При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на бонусные программы. Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями: например, cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.
Подобрать кредитную карту…

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

• cтрахование при выезде за рубеж;
• подвоз топлива;
• эвакуация автомобиля при ДТП;
• такси в случае ДТП;
• скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

• cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
• 0% комиссия при переводах в любой валюте;
• 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
• бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Изобретение дебетовых и кредитных карт существенно облегчило финансовую жизнь человечества: для покупок и оплаты услуг не нужно носить с собой полный кошелек купюр, а если денег на покупку не хватает, всегда можно взять «взаймы» у банка. Но как выяснить, какой банк предлагает наиболее выгодные условия использования пластиковых карт: дебетовых и кредитных? Как выбрать наиболее выгодное для себя предложение и не задумываться о том, не теряем ли мы лишние средства, оформляя «пластик»?

Лучшая банковская карта

В современном мире совершать покупки удобнее всего с помощью банковской карты. Сегодня сложно найти торговую точку, которая не оборудована терминалом для безналичного расчета. Но карты бывают разные. В России до сих пор больше распространены дебетовые. Этот тип карт предполагает, что на счету будут ваши личные сбережения, чаще всего зарплата, которую вам перечисляет работодатель. Соответственно, использовать для оплаты товаров и услуг можно только свои средства. Однако если деньги на такой карте заканчиваются, то пользы от нее немного. Для того чтобы иметь возможность расплатиться за покупку при отсутствии собственных средств, были придуманы кредитные карты.

«Работает» кредитная карта так же, как дебетовая, но при этом используются деньги, предоставляемые банком, то есть заемные средства. Это очень удобно во многих случаях: например, вам нужно совершить крупную покупку (мебель, бытовая техника) или выкупить «горящие» билеты на новогодние праздники, а до зарплаты еще 2 недели. В этой ситуации имеет смысл не откладывать приобретение, а воспользоваться кредитной картой. Когда средства появятся, вы просто вернете их банку, положив обратно на карту. Таким образом, кредитка позволяет заполнить «кассовый разрыв» вашего бюджета.

Кроме того, карты часто дают дополнительные преимущества их владельцу. Это могут быть скидки в магазинах для держателей или льготные условия обслуживания карты банком.

Следовательно, и дебетовая, и кредитная карты имеют право на существование и могут быть полезны. Конечно, при условии, что вы выбрали «правильную» карту для себя.

Выбираем лучшую кредитную карту

При выборе кредитной карты необходимо обратить внимание на ряд важных моментов.

В первую очередь, следует выяснить, насколько надежен банк, выпускающий карту. В это понятие входит и система защиты банковских продуктов от мошенников, и обеспечение бесперебойного функционирования карт в режиме 24/7, и рейтинг банка в целом на общебанковском рынке.

Еще одним ключевым вопросом при выборе кредитной карты является процентная ставка за пользование займом. Ее размер может существенно отличаться в разных банках. Сегодня большинство из них предлагает ставки в диапазоне от 20 до 50% в год. Наиболее низкие ставки сейчас у банков «Ститибанк» (от 13,9%), «Банк Зенит» (от 20%). Достаточно выгодные условия у «ЮниКредит Банка» (от 19,9%) и «Альфа-Банка» (от 14,99%).

Следует иметь в виду, что крупные банки обычно предоставляют так называемый льготный период. Это означает, что если вы вернете деньги банку в течение определенного срока (обычно 50–60 дней) после покупки, то проценты за пользование заемными средствами взиматься не будут. Самые продолжительные льготные периоды в настоящее время предлагают банки «Авангард» (200 дней для новых клиентов и лишь при первом обращении), «Райффайзенбанк» (110 дней) и «Альфа-Банк» (100 дней). При выборе карты также стоит обратить внимание на комиссию за снятие денег в банкоматах.

Обратите внимание!
Кредитные организации за обналичивание средств в собственных банкоматах или банкоматах банков-партнеров взимают комиссию в размере от 2 до 9%. При снятии наличных в банкоматах других банков к этой цифре прибавляется еще 0,5-7% от суммы снятия.

