санации?

Сергей Цикалюк: Сразу хочу отметить еще одно изменение, произошедшее за это время на рынке, — смену регулятора, в 2013 году им стал Банк России. Рынок от этого только выиграл. ЦБ активно начал наводить порядок в индустрии и сделал очень много в области регулирования и надзора. Такие изменения, как переход на новые отраслевые стандарты и план счетов, развитие актуарной оценки, с одной стороны, повышают требования к страховщикам, с другой — развивают честную конкуренцию и способствуют росту доверия страхователей. В результате появилась прозрачная система отчетности, осуществляется превентивный подход к надзору. Очень сложно конкурировать с компаниями, у которых нет капитала и активов, нет системы управления рисками и ответственности за обязательства. Именно такие компании, как правило, злоупотребляют демпингом, что влечет за собой негативные последствия как для потребителей, так и для рынка. Прежние регуляторы рынка в меньшей степени фокусировались на этой проблеме, сегодня ситуация коренным образом изменилась.

На мой взгляд, те рыночные компании, которые сейчас работают — и ВСК, и «РЕСО-Гарантия», и «Ингосстрах», и «АльфаСтрахование», — не имеют финансовых проблем. По всем требованиям к капиталу и качеству оценки обязательств они полностью соответствуют всем требованиям, которые предъявляет регулятор. Это дает серьезные предпосылки к развитию как самих компаний, так и страховой отрасли в целом.

Важно отметить, что регулятор смотрит на перспективу. Считаю верным принятое решение о создании государственной перестраховочной компании — РНПК. В августе США подписали очередные санкции против ряда крупных российских компаний, и, конечно, в такой ситуации необходимо иметь собственные перестраховочные емкости внутри страны.

Что касается механизма санации — он, безусловно, нужен. Это последний системный вопрос в законодательстве, решение которого обсуждалось на протяжении последних пяти лет. Хотя еще раз подчеркну, что лучшим решением, очевидно, является практика превентивного надзора.

Вы перечислили нескольких крупнейших участников рынка. А что с устойчивостью более мелких, региональных игроков?

Сергей Цикалюк: По данным ЦБ РФ, в 2015-2016 годах со страхового рынка ушли около 70 игроков, с начала этого года — около 20. В основном это небольшие региональные компании, у которых изначально не было долгосрочной стратегии развития. Объем собранных страховых премий и размер ответственности этих компаний занимал незначительную долю в общем объеме рынка, а негативный эффект от невыполненных обязательств, который остался после их ухода, — весьма ощутимый.

Рынок страхования ждет сложный период, поскольку за последние пять лет мало что сделано для его развития

Более того, вызывала недоумение безнаказанность руководителей: буквально сразу после закрытия одной компании они порой открывали новый страховой бизнес и спустя какое-то время, собрав премии, снова уходили с рынка. Это было возможно в рамках прежних практик регулирования. Ситуация изменилась, и сегодня создана нормативно-правовая база, которая позволяет предотвращать подобные ситуации.

Тем не менее я считаю, что для небольших нишевых игроков должна оставаться возможность работы на рынке и эти компании надо поддерживать, если они выполняют требования Центробанка.

Как по вашим ощущениям, влияет ли серьезно на имидж страховой отрасли санация и уход с рынка неустойчивых игроков?

Сергей Цикалюк: К сожалению, сейчас в информационном поле вы практически не услышите позитивных новостей о страховом рынке. Мало говорят о том, что страховая компания пришла кому-то на помощь при наводнении или пожаре, при эвакуации российских граждан из-за рубежа, помогла получить медицинскую помощь или компенсацию после крупного происшествия. Наоборот, чаще звучит негатив, который транслируется в масштабах страны. И здесь позиция ВСС недостаточно активна. Мне, как человеку, который посвятил этому бизнесу более 25 лет, очень больно это видеть.

Вы считаете, что Всероссийскому союзу страховщиков надо больше информировать население о положительных результатах деятельности?

