Александр Шибаев,эксперт по удаленнымканалам обслуживания,в своем обзорепроанализирует,как инициатива ФАС можетповлиять на банки и других участниковрынка,и кто из них может потерять,а кто выиграть,если эта инициативабудет претворена в жизнь.

В апреле этого года «Федеральная антимонопольная служба» (далее – ФАС) предложила «обнулить комиссии» за снятие наличных через банкоматы. Предложение было сделано с целью уменьшить значимость такого критерия,как наличие у банка развитой сети банкоматов,при выборе работником или предприятием банка для перечисления заработной платы. Данное предложение было по-разному воспринято в банковском секторе,и многие банки высказались против введения этой нормы.

Клиентский опыт
Прежде всего нужно объяснить,что сейчас ситуация действительно несправедлива по отношению к конечному потребителю. В большинстве случаев снять наличные в банкомате «не своего» банка (т. е. не того банка,который выдал зарплатную карту) стоит для потребителя до 100 рублей за операцию при фиксированной комиссии,или примерно 1% от суммы снятия. Эту комиссию,вопреки распространенному представлению клиентов,взимает и получает не банк,которому принадлежит «чужой» банкомат (далее – эквайрер),а банк,выдавший зарплатную (дебетовую) карту (далее – эмитент). Таким «сбором» эмитент мотивирует клиента снимать наличные деньги в своих банкоматах или банкоматах банков-партнеров,в которых комиссия за снятие наличных обнулена.

Специалистам известно,что Правила большинства платежных систем (далее – ПС),работающих на территории РФ,не допускают взимание комиссии с клиента эквайрером. Эквайрер компенсирует свои затраты на банкомат,инкассацию и т. п. за счет комиссии,взимаемой ПС с эмитента. Тариф (interchange fee),который получает эквайрер за выдачу наличных денег через банкоматы,одинаков в большинстве международных и национальных платежных систем,действующих в РФ,и равен 0,45% от суммы выданных средств.

Таким образом банк,выдавший карту,заплатит комиссию порядка 45 рублей эквайреру и платежной системе за то,что его клиент получил в «чужом» банкомате 10 тыс. рублей. И немало эмитентов,в том числе крупнейшие банки РФ,охотно и не без выгоды делятся этими затратами с собственными клиентами,вынужденными получить наличные не в банкомате «своего» банка. Например,Сбербанк возьмет со своего клиента,снявшего 10 тыс. рублей в банкомате ВТБ,комиссию 100 рублей,из которых только 45 заплатит как interchange fee.

Некоторые банки-эмитенты оправдывают наличие комиссии за снятие наличных в «чужих» банкоматах борьбой против легализации доходов,полученных преступным путем. Безусловно,такие мероприятия,как ограничения на снятие аномально больших сумм наличных денежных средств в банкоматах или «заградительные» комиссии за данные виды операций,необходимы. Но эти мероприятия не могут носить массовый характер и распространяться на миллионы законопослушных владельцев платежных карт – они должны иметь «исключительный» и локальный характер.

Поэтому предложение ФАС об «обнулении комиссии» по своей сути защищает интересы конечных потребителей услуги снятия наличных. Однако не будем торопиться с выводами и рассмотрим детальнее текущую ситуацию вокруг снятия наличных в банкоматах.

Текущая ситуация

Прежде чем приступить к анализу,необходимо отметить важные исключения и допущения:
В настоящем исследовании рассматриваются интересы обычного потребителя,получающего свой ежемесячный доход в пределах 20–40 тысяч рублей на зарплатную карту.

Из рассмотрения исключены данные по кредитным и предоплаченным карточным продуктам,поскольку они редко используются для получения наличных в банкоматах и не могут являться значимым фактором в нашем анализе.

Чтобы получить максимальные границы возможных доходов и расходов участников при текущих объемах эмиссии,в анализе не используются данные по активности платежных карт. Принимается,что все выпущенные платежные карты позволяют клиенту снимать наличные денежные средства в банкоматах.

