УДК 347

ОСОБЕННОСТИ ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

№13, 15.06.2018

Юридические науки

Абдурахманов Рустам Риатович

Аннотация: В данной статье рассматриваются права и обязанности сторон по кредитному договору, анализируются изменения Гражданского кодекса РФ, вступившие в силу с 1 июня 2018 г., а также основные положения судебной практики в рамках поставленного вопроса.

Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А. Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» .

Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита. Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Стоит отметить, что банки и иные кредитные организации часто используют данное право. Например, в соответствии с Апелляционным определением Иркутского областного суда от 23 ноября 2016 г. № 33-15425/2016 , банк обратился в суд с требованием о досрочном возврате денежных средств и уплаты причитающихся процентов, поскольку заемщик недобросовестно исполнял обязательства по погашению кредита. Требования банковской организации были удовлетворены в полном объеме.

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, по потребительскому кредитному договору денежные средства могут быть возвращены заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. При этом договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, при досрочном возврате денежных средств по кредитному договору кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ на стороне заемщика лежит обязанность по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита.

Стоит отметить, что с 1 июня 2018 г. в действующую редакцию ГК РФ были внесены изменения, которые затронули правовое регулирование отношений по кредитному договору.

В соответствии с данными изменениями, на заемщика дополнительно возложена обязанность по уплате предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.

При этом введенное положение несколько противоречит судебной практике, существующей в настоящий момент. В соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за иные действия, без которых банк не сможет выдать кредит, не допустимо.

Так, в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.11.2014 № Ф01-4815/2014 по делу № А79-982/2014 суд пришел к выводу, что комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена за стандартные действия ответчика, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор, поэтому положение договора о взыскание комиссии ничтожно .

Видится, что законодатель внес неоднозначные дополнения, которые конкретно не определяют круг иных платежей, что позволит банкам или иным кредитным организациям злоупотреблять правом на введение таких дополнительных платежей. Представляется необходимым обозначить, что такие платежи должны осуществляться только за оплату дополнительных услуг, от которых можно отказаться.

Также, в соответствии с вышеуказанными изменениями ГК РФ, с 1 июня 2018 г. кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Стоит отметить, что в соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования. Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: в ред. Федер. закона от 23 мая 2018 г. № 116-ФЗ // Рос. газ. – 1996. — 06 фев.; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. — 2018. – 23 мая.
2. Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. – 563 с.
3. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 23 ноя. 2016 г. № 33-15425/2016. . Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 05.06.2018).
4. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 147 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.
5. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа № Ф01-4815/2014 от 27. нояб. 2014 г. по делу № А79-982/2014. . Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 19.04.2018).
6. Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 146 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.

Сегодня банки, в частности, предоставляют своим клиентам возможность в режиме онлайн заключить договор банковского вклада/счета. Для минимизации рисков нарушения своих прав как вкладчика, пользуясь этой возможностью, клиент обязательно должен ознакомиться на вебсайте банка с условиями таких договоров и справкой о системе гарантирования вкладов физических лиц.

Об этом сообщает пресс-служба Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

«Введенные карантинные ограничения побудили украинцев отдать предпочтение дистанционному пользованию услугами банков. Системы онлайн-банкинга, не требующие непосредственного посещения банковского учреждения, позволяют клиентам осуществлять самообслуживание. Достаточно иметь под рукой мобильный телефон или компьютер”, – говорится в сообщении.

Какую информацию должен разместить каждый банк на своем сайте:

• примерные договоры для каждого вида банковского счета и банковского вклада;
• условия договора присоединения, другого публичного договора;
• цены банковских услуг, размер процентов и тарифов банка (по заключению договоров);
• акционные предложения для вкладчиков, условия их применения и срок их действия.

В каком банке открыть кредитную карту 💳

Также на сайте каждого банка есть раздел с информацией о функционировании системы гарантирования вкладов физических лиц, в котором размещены скан-копия свидетельства участника Фонда гарантирования вкладов физлиц, реквизиты Фонда, образец справки, сумма предельного размера возмещения средств по вкладам, перечень условий, при которых Фонд не возместит средства, и тому подобное.

