Какие вклады застрахованы государством

Многих интересует, застрахованы ли вклады физических лиц, в том числе вклады в валюте, а также деньги на дебетовых (зарплатных) картах. Не волнуйтесь – застрахованы.

Если банк является участником системы страхования вкладов, то страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• — срочные вклады и депозиты до востребования, включая валютные;
• — текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• — средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
• — средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Отметим, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма денег, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Помните!

Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

— проценты по вкладам в банке ВТБ >>

— ставки вкладов физических лиц в Россельхозбанке >>

Какие вклады в банках не застрахованы государством

Не все деньги, которые вы доверили банку, являются застрахованными государством и будут возвращены вам Агентством по страхованию вкладов (АСВ), если банк лишится лицензии и лопнет. Не попадают под действие системы страхования вкладов:

• — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
• — средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
• — средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• — вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• — средства, переданные банкам в доверительное управление;
• — средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• — средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Застрахованы ли в Агентстве средства, размещаемые в МФО?

На денежные средства граждан, внесённые в микрофинансовые организации (МФО), действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не распространяется. МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

— какие ставки по вкладам сегодня дает Бинбанк >>

— процентные ставки вкладов в Почта Банке >>

На какую сумму застрахованы вклады в 2020 году

— Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

— Если страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 года, то максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

— Для страховых случаев, наступивших с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

— Если страховой случай наступил с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;

— Для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года – 100 тысяч рублей.

ВАЖНО! Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается:

— по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

— по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Кстати!

Центробанк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. в особых ситуациях, например при получении наследства. Об этом рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.

Речь идет о случаях возникновении высоких остатков на счету в банке «в силу особых жизненных обстоятельств», уточнил Исаев. Особые ситуации могут быть связаны с временным получением денег от продажи жилой недвижимости, наследства, социальных выплат и пособий.

Страхование вкладов в 2020 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Дата выпуска 25.03.2014 Каталожный номер 5111-0276 Номинал 3 рубля Качество пруф Металл, проба серебро 925/1000 Масса общая, г 33,94 (±0,31) Содержание химически чистого металла не менее, г 31,10 Диаметр, мм 39,00 (±0,30) Толщина, мм 3,30 (±0,35) Тираж, шт. 3 000

Аверс

в центре – эмблема Банка России (двуглавый орёл с опущенными крыльями, под ним – надпись полукругом «БАНК РОССИИ»), обрамленная кругом из точек и надписями по кругу – вверху: «ТРИ РУБЛЯ», внизу: слева – обозначения драгоценного металла и пробы сплава, в центре – год выпуска «2014 г.», справа – содержание химически чистого металла и товарный знак монетного двора.

Реверс

в центре диска на фоне контурного изображения россыпи монет – рельефные изображения денежных знаков и элементов логотипа Агентства по страхованию вкладов, вдоль канта – круговая надпись: «СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ», разделенная внизу точкой.

Авторы

Историко-тематическая справка

Историко-тематическая справка

Система страхования вкладов

Каталожный номер: 5111-0276

Появление институтов страхования банковских вкладов в разных странах было связано, прежде всего, с финансовыми кризисами и банкротством коммерческих банков, подрывавшими доверие населения к банковской системе и угрожавшими ее существованию.

Первой страной, где появилась система страхования банковских вкладов, стали США, где в 1933 г. Конгрессом был подписан Акт о создании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). До середины 1990-х гг. системы страхование вкладов действовали, в основном, в странах с развитой экономикой. Со второй половины 1990-х гг. к ним присоединились и развивающиеся страны. К концу 2003 г. такие системы существовали в 87 странах.

Необходимость создания института страхования банковских вкладов в России назрела под влиянием экономического кризиса 1998 г. Стала очевидной необходимость создания механизма, который позволил бы сократить негативные последствия проблем в банковской сфере. Еще в 1990-е гг. предпринимались попытки использования различных страховых фондов для защиты мелких вкладчиков, разрабатывались соответствующие законопроекты. 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а с 2004 г. начало работу «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Главная функция АСВ – обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения вкладчикам. АСВ управляется совместно Банком России и Правительством РФ, представители которых входят в Совет директоров Агентства. По состоянию на 3 марта 2014 г. размер страхового фонда, который формируется за счет отчислений кредитных организаций, входящих в систему страхования вкладов, составил 152,1 млрд. рублей. Имели место 168 страховых случаев. По данным АСВ, на 27 февраля 2014 г., участниками системы страхования вкладов в России являлся 871 банк.