В анализе используются открытые данные Банка России,опубликованные на его официальном сайте (cbr.ru/statistics).

Банки наращивают эмиссию карт,увеличивается объем выдаваемых наличных. На начало 2019 года в РФ выпущено 237,5 млн расчетных (дебетовых) карт (из рассмотрения исключены данные по кредитным и предоплаченным карточным продуктам). За последние 5 лет количество расчетных (дебетовых) карт увеличилось на 49,5 млн (+26%) – см. рис. 1.

За 2018 год было совершено 3,161 млрд транзакций снятия наличных в банкоматах. Количество операций снятия наличных находится на постоянном уровне в течение последних 5 лет. За эти же 5 лет количество безналичных операций оплаты товаров и услуг выросло в 6 раз по количеству транзакций и в 5 раз – в денежном объеме. Это свидетельствует о стабильном спросе на услугу снятия наличных денежных средств,сохраняющемся несмотря на масштабный рост безналичных операций. Рост безналичных операций возможен только при высокой доступности наличных денег и наличных операций. Развитие наличного денежного обращения (НДО) влияет на рост безналичных операций,а рост безналичных операций позволяет оптимизировать НДО.

В 2018 году в банкоматах выдано наличных на сумму более 26,5 трлн рублей. Объем выданных средств увеличился за 5 лет на 5,6 трлн рублей (+26,7%). Средняя сумма снятия наличных в первом квартале 2019 года составляет 8413 рублей,в 2013 году она была на уровне 6600 рублей.
Обратите внимание: средняя сумма снятия наличных в размере 8413 рублей – ниже любых (известных автору статьи) действующих лимитов на снятие наличных! Это означает,что при получении этой суммы в «чужом» банкомате потребитель в большинстве случаев заплатит 100 рублей эмитенту карты,т. е. «своему» банку. А чтобы снять наличными поступившую на карту заработную плату полностью,потребителю приходится воспользоваться банкоматом 2–3 раза в месяц.

Количество банкоматов снижается,как следствие,растет нагрузка на существующую инфраструктуру. Всего в РФ на 01.2019 было установлено порядка 129 тысяч банкоматов с функцией выдачи наличных (терминология Банка России) (см. рис. 2).

За последние 5 лет количество банкоматов сократилось на 10,9 тысяч (–7,7%). Снижение количества банкоматов связано с сокращением количества банков и оптимизацией затрат,проводимой оставшимися на рынке банками. При оптимизации банки массово демонтируют банкоматы,установленные вне офисов банков,снижается шаговая доступность услуги получения наличных. Как следствие,увеличилась средняя нагрузка на банкоматы,существенно вырос показатель «количество карт на 1 банкомат» (см. рис. 3).

Не будет ошибкой считать допустимым уровень доступности услуги снятия наличных 1500 карт на 1 банкомат. Это соответствует двум операциям по снятию наличных в месяц на одного клиента с заработной платой 20–30 тысяч рублей в месяц,или 100 наличных транзакций в день в одном банкомате. Принимая в расчет среднюю сумму транзакции – 8413 рублей,банкомат при такой нагрузке будет выдавать порядка 25 миллионов рублей в месяц.

Что происходит,если количество карт,выпущенных банком,превышает показатель 1500 карт на 1 банкомат? Часть клиентов банка теряет возможность получать полноценно услугу в «своих» банкоматах и ищет альтернативу в «чужих». В свою очередь банки ограничивают клиентские операции в «чужих» банкоматах,устанавливая комиссию за снятие наличных.

Наличие у банка комиссии за снятие наличных в сторонних банкоматах говорит об отсутствии в банке-эмитенте продуктов,способных удержать депозитные остатки на счетах платежных карт,и попытке со стороны банка максимально заработать в текущей ситуации. Если банк нелоялен к собственному клиенту,то он перекладывает затраты,возникшие перед ПС и эквайрером,на собственных клиентов в виде комиссии.