Перед подписанием договора банковского вклада/счета с использованием систем дистанционного обслуживания необходимо внимательно прочитать условия договора, размещение которого на сайте банка является его обязанностью, в соответствии с требованиями нормативно-правового акта Фонда гарантирования вкладов.

Справка Finance.ua:

• В Национальном банке Украины разработали механизм удаленной идентификации личности, который предполагает, что для открытия счета в банке достаточно будет осуществить видеовызов.

Кстати, если вы считаете, что проценты по вкладам в Украине не так велики, переходите по ссылке. Finance.ua помогает зарабатывать больше на вкладах.

Банк – «Российский акционерный коммерческий дорожный банк» (публичное акционерное общество) (ПАО «РосДорБанк»).

Заемщик – физическое лицо или физические лица, выступающие в качестве солидарных Заемщиков и именуемые в дальнейшем вместе и по отдельности «Заемщик», заключившие с Банком Договор.

Договор — договор о предоставлении Кредита, заключенный между Заемщиком и Банком, в соответствии с которым Банк на условиях Индивидуальных условий Договора и настоящих Общих условий предоставляет Заемщику Кредит, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в соответствии с Договором.

Индивидуальные условия Договора – согласовываемые Кредитором и Заемщиком в индивидуальном порядке условия Договора, отраженные в виде таблицы.

Кредит — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора. Термин «Кредит» в настоящих Общих условиях применяется к любому из следующих видов кредитов: Потребительскому кредиту, Кредиту в форме овердрафт, Кредитной линии, если в условии не предусмотрено, что оно относится только к определенному виду кредита.

Потребительский кредит — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику единовременно на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора.

Кредит в форме овердрафта — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Заемщика на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора.

Кредитная линия – денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику траншами на основании заключаемых между Банком и Заемщиком соглашений, в период с даты заключения Договора до наступления Срока возврата кредита.

Сумма кредита/Лимит – максимальный размер единовременной задолженности Заемщика по Кредиту, устанавливаемый в Индивидуальных условиях.

Срок возврата Кредита – день возврата Заемщиком Банку Кредита и уплаты начисленных Процентов в полном объеме, устанавливаемый в Индивидуальных условиях Договора.

Проценты – проценты за пользование Кредитом, начисленные и подлежащие уплате Заемщиком в пользу Банка в соответствии с настоящим Договором.

Просроченная задолженность Кредиту – задолженность по Кредиту, не погашенная в срок, предусмотренный Договором.

Просроченная задолженность по Процентам — задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, не погашенная в срок, предусмотренный Договором.

Процентный период – период времени, в течение которого начисляются проценты за пользование Кредитом.

Счет Заемщика – банковский (текущий) счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях Договора, открытый Заемщиком в Банке, на который предоставлен Кредит и с использованием которого осуществляются расчеты в соответствии с Договором.

График платежей – информационный расчет, содержащий информацию о суммах и Датах Платежей Заемщика по Договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение Кредита, и сумм, направляемых на погашение Процентов, а также общей суммы выплат Заемщика в течение срока действия Договора, при условии надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору.

Платеж – подлежащий уплате Заемщиком ежемесячно в Дату Платежа в счет исполнения обязательств по Договору платеж, включающий в себя часть суммы текущей задолженности по Кредиту и/или проценты за пользование Кредитом, начисленные на текущую задолженность по Кредиту.

Залогодатель – юридическое или физическое лицо, предоставившее принадлежащее ему имущество в залог Банку в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

Поручитель — юридическое или физическое лицо, предоставившее свое поручительство в обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору.