Сергей Цикалюк: На самом деле отраслевые союзы имеют серьезные бюджеты на популяризацию страховой деятельности, продвижение идеи о пользе страхования — для домохозяйств, бизнеса и экономики страны. Но, на мой взгляд, поддержка слабая, а бюджет используется неэффективно. И самое главное, что сложившееся негативное информационное поле влияет на все общество без исключения — и на потребителей страховых услуг, и на сотрудников министерств и ведомств, с которыми мы работаем, и на законодателей. Это вызывает глобальное недовольство отраслью и раздражение по поводу ее «плохой» работы.

Возможно, нужно глобально подойти к этой задаче, с привлечением всех заинтересованных сторон?

Сергей Цикалюк: На мой взгляд, у нас в стране на развитие страхования влияют четыре института — ЦБ РФ, минфин, минэкономразвития и ВСС. В октябре я выступал на одном из форумов, который был посвящен развитию национального страхового рынка в новых условиях, и высказал свое суждение о работе каждого из четырех институтов за последние годы. Банк России как регулятор нас контролирует, принимает стратегические меры — такие, как создание РНПК, например, санирует рынок от компаний, у которых нет перспектив. В его зоне ответственности и развитие отрасли. Минфин занимается методологией, которая должна помочь созданию новых рынков. С минэкономразвития в последние годы мы потеряли контакт — на мой взгляд, его роль в развитии национального страхового рынка должна быть более существенной. И нам хотелось бы иметь больше возможностей для диалога с этим ведомством, обсуждения роли страхования в экономике страны, совместной работы по развитию отрасли.

На том же форуме глава союза страховщиков отметил, что размер премии на душу населения в России практически равнозначен рынку в Болгарии и на порядок ниже уровня показателей Польши и других стран Евросоюза. Меня это задевает, потому что ВСС — четвертый институт, приоритетом которого должно быть развитие страховой индустрии. И что сделал союз? Что сделали мы все вместе и где роль нашего сообщества? Получается, что вместо развития отрасли мы видим обратный эффект — рынок, как шагреневая кожа, сокращается.

В апреле 2017 года президент включил в стратегию экономической безопасности России до 2030 года необходимость развития страхования взамен механизмов государственного регулирования. А 4 июля президент дал перечень поручений по развитию финансовых рынков в сфере страхования. Это серьезный вопрос и хорошая возможность установить деловые контакты, вовлечь в дискуссию все заинтересованные стороны. Опираясь на принятое решение, мы должны были уже начать взаимодействие со всеми министерствами и ведомствами, но, к сожалению, это распоряжение не выполняется. Нет организации необходимого взаимодействия и проактивной позиции ВСС.

Еще одна инициатива правительства — стратегия повышения финансовой грамотности населения до 2023 года — была утверждена в сентябре. Она предусматривает системную деятельность по финансовому просвещению, и роль участников страхового рынка очень важна. Нам необходимо добиться доверия со стороны населения, доказать, что страхование — это тот инструмент, который реально может помочь защищать риски, связанные с ухудшением здоровья, потерей имущества, ведением бизнеса, достаточностью накоплений для близких.

Так что политика государства в этом направлении абсолютно понятна и прозрачна. Но мы работаем неэффективно, у страховых компаний нет результативного взаимодействия с ведомствами. И серьезное сокращение доли страхования в ВВП — это слабая эффективность в первую очередь союза и всех нас, кто в него входит. Считаю, что страховому сообществу необходимо серьезно подойти к оценке эффективности деятельности руководителей профильных союзов. А начать нужно с себя — акционеры страховых компаний должны спрашивать с менеджмента результаты их участия в работе союзов.

Вы сказали, что страховой рынок сокращается. Что вы имеете в виду? В каких сегментах?

Сергей Цикалюк: За последние пять лет мы потеряли целые рынки. Почти в три раза сократился рынок страхования опасных производств. Мы много говорим об ОСАГО — так вот, в токсичных регионах убыточность доходит до 300 процентов. Рынок страхования сельхозрисков находится в глубоком кризисе. В 2017 году сборы упали более чем на 50 процентов из-за введения «единой субсидии». Пассивная позиция союза, на мой взгляд, не позволила нам сохранить страхование гражданской ответственности застройщиков. Из-за этого рынок потерял 19 миллиардов рублей страховых премий в год. Вместо развития рынка создаются фонды — защиты прав дольщиков, страхования авиапассажиров, ответственности туроператоров и другие.