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.asv.org.ru/insurance/banks_list/

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 697 (данные на 23 октября 2020 г.) банков — участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 340;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц — 6;
• банков, в отношении которых наступил страховой случай и не завершена ликвидация кредитной организации как юридического лица — 351.

В соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранныe граждане, лица без гражданства, в том числе индивидуальные предприниматели (ИП);
• юридические лица:

— малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

— некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

— товарищества собственников недвижимости;

— потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» некредитными финансовыми организациями;

— казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;

— общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;

— религиозные организации;

— благотворительные фонды;

— некоммерческие организации — исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным Федеральным законом;

— владельцы специальных счетов, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытых в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации.

Страхованию подлежат вклады — денежные средства размещенные вкладчиками или в их пользу в банке-участнике ССВ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе размещенные на специальном счете, предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, за исключением денежных средств, указанных ниже.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные на публичных депозитных счетах;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных указанными выше юридическими лицами;
• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О некоммерческих организациях», или в их пользу.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации.

Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

Кроме того, в течение десяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанного сообщения Агентство уведомляет вкладчиков данного банка, сведения о которых включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками и которые не получили возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая посредством направления им коротких текстовых сообщений по сети подвижной радиотелефонной связи и (или) сообщений электросвязи соответственно на абонентские номера сети подвижной радиотелефонной связи и (или) адреса электронной почты, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

В течение сорока пяти рабочих дней со дня размещения на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» Агентство также уведомляет вкладчиков, не получивших в течение этого срока возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая путем направления сообщения почтовым отправлением по адресам для почтовых уведомлений, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (за исключением вкладов отдельных категорий), но не более 1,4 млн руб. в совокупности на одного вкладчика в одном банке.

По счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

По специальному счету (специальному депозиту), предназначенному для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. рублей. Возмещение по специальным счетам рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам. Если вкладчик (владелец специального счета) имеет несколько специальных счетов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них в размере 100 процентов суммы, находящейся на каждом из специальных счетов, но не более 10 млн руб. по каждому специальному счету.

При наличии особых обстоятельств (денежные средства поступили на счета вкладчика- физического лица в сроки, установленные Федеральным законом № 177-ФЗ, (как правило – в течение 3 месяцев до наступления страхового случая) в качестве наследства, в результате исполнения решения суда, в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, в качестве грантов в форме субсидий) вкладчик — физическое лицо имеет право на получение страхового возмещения в повышенном размере. Страховое возмещение в повышенном размере при наличии особых обстоятельств выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы, поступившей в связи с особыми обстоятельствами и находящейся на его счете (счетах) на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей в совокупности, включая возмещение в размере 1,4 млн руб.. Выплата страхового возмещения в повышенном размере производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от уполномоченного органа, иных лиц документов (сведений) для подтверждения особых обстоятельств, в случае запроса Агентством таких документов (сведений) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru.

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются не ранее 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления Агентства. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» www.asv.org.ru/insurance) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам юридических лиц, указанных в статье 5.1 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», производится путем перечисления денежных средств банковский счет такого юридического лица, открытый в банке или иной кредитной организации.

Выплата страхового возмещения в повышенном размере производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от уполномоченного органа, иных лиц документов (сведений) в соответствии для подтверждения особых обстоятельств, в случаях запроса Агентством таких документов (сведений) в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Банка России и Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда могут расходоваться на выплату возмещения по вкладам, а также для финансирования иных мероприятий, установленных федеральными законами (например, для исполнения обязательств по кредиту, предоставленному Банком России). Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

2 декабря 2004 года государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включила ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Банком получено официальное свидетельство о включении в реестр.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основная задача программы — защита сбережений населения, размещаемых на вкладах и счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важнейших социальных задач в десятках стран мира.

Как работает система страхования вкладов?

Если банк прекращает работу, и у него отзывается лицензия, его вкладчикам производятся фиксированные денежные выплаты. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России, либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Для страхования сбережений в банке вкладчику не требуется заключения каких-либо дополнительных договоров: оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчику сумму его накоплений в пределах застрахованной суммы.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам осуществляется в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающем 1 400 000 рублей. Выплата валютных вкладов осуществляется в рублях по курсу Центрального Банка, действующего на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения распространяется на одного вкладчика в одном банке, независимо от количества счетов в этом банке.

Страхованию подлежат все денежные средства на вкладах и счетах физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, а также денежные средства на счетах юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям.

Исключение составляют и не подлежат страхованию:

• счета и вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открытые в связи с профессиональной деятельностью;
• банковские вклады, открытие и пополнение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• денежные средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады, размещенные в филиалах банков Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации;
• электронные денежные средства;
• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия счетов;
• номинальные счета, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
• субординированные депозиты;
• денежные средства, размещенные юридическими лицами (за исключением малых предприятий) или в их пользу.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства, а также средствами федерального бюджета и кредитами, предоставляемыми Банком России.

Более подробную информацию вкладчик может получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов по адресу https://www.asv.org.ru/, либо по телефону горячей линии Агентства 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Все государства, обладающие рыночными экономиками, ввиду подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему.

В России в настоящее время действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сохранить свои средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

При этом опционально может применяться и добровольное страхование вкладов. Однако основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.

Какова ситуация за рубежом?

Прародителем современных систем страхования вкладов считается «New-York’s Safety Fund», образованный в США в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Позже подобные финансовые структуры стали возникать и в других штатах. Это делалось посредством создания страховых фондов, либо банки компенсировали убытки друг друга по необходимости, либо использовался комбинированный подход.

Такая программа страхования включала три основных элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, имеющий право проверять банки; список разрешенных инструментов, куда мог инвестироваться капитал банка.

До 1858 г. аналогичные программы внедрили также штаты Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. Каждая из этих программ обладала определенной спецификой. Так, штаты Вермонт и Мичиган, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда. Штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам, а штаты Огайо и Айова осуществляли комбинированное применение обоих подходов. Но ни в одном из этих штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали лишь выпущенные банком наличные банкноты, но не депозиты.

Позже все эти программы были свернуты из-за сокращения числа банков, участвовавших в программе – многие банки преобразовались из банков штатов в федеральные, ряд других банков ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. Фонд штата Мичиган разорился.

В начале XX в. предпринимались попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908–1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х гг.

В ходе Великой депрессии 1929–1933 гг. в США несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от банкротств банков в будущем Законом о банках 1933 г., который более известен как Закон Гласса-Стигола (Glass-Steagall Act), учредили Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (federal Deposit Insurance Corporation –FDIC). Она занималась обеспечением федерального страхования банковских вкладов, и все банки – члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в ней, а банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке. После создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов ежегодное число банкротств банков в США сократилось в среднем с 2 тысяч до 15 банкротств в год.

В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 г. «О системах гарантирования депозитов» было предусмотрено, что каждое государство – член ЕС обязано ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов. Директивой предусматривается минимальный уровень гарантирования в 20 000 евро на одного вкладчика. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее лицензию на банковскую деятельность, не могло принимать вклады, если не являлось участником одной из таких систем.

Филиалы банков, зарегистрированных в ЕС, которые расположены в других странах-членах, должны страховать депозиты в соответствии с системами гарантирования страны происхождения. При этом каждый кредитный институт должен информировать своих вкладчиков о том, какую систему гарантий он применяет и каким образом она функционирует.

С 2009 г. компенсация по банковским вкладам (депозитам) была установлена на уровне 50 000 евро на одного вкладчика. К концу 2010 г. страны-члены ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения по банковским депозитам до 100 000 евро.

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) впервые было предусмотрено в Законе о банках 1979 г. СФД начал действовать в феврале 1982 г. Он был создан на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом.

Какова ситуация в России?

В нашей стране в системе обязательного страхования вкладов функции страховщика в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Помимо обязательного страхования вкладов физических лиц законодательством предусматривается институт добровольного страхования вкладов физических лиц. Статья 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются в форме некоммерческих организаций. Порядок создания, управления и деятельности таких фондов определяется их уставами, а также федеральными законами.

В России банки обязаны ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и об условиях страхования.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, при заключении которого банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.

Банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. В этой схеме страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств позволяет гарантировать банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности.

На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого устанавливаются соответствующим договором. Таким образом, условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора. Страхуя вклад, вкладчик уплачивает определенную сумму. Добровольное страхование расширяет возможности вкладчика по сохранению размещенных в банке средств. Тем самым создается дополнительный механизм страхования вкладов наряду с системой обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, предусматривающей страхование лишь определенных категорий средств, размещенных в банках предусмотренными Федеральным законом категориями лиц в пределах определенной суммы для одного банка (на данный момент эта сумма составляет 1 400 000 рублей).

Из-за учащения отзывов лицензий у банков в Российской Федерации Банком России проблема обеспечения сохранности вкладов как граждан, так и организаций в России становится более актуальной. Это закономерно повлечет рост интереса вкладчиков к системам добровольного страхования вкладов и будет способствовать развитию данной сферы.

См.: Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2013. № 10. С. 21.

См.: Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Федеральной системе страхования депозитов США – 75 лет // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 47.

См.: Катвицкая М.Ю. Указ. соч. С. 22.