Предмет залога – имущество, в том числе имущественные права, переданные Залогодателем Банку в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Дата Платежа – дата, указанная в Графике платежей, в которую Заемщику необходимо обеспечить на Счете Заемщика денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате Процентов, а также Срок возврата Кредита в форме овердрафта.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА И ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

1.1. В соответствии с Договором Банк предоставляет Заемщику Кредит в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях Договора, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в порядке, предусмотренном Договором.

1.2. Настоящие Общие условия определяют общие условия Договора и являются типовыми для всех Заемщиков, предоставивших Банку заявление на получение потребительского кредита, кредита в форме овердрафта, кредита, предоставляемого в виде кредитной линии.

1.3. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Общим условиям в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и подписанием Индивидуальных условий Договора в срок, не превышающий 5 (пяти) рабочих дней с даты предоставления Банком Заемщику Индивидуальных условий договора, подписанных со стороны Банка.

1.4. Права и обязанности Сторон по настоящему Договору возникают с даты заключения Договора.

1.5. Кредит предоставляется на цели, установленные в Индивидуальных условиях Договора. Заемщик гарантирует, что кредит будет направлен на приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Не допускается без согласия Банка использование средств на погашение обязательств других заемщиков перед Банком.

2. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

2.1. Выдача Потребительского кредита производится единовременно в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика в течение 3 (трёх) рабочих дней с даты подписания настоящего Договора. Датой выдачи Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика.

2.2. Выдача Кредита в виде Кредитной линии производится единовременно или частями (траншами) в пределах Лимита и срока действия Договора (до наступления Срока возврата Кредита), на основании заявки Заемщика. Предоставление каждого транша оформляется отдельным дополнительным соглашением к настоящему Договору, которое является его неотъемлемой частью. Сумма, График платежей и другие данные по каждому предоставляемому траншу указываются в соответствующих дополнительных соглашениях к настоящему Договору.

2.3. Кредит в форме овердрафта предоставляется Банком Заемщику в момент совершения операции по Счету Заемщика при недостатке или отсутствии на Счете Заемщика собственных денежных средств Заемщика для совершения указанной операции. Кредит в форме овердрафт предоставляется в сумме, которой не достаточно на Счете Заемщика для совершения операции в пределах Суммы кредита.

2.4. Погашение Кредита, уплата Процентов и неустойки производится списанием Банком со Счета Заемщика.

2.5. Денежные средства на Счет Заемщика могут быть внесены через кассу Банка, а также зачислены безналичным путем.

2.6. Датой исполнения Заемщиком обязательств по Договору является день поступления денежных средств в сумме, достаточной для исполнения обязательства по настоящему Договору на Счет Заемщика.

2.7. Проценты начисляются на остаток задолженности по выданному Банком Заемщику Кредиту, учитываемой на ссудном счете, на начало операционного дня. Сумма Процентов округляется до целых рублей, по правилам округления: суммы менее 50 копеек/центов/евроцентов отбрасываются, а 50 копеек/центов/евроцентов и более округляются до полного рубля/доллара США/евро, за исключением договоров в форме овердрафт.

2.8. Проценты за пользование Кредитом начисляются за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по Дату фактического погашения Задолженности по Договору.

2.9. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за Датой предоставления Кредита, и заканчивается в Дату уплаты календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором предоставлен Кредит (обе даты включительно). Продолжительность каждого последующего Процентного периода (за исключением последнего Процентного периода) исчисляется со дня, следующего за Датой уплаты Платежа каждого предыдущего календарного месяца, по дату Платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно). Последний Процентный период заканчивается в Срок возврата.

2.10. Уплата процентов за пользование Потребительским кредитом, Кредитной линии и погашение Потребительского кредита , Кредитной линии производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

2.11. График платежей Банк предоставляет Заемщику в день подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора Потребительского кредита или в день предоставления кредита (транша) по Кредитной линии. В том случае, если дата выдачи Кредита не совпадает с днем подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора, а также в случае частичного досрочного погашения Потребительского кредита или Кредитной линии, Банк предоставляет Заемщику измененный График платежей.