Отдельно следует сказать о лимитах по карте. Их банки рассчитывают исходя из вашей фактической способности погасить сумму долга (часто смотрят на уровень ваших доходов-расходов и вашу кредитную историю). Некоторые банки (Русский Стандарт, «ЮниКредит Банк») предоставляют кредитные лимиты свыше 1 000 000 рублей. Однако в среднем эта величина редко превышает 600 000 рублей.

Также важно не переплатить за пользование картой. Обычно плата за годовое обслуживание колеблется в пределах от 0 (для первого года обслуживания) до 6 000 рублей в зависимости от категории карты. Кроме того, помните о других комиссиях, которые могут возникнуть. Например, штраф за возникновение просроченной задолженности и неустойки по просроченным платежам. Все эти условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Поэтому стоит уделить время его внимательному изучению.

Обратите внимание на бонусные программы. Лучшие кредитные карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями: например, cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Лучшие дебетовые карты

При выборе дебетовой карты стоит учесть те же нюансы, что и при подборе кредитной. Но, в отличие от кредитного продукта, в дебетовом важна не процентная ставка, потому как ее тут нет, а стоимость годового обслуживания. Оно, как мы уже говорили, может составлять несколько тысяч рублей. Также некоторые банки начисляют проценты на остаток средств на карте. Это очень приятно и «работает» почти как депозит. В настоящее время по рублевым картам выплата достигает 6% годовых (в ВТБ).

При обслуживании дебетовых карт широко распространены также различные бонусные программы. Обычно это скидки при оплате авиационных, железнодорожных и туристических услуг, а также товаров в ряде торговых сетей. Так, например, «Альфа-Банк» выпускает карты «Перекресток». При оплате покупок с ее помощью держателю карты начисляются баллы, которыми можно оплачивать покупки в супермаркетах сети «Перекресток». Также особого внимания заслуживают карты cash back.

Что такое cash back?
Данная опция предполагает возврат части средств обратно на карту после совершения покупки. Обычно величина вернувшихся на карту средств не превышает 1–2% от всех трат. Хотя по некоторым категориям товаров возможен возврат большей суммы. Например, ряд программ «ЮниКредит Банка» предлагает возврат до 10% от оплаты счета в кафе и ресторанах.

Какой банковской картой лучше пользоваться за границей?

В принципе, почти любая карта может быть использована для оплаты покупок и снятия наличных за границей. Это обеспечивается тем, что 99% современных карт принадлежат либо к международной платежной системе Visa (основная валюта — доллар), либо к системе MasterCard (базовые валюты — евро и доллар), также интернациональной. Но вместе с тем, курс конвертации рублевой карты при оплате в долларах или евро может отличаться от банка к банку, да и комиссия за снятие наличных в банкоматах чужих банков за границей может сильно разнится. На это следует обратить особое внимание перед поездкой за рубеж. Возможно, будет лучше оформить долларовую или карту в евро в России и использовать ее за границей. Это поможет избежать невыгодного курса при конвертации.

На заметку
Если вы собираетесь в США, Канаду, страны Юго-Восточной Азии, Мексику, Австралию, Доминикану или другие «долларовые» страны, то стоит предпочесть карту Виза. Для евростран выгоднее пользоваться Мастеркард.

Выбираем карту с лучшими условиями

Свои рекомендации по выбору условий для дебетовых и кредитных карт дает специалист кредитного отдела ЮниКредит Банка:

«»Дебетовый «пластик» клиенты зачастую выбирают лишь по одному критерию — начисляется ли процент на остаток. Тогда как есть множество не менее важных нюансов, которые стоит учесть. Например, cash back зачастую способен сохранить вам больше средств, чем несколько процентов на остаток. К примеру, ЮниКредит Банк предоставляет владельцам пакета банковских услуг PRIME с премиальной дебетовой картой World MasterCard Black Edition 10%-ный cash back во всех ресторанах, кафе и барах любой страны мира, увеличенный лимит снятия в банкоматах, а также привилегии от программы «Бесценные города» и Priority Pass. Для автолюбителей подойдет карта c пакетом услуг «Драйв» (cash back 3% на всех АЗС и помощь на дороге).

При выборе же кредитной карты люди, что объяснимо, в первую очередь думают о годовой ставке. Но и в данном случае обращать внимание стоит не только на это. Разные банки при прочих равных предлагают различные бонусы: от бесплатных миль, которые можно тратить на оплату авиабилетов (как, например, с картой Visa Air от «ЮниКредит Банка») до программы «Консьерж-сервис» — с АвтоКартой World MasterCard Black Edition от нашего банка. Ну и, конечно, не забывайте о беспроцентном периоде (который у нас, кстати, до 55 дней) и cash-back».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Расчеты с покупателями и подрядчиками удобнее делать безналичным способом. Современные банки предлагают услугу по подключению собственной кассы через открытие персонального счета.

Что такое РКО

Расчетно-кассовое обслуживание ИП, сокращенно РКО для ИП, это открытие счетов для индивидуальных предприятий и их обслуживание в дальнейшем. Для индивидуального предпринимателя открывается собственный расчетный счет, через который будут осуществляться расчеты с клиентами и кредиторами, уплата взносов и налогов, хранение выручки, обмен валюты и операции по внесению и снятию средств наличными через специальный терминал. В перечень услуг РКО может входить аренда сейфа.

Рассчетно-кассовое обслуживание

Важно! Индивидуальные предприниматели имеют право обходиться без РКО, если не привлекают в свое ИП наемных работников, а сумма по каждому отдельному договору не превышает 100 000 рублей.

Для чего ИП нужно расчетно-кассовое обслуживание

Подключаясь к РКО, предприниматель получает право привлекать наемных работников и вести сделки на суммы более 100 000 рублей за одну сделку.

С помощью рассчетно-кассового обслуживания, предприниматель может:

• перечислять платежи в бюджет, принимать переводы от контрагентов;
• хранить выручку и осуществлять пополнение счета и снятие денежных средств;
• хранить документы, формировать выручку по каждому отдельному счету учета;
• обслуживаться в кассе банка и в его терминалах, осуществлять валютные операции;
• пользоваться услугами интернет-банка и СМС-оповещений.

При подключении к РКО, ИП может полностью перейти на безналичную систему расчетов. Хранить деньги на расчетном счете – это просто и безопасно. К тому же, есть некие правила, которые разрешают юридическим лицам проводить операции исключительно через рассчетно-кассовое обслуживание ИП. И если у ИП не будет РКО, то сделки могут попросту не состояться.

Как правильно выбрать банк

При открытии расчетного счета, предпринимателю очень важно правильно выбрать банк. Чем популярнее, тем лучше. Открывать счета у малоавторитетных банков не рекомендуется, так как это не надежно. Финансовую устойчивость банка можно посмотреть на сайте Росстата (услуга может быть платной), либо сделать запрос на сайте ФНС или проверить баланс на сайте банка.

Справка! Банки с хорошей репутацией, как правило, ежегодно публикуют на своих сайтах бухгалтерский баланс.

Рейтинг банков РКО

У хорошего банка должны быть партнеры и множество филиалов в других городах. Для каждого вида бизнеса банк должен предлагать свои условия. Также, необходимо обращать внимание на условия обслуживания: стоимость открытия счета, длительность кассового обслуживания, возможность получения персонального менеджера и наличие круглосуточной горячей линии банка, а также льготы, преимущества, скидки и поощрения.

Индивидуальный предприниматель также должен учитывать субъективные факторы: непосредственная близость подразделений или терминала для снятия и внесения средств, а также советы коллег и друзей по поводу выбора.

Обратите внимание! Один из главных критериев — это тарифы на РКО для ИП определенного вида деятельности.

Сравнение тарифов и рейтинг лучших

Под тарифом подразумевается совокупность платных услуг, их стоимость и то, что получит ИП в результате открытия РКО. Самое важное – это сумма ежемесячной оплаты РКО. Для сравнения тарифов в едином рейтинге были рассмотрены такие моменты открытия счета, как стоимость ежемесячного обслуживания и стоимость одного платежа, совершаемого ИП через свой счет.

Расчетно-кассовое обслуживание для ИП — сравнение тарифов и рейтинг банков:

• Точка – ежемесячное обслуживание до 2500 рублей. Недостаток в том, что банк еще недостаточно авторитетный. 10 платежей осуществляются бесплатно, остальные – по 60 рублей за каждый.
• Модульбанк – еще один молодой банк, обслуживание в месяц обойдется до 4900 рублей. Бесплатных платежей нет, каждый стоит по 90 рублей.
• Тинькофф предлагает ежемесячную плату за РКО от 490 до 4990 рублей, первые 2 месяца плата не взымается. Плата за платежи начинается с 4-го платежа – 49 рублей один платеж.
• Экспертбанк предлагает РКО за максимальную плату в 4790 рублей в месяц.
• Сфера – до 4990 рублей в месяц. 90 рублей за платеж.
• Сбербанк — самый популярный в России, но может обойтись дороже всего. Самый дорогой тарифный план РКО обойдется в 9600 рублей. Плата за платежи, начиная с 4-го, по 100 рублей за платеж.
• Локобанк – до 4990 рублей в месяц, плата за один платеж – 59 рублей.
• Промсвязьбанк – до 2100 в месяц, один платеж – 99 рублей. Первые три платежа бесплатно.
• Совкомбанк – до 3000 в месяц, один платеж – 50 рублей.
• Альфабанк – до 9000 рублей, платежи бесплатные, за внесение на счет наличных или безналичных средств – плата в размере 1% от суммы.

Хранение денег в сейфе

Это лишь рейтинг из 10 банков, есть еще множество других, в которых ИП может открыть РКО. Если предприниматель планирует деятельность ИП в разных субъектах Российской Федерации – он должен учесть, что филиалы выбранного банка должны находиться в каждом субъекте и обслуживаться на равных условиях.

Может ли ИП обойтись без РКО

Законодательно предприниматель может обойтись без использования РКО. Открытие счета не будет обязательным, если ИП работает без наемной рабочей силы, а договоры осуществляются только на суммы до 100 000 рублей. В эту категорию ИП попадают, в основном, частные нотариусы, адвокаты, юристы, косметологи, ветеринары, мастера по шугарингу, маникюру или наращиванию ресниц, психологи. Если у организации небольшое расширение и появляются наемные работники (секретарь, бухгалтер) – можно открыть РКО у которого недорогой выгодный тариф.

Обратите внимание! Но с РКО предприниматель вряд ли сможет вести черную бухгалтерию, так как большинство поступлений будут проводиться безналичным расчетом и скрыть их налоговой будет трудно.

Какие нужны документы

Для открытия расчетного счета, ИП необходимо вооружиться пакетом документов:

• Оригинал паспорта предпринимателя (если он является резидентом РФ);
• Данные об ИП по форме банка (форма есть на сайтах);
• Заявление на открытие счета;
• Свидетельство о том, что ИП является налогоплательщиком;
• Документы о подтверждении права перечня лиц-сотрудников ИП распоряжаться деньгами;
• Карточка с образцами подписей и печатей. Предоставляется либо по заверению нотариуса, либо в присутствии всех лиц, поставивших свои подписи на карточки;
• Документы, подтверждающие личностей, чьи подписи находятся на карточке.

Обратите внимание! Это лишь основной перечень документов. Для разных банков он может меняться и дополняться другими документами.

Пересчет

Среди дополнительных документов могут быть бухгалтерские: отчет о финансовых результатах организации, баланс, копия сданной налоговой декларации и тому подобное. Если ИП существует менее года, банк имеет право запросить промежуточную отчетность за квартал или полугодие. Узнать точный список документов можно на сайте выбранного банка, либо по телефону или при личной консультации с представителем. Перечень документов, процедура оформление и обслуживание ИП стоит несколько дешевле, чем РКО для ООО и других юридических лиц.

РКО просто необходимо для совершения сделок и хранения денежных средств. Отсутствие расчетного счета предполагает хранение выручки в кассе, либо в сейфе наличными деньгами. Безналичный расчет в таком случае может осуществляться только на личный счет физического лица, а с 2018 года налоговая служба может отслеживать денежные поступления в крупном размере.

Добрый день, уважаемые предприниматели!

Довольно часто задают один и тот-же вопрос о том, можно ли выводить деньги с банковского счета ИП на личную дебетовую карту. Рассмотрим этот вопрос чуть подробнее.

Забегая вперед скажу, что да, можно. Но нужно знать несколько нюансов, о которых и расскажу в этой небольшой статье.

Итак, пусть некий ИП ведет бурную деятельность и заработал некую сумму, которая поступила на счет ИП в банке. Здесь сразу нужно понимать, что речь идет о счете, который был открыт не на физлицо, а именно на ИП.

То есть, специальный счет в банке, на который поступают деньги от предпринимательской деятельности. О том, как и где можно открыть такой счет, читайте вот в этой статье:

Нужен ли расчетный счет для ИП? На что обратить внимание при открытии счета в банке?

Так вот. Наш ИП может создать платежное поручение о переводе со счета ИП в банке на счет личной дебетовой карты.

На что нужно обратить внимание:

1. В платежном поручении необходимо указать причину. Например:

Перевод прибыли от предпринимательской деятельности. Сумма _____ рублей, НДС не облагается

2. Уточните в своем банке, где находится счет ИП, комиссию за вывод на дебетовую карту. Это очень важный момент, так как некоторые банки повышают % комиссии при выводе денег при превышении определенного порога в сутки (или в месяц). Их можно понять, так как они таким образом борятся с возможными махинациями.

3. Уточните в банке, где находится счет ИП есть ли возможность завести дебетовую карту в этом же банке на физлицо (то есть, на себя же). Как правило, комиссия в таких случаях будет минимальной.

4. В вашей деятельности не должно быть НИЧЕГО криминального. Надеюсь, не нужно объяснять почему.

5. Уточните лимиты по вводу и выводу денег со счета личной дебетовой карты. Такие ограничения тоже могут быть, так как эти банки тоже борятся с возможными махинациями.

6. И, конечно, это должна быть ВАША дебетовая карта, оформленная именно на Вас.

Сразу возникает вопрос: а зачем мне принимать деньги на счет ИП? Можно ли принимать деньги от предпринимательской деятельности сразу на личную карту?

Если Вы поищете ответ на этот вопрос в Интернете, то сразу наткнетесь на огромные дискуссии на форумах, где одни яростно доказывают, что да, можно. А другие не менее убедительно говорят, что ни в коем случае нельзя.

Я отношусь ко второй группе и вот почему:

1. Если Вы откроете договор на обслуживание личной дебетовой карты, то со 100% вероятностью найдете пункт, где написано, что такую карту нельзя использовать в предпринимательской деятельности. Соответственно, ее в любой момент могут заблокировать.
2. Налоговики могут отнести в доходы ВСЕ поступления на эту карту. Например, перевод от друга… Соответственно, Вы больше заплатите налогов. Да и прямо скажем, что у налоговиков сразу возникнет масса вопросов при такой схеме приема денег.
3. Ну и прямо скажем, принимать деньги от деятельности ИП на дебетовую карту физлица – это просто несерьезно.

Поэтому, настоятельно рекомендуется открыть счет именно на ИП и спокойно работать.

Советую прочитать:

1. Готовится новый налоговый вычет для тех, кто перейдет на новые ККМ
2. Большие перемены: ФНС забирает под свое управление взносы в ПФР, ФФОМС и ФСС. Указ уже подписан!
3. Как платит ИП обязательные взносы «за себя” в ПФР и ФФОМС на 2016 год: подробная схема с конкретными примерами

Уважаемые читатели!

Я проанализировал все вопросы, которые задавались мне за 6 лет ведения блога. И отобрал ТОП-60 наиболее частых, которые задают почти все начинающие ИП.

Книга небольшая, время на чтение составит примерно 1 час. Собственно, я на них отвечаю в этой небольшой электронной книге. А называется она вот так:

Зачем бизнесу расчетный счет

Расчетный счет нужен для прозрачного ведения бизнеса – рассчитываться с контрагентами, получать деньги от партнеров и клиентов, обрабатывать наличные, платить налоги и взносы.
Также он позволяет принимать от клиентов оплату картами через терминалы и онлайн, платить сотрудникам зарплату и сотрудничать с контрагентами, которые платят валютой.

Из чего складывается стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания расчетного счета не фиксированная и рассчитывается индивидуально – складывается из комиссий за платежные операции и плат за услуги банка:

• комиссии за обработку платежей на счет юрлиц и ИП;
• переводы на карты физлиц;
• снятие и внесение наличных;
• абонентская плата за расчетный счет;
• дополнительные услуги: оплата картами, валютный контроль, зарплатный проект или онлайн-бухгалтерия.

Поэтому при выборе условий обслуживания расчетного счета важно сравнивать не отдельные тарифные планы, а сумму, которую вы заплатите в итоге. Так, у банка может быть копеечная абонентская плата, но высокий процент на снятие наличных.

Найти подходящий тариф можно только одним способом. Прикинуть, что вы будете делать с расчетным счетом, и посчитать, сколько будете платить в месяц за нужные вам операции и услуги. После – сравнить варианты и выбрать наиболее выгодный.

Объясним на примере двух бизнесов. Оба выбрали недорогой дистанционный банк и подключили самый дешевый тариф за 390 рублей в месяц. Тариф один, но платят по-разному.

Условия тарифа
Абонентская плата	390 рублей
Перевод денег на карту физлица для ИП	до 500 тысяч рублей – бесплатно до 1 млн рублей – 1%
Перевод денег на карту физлица для ООО	до 200 тысяч рублей – бесплатно до 500 тысяч рублей – 3%
Перевести деньги юрлицам и ИП	19 рублей за платеж
Процент на остаток	3% на остаток от 30 тысяч рублей

Юлия – фотограф, зарегистрирована в качестве ИП. В среднем она зарабатывает 200 тысяч рублей в месяц или 2,4 млн в год.

Клиенты переводят оплату на расчетный счет. Юля заранее знала, что раз в месяц половину гонораров будет переводить на свою карту в другом банке, остальное – копить на счете. В итоге, не считая налогов, она не тратится на расчетный счет, а, наоборот, зарабатывает на нем 31,3 тысячи рублей в год.

Траты Юли на обслуживание РКО в год
3% на остаток	+36 тысяч рублей
Абонентская плата	−4,6 тысячи рублей
Перевод на карту физлица	−0 рублей

У Ивана – две булочных, обе зарегистрированы как ООО. В среднем он зарабатывает миллион рублей в месяц или 12 млн в год.

Он посчитал, что платить по две-три тысячи за счет в банке – транжирство, а теперь переплачивает. Торговый эквайринг, комиссии за перевод денег на карту сотрудникам и платежи поставщикам съедают почти 3% от годового дохода или 297,3 тысячи рублей.

Траты Ивана на обслуживание РКО в год
2,3% с оборота по торговому эквайрингу	−276 тысяч рублей
Обработка 40 платежей в месяц	−9,1 тысячи рублей
Перевод денег на карты физлиц	−7,5 тысяч рублей
Абонентская плата	−4,6 тысячи рублей
3% на остаток (Иван не хранит деньги на счете)	+0 рублей

При бизнес-потребностях Ивана выгоднее подключить тариф за две тысячи рублей (с бесплатным пакетом платежек, без комиссии на переводы физлицам и низким процентом на эквайринг) в другом банке.

Да, абонентская плата там больше, но Иван сэкономил бы на остальном. За год потратил бы 180 тысяч рублей вместо 297,3 тысячи рублей.

Как не переплатить за расчетный счет

Перед выбором тарифного плана ответьте на четыре вопроса о своем бизнесе. От ваших ответов зависит, сколько вы в итоге заплатите банку.

Как часто платите контрагентам?

Если вы часто пользуетесь услугами подрядчиков или закупаетесь у нескольких поставщиков – ищите банки, которые берут меньше всего за платеж юрлицам и ИП. Ставка у всех банков разная – от 0 до 120 рублей за один платеж.

Фото: Atstock Productions/

Посчитайте, как часто вы переводите деньги контрагентам, и умножьте на стоимость платежа. Если платежей много, присмотритесь к более дорогим тарифам с бесплатным пакетом платежек.

Предположим, вы хозяин сети из 15 пиццерий, у вас два десятка поставщиков, с каждым нужно рассчитываться раз неделю и не забывать оплачивать аренду помещений. Итого 95 платежек в месяц.

Можно отдавать 80 рублей отдельно за каждый перевод (7 600 рублей в месяц) или подключить более дорогой тариф с абонентской платой 3 500 рублей, куда уже входит бесплатный пакет платежек. Тогда каждый месяц получится экономить по 4,1 тысячи рублей, а в год набежит 49,2 тысячи рублей.

Планируете хранить деньги на счете?

Планируете постоянно хранить деньги на расчетном счете – смотрите, какой процент банк начисляет на остаток по счету. Часто он покрывает сумму за обслуживание и даже помогает дополнительно заработать.

В этом случае расчетный счет работает, как вклад: чем больше денег вы на нем храните, тем выше процент на остаток по счету и тем больше вы на нем заработаете.

От какой суммы начнут начисляться проценты, зависит от банка, но минимальный порог по рынку – 30 тысяч рублей.

Посмотрим на примере. Допустим, на расчетном счете всегда лежит миллион рублей, независимо от того, сколько вы зарабатываете. От этой суммы на счет капает 3% годовых. В итоге каждый месяц банк списывает у вас 690 рублей за обслуживание и начисляет 2,5 тысячи рублей. За год вы сэкономите 8,3 тысячи рублей на обслуживании, а еще 21,7 тысячи рублей заработаете.

Как часто собираетесь пополнять счет наличными?

Если вы занимаетесь торговлей и принимаете оплату от клиентов наличными, смотрите, какую комиссию банк берет за внесение наличных. Некоторые выполняют эту операцию бесплатно – изучите их тарифные планы.

Как правило, чем больше у банка собственных банкоматов, тем ниже комиссия. Банки, которые работают с банкоматами партнеров, менее выгодны.

Еще размер комиссии часто зависит от суммы поступлений – чем она больше, тем ниже процент. Например, с внесения до 300 тысяч рублей банк удержит 1%, до миллиона – уже 0,2%.

Нужна ли вам наличка?

Как правило, индивидуальным предпринимателям наличка нужна всегда. Тратить деньги на жизнь, путешествия и даже покупку квартиры не всегда удобно с бизнес-карты. Оцените, сколько вам нужно наличных денег каждый месяц, и отталкивайтесь от этой суммы при выборе тарифа.

Для ИП есть три способа снять деньги с расчетного счета.

• Перевести на личную карту, а потом снять деньги в банкомате.

Этот способ самый выгодный, поэтому прежде всего узнайте размер комиссии за перевод на карту физлица и лимит по сумме.
Разные банки предлагают разные условия, но почти везде ИП могут перевести деньги бесплатно. Сколько – зависит от карты и тарифа. В среднем в банках можно без комиссии перевести на карту физлица от 50 до 300 тысяч рублей. Но у некоторых лимит расширен до миллиона.

• Снять в банкомате с бизнес-карты.

Снимать деньги с карты, которая напрямую привязана к расчетному счету, – самый дорогой способ. У всех банков комиссия разнится, но везде зависит от суммы снятия и тарифа. Чем больше денег снимете, тем выше комиссия.

Если со 100 тысяч рублей банк возьмет 2,5%, то с 500 тысяч рублей – 5%.

• Получить наличные в кассе банка.

Обналичивать деньги через кассу не дороже, но сложнее: нужно прийти в отделение банка и заполнить платежное поручение – указать, зачем вам нужны деньги. Обычно банк не отказывает в выдаче денег, но все равно придется заплатить комиссию.

Если вам подходит этот вариант, убедитесь, что у банка есть отделения, куда можно прийти за наличными.

Фото: Unsplash

С обналичкой для ООО все сложно. По закону деньги на расчетном счете ООО принадлежат компании, а не ее учредителю или директору. Поэтому обналичить и тратить средства можно только на нужды бизнеса с документальным обоснованием и не превышая допустимых лимитов по сумме.

В этой теме так много нюансов и ограничений, что она заслуживает отдельной подробной статьи. Но если вы – ООО и вам нужные наличные, для выбора тарифа достаточно запомнить одно правило.

Размер комиссии на обналичивание зависит от того, для чего вам нужны деньги и как много. Заранее определитесь с этим и только потом сравнивайте ставки на снятие наличных.

В остальном учредителям и бухгалтерам рекомендуем при подборе тарифного плана следовать нормам законодательства.

Что еще важно учесть

Заранее узнайте цены на дополнительные услуги, которые банк предоставляет бизнесу вместе с обслуживанием расчета счета. Как правило, это эквайринг – терминал и оплата картой онлайн, зарплатный проект, онлайн-бухгалтерия и валютный контроль.

Комплексно выбирать и покупать необходимые сервисы разом – удобно и быстро. В одном месте обмениваетесь деньгами, платите налоги, зарплаты и готовите отчеты.

Зарплатный проект

Если сегодня у вас мало сотрудников и вы без проблем платите им наличкой, возможно, через год вам понадобится зарплатный проект. Сотрудников станет больше, поэтому возить два раза в месяц наличку из банка и хранить ее в сейфе за стальной дверью станет невыгодно и небезопасно.

Посмотрите, переводит ли банк зарплаты на карты сторонних банков и с какой комиссией. Посчитайте, как много у вас работников с такими картами и прикиньте, сколько придется платить. Со специальными внутренними счетами и картами и так все понятно – банки обычно обслуживают их за свой счет.

Эквайринг

Для начала сравните размер комиссии. Посчитайте, сколько примерно вы будете зарабатывать и сколько при таком обороте придется платить за эквайринг в разных банках.

Фото: Unsplash

Размер комиссии может сильно отличаться. В одном банке с оборота на интернет-эквайринге берут от 2,3%, в другом – от 3%. Разброс на торговый эквайринг – 1,3-3,5%.

В случае эквайринга даже разница в 0,1% может быть значительна. Например, при обороте в 3,5 млн рублей в месяц или 42 млн в год – это 42 тысячи рублей.

Ищите подвохи

Допустим, банк обещает брать 1,5%. Посмотрите, при каких условиях. Возможно, такой процент актуален только для клиентов с определенным оборотом, например, свыше пяти миллионов рублей в месяц.

Валютный контроль

Он пригодится, если планируете принимать оплату или переводить деньги за товары или услуги в валюте иностранным компаниям.

Банки берут два типа комиссии:

• процент от суммы перевода,
• фиксированную плату за одну транзакцию.

Если вы продаете дешевые товары и таких операций много – выгоднее платить процент. Если сделки редкие, но дорогостоящие – выбирайте фиксированную плату.

Онлайн-бухгалтерия

Банки помогают предпринимателям вести бухгалтерский учет – считают налоги, страховые взносы и готовят декларации. Вся работа автоматизирована, поэтому часто онлайн-бухгалтерия дешевле, чем услуги штатного бухгалтера или вовсе бесплатны, например, для ИП на УСН 6%.

Поэтому перед выбором банка и тарифа решите, как будете вести бухгалтерию и изучите цены. Банки могут предлагать бухгалтерские услуги по отдельной цене или включить их сразу в стоимость тарифов.

Фото: Roman Samborskyi/

Если вы уже пользуетесь бухгалтерскими сервисами вроде «1С», «Эльбы», «Моего Дела» или «Кнопки», узнайте, есть ли у банка интеграция с ними.

Это дополнительный плюс в пользу банка, так как сэкономит вам время – банк и онлайн-бухгалтерия будут обмениваться документами автоматически. К примеру, вы получили выписку с расчетного счета – ее можно сразу обработать в бухгалтерии. Не придется скачивать и загружать файлы.

Как достичь максимума

• Проанализируйте особенности своего бизнеса. В какой сфере работаете, как много у вас поставщиков, подрядчиков (как часто вы с ними рассчитываетесь), как принимаете оплату у клиентов и как платите зарплату сотрудникам.
• Определитесь, что будете делать с расчетным счетом: составьте список платежных операций и услуг, которые вам нужны. Планируете просто получать деньги и переводить их на личную карту или отправлять 50 платежей в месяц и принимать оплату через терминал?
• Сравните тарифы в разных банках: посчитайте, сколько вы будете платить в месяц на каждом тарифе. Помните, что иногда подключить более дорогой тарифный план выгоднее, чем купить дешевый и доплачивать.
• Позаботьтесь о будущем. Изучите, какие услуги и за сколько предоставляет банк. В первую очередь, смотрите на эквайринг, зарплатный проект, валютный контроль и бухгалтерию.
• Используйте калькулятор тарифов – он автоматически подберет банк под запросы вашего бизнеса.

Фото на обложке: Unsplash