Важно отметить,что многие российские банки предлагают карточные продукты,позволяющие снимать наличные в сторонних банкоматах без комиссии,привлекая тем самым клиентов из других банков. А также есть успешные иностранные и российские банки,построившие эффективную бизнес-модель работы с платежными картами,вообще не имея собственной сети банкоматов и не взимая комиссию за снятие наличных в «чужих» банкоматах. К сожалению,это единичные случаи,не позволяющие сделать вывод о наличии тренда объединения банкоматных сетей с признаком «обнуления» комиссии.

Рынок платежных услуг сейчас не имеет возможности исправить ситуацию в пользу потребителя самостоятельно. Возможность объединения сетей банкоматов нескольких банков находится под ограничением действующего указания 3493-У Банка России от 16.12.2014 г. Глобальное объединение банковских сетей банкоматов,существовавшее четыре года назад в рамках Платежной системы «Объединенная расчетная система» (ОРС),объединяло 48,7 тыс. банкоматов более 250 банков и позволяло клиентам этих банков снимать наличные деньги во всей сети банкоматов без комиссии. Увы,после выхода банков из этого объединения в связи с началом работы Национальной системы платежных карт (НСПК) альтернативы так и не появилось. В итоге – справедливые воспоминания о позитивном опыте у потребителей,потерявших услугу по снятию наличных без комиссии в шаговой доступности.

Сейчас многие банки,решая проблему недостатка собственных банкоматов для своих клиентов,используют механизм межбанковских билатеральных соглашений. Билатеральные соглашения позволяют установить между банками правила не взимать комиссию с клиентов в партнерской сети и снизить комиссию,которую платит эмитент эквайреру (interchange fee),до уровня себестоимости обслуживания собственных карт в собственной сети. Если в текущих тарифах ПС interchange fee равен 0,45%,то размер комиссии билатеральных соглашений равен 0,3–0,35%,в зависимости от количества банкоматов партнерской сети и количества выпущенных карт.
Запомним размер interchange в билатеральных соглашениях – 0,3%,чтобы ориентироваться на него как на реальную стоимость операций выдачи наличных в банкоматах. Увы,расширенное применение практики билатеральных соглашений не позволит создать глобальную межбанковскую сеть. Представьте,что для этого нужно каждому из 342 эквайреров и/или эмитентов самостоятельно заключить с каждым другим участником отдельное соглашение в каждой ПС.

Саморегулирование рынка сейчас маловероятно,а вот изменение ситуации в пользу потребителя,при участии Банка России и НСПК,не только возможно,но и уже осуществляется. Например,Система быстрых платежей (СБП) позволяет конечному потребителю переводить заработную плату в банк,предлагающий лучшие условия.

Количество цифровых банковских сервисов,доступных клиентам,растет каждый день. Они позволяют потребителю выбирать лучшие условия и снижать собственные затраты.
Один из примеров: Клиент Банка N получает зарплату на карту,но возле его дома нет банкомата этого банка,но есть банкомат Банка Z. Чтобы получить наличные без комиссии,он переводит деньги на карту Банка M,используя сервис бесплатных P2P-переводов Банка M. Банк М лоялен к своим клиентам,он не берет комиссию при зачислении денег на свои счета по Р2Р-переводам и позволяет снимать наличные деньги в сторонних банкоматах без комиссии. Клиент снимет наличные деньги в банкомате Банка Z по карте Банка M,потратив 0 рублей. Через две такие операции Клиент оставит на карте Банка M остаток средств и начнет совершать с этой карты безналичную оплату покупок. В итоге Банк N потерял Клиента,а Банк M приобрел. При этом на выбор потребителя влияет не наличие банкомата Банка Z возле дома,а возможность снимать наличные деньги без комиссии.

