В связи с отзывом лицензии у банка

Приказом Банка России от 07.03.2019 № ОД-474 с 07.03.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации РОСКОМСНАББАНК (публичное акционерное общество) РОСКОМСНАББАНК (ПАО) (рег. № 1398, г. Уфа). Согласно данным отчетности, по величине активов на 01.02.2019 кредитная организация занимала 132 место в банковской системе Российской Федерации.

Ключевым направлением деятельности РОСКОМСНАББАНК (ПАО) являлось финансирование строительных проектов через кредитование компаний, принадлежащих деловым партнерам конечных собственников банка и связанным с ними лицам. Функционирование данной модели бизнеса обеспечивалось, главным образом, за счет привлечения денежных средств населения. Банк России проводил с кредитной организацией работу по снижению принимаемых рисков, банком был разработан план мероприятий по диверсификации активов. Фактическое неисполнение банком показателей этого плана привело к тому, что объем кредитования строительных проектов превысил размер капитала РОСКОМСНАББАНК (ПАО) более чем в 3 раза.

В деятельности РОСКОМСНАББАНК (ПАО) отмечались недобросовестные действия руководства, связанные с участием банка в операциях его отдельных клиентов-юридических лиц, направленных на привлечение денежных средств населения с неочевидными перспективами их возврата по схеме, имеющей признаки «финансовой пирамиды». Кредитная организация осуществляла прием денежных средств физических лиц под повышенную процентную ставку в пользу клиента-юридического лица (так называемой «краудфандинговой» платформы), которые в конечном счете направлялись на выдачу займов ряду компаний. При этом погашение обязательств перед физическими лицами по подобным взносам фактически производилось за счет вновь привлеченных средств населения. Данная деятельность проводилась на фоне агрессивной региональной рекламной кампании. В этой связи Банком России была инициирована внеплановая инспекционная проверка деятельности РОСКОМСНАББАНК (ПАО).

Информация о проводившихся банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, направлена Банком России в правоохранительные органы.

На балансе РОСКОМСНАББАНК (ПАО) образовался значительный объем проблемных активов. Кредитная организация систематически занижала величину принимаемого кредитного риска, в связи с чем Банк России неоднократно направлял в ее адрес требования о доформировании резервов на возможные потери. В целях сокрытия своего реального финансового положения и искусственного поддержания величины капитала для обеспечения формального соблюдения обязательных нормативов РОСКОМСНАББАНК (ПАО) осуществлял непрозрачные для надзорного органа (схемные) операции. Банк России выявил полную утрату кредитной организацией собственных средств (капитала) при адекватной оценке кредитного риска по ссудной задолженности.

Банк России неоднократно (4 раза в течение последних 12 месяцев) применял меры в отношении РОСКОМСНАББАНК (ПАО), в том числе вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц.

В сложившихся обстоятельствах Банк России принял решение об отзыве у РОСКОМСНАББАНК (ПАО) лицензии на осуществление банковских операций.

Решение Банка России принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6, 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Одновременно Банк России аннулировал лицензию на осуществление кредитной организацией РОСКОМСНАББАНК (ПАО) профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

В соответствии с приказом Банка России от 07.03.2019 № ОД-475 в РОСКОМСНАББАНК (ПАО) назначена временная администрация сроком действия до момента назначения в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсного управляющего либо назначения в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

РОСКОМСНАББАНК (ПАО) — участник системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», в отношении обязательств банка по вкладам. Указанным Федеральным законом определен порядок и размер выплат страхового возмещения вкладчикам банка.

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Количество убыточных банков не уменьшается. Создавать и поддерживать прибыльный бизнес в банковском секторе становится все сложнее. Виной тому и экономический кризис, и усилившаяся конкуренция со стороны государственных банков. Не меньшее значение имеет неэффективное управление собственниками и топ-менеджерами. Сколько банков осталось в России и какие из них находятся под угрозой отзыва лицензии или санации? Ответам на эти вопросы посвящена статья.

Какие банки на грани банкротства и почему

По состоянию на март 2018 в России 459 банков с действующей лицензией. 314 кредитных организаций находятся в стадии ликвидации. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует, что до конца года лицензии будут отозваны у 60 банков, что на 13 больше, чем в 2017 году. Пять из претендентов на отзыв входят в топ-50. Для таких банков могут быть характерны:

  • недостаточность собственного капитала;
  • несоблюдение норм резервирования на случай потерь;
  • рискованная кредитная политика;
  • участие в «серых» схемах обналичивания.