Все это нерыночные механизмы, я уверен, что у них нет большого будущего. Страховые компании могли бы работать более эффективно во всех перечисленных сегментах, потому что они фокусируются на этих рисках, отвечают по ним всем своим капиталом. Предъявляя требования к качеству принимаемых рисков, страховщики меняют и растят рынок, вкладываются в него ресурсами, знаниями, интеллектом — в интересах как бизнеса, так и потребителей. Конечно, создание рыночных механизмов с учетом интересов всех сторон — всегда сложный и трудоемкий процесс, работа на многие годы вперед. Но другого пути у нас нет. Думаю, что успешное решение таких практических примеров закладывает фундамент для экономического роста страны, позволяя решить многие инфраструктурные вопросы.

Однако отсутствие инициатив страхового сообщества, о которых я говорю, подталкивает государство к созданию фондов. Министерства и ведомства работают сами по себе, а союз не участвует в их деятельности. И если сообщество не может само предложить решения, пролоббировать формирование и развитие новых страховых сегментов, чиновникам приходится принимать такие решения.

На том же форуме некоторые участники страхового рынка также говорили о кризисе в отрасли. Однако все лидеры рынка в прибыли, а совокупно прибыль страховщиков по итогам I полугодия составила более 60 миллиардов рублей. Как вы относитесь к таким результатам?

Сергей Цикалюк: Мне нравятся амбиции главы Сбербанка Германа Грефа, который говорит, что в планах банка заработать 1 триллион рублей. Вот это достойная позиция, которая в конечном итоге развивает финансовую индустрию, страну, повышает благосостояние граждан.

Получая прибыль, любая компания платит больше налогов, создает новые рабочие места, развивается сама и становится источником развития государства. Поэтому все должно способствовать получению прибыли. Я считаю, что сумма, которую вы назвали, 60 миллиардов, в масштабах рынка незначительная. В будущем, при развитии страховой отрасли и российской экономики, такую сумму должен зарабатывать не весь рынок, а каждая страховая компания.

Поэтому вместо критических замечаний «они все время говорят о кризисе, а сами получают прибыль» тональность, на мой взгляд, должна быть другой: «Молодцы! На этом сложном рынке вы еще и зарабатываете».

Вы видите какие-то новые точки роста рынка? Какие виды страхования сейчас надо развивать?

Сергей Цикалюк: Кроме общеизвестных драйверов, думаю, большой потенциал есть у страхования различных видов ответственности — от качества выпускаемой продукции до страхования ответственности рестораторов, парикмахеров, врачей, перевозчиков и так далее. Например, в ряде европейских стран нельзя даже переехать из одной квартиры в другую, пока у перевозчика и грузчиков не застрахована ответственность. В России этот тренд тоже станет деловой нормой.

Сегодня, например, одну точку общепита могут контролировать более десятка организаций. Зачем? Может быть, хватит полиса страхования профессиональной ответственности и качества предоставляемых услуг?

Как на рынок влияет доверие населения к нему и страховым продуктам? Сформировалась ли, на ваш взгляд, в стране культура потребления таких продуктов?

Сергей Цикалюк: Я думаю, что культура сформировалась в тех сегментах, где люди увидели результат. Сейчас востребованы такие виды, как страхование выезжающих за рубеж, ДМС (наш портфель вырос вдвое с начала года), страхование от несчастных случаев и даже от укуса энцефалитного клеща. Значит, люди верят в страховую защиту и готовы за нее платить.

Что касается имиджа страховых компаний, как я уже говорил, он остается низким. В том числе по причине того, что мы мало говорим о реальной помощи нашим клиентам. А иногда против нас работает позиция некоторых банков, которые жестко навязывают заемщикам потребительских кредитов страховые услуги. Мало того, что мы на таком страховании не зарабатываем, так еще и страхование как таковое в принципе начинает вызывать отторжение у населения.

Тем не менее тренды развития добровольных видов — когда человек сам принимает решение о страховании своих рисков — говорят о том, что люди начинают управлять своим бюджетом и задумываться о финансовой защите. А значит, рынок будет развиваться.