Этот пример не исключение,а уже массовый случай,в результате которого в разрезе банковской системы РФ мы получаем: увеличение количества платежных карт,рост Р2Р-переводов,увеличение оборота и количества транзакций по платежным картам. Это положительные факторы,которые говорят о том,что рынок насыщается различными безналичными цифровыми продуктами,дающими конечному потребителю возможность выбирать. Чтобы отменить «зарплатное рабство»,нужно снять ограничение потребителя пользоваться банкоматами конкретного банка. Сегодня банкомат Банка N стоит возле дома потребителя,а завтра нет,но это не должно быть поводом для клиента менять банк для получения заработной платы.
Пример,описанный выше,может быть эффективно реализован с помощью СБП,поэтому важно,чтобы все банки были подключены к СБП. И,если будут сохранены стартовые тарифы СБП,рынок получит один из потребительских механизмов поддержки конкуренции между банками. Потребитель сможет самостоятельно выбирать лучшие среди банков условия размещения собственных средств на депозитных счетах и пользоваться другими банковскими услугами,находясь в однородной среде условий по работе с наличными. В случае такого развития событий СБП могла бы позволить и не вводить законодательно или нормативно «нулевую комиссию»,предоставив потребителю возможность выбора удобных «места накопления» и «практики расходования».

Платежные системы стараются стимулировать расширение сетей банкоматов,предлагая более справедливые условия для участников. Так,в прошлом году платежная система Visa внесла изменения в правила,введя для операций выдачи наличных на банкоматах,по которым эквайрер (именно эквайрер,а не эмитент) взимает комиссию с клиента,interchange в размере 0,25% от суммы операции. В данном случае существенно снижаются расходы эмитентов,что позволяет им не взимать комиссию с клиентов. Эквайреры же,в свою очередь,получают минимальную компенсацию своих расходов,достаточную для поддержания работоспособности сети банкоматов,и имеют возможность самостоятельно определять уровень вознаграждения,чтобы развивать свою сеть.

Если аналогичные решения будут приняты в других платежных системах,это даст возможность эмитентам «обнулить» комиссию в подобных сетях,а эквайрерам – выровнять возникший дисбаланс между количеством карт и количеством банкоматов,развивая,например,агентские сети банкоматов.

Судя по тому,что сети банкоматов сокращаются,текущая «классическая» модель применения банкоматов в банках себя не оправдывает. Эквайрерам нужно переходить на новые способы развития сетей,искать новые способы оптимизации расходов.

В настоящей статье не рассмотрены относящиеся к этому вопросу две большие отдельные темы: выдача денег по картам на кассах магазинов и построение агентских «независимых» сетей банкоматов,поскольку это в большей степени инструменты оптимизации затрат эквайреров,чем улучшения клиентского опыта потребителей. Отметим,что существуют инструменты с лучшей экономикой,чем «классическая» модель применения банкоматов,позволяющие обеспечить доступность операций выдачи наличных денег на нужном уровне для выпущенного количества платежных карт.

Анализ

Давайте представим,что завтра будет принято решение «обнулить комиссию». Как это повлияет на участников рынка? Как это может повлиять на размеры сетей банкоматов?

Количество банкоматов в РФ меньше,чем нужно для удовлетворения спроса на снятие наличных денег клиентами – владельцами платежных карт. Количество карт на 1 банкомат превышает на 341 карту уровень удовлетворенности (1500 карт на 1 банкомат). Это значит,что при «обнулении комиссии» потенциально порядка 44 млн карт будут равномерно распределены по банкоматам различных банков – без привязки к эмитентам.

