Малый и средний бизнес являются важнейшей основой современной рыночной экономики. Эти сегменты представлены инновационными производственными предприятиями, торговлей и сферой услуг, агробизнесом. Кредитно-финансовая поддержка предприятий во многом зависит от работы государственных программ и институтов развития. О действующих программах поддержки и финансовых продуктах для малого и среднего бизнеса нам рассказала директор Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Ирина ПИСЬМЕНСКАЯ.
— Ирина Николаевна, каковы условия подобных программ?
— РСХБ является участником программы льготного кредитования, утвержденной постановлением Правительства РФ № 1764 о льготном кредитовании субъектов МСП в 2019-2024 годах. Цели кредитования: обновление парка техники отечественного и зарубежного производства, включая приобретение автотранспорта, самоходной техники, производственного и другого оборудования. Срок — до 10 лет. Также в рамках льготного кредитовании субъектов МСП возможно оборотное финансирование сроком до 1 года. Банк активно сотрудничает с Гарантийным фондом Чувашской Республики, Корпорацией МСП и Российским экспортным центром. Поручительство Гарантийного фонда в структуре залога может достигать 70% суммы кредита.
— Расскажите о других кредитных продуктах для сегмента МСБ.
— В целом Россельхозбанк предлагает более 40 кредитных программ для бизнеса. Среди наших заемщиков пользуются особой популярностью «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» и кредитование на цели пополнения оборотных средств. Кроме того, действующие кредитные программы позволяют приобрести транспортные средства под их же залог, приобрести объекты недвижимости, произвести модернизацию или ремонт помещений.
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе занимающихся оптовой и розничной торговлей, собственников промышленных предприятий есть интересные беззалоговые кредитные продукты «Овердрафт» и «Микро овердрафт», а для участников торгов в рамках федерального закона № 44-ФЗ — кредитный продукт «Госконтракт».
— Каким образом банк может помочь клиентам приумножить свои денежные средства?
— Россельхозбанк предоставляет услуги по размещению в депозиты и начисление процентов на остатки на расчетных счетах. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям мы предлагаем широкую линейку депозитов как в рублях, так и в иностранной валюте, учитывающую потребности различных категорий клиентов.
— Одним из важных направлений государственной политики является стимулирование экспорта отечественной продукции.
— Сегодня это одно из наиболее перспективных направлений деятельности. АО «Россельхозбанк» предоставляет услуги по организации финансирования внешнеторговых контрактов своих клиентов с использованием различных инструментов (включая аккредитивы и гарантии), в том числе по нестандартным и сложноструктурированным схемам, в частности, с использованием аккредитивов в качестве инструментов торгового финансирования.
Также банк предоставляет услуги по заключению конверсионных операций и сделок на финансовых рынках на индивидуальных условиях. Специальные сервисы позволяют заключать сделки в режиме реального времени.
— Чем, на Ваш взгляд, Россельхозбанк привлекает бизнес?
— Прежде всего, это индивидуальный подход к клиенту. При рассмотрении заявки мы стараемся вникать в специфику бизнеса, оценивать его сильные и слабые стороны, чтобы предложить наиболее выгодный и удобный вариант кредитования. Россельхозбанк пользуется доверием у предпринимательского сообщества республики: сегодня более 50% нашего кредитного портфеля юридических лиц приходится на проекты, связанные с развитием малого и среднего бизнеса, что имеет большое значение для экономики региона.
Конечно, мы уделяем особое внимание постоянному совершенствованию своих услуг: к примеру, буквально на днях банк ввел новый упрощенный порядок кредитования малых форм хозяйствования в АПК. В рамках него снижен пакет необходимых документов, существенно упрощена отчетность, снижена процентная ставка по кредитам на сумму до 5 млн рублей, предоставляемым на пополнение оборотных средств и цели, связанные с проведением сезонных работ.
В течение 2019 года банк снизил долю проблемных кредитов в портфеле с 21,1 до 15,4% за счет их продажи за 74 млрд руб. (кредиты были зарезервированы на 66 млрд руб.) и перевода 48 млрд руб. кредитов из третьей группы (обесцененные кредиты) во вторую (значительный риск) по МСФО-9, объяснила Павлова. «Такой перевод часто происходит вследствие того, что ранее реструктурированные кредиты в течение достаточно долгого времени обслуживаются согласно новому графику», — сказала она. В итоге покрытие проблемных кредитов резервами улучшилось с 70 до 82% по итогам года, делает вывод эксперт.
Сейчас кредиты худшей (третьей) категории и прочие проблемные ссуды РСХБ за вычетом всех резервов составляют около 50-60 млрд руб., сообщил РБК аналитик Fitch Антон Лопатин. «Год назад сумма была около 150 млрд руб. Соответственно и давление на прибыльность со стороны отраженных, но незарезервированных проблем уменьшилось», — пояснил он. При отсутствии новых значительных дефолтов и при стабильной прибыльности оставшиеся проблемы банк может покрыть за год с небольшим, оценивает эксперт.
Банк регулярно получает поддержку от государства: с 2013 года РСХБ, по оценке Fitch, получил 251 млрд руб. в капитал от государства и еще 84 млрд руб. в виде субординированного депозита от «Роснефти».
Как повлияют на банк два «черных лебедя»
«Мы очень горды нашими результатами за 10 лет и думали, что это должно стать позитивной информацией, но прилетели два «черных лебедя», — пожаловался журналистам во время конференц-звонка первый зампред РСХБ Кирилл Левин. Учитывая совокупный доход в размере 10 млрд руб. за счет переоценки ценных бумаг, итоги 2019 года — лучший результат за все время работы банка, отметил он.
В 2020 году финансовый результат, скорее всего, окажется хуже прогноза вследствие падения цены на нефть и снижения деловой активности из-за коронавируса, предполагает Павлова из Moody’s. «Фактор уязвимости для РСХБ — его невысокая чистая процентная маржа (около 2%), которая оставляет не очень много запаса для противостояния давлению со стороны качества активов и ожидаемого роста стоимости фондирования», — пояснила она.
Левин не усмотрел негативного влияния на банк из-за волатильности на рынках в краткосрочной перспективе. Банк не кредитует пострадавшие от распространения коронавируса отрасли: авиакомпании, туроператоров и малый и средний бизнес в больших городах. «С точки зрения агропромышленного бизнеса влияние вируса и развала сделки ОПЕК+ нейтрально. С точки зрения неожиданных «лебедей» в нашем портфеле мы тоже их не ждем, так как нет заемщиков, которые напрямую от коронавируса зависят», — сказал зампред банка. Ожидается увеличение активов, взвешенных по риску (RWA), «из-за роста курса, но это компенсируется переоценкой капитала», заключил он.