Самым проблемным сегментом рынка из-за высокой убыточности остается ОСАГО. Что, по вашему мнению, нужно делать для решения этой проблемы? Нужна ли либерализация тарифов? Как вы оцениваете внедрение натурального возмещения?

Сергей Цикалюк: Я считаю, что этот рынок состоялся и основную свою задачу за многие годы выполнил. Сегодня много говорится о проблемах вокруг ОСАГО — союз здесь достаточно активен. Другой вопрос, что решение этих проблем продвигается крайне медленно и ситуация только усугубляется. Тарифы практически не менялись с 2003 года. Есть существенно недотарифицированные сегменты — например, такси, городской пассажирский транспорт, молодые водители.

Решением может быть только либерализация тарифов. Сегодня тарифный коридор недостаточно широк и не позволяет каждому клиенту выставить справедливую цену полиса ОСАГО. Поэтому сегодня аккуратные водители вынуждены переплачивать за тех, кто создает аварийные ситуации на дороге и часто попадает в ДТП. К моему глубокому сожалению, влияют на увеличение тарифа и люди, которые идут на поводу у так называемых автоюристов, передавая им права на получение возмещения.

На самом деле автоюристы серьезно влияют на экономику ОСАГО в регионах. По оценкам РСА, в их карманах за 2016 год осело около 40 миллиардов рублей, прогноз по этому году — примерно столько же. При этом 99,9 процента страхователей, которые обращаются в ВСК за возмещением, получают его. Но автоюристы делают все, чтобы до страховой компании эти люди не дошли. На протяжении многих лет мы предлагаем простое и понятное решение этой проблемы: миллиардные штрафы, которые взимаются со страховых компаний, должны направляться в бюджет — на социальную поддержку населения, помощь малоимущим. Хотелось бы, чтобы законодатели обратили внимание на эту инициативу страхового сообщества.

Решить проблему с автоюристами могло бы и натуральное возмещение. Но в закон были внесены поправки, которые сделали этот механизм совершенно нерабочим.

Так, например, в законе прописано, что страховая компания должна оплачивать при ремонте только новые запчасти. Однако средний возраст застрахованного автомобиля в России — 13 лет. Совершенно очевидно, что при ремонте автомобилей старше определенного возраста необходимо учитывать износ заменяемых деталей. И это нормальная мировая практика.

Второе — ремонт гарантийных машин могут проводить только дилерские СТОА. Но стоимость запасных частей определятся по единым ценовым справочникам, которые отражают среднерыночные цены, а все дилерские соглашения содержат условие обязательной закупки запчастей через представительство изготовителя. Естественно, цена производителя значительно выше среднерыночной, поэтому и возможности дилерских предприятий при ремонте по ОСАГО существенно ограничены.

Два этих фактора убивают всю экономику ОСАГО. И не случайно некоторые крупные страховые компании, аффилированные с госбанками, отказываются от этого сегмента, не считают возможным участие в таком рынке. У них иные возможности для бизнеса. А компании, работающие на открытом рынке, не могут себе этого позволить. Мы занимаемся и будем заниматься ОСАГО. И при помощи регулятора, органов законодательной власти, МВД, надеюсь, оздоровим этот рынок и найдем нужный баланс интересов участников, приведем его в цивилизованное состояние. Уже сегодня есть эффективное взаимодействие с ЦБ, прокуратурой и региональными властями, которое позволяет надеяться на положительные результаты.

Самый быстрорастущий сегмент — это страхование жизни. Однако и здесь могут возникнуть проблемы: когда начнутся выплаты, люди могут оказаться неудовлетворенными полученным доходом. Какие риски в развитии сегмента вы видите?

Сергей Цикалюк: Развитие рынка могут поставить под угрозу слишком большие аппетиты некоторых банков, продающих инвестиционное страхование жизни. Их агентское вознаграждение может доходить до 9-12 процентов, в то время как страховая компания зарабатывает 1-2 процента. Соответственно, чем выше комиссия банка, тем меньше инвестиционный доход клиента. «Жадность» не должна подводить участников рынка, нужно смотреть на перспективу — не на 3-5, а на 10-15 лет вперед. Здесь также важна позиция ВСС — мы поддерживаем подготовленные и направленные в ЦБ РФ на согласование стандарты совершения страховых операций и стандарты защиты прав получателей услуг страховщиков.

Еще один сегмент, который заслуживает особого внимания, — накопительное страхование жизни. Для его активного развития необходимо уравнять планку налогового вычета по страхованию жизни (сейчас 120 000 рублей) с инвестиционными счетами (400 000 рублей), а также ввести единый налоговый режим для НПФ и страховщиков жизни. Еще в 2000 году международные консалтинговые компании оценивали емкость рынка страхования жизни в 30 миллиардов долларов в год. С учетом того, что средняя продолжительность договора 7-12 лет, страховщики могли бы привлечь в экономику десятки миллиардов долларов инвестиций. Кроме того, мы можем предоставить населению понятный и действенный финансовый инструмент накопления семейных средств буквально на все случаи в жизни. На мой взгляд, это очень перспективная и важная задача, где всем участникам рынка необходимо еще многое сделать.

Уже несколько лет обсуждается идея введения службы финансовых омбудсменов, чьи решения будут обязательны к исполнению. Вы поддерживаете ее?

Сергей Цикалюк: Решение еще не принято, законопроект только прошел первое чтение в Госдуме. С ним необходимо много работать. Но если этот инструмент будет служить интересам страхователей, способствовать развитию рынка и частного права — несомненно, мы его поддержим. Хотелось бы, чтобы этот эксперимент на страховщиках прошел удачно и в дальнейшем смело воспринимался на финансовом рынке.

Пока же на данном этапе есть много вопросов, которые для нас не всегда прозрачны и понятны. К счастью, ЦБ понимает, что омбудсмен должен стать реальным рабочим правовым институтом, который сможет обеспечить баланс интересов страховых компаний и населения. Первый заместитель председателя банка Сергей Швецов глубоко погружен в эти вопросы и активно ими занимается совместно со страховым сообществом.

Каков, по вашему мнению, потенциал сегмента онлайн-продаж в страховании? Сегодня на его долю приходится менее 5 процентов, может ли в ближайшие годы ситуация кардинально измениться?

Сергей Цикалюк: На мой взгляд, перспективы самые серьезные. Активное внедрение дистанционных сервисов во взаимоотношениях с клиентами стало неотъемлемым трендом развития рынка, и страховой сегмент не исключение. Поэтому мы, конечно, активно развиваем онлайн-продажи в компании. Уже сейчас у нас есть мобильное приложение — пока только для сотрудников предприятий, с которыми мы работаем. Дальше мы планируем вывести его на розничный рынок.

Я верю, что в перспективе следующих 5-7 лет доля удаленных сервисов в страховании будет составлять 50 процентов. Сегодня это уже потребность населения, люди к этому готовы. Здесь, конечно, будет жесткая конкуренция между страховыми компаниями. Но мне импонирует, что человек сам будет делать выбор, определять критерии, и на первом месте у него, конечно, будет не цена, а технологии, сервисная составляющая и надежность страховщика.

Ваши прогнозы по развитию страхового рынка в целом?

Сергей Цикалюк: Чаще всего мне и моим коллегам по рынку задают именно этот вопрос. Но я ни разу не слышал: «Что вы сделали для развития рынка?». Как известно, рост может быть только там, где посажены семена. В этой связи считаю, что рынок ждет сложный период, поскольку за последние пять лет мало что сделано для его развития. Новые сегменты не появились, а старые ушли, рынок сокращается, идет жесткая конкуренция между страховщиками. Компании точечно отстаивают собственные интересы вместо того, чтобы объединить усилия для формирования серьезного лобби в целях развития рынка, повышения его рентабельности и поиску возможностей для роста. Мы сосредоточены не на том и проигрываем другим рынкам. Но помочь мы можем себе только сами — я, мои коллеги-акционеры, топ-менеджеры страховых компаний. Нужно серьезно проанализировать, что мы потеряли за эти годы, по каким причинам. И решить, кто и как будет создавать новое.

Инфографика «РГ»Инфографика «РГ»