2.12. Банк направляет График платежей по адресу электронной почты, указанному Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора и/или по адресу, указанному Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора и/или предоставляет Заемщику по его требованию при обращении Заемщика в Банк. Неполучение или несвоевременное получение Заемщиком Графика платежей не освобождает Заемщика от обязанности исполнения Договора на установленных в Договоре условиях.

2.13. Уплата процентов за пользование Кредитом в форме овердрафт и погашение Кредита в форме овердрафт производится Заемщиком не позднее Срока возврата кредита, установленного в Индивидуальных условиях Договора.

2.14. В случае, если сумма произведенного Заемщиком платежа недостаточна для исполнения обязательств полностью, то задолженность Заемщика погашается в следующей очередности:

1) Задолженность по процентам;

2) Задолженность по основному долгу;

3) Неустойка;

4) Проценты, начисленные за текущий период;

5) Основной долг за текущий период;

6) Иная задолженность.

2.15. Заключая настоящий Договор, Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Кредитора по списанию денежных средств в счет погашения обязательств по настоящему Договору со всех счетов, открытых Заемщиком в Банке. Настоящее положение является неотъемлемой частью договоров соответствующего счета. Также Заемщик дает поручение Банку осуществлять продажу/покупку иностранной валюты по курсу и на условиях Банка на дату покупки/продажи.

2.16. При размещении Заемщиком денежных средств на Счете Заемщика в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый Платеж (с учетом суммы частичного досрочного погашения, укзанной в заявлении на частичное досрочеое погашение), остается на Счете Заемщика и не учитывается Банком в качестве частичного досрочного погашения Кредита. В случае превышения поступивших на Счет Банка от Заемщика средств над задолженностью Заемщика по настоящему Договору, Банк направляет остаток средств на тот счет Заемщика, с которого средства поступили, или на другой счет по письменному указанию Заемщика;

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Заемщик обязан:

3.1.1. Использовать Кредит в соответствии с целевым назначением;

3.1.2. Не позднее Даты Платежа ежемесячно обеспечивать наличие на Счете Заемщика денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности в соответствии с условиями Договора, в том числе в случае частичного досрочного погашения.

3.1.3. Уведомить в письменном виде в трехдневный срок Банк об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, контактного телефона, адреса электронной почты, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

3.1.4. Извещать Банк в письменной форме о наложении ареста на имущество Заемщика уполномоченными органами, о разделе имущества, находящегося в общей совместной собственности Заемщика и его супруга(и), определении и выделе из него доли и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по Договору.

3.1.5. Не реже, чем раз в 6 месяцев, или по требованию Банка предоставлять в Банк документы, подтверждающие доходы Заемщика.

3.2. Заемщик имеет право:

3.2.1. Отказаться от получения кредита по Договору, уведомив об этом Банк до выдачи Кредита.

3.2.2. В течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения Кредита вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3.2.3. Досрочно возвратить часть Потребительского кредита и Кредитной линии на основании письменного заявления, представленного в Банк не менее чем за 2 (два) календарных дней до Даты платежа. Порядок изменения количества, размера Платежей или Срока возврата Кредита указаны в п.7 индивидуальных условий Договора.

3.2.4. Досрочно вернуть всю сумму Потребительского кредита, письменно уведомив Банк не менее, чем за 2 (два) календарных дней до даты возврата.

3.2.5. Досрочно погашать задолженность по предоставленному Кредиту в форме овердрафта, Процентам, начисленным на Кредит в форме овердрафта как полностью, так и частично в любое время до наступления Срока возврата кредита без предварительного уведомления Банка. Погашение производиться в день зачисления соответствующей суммы на Счет Заемщика.

3.3. Банк обязан:

3.3.1. Предоставить Заемщику Кредит в сумме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

3.3.2. В течение 2-х рабочих дней после получения соответствующего запроса Заемщика, Банк предоставляет Заемщику следующую информацию:

— Размер текущей задолженности Заемщика перед Банком по настоящему Договору;

— Даты и размеры произведенных и предстоящих платежей по настоящему Договору;

— Иные сведения, указанные в настоящем Договоре.

3.4. Банк имеет право:

3.4.1. Проверять целевое использование Кредита и его обеспеченность.

3.4.2. В период действия договора проверять финансовое положение Заемщика, в том числе, запрашивать и получать от Заемщика документы, подтверждающие его финансовое положение.

3.5. Отказаться от исполнения настоящего Договора и/или уменьшить Лимит и/или потребовать досрочного погашения уже выданного Кредита (части Кредита) вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в любом из следующих случаев:

3.5.1. наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Кредит может быть не возвращен в установленный срок

3.5.2. Заемщиком допущено нецелевое использование полученного Кредита;

3.5.3. неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору — по погашению Кредита, уплате процентов, неустойки продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

3.5.4. при прекращении, утрате, снижении стоимости или ухудшении физического состояния Предмета залога;

3.5.5. отсутствия продления страхования Предмета залога, признании договора, по которому Залогодатель приобрел предмет залога, недействительным или незаключенным, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;

3.5.6. распоряжения Залогодателем Предметом залога без согласия Банка (в том числе отчуждение предмета залога, передача его в аренду, безвозмездное пользование);

3.5.7. полного или частичного неисполнения Залогодателем и/или Поручителем своих обязательств по Договорам, обеспечивающим исполнение настоящего Договора;

3.5.8. признания любого из договоров поручительства и/или договора залога, обеспечивающих обязательства Заемщика по настоящему Договору, недействительным либо незаключенным;

3.5.9. сведения, информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком и/или Залогодателем и/или Поручителем Банку оказались недостоверными или подложными;

3.5.10. возбуждения дела о банкротстве в отношении кого-либо из поручителей, залогодателей.

3.5.11. передача Залогодателем Предмета залога в последующий залог с нарушением правил о последующем залоге, предусмотренных договором залога Залогодателя с Банком.

3.5.12. в случае непредставления Залогодателем Банку возможности проверки по документам и фактического состояния и наличия Предмета залога.

3.6. Вышеуказанные права могут осуществляться Банком неоднократно как в совокупности, так и раздельно.

3.7. В случаях, указанных в п. 3.5 Договора, Банк направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования, и кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами в течение указанного в уведомлении срока.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Банк несет ответственность по Договору в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

4.2. Заемщик несет ответственность по Договору в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

4.3. Убытки Банка могут быть взысканы в полной сумме сверх сумм неустойки (штраф и пени).

4.4. Уплата неустойки не освобождает Стороны от обязанности выполнения своих обязательств по настоящему Договору и возмещения убытков.

5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Банк вправе полностью или частично уступить свои права и обязательства по настоящему Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата Кредита, другому лицу без согласия Заемщика.

5.2. Заемщик не вправе полностью или частично уступать свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу без согласия Банка.

5.3. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно направлено по адресу, указанному в Индивидуальных условиях Договора, если сторона не уведомила другую Сторону об изменении адреса.

5.4. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Общие условия Договора без согласия Заемщика, если такие изменения не ухудшают положение Заемщика. Об изменении Общих условий с приложением таких изменений Банк направляет Заемщику в течение 10 (десяти) рабочих дней уведомление по адресу, указанному в Индивидуальных условиях Договора.

5.5. Договор составлен в двух экземплярах, один из которых остается у Банка, второй у Заемщика.

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• Стороны кредитного договора;

• Размер выданного кредита;

• Цель выданного кредита;

• Срок выданного кредита;

• Способ обеспечения кредитных обязательств;

• Условия выдачи кредита;

• Условия погашения кредита;

• Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

• Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

• Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

• Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

• Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

• Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

• своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

• обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

• обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

• при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

• осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

• прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

• с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.