В денежном эквиваленте объем средств,выдаваемых на «чужих» банкоматах,составит: 8881 млрд рублей в год (средняя сумма снятия ´ 2 операции в месяц ´ 12 месяцев ´ 44 млн карт). Именно эта сумма будет выдана банками-эквайрерами по «чужим картам» в течение года.
Максимальная сумма interchange при текущем тарифе 0,45%,которую заплатят эмитенты,составит около 40 млрд рублей. Скорее всего,эта величина на практике окажется несколько меньше в силу действующих билатеральных соглашений с interchange на уровне 0,3%. Если учесть,что себестоимость операций выдачи наличных в банках находится на уровне порядка 0,3% от объема выдаваемых наличных средств,то доходы эквайрера нужно считать как 0,15%. Тогда прямые доходы участников,выдающих наличные деньги,составят 13,3 млрд рублей в год.
13,3 млрд рублей достаточно для развертывания сети не более чем в 10 тыс. банкоматов,притом что для удовлетворения спроса на наличные операции по 44 млн карт необходимо увеличить размер существующей в РФ сети банкоматов примерно на 30 тыс. устройств. То есть в результате «обнуления» комиссии эквайреры увеличат доходность собственных сетей банкоматов и потенциально могут начать их расширять. Однако чтобы уменьшить дисбаланс между выпущенным количеством карт и количеством банкоматов в РФ,увеличив сеть банкоматов в РФ на 30 тыс. устройств,потребуется более трех лет.

Кто из участников рынка может потерять или выиграть? Итак,в своих расчетах мы пришли к тому,что эмитенты РФ в случае введения «нулевой комиссии» заплатят эквайрерам РФ до 40 млрд рублей в год. Соответственно,крупные эмитенты платежных карт с малой собственной сетью банкоматов острее почувствуют недостаточность собственного парка банкоматов для своих клиентов.

Банки с большой сетью банкоматов получат дополнительную доходность для своей сети,пропорционально доле банкоматов в общем количестве устройств. Однако получаемая дополнительная доходность не дает возможность эквайрерам существенно увеличивать количество банкоматов из-за высоких внутренних затрат на обслуживание сетей устройств.
В таком сценарии существенно выигрывают платежные системы. Они получают кратное увеличение межбанковских транзакций,увеличение объемов обрабатываемых средств и,соответственно,увеличивают свой комиссионный доход.

А что изменится для потребителя,справедливость в отношении которого мы стремимся установить? Очевидно,справедливость в отношениях клиента и банка со стороны последнего может являться лишь следствием заинтересованности в клиенте. Максимально 40 млрд рублей в год потратят крупнейшие эмитенты на обслуживание собственных 44 млн карт в «чужих» банкоматах,или 909 рублей в год на одну карту. Много это или мало?

Потребитель с «выбранным нами потенциалом» получает на свою банковскую карту зарплату 20 тыс. рублей,240 тыс. рублей в год. Не будет ошибкой принять долю безналичных платежей,доступных и используемых потребителем,близкой к 50% от этой суммы. Итого 120 тыс. рублей потребитель снимет в банкомате,а столько же он либо потратит на безналичные покупки,либо положит на депозит (или оставит на карточном счете). Обслуживая «безналичную» часть расходов потребителя,банк-эмитент заработает порядка 1% от суммы покупок,или 1200 рублей. А в случае если средства клиента будут накапливаться на счете «до востребования»,банк может заработать до 4875 рублей в год (при сохранении ключевой ставки 7,5%). Получается,банку выгодно сохранить клиента,даже оплачивая его обслуживание в сторонних банкоматах.
Таким образом,последствия обнуления комиссии будут выглядеть следующим образом (см. табл.).

Подводим итоги

1. «Обнуление комиссии» соответствует интересам потребителей. И несмотря на возникающие существенные расходы,оно также в интересах эмитентов платежных карт.

2. Важно,чтобы эту инициативу поддержали крупные эмитенты платежных карт. Прежде всего им нужно отказаться или снизить до минимального уровня комиссию за снятие наличных в операциях,не относящихся к «сомнительным».

3. Эмитенты должны самостоятельно определить и установить лимиты на снятие наличных без комиссии в чужих банкоматах,принимая во внимание эти величины как возросший по значимости фактор конкурентной борьбы.

4. Развитие и доступность цифровых сервисов,например Р2Р-переводов с помощью СБП,позволяют потребителям самостоятельно выбирать лучшие условия обслуживания. Эти решения устраняют возникающий дисбаланс между потребностями потребителей и возможностями банков.

5. В противовес законодательному регулированию участники рынка банковских и платежных услуг могут самостоятельно использовать и развивать существующие рыночные инструменты:
снижение платежными системами interchange для эмитентов карт и снятие ограничений для эквайреров по операциям снятия наличных на банкоматах;регулирование эмитентами тарифов на обслуживание зарплатных карт,лимиты и заградительные комиссии;развитие и подключение всех банков к СБП и удержание стартовых тарифов СБП для осуществления переводов физических лиц между собственными счетами в различных банках;увеличение сети банкоматов и пунктов выдачи наличных путем развития сетей агентов банковских услуг.

Рост количества услуг на банковском рынке,не дискриминирующих,доступных и удобных потребителю,создает равные условия и возможности для всех участников рынка. Надеемся,что самая главная ценность для банков – это клиенты,в интересах которых будут делаться разнонаправленные шаги,необходимые для их удержания и удовлетворения потребностей.

Кредитная карта во многом удобнее потребительского кредита: оформляют ее быстро, о целях не спрашивают, и вместе с деньгами можно получить определенные бонусы — скидки у партнеров банка или участие в программах лояльности авиакомпаний.
Подобрать кредитную карту…

Оформляя кредитную карту, следует предусмотреть возможность снятия с нее наличных и узнать, какую комиссию и в каких случаях берет банк.
Оформить кредитную карту…

Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

• cтрахование при выезде за рубеж;
• подвоз топлива;
• эвакуация автомобиля при ДТП;
• такси в случае ДТП;
• скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

• cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
• 0% комиссия при переводах в любой валюте;
• 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
• бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Удачно подобранная карта позволит не только получить деньги в кредит, но и сократить расходы.
Какую банковскую карту выбрать?

В современном мире наличные деньги требуются все реже: практически любые товары и услуги можно приобрести, воспользовавшись кредитной или дебетовой картой. Однако бывают ситуации, когда без традиционных купюр не обойтись. Оформляя кредитную карту, следует предусмотреть возможность снятия с нее наличных и узнать, какую комиссию и в каких случаях берет банк.

Житейская мудрость гласит, что снимать наличные средства с кредитной карты не следует вообще — банки редко предоставляют выгодные условия. Однако есть из этого правила и исключения: некоторые финансово-кредитные организации предлагают весьма привлекательные проценты за снятия наличных.

Варианты и типовые условия снятия денег с кредитной карты

С кредитной карты вы можете снять наличные тремя способами, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

• В «своем» банкомате или банкомате банков-партнеров. В этом случае взимается комиссия за снятие наличных, обозначенная в тарифном плане: обычно от 1% до 9% от обналиченной суммы. При этом часто оговаривается верхний порог комиссии в фиксированном денежном эквиваленте, выше которого вы в любом случае не заплатите, какова бы ни была сумма снятия.
  Однако бывают и иные варианты расчета процентов. Например, снимая деньги с кредитной карты «Тинькофф Платинум», помимо единоразовой комиссии в 2,9% вам придется заплатить фиксированные 290 рублей и от 30% до 49,9% годовых на полученную сумму. Схема не самая выгодная для владельца карты. Предположим, вам потребовались снять 10 000 руб. В этом случае минимальное месячное пользование данной суммой будет вам стоить 290+290+254 = 834 руб., что приравнивается к 8,34%. Стоит также иметь в виду, что банки-эмитенты карт часто вводят верхний предел на суточное обналичивание. Например, «ВТБ» для некоторых своих карт ограничивает максимальную сумму снятия до 350 000 рублей в день и до 2 000 000 в месяц.
• В «чужом» банкомате. К этому способу приходится прибегать, когда срочно нужны деньги, а «родных» банкоматов рядом нет. За снятие денег в «чужих» банкоматах дополнительно может быть снята фиксированная сумма за обслуживание или процент от суммы снятия. Обычно это 0,5–7% от суммы снятия к тому проценту, что устанавливает банк-эмитент карты для «своих» банкоматов, но не менее 350–450 рублей. Кроме того, максимальная сумма обналичивания, разрешенная вашим банком, может быть ограничена требованием банка, владеющего банкоматом.
• В кассе банка. Пожалуй, самый малоудобный способ. Прежде всего, сумму надо заказывать заранее. Затем, помимо процента за снятие денег в банковской кассе, берется процент за превышение дневного лимита снятия наличных 0,5–5% от суммы, на которую превышен лимит.

Например, вы клиент Сбербанка с картой Visa Classic. Суточный лимит выдачи через банкомат составляет 50 000 руб., а вам нужно 300 000 руб. Лимит выдачи через кассу банка в данном случае 150 000 руб. Превышение лимита составляет 150 000 руб. За снятие через кассу с вас взимают 3% от всей суммы, это 9000 руб., а за превышение дневного лимита — 0,5% от суммы превышения, это 750 руб. Итого, вы должны банку лишних 9 750 руб. Для сравнения: годовое обслуживание карты Visa Classic в Сбербанке стоит в первый и последующие годы 900 руб. По-другому дело обстоит, если вы клиент «Альфа-Банка» и хотите получить деньги в одном из его отделений: здесь комиссия за выдачу наличных в кассе может не взиматься, если вы берете сумму менее 50 000 руб. в месяц.

Как определяется сумма снятия наличных?

Снять наличные можно в любом банкомате, если в и нем, и на карте есть запрашиваемая сумма денег. Однако чтобы свести к минимуму риски мошенничества, банками устанавливаются лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты. Лимиты бывают суточными, месячными и разовыми. Для Visa Electron и MasterCard Maestro сумма снятия наличных с кредитной карты за сутки обычно не превышает 150 000 руб., классические, золотые и платиновые карты позволяют снять любую сумму в пределах кредитного лимита. Однако условия изменяются от банка к банку. Например, в «ЮниКредит Банке» лимит на снятие наличных зависит от вида карты: по классическим картам месячный лимит на снятие — до 30% от установленного кредитного лимита (не более 100 000 руб. в день), по премиальным — до 40% от установленного кредитного лимита (не более 400 000 руб. в день). Отметим, что в 2017–2018 гг. многие банки пересмотрели лимиты. Например, в банке «Открытие» они вообще отменены, Сбербанк сократил суточный лимит в банкоматах банка со 150 000 до 50 000 руб.

Если вы решили снять максимальную сумму, имейте в виду: в банкоматах стоит ограничение по количеству купюр (обычно 40), иначе они могут физически не пройти через щель выдачи (если терминал имеет функцию пакетной выдачи). Поэтому выбирайте купюры самого крупного достоинства. При достаточном их наличии в банкомате вас можно поздравить: вы снимете всю сумму за одну операцию. «Чужой» банкомат в любом случае выдаст вам за один раз не более 15 000 рублей.

Если вам требуется более крупная сумма, чем готов выдать банкомат, придется обратиться в кассу банка. Но и здесь существуют лимиты: как правило, это сумма, втрое большая, чем лимит в банкомате. Если вам требуется еще больше денег, будьте готовы предоставить в кассе справку с работы о зарплате — ряд банков ее требует.

Однако решить ситуацию можно и по-другому. Для этого ваша карта должна быть «снабжена» такой опцией, как беспроцентный период. В течение этого срока вы можете перевести деньги на счет какой-нибудь электронной платежной системы, что будет засчитано как онлайн-покупка, а затем снять наличные в нужном вам объеме уже через терминал этой системы. Такую услугу предоставляет банк «Тинькофф» при переводе на Яндекс-деньги или Qiwi-кошелек. За операцию придется заплатить 3% от суммы перевода. Если к вашему счету в электронной платежной системе привязаны кредитная и дебетовая карта, вы можете перевести полученную сумму на дебетовую карту и снять ее в банкомате без процентов. Это трудоемкая, но рабочая схема.