Неверно считать, что банкротство банка – это когда у него обязательно кончились деньги. Одна из зон риска – избыток денежной ликвидности. Не каждый банк способен привлечь качественных клиентов и разместить капитал в доходные активы. Поэтому они вынуждены размещать свободные средства в депозиты Центрального банка или на межбанковском рынке. Это снижает доходность бизнеса до 3-4%, в то время как в среднем по рынку чистая процентная маржа составляет около 8%. Из-за этого экономическая модель кредитного учреждения оказывается нерентабельной. Нужно платить зарплату персоналу, проценты по вкладам, налоги в бюджет и прибыль акционерам. По данным ЦБ, количество банков с «лишним» капиталом выросло за 4 года в 3 раза (до 170), что составляет треть всего сектора.

Не всегда банки закрываются из-за финансового банкротства. Одна из распространенных причин отзыва лицензий – нарушение «антиотмывочного» закона 115 ФЗ, когда через банковские счета проводится легализация больших сумм наличных денег. Встречаются и совсем необычные случаи, когда отзыв лицензии происходит по инициативе самого банка. Например, в марте 2018 году ЦБ аннулировал лицензию белгородского «Вэлтон Банка» по его просьбе.

С 1 июня 2018 года вступает в силу новое требование Центрального банка по закону 267 ФЗ. Оно обязывает учитывать кредитный рейтинг при наделении правом выдавать банковские гарантии по госконтрактам. Далеко не все банки имеют необходимый рейтинг BBB- и выше. Поэтому у них также возникнут проблемы с получением прибыли.

Как обычному клиенту понять, есть ли проблемы в банке, в котором он обслуживается или собирается открыть счет? Существует ряд симптомов, по которым можно судить о том, какие банки скоро могут обанкротиться. Прогноз не всегда сбывается, но в совокупности перечисленные признаки являются негативным сигналом:

  • резкое снижение кредитного рейтинга банка;
  • сообщения в СМИ о проверках и обысках;
  • публичные споры с Центробанком;
  • новости о выводе капитала акционеров;
  • нелогичные изменения в графике работы;
  • резкое повышение комиссии за снятие наличных со счета;
  • аномально высокие ставки по депозитам;
  • тревожные новости и комментарии экспертов в СМИ;
  • ограничения на проведение денежных операций.

Среди важных признаков также рискованная кредитная политика, финансирование аффилированных компаний собственниками банка. Однако этот показатель скрыт от глаз рядовых клиентов под покровом коммерческой тайны. Поэтому публичная информация об этом появляется обычно уже после признания банкротства.

Существует ли черный список банков?

Можно ли найти информацию о кредитных организациях в зоне риска? Этот вопрос в первую очередь интересует вкладчиков, которые хотят понять, можно ли доверять банкам свои деньги.

В открытом доступе никакие черные списки ЦБ не публикуются. Если вы встретите в интернете перечни банков, которые закроются в ближайшее время, полностью доверять им нельзя. Центральный банк не раскрывает подобную информацию и призывает опираться только на официальные данные. Поэтому судить о надежности банка следует по его финансовым показателям. Как это сделать самостоятельно или с помощью эксперта, мы подробно рассказываем в статье «Как проверить надежность банка».

Аналитики рейтинговых агентств также предпочитают не называть потенциальных претендентов на отзыв лицензии. Это спровоцировало бы панику среди клиентов этих учреждений и ускорило процесс банкротства. Однако известно, что доля проблемных банков в топ-100 рейтинга крупнейших банков не превышает 10%. Это означает: чем крупнее банк, тем меньше вероятность, что лицензия будет отозвана. В отношении системно значимых банков такой финал еще менее вероятен. Они скорее будут подвергнуты процедуре финансового оздоровления в виде санации.

В каких банках может быть санация в ближайшее время

Крупные игроки финансового рынка тоже могут испытывать финансовые трудности. Но их, в отличие от более мелких конкурентов, вряд ли ожидает отзыв лицензии. Однако есть вероятные кандидаты на санацию (докапитализацию) в 2018 году.

  • Русский Стандарт страдает от больших объемов просроченной задолженности клиентов физических лиц. Стало известно, что банк даже помогает своим должникам устраиваться на работу. Осенью 2017 компания Рустама Тарико не смогла выплатить купон по облигациям, то есть допустила дефолт по этим бумагам.
  • Уральский банк реконструкции и развития УБРР – вынужден платить высокие проценты по вкладам, открытым в 2013-2015 годах. Находится под наблюдением ЦБ.
  • Московский кредитный банк фигурировал в так называемом списке Гаврилова летом 2017 года. МКБ связан взаимными финансовыми обязательствами с тремя банками, которые находятся в процессе санации – Открытием, Бинбанком и Просвязьбанком. Вместе с тем финансовые показатели МКБ выглядят на данный момент позитивно: более 20 млрд рублей чистой прибыли за 2017 год.
  • Банк Восточный, входит в топ-30 по активам. Его облигации в 2017 году были оценены рейтинговыми агентствами на уровне «мусорных». Под эту категорию попадают бумаги с рейтингом ниже BBB-.

Существуют и неоднозначные случаи. Например, Совкомбанк не испытывает больших проблем с капиталом. Он лидер по открытию новых отделений. Но отмечается снижение показателей чистой прибыли и рост долговой нагрузки. В случае покупки Росевробанка, запланированной на 2018 год, Совкомбанк станет третьим по величине частным банком после Альфы и Московского кредитного банка. Скорее всего, он получит статус системно значимого. Но нагрузка на капитал в результате приобретения существенно возрастет.

Это не значит, что у названных организаций проблемы обязательно будут. Вполне возможно, что это временные трудности, с которыми менеджмент успешно справится. Возможно, кто-то из этих игроков рынка даже потеснит конкурентов. Мы лишь приводим здесь список банков, часто упоминаемых в СМИ как потенциально проблемных. Они находятся под наблюдением регулятора. Все названные кредитные учреждения являются крупными, а МКБ входит в перечень системно значимых. Поэтому речи о возможном отзыве лицензии не идет. Если ЦБ решит принять меры, то это будет происходить в форме санации.

Перечислим банки, которые часто упоминаются в СМИ как потенциально проблемные.

  • Уралсиб — входит в топ-20. Основные проблемы испытывал в 2015 году, когда ходили разговоры о возможной продаже пакета акций за символическую цену в 1 рубль. Сегодня ситуация стабилизировалась, но финансовая группа закрыла много отделений в регионах.
  • Возрождение — 38 место в рейтинге ЦБ по активам. Входит в группу санируемого Промсвязбанка, но уже есть решение о переходе в собственность ВТБ. Правда, в 2017 году Возрождение заработал 3.27 млрд руб. чистой прибыли.
  • Ак Барс – 24 место в рейтинге, №1 в регионе Татарстан. Кредитный рейтинг c негативного прогноза пересмотрен на стабильный, однако Ак Барс сократил свое присутствие в регионах. Аналитиков настораживает также связь Ак Барса с активами лопнувшего Татфондбанка. Глава последнего — Робер Мусин — до 2013 года возглявлял Ак Барс.
  • Генбанк – отдан на санацию банку «Россия». Испытывает давление санкционного режима в отношении Крыма.
  • Банк Пересвет – его спасение уже обошлось государству почти в 100 млрд рублей. Кредитные рейтинги отозваны.
  • Транскапиталбанк (ТКБ) — сообщения в СМИ о проблеме отрицательного капитала на балансе. Банк на контроле у ЦБ.
  • Ренессанс-Кредит Михаила Прохорова попал в список банков, составленный рейтинговым агентством Fitch. В него вошли кредитные организации, которым может потребоваться докапитализация в связи с ужесточением требований ЦБ.

В названных случаях проблемы решены или отсрочены путем слияния с другими, более крупными финансовыми группами. Никоторые кредитные организации имеют большой вес в регионах и получают поддержку от местных властей. В списке также есть банки, которые сократили отделения в регионах или свернули отдельные программы кредитования. Под ударом с большей вероятностью окажутся мелкие кредитные организации, бизнес которых зависит от одного источника дохода. Но их вес в банковской системе России уже сейчас незначителен. Поэтому их уход с рынка не сильно скажется на устойчивости сектора в целом. Также слабые позиции будут иметь региональные банки, зависящие от экономической ситуации в регионе.

Нервозность на банковском рынке в 2018 году сохранится. При этом доля государства в финансовом секторе продолжит расти. Руководство Центрального банка не раз заявляло, что еще не закончило расчистку банковской системы. Она продолжится как минимум до 2020 года. Но масштабы оздоровительных и карательных мер не будут такими, как в предыдущие 3 года. Претендентов на отзыв лицензии и санацию остается все меньше.

ЦБ отозвал лицензии у банков «Майский» и «Прохладный» из Кабардино-Балкарской Республики. Первая кредитная организация по величине активов занимала 350 место в банковской системе России, вторая — 348.

По «Майскому» регулятор принял такое решение из-за того, что банк:

  • нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты ЦБ;
  • нарушал законодательство в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

В этом сюжете

  • «Кредитинвест» не смог оспорить отзыв лицензии в апелляции 5 октября, 15:36

«Банк России неоднократно направлял в адрес кредитной организации предписания с требованиями об адекватной оценке принимаемых рисков и отражении в отчетности своего реального финансового положения. В ходе проведенной проверки были выявлены случаи фиктивного погашения ссудной задолженности в целях сокрытия реального уровня просроченной задолженности», — сообщили в ЦБ.

У «Прохладного» отозвали лицензию, потому что он также нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты ЦБ. Более 70% кредитного портфеля банка — проблемные ссуды. Регулятору также стало известно о том, что «Прохладный» проводил схемные операции по сокрытию уровня просроченной задолженности. Информацию об этом передадут в правоохранительные органы.

  • Право.ru
  • Банки
  • Новости

Отказывая в проведении операций, банки ориентируются на критерии в законе о противодействии легализации преступных доходов – необычный характер сделки, несоответствие операции экономическим целям, подозрение в уклонении от обязательного контроля и т. д. Кроме закона есть письма ЦБ с сотней признаков, указывающих на необычный характер сделки (например, необоснованная поспешность операции).

Банки блокируют счета все чаще, говорилось в исследовании сервиса «Поток» (входит в «Альфа-групп») за 2017 г., проведенном на основе данных клиентов Альфа-банка, относящихся к малому бизнесу. В 2017 г. число предпринимателей, столкнувшихся с этой проблемой, выросло на 25%, счет был заблокирован почти у каждого десятого такого клиента.

В каких случаях компания рискует попасть в черный список банка

1) запутанный или необычный характер сделки
2) у сделки нет экономического смысла или законной цели
3) сделка не соответствует деятельности компании
4) неоднократное совершение сделок для ухода от финансового контроля
5) отказ предоставить банку запрошенные данные
6) излишняя озабоченность конфиденциальностью сделки и раскрытием данных госорганам
7) предложение клиентом необычно высокой комиссии и пренебрежение более выгодными условиями
8) нестандартно сложный порядок проведения расчетов, отличающийся от обычной практики
9) необоснованная поспешность в проведении операции
10) внесение в ранее согласованную схему операций перед ее началом сильных изменений
11) явное несоответствие операций общепринятой рыночной практике
12) деятельность, связанная с продажей предметов искусства
13) отсутствие информации о клиенте, в том числе банке-корреспонденте, зарегистрированном за рубежом
14) отсутствие информации о клиенте у обслуживающих его банках
15) неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и данных
16) клиент – иностранное публичное должностное лицо, его супруг или родственник
17) клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО
Источник: ЦБ

СвернутьПрочитать полный текст

Бизнес столкнулся с огромной проблемой – власти требуют от банков, чтобы они наравне с ними осуществляли контроль над всеми операциями клиентов, негодует владелец сети кофеен Алексей Петропольский: «В результате банк вынужден закручивать гайки всем без исключения».

Информацию обо всех отказах банки направляют в Росфинмониторинг, откуда она поступает в ЦБ. Регулятор формирует списки отказников и рассылает их во все банки, об обновлении списков становится известно в течение недели. Первый раз такие списки российские банки получили в июне 2017 г., в них вошла информация с января 2016 г.

Клиент может обжаловать решение о включении его в черный список сначала в банке, затем в созданной весной 2018 г. межведомственной комиссии и в суде. Но клиент не всегда знает, в какой банк обращаться за реабилитацией, кто и за что включил его в список, признает топ-менеджер крупного банка. К середине сентября 2018 г. банки реабилитировали более 6400 клиентов. Сколько всего клиентов в черном списке, Росфинмониторинг не раскрывает. Его представитель и представитель ЦБ не ответили на запрос «Ведомостей».

Формально попадание в черный список не означает автоматического отказа в облуживании, банк все равно обязан рассмотреть заявку на открытие счета. Скорее всего, он проведет выездную проверку, запросит необходимые документы, чтобы убедиться, что бизнес клиента реальный, рассказывает топ-менеджер крупного банка. Но на практике это приговор – почти со 100%-ной вероятностью откажут, говорит Петропольский. Примерно половина из наших клиентов, которым другие банки ранее отказали в проведении операций, ведут реальный бизнес, рассказывает руководитель по управлению комплаенс-рисками в сегменте «малый и средний бизнес» Альфа-банка Наталья Петропавловская.

Большинству клиентов отказывают в проведении платежей, если они не предоставили данные по запросу банка, объясняет начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. В основном банки сомневаются в нетипичных для клиента операциях, рассказывает директор по развитию UFG Wealth Management Андрей Пожитков: например, компания, занимавшаяся арендным бизнесом, вдруг одолжила человеку крупную сумму. Банк, как правило, требует разъяснений и подтверждающих документов, может заблокировать дистанционное банковское обслуживание, чтобы представитель компании пришел в отделение, это самый действенный способ. Потом банки блокируют счета, могут взимать повышенные комиссии с клиентов при передаче денег в другой банк, рассказывает он. Например, один банк из топ-10 удерживает до 20% суммы с расчетного счета, добавляет Петропольский: «Бизнес оказывается беззащитен, поскольку банк может отказать в обслуживании в одностороннем порядке».

При малейшем подозрении банки «дергают менеджмент», отказывают в операциях, вызывают на беседу, просят документы и подтверждения реальности операции, возмущается президент группы компаний «Диана» (сеть химчисток-прачечных) Дмитрий Несветов: «А помимо отношений с банками это влияет на отношения с ФНС – инспекции тоже очень часто вызывают директоров и учредителей по признакам нарушения формальных критериев». Контрагенты перестают доверять компании, попавшей в черный список, признает Набиуллина.

На реабилитацию бизнеса уходит много времени – случается, что компании по полгода не могут добиться разблокировки средств и получить возможность открывать новые счета, говорит Пожитков. Как правило, приходится создавать новую компанию – это проще, чем разбираться с процедурой исключения из этого списка, подтверждает юрист крупной международной компании.

Запись о клиенте в списке лишь один из многих показателей, учитываемых Сбербанком при принятии решения о том, является операция сомнительной или нет, говорит его представитель. В банке настроены автоматизированные системы и алгоритмы, а конкретные операции изучаются сотрудниками индивидуально с учетом пояснений клиента, добавляет он. Так же поступает и ВТБ: не отказывает автоматически, а анализирует клиента и операцию, начиная от профиля клиента и истории его платежей и заканчивая информацией о контрагенте, говорит представитель банка. Черный список – не основной критерий, подтверждает начальник управления комплаенс-контроля Райффайзенбанка Филипп Хышиктуев. А «Тинькофф банк» и вовсе им не пользуется, допуская, что клиенты могут попасть в список и не являясь нарушителями законодательства, говорит его представитель.

Аудит списка необходим, считает Дремин. Инициатива ЦБ снизит число претензий к бизнесу, уверен старший вице-президент, директор дирекции среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин. Но идея требует доработки, осторожен представитель «ФК Открытие»: пока сложно оценить, как скажется ее реализация на банках и какие ресурсы потребуются для этого. Расходы не вырастут, считает представитель «Тинькофф банка»: анализ клиентов в любом случае предполагает их более глубокое изучение. Скорее всего, критерии операций будут сформулированы конкретнее, чтобы банки могли более точечно и оперативно выявлять клиентов, занимающихся отмыванием, предполагает Петропавловская: это вряд ли приведет к значительному увеличению расходов банков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *