tuthelens / .com

Совсем недавно в СМИ появилась информация о том, что россияне смогут снимать наличные с карт непосредственно на кассах магазинов. Известно, что такой сервис сейчас тестируют крупные кредитные организации. Предполагается, что клиент, расплачиваясь за товар или услугу по своей банковской карте, сможет одновременно запросить у кассира нужную сумму наличных в пределах установленного банком лимита. А банк, выпустивший карту, в этом случае одобрит покупку и выдачу денежных средств. Однако многие эксперты считают, что этот сервис будет востребован только в небольших населенных пунктах. В частности, если с держателей карт при этом будет взиматься комиссия, то граждане предпочтут пользоваться банкоматами, считают они. Вместе с тем ответ на вопрос, кто заплатит за новый сервис, пока неоднозначен. О преимуществах и недостатках этой инициативы портал ГАРАНТ.РУ побеседовал с экспертами.

О преимуществах

Адвокат Дмитрий Зацаринский считает, что новый сервис принесет пользу всем участникам отношений: потребителям, предпринимателям и банкам. Так, граждане, проживающие в отдаленных районах, получат возможность снимать небольшие суммы денег прямо в торговых точках. «Им не потребуется совершать длительные путешествия в банковские отделения, – пояснил он. – Для российского потребителя, а Россия – страна большая, с огромными расстояниями между населенными пунктами в некоторых регионах, – это настоящий подарок».

Как оформить поступление денежной выручки через ККТ с использованием банковских карт? Узнайте из материала «Учет получения денежной выручки через ККТ с использованием банковских карт» в «Энциклопедии решений. Хозяйственные ситуации» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Получить доступ

Бизнес, по его мнению, также окажется в выгодном положении. «Магазины повысят торговый оборот за счет привлечения клиентов банков», – считает Дмитрий Зацаринский. При этом банковские организации в свою очередь смогут рассчитывать на некоторое сокращение расходов, которые они несут в настоящее время на содержание многочисленных отделений в разных районах городов и в сельской местности. С такой позицией согласилась также Наталья Колбасина, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России. Она отметила, что банки тем самым смогут снизить расходы на содержание инфраструктуры (установка и обслуживание банкоматов), а также на персонал. «Возможность выдачи наличных через POS-терминалы позволит банкам улучшить уровень сервиса в местах, где ставить банкоматы невыгодно», – добавила она.

Адвокат Адвокатского бюро «Мусаев и партнеры» Валерия Ковалева считает, что автор рассматриваемой инициативы лоббирует выгодный ему механизм. Так, в случае запуска новой системы граждане станут хранить меньше наличности – ее всегда можно будет снять при необходимости в магазине. Таким образом, наличные для потребителей станут доступнее, а значит банки в свое распоряжение получат деньги, которые люди обычно имеют при себе для повседневных трат. «В условиях, когда люди все активнее забирают средства из банков по причине низких процентов по вкладам, это – очень правильное и своевременное с точки зрения банков решение», – считает эксперт.

О недостатках

Как рассказала Наталья Колбасина, при разработке новой системы рассматривались два варианта внедрения сервиса. Первый вариант – когда наличные можно снять после оплаты покупки по карте, а второй – без привязки к покупке товара. «Однако следует учесть, что согласно действующему законодательству продавец не имеет права требовать от покупателя покупки товаров (работ, услуг) для приобретения необходимого ему товара . Поэтому с высокой вероятностью снятие наличных на кассе магазина будет происходить без привязки к обязательному совершению покупки товара», – считает эксперт. Вместе с тем, по словам генерального директора юридического центра «Высшая инстанция» Ивана Шевелькова, ряд представителей различных кредитных организаций отмечают, что действие закона о защите прав потребителей не будет распространяться на данные операции. «По словам исполнительного директора Национальной платежной ассоциации Марии Михайловой, по российским законам торговая точка может стать банковским платежным агентом, а те могут выдавать наличные без привязки к покупкам», – пояснил эксперт.

Наталья Колбасина отметила еще ряд проблем, связанных с внедрением этой инициативы в торговых точках. Так, она пояснила, что выдача наличных – это дополнительная нагрузка на кассира, а значит увеличится время обслуживания покупателей. Особенно при сбое банковской программы или проблемах с картой клиента. «Это приведет к очередям на кассах в магазинах, чем покупатели будут недовольны. Или же к дополнительным расходам на персонал у магазинов «, – считает она. Также, эксперт считает, что обналичивание кассиром части средств – это своего рода снятие денег со счета или покупка наличных. То есть такие операции, по ее мнению, могут быть отнесены к банковским. «В таком случае магазину нужно будет выступать в качестве банковского платежного агента и иметь договор с банком. Либо необходимо будет вносить поправки в действующее законодательство», – добавила она. В этом уверена также адвокат Ольга Сулим. Кроме того, она считает, что существуют серьезные риски легализации денежных средств через их обналичивание на кассах магазинов. «На фоне ужесточения мер контроля над банковскими операциями такая схема сразу станет привлекательной для тех, кто нуждается в легализации крупных сумм денег. Получается, что супермаркеты будут использоваться в теневых схемах по обналичиванию». Вместе с тем для избежания этой проблемы законодатель, по мнению экспертов, установит максимальный лимит по снятию денег на кассах магазинов. «Судя по предварительным оценкам торговые точки, смогут осуществлять выдачу до 5 тыс. руб., взимая комиссию в размере от 1% до 3%», – считает Иван Шевельков. Наталья Колбасина также считает, что сумма выдачи на кассе будет ограничена. При этом, по ее словам, на начальном этапе внедрения услуги размер комиссии будет примерно соответствовать величине комиссии за снятие наличных в банкоматах.

Станислав Феоктистов, руководитель направления – Центр развития кредитного бизнеса и портфельного менеджмента Азиатско-Тихоокеанского банка, высказал свои предположения относительно главного недостатка этого проекта – платности сервиса. «Признаться, не вижу особой актуальности в этой инициативе. Зачем платить за выдачу наличных, если есть терминал, при помощи которого можно оплатить покупку, а банк нередко еще и кэш-бэк начисляет по карте?», – задается он вопросом.

Эксперты также не исключают, что такая услуга будет возможна только для держателей карт определенной платежной системы, что в свою очередь создаст своего рода неравенство среди потребителей в получении услуги. По словам председателя Президиума Коллегии адвокатов «Свердловская областная гильдия адвокатов» Андрея Каюрина, услуга Cash-Out, которая позволяет снимать с карты деньги в кассах магазинов, будет доступна только для держателей карт платежной системы MasterCard. «Именно с подачи этой системы такая услуга должна появиться в России. С каким банками будет сотрудничать MasterCard – пока не ясно, но наверняка это будут крупные и государственные банки. Скорее всего, такие, как ВТБ и Сбербанк. А значит, потребителю, для которого эта услуга по каким-то причинам выгодна и необходима, придется стать клиентом таких банков-парнеров, даже если он им никогда не являлся и становиться не собирался. Да еще и в обязательном порядке необходимо будет приобрести именно карты MasterCard», – убежден он. По его мнению, такая ситуация может быть оценена антимонопольными органами как злоупотребление доминирующим положением на товарном рынке (ст. 14.31 КоАП).

В целом, эксперты поддержали инициативу, предложив урегулировать все спорные вопросы на законодательном уровне. «Естественно, что это направление будет активно развиваться уже в самом ближайшем будущем, даже если первоначально некоторые торговые сети или отдельные супермаркеты отнесутся к такой идее с определенным подозрением, – убежден преподаватель кафедры гражданского права Санкт-Петербургского Института внешне-экономических связей, экономики и права Али Тхакахов. – Каких-либо препятствий, за исключением пробелов в нормативно-правовой базе, связанных с отсутствием закрепления подобных действий по обналичиванию денежных средств в российском законодательстве, не существует». В частности, по его мнению, необходимо внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс, в законы о контрольно-кассовой технике, защите прав потребителей и т. д.

«В соответствии с положениями Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного платежа, путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с держателем банковской карты». — рассказали юристы центра правовой помощи Кирпиков и партнеры.

В случае обнаружения держателем банковской карты списания денежных средств без его ведома, необходимо сообщить об по телефону в банк и потребовать ее заблокировать либо сделать это самостоятельно в целях недопущения дальнейшего несанкционированного списания денег. После этого обратиться в банк с заявлением о факте списания денежных средств.

Ответственности за несанкционированное списание денежных средств

Банк обязан рассмотреть такое заявление держателя банковской карты в срок не более тридцати дней со дня его получения. В случае, если денежные средства были списаны по вине банка, то клиент вправе обратиться в суд с исковым заявлением к банку о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и компенсации морального вреда.

Законодательством предусмотрено случаи ответственности банка за несанкционированное списание денежных средств:

• клиент, утративший банковскую карту или обнаруживший, что она была использована без его согласия, незамедлительно – не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной операции, – уведомил банк об этом;
• кредитная организация не проинформировала клиента о совершенной операции по перечислению денежных средств;
• банк уведомил о совершенной операции, а клиент своевременно направил уведомление об утрате банковской карты или об ее использовании без его согласия.

Освобождение от ответственности за списание денег с банковской карты

Банк освобождается от ответственности за несанкционированное списание денег, если докажет, что держатель карты нарушил порядок ее использования. Если кредитная организация проинформировала клиента об операции, а тот не уведомил об утере карты или о факте списания денежных средств без его согласия, то деньги не возвращаются.

В том случае, если будет установлено, что деньги с банковской карты были похищены в результате противоправных действий третьих лиц, надлежит незамедлительно обратиться с заявлением о хищении денежных средств в правоохранительные органы по месту жительства. Это можно сделать по телефону или обратившись лично.

Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по спорам с банками, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.