Выбираем условия снятия денег

Допустим, вы нашли банк, который берет минимальную комиссию за снятие наличных с кредитки. Обязательно поинтересуйтесь картой расположения его банкоматов – ведь в «чужом» банкомате с вас могут списать дополнительные деньги за обслуживание. Исключение составляют партнеры вашего банка. Чем их больше, тем больше вы имеете шансов снять наличные с карты с наименьшими потерями. Имейте в виду, что списки партнеров могут претерпеть изменения, и партнерский банкомат, в котором вы вчера снимали наличные без комиссии, завтра может оказаться «чужим». Актуальные списки партнеров публикуются на сайте банка. Также у одного банка могут быть партнеры по картам Visa и MasterCard: если вы снимали деньги по карте Visa на льготных условиях через банкомат одного партнера, не обязательно он является партнером для MasterCard. Чтобы быть в курсе изменений, желательно подписаться на информационную рассылку банка.

Любопытный факт!
Клиент банка «ВТБ 24», снимавший деньги в банкомате банка-партнера, обнаружил, что с него взяли комиссию. Выяснилось, что список партнеров успел измениться, но об этом не было возможности узнать заранее. Возмущенный клиент разместил в интернете негативный отзыв, после чего сумма удержанной комиссии была возвращена на его счет. Конечно, не все банки готовы так поступить. Хотя попытаться вернуть снятую таким образом комиссию теоретически можно через суд, на этих недоразумениях банковская система понемногу, но зарабатывает.

Лучшие кредитные карты для снятия наличных

Условия использования банковских продуктов, как правило, многогранны: если по одним параметрам клиент выигрывает, он проигрывает по другим. Кредитные карты изначально не предназначены для снятия наличных, и об этом не стоит забывать. Кроме того, в нестабильных экономических условиях ставки по картам и проценты за снятие наличных постоянно меняются, и рейтинги банков устаревают на глазах. Вот лишь ряд актуальных данных по известным банкам:

Имейте в виду, что некоторые банки предоставляют льготный период, который распространяется и на беспроцентное снятие наличных. Например, «ЮниКредит Банк» предлагает карты с льготным периодом до 55 дней. Однако чтобы это условие оставалось в силе, необходимо вовремя погашать задолженность по карте и вносить ежемесячный минимальный платеж — любая просрочка лишит вас льгот!

Имейте в виду!
Ставки по кредитным картам обычно выше ставок по потребительским кредитам. Но при этом такая карта является особым продуктом, позволяющим даже при максимальных ставках пользоваться заемными деньгами с наименьшими затратами. Именно поэтому процентная ставка — лишь один из факторов, которые надо учитывать.

Выбираем кредитную карту

Советы дает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банка»:

«Конечно, кредитная карта — это всегда серьезная ответственность перед банком, но любой в силах извлечь из этой ответственности максимально возможную выгоду. Так, при подаче заявки на карту выясните не только кредитный лимит, комиссию за обслуживание (кстати, у нас есть кредитки с бесплатным обслуживанием в первый год) и за снятие наличных. Узнайте, какие бонусы предложит вам банк за пользование именно их картой.

Например, у «ЮниКредит Банка» в копилке предложений найдется много интересного:

• бонусные мили для оплаты авиабилетов с программой Visa Air (3% от суммы трат в категориях «Авиабилеты», «Отели», «Аренда машины» и 2% от суммы покупки в остальных категориях);
• страхование всей семьи владельца карты Master Card Gold при выезде за рубеж;
• cash back до 3%.

Кстати, условия снятия наличных с кредитки у нас тоже приемлемые — всего 3,9%».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из старейших банков России, крупнейший банк с участием иностранного капитала, один из десяти самых надежных банков в нашей стране (по версии журнала Forbes).

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой